從高中生視角談網絡支付風險管控

文/余佳蔚，四川省攀枝花市第七高級中學校高二年級6班

近幾年我國電子商務發展迅猛，諸如淘寶、京東、唯品會等大型電商平臺不斷涌現，互聯網技術在各個領域的廣泛應用，進一步為電商行業的發展提供了有力保障，同時這種現象和影響力逐步向傳統的金融行業滲透。基于互聯網平臺與電子商務需求所衍生出來的網絡支付，逐漸成為了我們生活中的主流支付方式之一。但是隨著網絡支付的普及，近幾年陸續發生的諸如個人信息泄露、由于身份驗證強度不足銀行卡被盜刷等風險事件，引發了人們對網絡支付的質疑，嚴重影響了行業的可持續發展，因此我認為研究網絡支付風險，提出相應的管控措施具有十分重要的現實意義。

1 從法律層面

1.1 增強法律對網絡支付的監管

隨著網絡支付在我們日常生活中的不斷普及，各類安全隱患、風險事件層出不窮，對此，我通過查閱相關文件與新聞了解到，我國人民銀行連同相關部門已經出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》、《支付機構預付卡業務管理辦法》、《支付機構互聯網支付業務管理辦法》、《人民銀行、銀監會十號關于銀行與支付機構法規貫徹操作指引》等文件，以此來加強對網絡支付業務的監管，并明確規定了網絡支付平臺在實際運營過程中的權益與義務。但是如何落實這些文件制度，發揮其法律約束力對支付市場進行優化調整，推動線上線下支付體系的完善，是相關部門亟待思考和解決的問題。

1.2 提高網絡支付平臺的準入門檻

網絡支付平臺的準入門檻高低直接影響著支付業務風險存在的大小。因此，我認為政府部門應當全面提高網絡支付平臺的準入門檻，對申請開通第三方支付的機構要進行嚴格審查，尤其是提高支付機構資產、資金、技術、資質以及人員等方面的要求。同時，也可以對這類支付平臺收取一定的信譽保證金，更好地約束機構的經營行為。

2 從行業方面來看

2.1 網絡支付應用提供方與發布方需建立互信機制

針對基于互聯網平臺的網絡支業務，就需要通過建立相互信任的機制，共同推動網絡支付業務的有序開展和高效運行。通常情況下，應用提供方主要負責軟件開發工作，而支付應用則是有支付平臺提供。提供方主要是針對移動終端用戶提供軟件下載，比如蘋果公司旗下的AppStore，也可以是一些具有一定知名度的服務提供商的下屬應用平臺，比如百度下屬的應用開放平臺。以AppStore模式為例，蘋果公司研發一款應用平臺，所有發布方通過與AppStore合作，在平臺發布軟件信息，用戶就可以在AppStore平臺中下載所需的軟件，這樣不僅能夠保證消費者的支付安全，同時也能進一步拓展手機軟件業務。

2.2 加強風控體系建設，從流程上消除業務漏洞

一方面，要加強各類支付機構的內控管理。首先各大商業銀行、支付機構等都應當建立完善的支付安全管理辦法、金融風險防控機制，對支付業務流程進行規范化操作；其次，廣泛應用現代科技，構建專業的網絡支付風險防控隊伍，利用大數據分析技術去分析和挖掘與用戶支付習慣不同的支付方式，并及在追蹤的同時及時與用戶確認聯系。另一方面，要不斷優化網絡支付流程。對于網絡支付關口要進行嚴格的把控，對于第三方購買鏈接的授權要謹慎，消費者在打開第三方購買鏈接前必須要輸入對應的登錄密碼，同時在網購支付前，系統還應當與消費者進行進一步確認。最后，網絡支付業務應當具備一個完整的資金中轉站，消費者在成功購買物品后所支付的資金應當存儲于中轉站中，當消費者確認收貨無誤后方可轉入賣方賬戶，目前淘寶、京東等大型電商平臺都采用這一形式，有效確保了消費者的支付安全。

2.3 要加強行業自律，發揮監督作用

針對網絡支付存在的安全問題，一方面可以成立網絡支付行業協會，充分發揮出行業協會的監督管理作用，并利用行業加強自律管理，對網絡支付行業的服務標準以及糾紛解決制度進行明確。同時，行業協會可以代表各個支付機構與政府部門交涉，提出行業發展訴求，解決行業發展過程中存在的問題；另一方面，要加大對互聯網支付產品的安全教育宣傳，對于擬開通網絡支付業務的消費者，必須要經過銀行或是支付結構的風險評估，符合要求的用戶才可開通支付業務，不斷強化社會大眾對互聯網業務的認識，提高金融風險防控意識。

3 從高中生自身層面

3.1 提高自我風險防范意識

由于個人信息保護不當是導致網絡支付風險發生的主要原因，很多高中生缺乏風險防控意識，從而給了不法分子有機可乘。因此，加強我們自身的安全防范意識，掌握應急處理能力是規避網絡支付風險的重要手段。比如，我們在設置支付密碼時切勿單一的使用生日、手機號碼等，可以選擇字母+數字+符號的形式，提高密碼的安全性。此外，雖然高中生資金獲取渠道較少，但是在新時代下很多高中生也都有了自己的銀行卡，我們要科學合理的管理我們的銀行卡，比如規定銀行卡交易限額，最大限度地降低被盜時的財產損失。一旦發現銀行賬戶出現異常，要及時通過登錄支付主頁、撥打銀行客服電話等方式凍結賬號，以免發生更多的資金損失。

3.2 加強金融知識學習

在高中階段，高中生課業負擔較重，大多數時間都用于學習傳統專業學科，對于金融知識的學習以及風險意識培養的時間少之又少。因此，我們就可以利用課余時間通過閱讀相關書籍，提高自己的金融風險意識。在書籍的選擇上可以選擇一些高校金融專業的書籍，雖然以我們目前的認知能力和理解能力，深入研究這些知識會有一定難度，但也正是由于這些書籍的專業性，能夠幫助我們安全、規范地使用互聯網支付業務，才能從根源上規避業務風險、促進業務健康發展。

4 結語

總而言之，隨著時代的不斷發展，網絡支付業務已經成為了主流支付方式之一。作為新時代高中生我們應當理性和客觀的看待網絡支付存在的風險，加強金融知識的學習，切實提高自己的風險防控意識。