基于商業銀行信貸業務風險控制探究

文/畢晶波，浙江省杭州市興業銀行

1 引言

在大數據時代的背景之下，信息之間傳遞的速度加快，涌現出許多新型的信息傳播媒介，為人們獲取外部世界信息提供了諸多便利條件，人們可以在龐大的網絡環境中搜索自己想要了解的資料。隨著金融產業風險的相關信息發布在各大信息平臺，銀行信貸業務受到社會各界的廣泛關注，如何對其進行有效的風險控制一直是眾多商業銀行工作人員重點研究目標。

2 信貸業務風險控制基本概述

在我國各項構成金融經濟體系的組成部分之中，商業銀行是重要組成部分之一，是促進金融市場長久穩定發展的中堅力量，因此商業銀行的發展狀態逐漸受到社會各界的廣泛關注。相對于國外一些發達國家而言，我國金融市場起步較晚且還未發展成熟，在市場監管以及管理制度上依然還存在著一些問題，使得部分信貸業務缺乏強有力的管理機制約束，給銀行的信貸業務帶來一定的風險。信貸業務是商業銀行重要業務內容之一，受到貸款人經濟能力、業務人員專業技能、信貸業務管理機制等多種因素的影響，國內各大商業銀行的信貸業務普遍存在著一定的風險，不僅會給銀行帶來一定的經濟損失，還會影響其在激烈的金融市場中的競爭力量。針對銀行信貸業務存在的風險，商業銀行應采取多方可行有效措施進行控制與防范，從而促進其長久穩定發展。

3 銀行信貸業務中存在的問題

3.1 銀行信貸業務市場比例不均衡

受到信貸權限、銀行區域劃分、銀行資金存儲等多種因素的影響，我國銀行信貸業務市場比例不均衡，商業銀行的大額信貸業務主要集中在銀行總行以及各大一級和二級銀行分行中，而縣級銀行缺乏相應的信貸業務能力，使得我國信貸業務集中出現在商業銀行的總行以及各大一級和二級的分行當中。與其它商業銀行相對比，國有銀行有著強有力的資金支持和相關政策扶持，其在銀行信貸業務市場份額中占據著較大的比例，但是受到多種因素的影響，其在信貸業務的經濟利潤并不高，高度集中的銀行信貸業務市場份額分配比例，也造成其風險過度集中，在一定程度上加大了風險控制的難度。

3.2 較高的不良貸款率

受到銀行信貸業務制度、業務人員工作能力、貸款個人或企業的經濟現狀、貸款人法律意識、貸款人還款意識等多種因素的影響，造成貸款個人或者企業未在約定的還款期限內歸還本金，給銀行造成一定的經濟損失，不利于其長久穩定發展。盡管目前許多銀行制定了貸款人逾期未還款的懲罰制度，但是受到貸款人偽造虛假不動資產信息等行為的影響，導致銀行不良貸款率較高，加大了控制風險的難度。想要降低不良貸款率，商業銀行必須從自身以及貸款人兩個方面入手，建立較為完善的貸款審批制度，提高自身對貸款人經濟狀況的評估能力，定期對信貸業務工作人員進行培訓，提高其專業技能以及法律法規意識。

3.3 信貸制度不完善

目前國內各大商業銀行將信貸業務的收入視作其經濟收入的主要來源，但是由于信貸業務存在著一定的風險性，銀行無法掌控信貸業務的各個環節，若是貸款人未在合同期限內還款，不僅會降低銀行信貸業務的經濟收入，還會影響著銀行其它業務正常運行，不利于商業銀行長久穩定發展。隨著國家出臺商業銀行有權限在合乎市場規則以及相關法律法規內制定貸款利率的相關政策，使得部分商業銀行為了占據更多的市場份額獲得更高的經濟利潤，采取降低貸款利率的方式吸引更多的信貸人員，致使信貸業務市場競爭激烈。銀行信貸制度不完善，部分商業銀行管理人員管理意識薄弱，無法將制定的信貸業務制度落實到各個部門，使得信貸業務工作人員以及貸款個人或者企業，在開展信貸業務的流程中，缺乏相應的管理制度來約束其行為，可能會加大貸款人逾期還款或者信貸資料遺失等風險。

4 提高信貸風險控制的有效措施

4.1 建立較為完善的風險評估制度

商業銀行應建立較為完善的風險評估制度，對在開展信貸業務流程過程中，可能會出現的貸款資料遺失或者損壞、貸款個人或者企業未在期限內還款、業務人員在辦理信貸業務時出現錯誤等問題進行風險等級評估，并且建立相應的應急制度，從而對銀行開展信貸業務中可能存在的風險進行強有力的控制，確保銀行經濟利潤，促進其長久穩定發展。銀行在對貸款個人或者企業開展信貸業務時，應采取多方可行有效措施對其進行資產評估，確保貸款個人或者企業有償還貸款的經濟能力，依據評估結果進行下一步的信貸流程，從而降低銀行的不良貸款率。隨著國內各個地區信息技術以及網絡技術的不斷發展，信息技術逐漸運用到社會的各個領域，商業銀行可以運用信息技術建立較為完善的信貸資料管理信息系統，業務人員在辦理信貸業務流程的過程中，可以在系統中查看貸款個人或者企業的相關信息，并且將貸款個人或者企業的貸款資料錄入到管理信息系統當中，在一定程度上能夠提高業務人員的辦事效率。

4.2 建立較為完善的貸款制度

商業銀行要建立較為完善的貸款制度，為每個貸款流程和環節制定相應的規范標準，并且將相應的責任劃分到具體的崗位中，確保銀行工作人員在為貸款個人或者企業辦理信貸業務時，能夠按照銀行制定的相關規范標準，從而有效控制辦理信貸業務時的潛在風險。銀行應建立相應的監管制度，對銀行制定的貸款制度落實情況進行強有力的監督，確保銀行工作人員在辦理信貸業務時能夠嚴格按照銀行制定的貸款制度，從而確保銀行信貸業務能夠順利進行。監管人員在發現銀行工作人員在為貸款個人或者企業辦理信貸業務時，存在違反銀行制定相關制度，或者貸款流程存在安全隱患時，及時向上報備，并且對工作人員進行相應的懲處，確保銀行的信貸業務流程合乎其制定的相關制度，從而提高其經濟利潤。

4.3 加強對信貸人員的培訓力度

銀行的信貸業務工作人員是各項信貸制度的最終執行者，其專業技能水平的高低不僅影響著銀行制定相關制度落實效果，工作人員在為貸款個人或者企業辦理信貸業務時，若是專業技能水平較低，出現一些小錯誤很可能會給銀行帶來一定的經濟損失或者安全隱患，影響著銀行的經濟利潤。銀行應加大對信貸業務工作人員的培訓力度，培訓內容應包含信貸流程、設備使用注意事項、相關法律法規、銀行制定的信貸制度等內容，提高信貸業務工作人員的專業技能水平以及安全意識，從而降低銀行開展信貸業務時發生風險的幾率。銀行應建立相對完善的員工考核制度，依據工作人員參加的培訓內容合理制定考卷，檢測其對于信貸專業知識的掌握程度，了解其專業技能水平，對于考核不達標的工作人員進行二次培訓，從而確保每位信貸業務工作人員具備較高的專業技能水平，確保其在辦理信貸業務流程時不出現差錯，不給銀行帶來經濟損失。銀行應建立較為完善的獎懲制度，對于表現優異的工作人員進行表揚，對于在工作中出現失誤的員工進行相應的懲罰，提高信貸業務工作人員的競爭意識，有利于提高銀行的經濟利潤，促進銀行長久穩定發展。

4.4 加強資產結構優化力度

由于銀行信貸業務市場比例劃分不均衡，導致信貸風險主要集中在商業銀行的總行以及各大一級和二級的分行當中，商業銀行必須優化企業內部的資產結構，對信貸風險進行分化，依據較為完善的信貸業務管理制度，對信貸業務中存在的風險進行強有力的控制，從而確保銀行的經濟利潤。商業銀行應深入剖析國家制定的與信貸相關的法律法規以及出臺的一系列金融相關政策，結合對銀行內部各個資產構成狀況的了解，合理制定資產優化制度，并且建立相應的監管部門，確保其制定的相關制度能夠落實到各個部門。商業銀行不僅要將大型的企業作為開展信貸業務的主要對象，還要將一些具有發展潛力的中小型企業作為開展信貸業務的潛在對象，從而降低信貸業務流程中發生風險的幾率，提高銀行的經濟收入，促進其長久穩定發展。商業銀行應依據對貸款個人或者企業資產評估結果，結合相應的信貸制度，合理設定貸款個人或者企業的還款期限，從而最大限度的優化銀行內部資金配置，在一定程度上提高銀行的經濟利潤。

5 結束語

在商業銀行經濟收入各項組成部分之中，信貸業務的經濟利潤是其重要組成部分，但是信貸業務各個環節具有無法控制的特性，使得銀行信貸業務存在著一些風險，影響著商業銀行的經濟利潤。因此，商業銀行必須建立較為完善的信貸業務制度，從而降低信貸業務可能會出現的一系列問題發生的幾率，確保商業銀行的經濟利潤，促進商業銀行長久穩定發展。