我國城市商業銀行發展現狀及對策研究

哈孜依古麗·吾臺

（集美大學財經學院，福建 廈門 361021）

一、前言

城市商業銀行是一種中國特色發展模式與現代金融理念有機結合的特殊金融機構，它的起源可以追溯到20世紀80年代的城市信用社。1995年，國務院以及人民銀行正式宣布各區域城市在地方組建股份制城市合作銀行，隨后正式更名為“城市商業銀行”。截至目前，我國已經建立了超過150家的城市商業銀行，總資產占到全國金融機構總資產的10%左右。中央政府宣布建立城市商業銀行的最初目的是為了緩解地方城市金融風險以及提高地方經濟發展自給率，隨著城市商業銀行規模不斷擴大，其在金融體系以及城市發展發揮的作用越來越大，是推動市場經濟發展，穩定繁榮金融體系的重要組成部分。目前，中國城市商業銀行已經渡過了初期發展階段，正處于穩步增加的階段，但是受到城市之間的經濟發展、經濟基礎不平衡的問題，導致了中國城市商業銀行正面臨著發展瓶頸。因此，本文從宏觀的角度分析了城市商業銀行問題與現狀，通過商業調研以及文獻材料查閱，有針對性提出解決對策，希望能夠為城市商業銀行的發展給予理論支持。

二、城市商業銀行發展現狀及問題

（一）經營基礎薄弱

我國的城市商業銀行雖然已經渡過了發展的初期階段，但是由于自身體量的原因，相比于其他銀行其在資產規模、經營范圍、管理方式等方向仍有較大差距。一方面，由于城市商業銀行的商業經營活動受地方政府干預性政策較嚴重，往往為了地方政績、經濟發展等做出盈利讓步；另一方面在于由于城市商業銀行在發展初始階段是為了擴大金融體量而吸收了大量不良資產，對資產的監管力度也不足，增加了城市商業銀行的金融風險。

（二）市場定位占有率低

我國城市商業銀行成立初期的目的在于服務地方型企業，推動區域經濟發展，在進行商業經營活動時往往局限于追隨地方市場需求的經營活動，過度依賴于地方政府政策與地方企業經濟。當地方商業銀行與其他國有商業銀行和其他股份制銀行發生競爭時，就會處于劣勢地位，對整個金融市場的占有率很低，也制約了其進一步發展。

（三）經營范圍單一

由于城市商業銀行成立目的簡單，成立時的基礎實力薄弱，導致目前很多城市商業銀行的經營區域以及經營范圍過于單一。主要表現為城市商業銀行的跨區域性經營難度大，經營的業務范圍也局限于當地的少數幾個優勢行業和企業，因素導致了城市內的貸款資金集中流入到了少數行業，一旦某些行業受到崩塌式打擊，則城市商業銀行受到的金融風險打擊也非常嚴重。同時，由于城市商業銀行的資金池較淺，對新生產業的資金扶持力度較低，阻礙了城市經濟創新性發展。

（四）產品創新、中間業務開拓不足

由于城市商業銀行的同質性較高，各個城市之間的商業銀行經營理念、經營范圍、經營產品都大致相同，導致其金融產品創新開發與中間業務的拓展都要落后于其他國有資產銀行和股份制銀行。這些金融產品形式單一、技術含量低，一旦脫離了地方政府扶持性政策，很難與其他銀行在競爭中保持主動權。

（五）資本充足率低

雖然依托于地方經濟的發展以及居民總收入的增加，城市商業銀行的固定資本有一定補充，但是仍低于全國資產銀行和股份制銀行的平均水平。此外，近年來隨著城市商業銀行的擴張活動頻繁，導致了資本增長速率遠小于消耗速率，必然導致潛在的金融風險。

（六）不良資產比例較高

由于在城市商業銀行成立的初期，接管了大量原城市信用社的大量不良資產，使得其在一開始就背負了沉重的金融包袱。再加之，資產損失、投資損失、貸款損失等等，也嚴重增加了不良資產的比例。

（七）內部體制不完善

目前，城市商業銀行受到其發展制約，并沒有有效地建立現代化的獨立金融管理體系，對金融風險把控的資源配置也不全，銀行內部的授信管理部門、資金運營部門、內部稽核部門都無能力承擔獨立、權威的風險管理職能。

三、城市商業銀行發展解決對策

（一）明確市場定位

在城市商業銀行的發展中，服務對象仍以“中小企業、廣大市民”為核心人群，打造精品服務銀行。對于中小企業，可以開發針對其金融服務的金融通道。對于城市的居民客戶，應當發揮其地方性銀行的優勢，充分分析居民的消費水平、理財習慣，制定出不同于其他銀行的金融理財產品，提高城市商業銀行在居民生活中的信譽度。

（二）跨區域經營

2006年，銀監會正式頒布文件允許城市商業銀行的跨區域經營活動，為城市商業銀行的發展帶來契機。由于金融市場殘酷的競爭關系，單憑城市商業銀行的小體量規模很難在新區域與其他國有資產銀行和大型股份制銀行的競爭中獲取主動權。這就要求，城市商業銀行之間應該強強聯合，共同發展。這不僅能夠實現自身金融規模的增長、經營市場的擴張、增加其低于金融風險的能力，還能探索城市商業銀行新的發展道路。

（三）增強創新意識

城市商業銀行的發展不僅僅局限于其成立初期的宗旨，應該結合自身發展特色以及地方經濟發展需求形成特色經營理念，不斷開發新的金融產品，塑造自我品牌價值。

（四）完善內部體制

城市商業銀行的內部組織框架已經不適合現代化的金融市場，必須進行產權制度的改革，使其成為具有獨立經營權的主體，實現自主經營，逐漸擺脫對政府部門的依賴。在進行制度改革時，應當參考股份制商業銀行的股權制度以及國有資產銀行的法人產權制度，通過完善城市商業銀行的體制結構，增加其在市場的活躍度，以及金融監管力度，提高其市場競爭力。

四、總結

城市商業銀行在現代化的金融市場中，通過找準市場定位、開發地方特色性金融產業、加強銀行之間的聯合重組等措施，走一條城市商業銀行的獨特的發展道路。