互聯網金融對國有銀行經營的影響與對策研究

文/邢文鉑，交通銀行上海市分行

進入到2000年以后我國的互聯網產業步入快速發展期并在200 8年以后獲得了跨越式發展，而互聯網金融作為互聯網產業體系中的重要組成部分近年來更是成為社會討論的熱點問題。互聯網金融的出現極大地改變了我國金融體系，對于國有銀行的沖擊也十分明顯。因此，對于國有銀行而言在互聯網金融的時代背景下，必須明確其所遭受的影響并進行針對性的應對。

1 互聯網金融對國有銀行經營的影響

1.1 國有銀行的中介地位受到影響

互聯網金融對于國有銀行中介地位產生的影響主要體現在以下方面。首先，在互聯網金融環境下投融資的雙方可以避開國有銀行來實現融資。其次，隨著互聯網技術的快速發展，人們使用互聯網的方式更加多樣化，從互聯網上獲取信息的方式也日益豐富。例如，客戶可以利用搜索引擎來較為詳細的了解對方企業的信息。在這樣的背景下投融資雙方就不必像過去一樣完全靠銀行來提供信息，投融資雙方可以利用互聯網金融平臺來篩選適合的對象來進行交易。這樣個體所需要承擔的交易成本就較低，交易成本的降低直接影響了投融資雙方對交易方式的重新選擇。這樣，更多的企業和個人會從高交易成本的方式轉向互聯網金融的低交易成本的方式。國有銀行在地區內的信息中介地位將由此受到影響，甚至是被逐步的取代。

1.2 對國有銀行經營模式的沖擊

互聯網金融的發展極大地沖擊了國有銀行的經營模式，具體表現如下：第一，互聯網金融的發展打破了資金支付被銀行壟斷的局面。第二，互聯網金融的發展改變了銀行信貸供給格局。第三，互聯網金融的發展動搖了商業銀行的客戶基礎。隨著互聯網金融的進一步發展，特別是金融脫媒現象的逐步出現，極大地沖擊了銀行賴以生存的客戶群體。越來越多的客戶傾向于利用互聯網辦理金融業務，而不再依靠商業銀行這個中介，互聯網金融企業將積累起越來越多的客戶信息，久而久之，互聯網金融的客戶資源必然會遠超所有的商業銀行。

1.3 對國有銀行負債項產生的影響

互聯網金融業務發展可能對國有銀行存款類型負債業務造成一定不良影響。國有銀行的大部分運營資金都是通過存款業務獲取，存款業務對其盈利水平的影響主要體現在以下兩個方面：首先，作為商業銀行的基礎融資成本，存款利率高低直接影響商業銀行最終利潤空間；其次，既然監管機構要求商業銀行貸款業務與存款業務的比值不能大于百分之七十五，因此這也會對商業銀行資金運作狀態造成一定影響。由于互聯網金融業務發展對商業銀行負債項目存在一定影響，在研究過程中強調該業務對銀行個人儲蓄存款、理財等業務的影響效果最為明顯。

2 國有銀行經營受互聯網金融影響的原因分析

2.1 經營理念缺乏與時俱進的轉變

造成國有銀行在互聯網金融環境下相關金融業務受到沖擊的首要原因，就是其經營理念并未做到與時俱進。由于經營觀念更新不及時，從而造成了其業務創新以及與互聯網金融合作發展等行為的滯后。國有銀行在經營理念上轉變不足主要體現在以下方面：首先，并未認識到互聯網金融對于整個金融行業的發展所要帶來的革命性的變化。因而在經營活動中對互聯網金融的關注度不高，對于與互聯網金融有關的發展理論沒有建立起系統的學習和使用體系。其次，對于傳統金融模式過分估計，認為國有銀行面對的是以及中小企業者，這一部分顧客對于銀行有著較高的信賴。所以，他們認為沒有必須進行經營模式的改革或者是進行較大程度的改革。

2.2 創新性不足

在現代市場環境中創新對于每一個企業而言都是十分重要的，對于國有銀行而言創新同樣的也意味著對經營業務和經營理念的變革。在傳統的發展模式中，國有銀行依靠利息差的收益實現了自身的發展。這種相對簡單并且獲利較高的經營方式在國有銀行得到普遍的認同，但是，這種方式的長期發展也使得國有銀行失去了創新發展的動力。而缺乏創新的發展使得國有銀行在互聯網金融環境下變得越來越被動。

2.3 對傳統利差收入依賴性過強

國有銀行作為一種傳統性的金融企業，其盈利主要來源于存款和貸款之間的利息差值。當前國有銀行主要的收入來源于利息差收入。從目前的情況來看國有銀行在未來的一段時間內利差收入仍然會占據到總收入的絕大部分。由于國有銀行對于利差的依賴性較大，這就使得該行在面對互聯網金融帶來的沖擊時往往一是難以平穩過渡，會出現短期較大的營業利潤下降。

3 國有銀行應對互聯網金融挑戰的對策

3.1 正視互聯網金融的沖擊積極應對

互聯網金融的興起是一種必然，那么其對國有銀行的相關金融業務也必然會帶來一定的沖擊。在這種背景下國有銀行不應該回避這種現實狀況，而是要正視這種沖擊作用。正視這種沖擊就要求國有銀行的管理者敢于面對互聯網金融對其形成的挑戰，而國有銀行的普通員工就要敢于進行具體工作的變革并不斷學習更多的互聯網金融知識。

對于國有銀行而言正視互聯網金融所帶來的影響只是其中的一個環節，更為重要的是還要能夠積極的面對這種沖擊。但是，從國有銀行當前的發展狀況看，其面對互聯網金融沖擊的應對措施較少并且過于被動。為此，國有銀行就必須不斷創新應對措施，實現積極應對。為此，國有銀行應當走一種“智慧型”的發展路線，努力降低傳統的金融服務模式在時間和空間的限制。要實現對互聯網金融沖擊的積極應對。

3.2 加快銀行轉型發展步伐

從互聯網金融機構的運營與國有銀行的運營機制而言，雙方存在巨大的差異。國有銀行的服務更多的體現為對行業發展的支持，互聯網金融機構的服務則體現為對平臺的運用。在當前的互聯網時代人們對于網絡的依賴度越來越大，因此，對于國有銀行而言必須對其經營模式進行調整，從而以服務行業發展的單一模式轉變為服務行業發展+服務個體相結合的模式。具體而言，國有銀行在模式發展轉型上應當重點做好以下工作：第一，對國有銀行的客戶服務體系進行改進，從傳統的高度依賴柜臺服務轉變為以網絡服務為重點，以柜臺服務為補充的模式。從而提高客戶辦理相關業務的便利度。第二，對于基層網點進行規模縮小化，但是，服務站點數量增加的策略。由此，更好的滿足居民對于實體網點的需求。而縮減傳統的服務網點規模，也能夠降低國有銀行的支出。第三，提高國有銀行服務的人性化，打破的傳統的“高高在上”狀態。為此，國有銀行在開展信貸業務時應當加強對工作人員服務態度要求，并積極派遣工作人員下基礎進行信貸產品的銷售并強化與中小企業的對接。

3.3 創新服務提高客戶滿意度

創新對于互聯網金融環境下的國有銀行而言也是其應對互聯網金融挑戰的一個方式。在互聯網金融的影響下，國有銀行要實現有系統的、全面的創新。而在這些創新活動中最為直接的應當是進行服務創新，為顧客提供更加優質的服務和超出期望以外的服務。從而提高顧客的忠誠度和吸引新的顧客。國有銀行在推動服務創新時應當著重注意做好以下內容。

首先，加強服務內容創新，即向客戶提供更多的服務產品，改善客戶對國有銀行金融服務的滿意度。例如，隨著越來越居民對于網絡或流量需求的增加，在網絡繳費業務上存在較大的需求；因此，國有銀行可以開通專門的網絡資費代繳業務，從而便利客戶的相關金融活動等。其次，推動金融服務流程創新，從而為客戶提供更為便捷的業務辦理流程。例如，在柜臺業務辦理中可以同時向顧客介紹多個相關服務以免客戶“來回奔波”，同時，可以推行業務的多流程并行辦理，從而將縱向服務流程轉變為橫向服務流程，提高服務效率。再次，創新服務提供模式，增加移動服務內容。在國有銀行當前的金融服務中對于移動服務還存在較大的缺失。為此，在創新服務中必須加強對服務提供模式的創新，例如，可以仿照支付寶或微信提供更為便利的基于智能終端的移動金融服務。