保險行業亟待強化敬畏意識

文/劉含菲，中央財經大學保險學院

題記：“畏則不敢肆而德以成，無畏則從其所欲而及于禍。”

——明代呂坤《呻吟語》

《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》開啟了現代保險服務業大發展的新篇章。在新的歷史條件下、站在新起點，保險行業如何有效落實保監會“四位一體”的保險文化建設要求，進而通過正確的保險文化促進行業的長遠健康發展？強化行業敬畏意識既是一個不容回避的問題，也是一個解決行業積弊的關鍵環節之一。客觀地講，行業有識之士已經在不同的場合談到過保險行業缺乏敬畏意識的問題。知名保險學者魏華林教授指出：如果說“銷售誤導”“理賠難”“成本太高”“人難招”是中國保險發展的“近憂”，那么，中國保險市場存在的“兩個缺失”，則可以看成中國保險發展的“遠慮”，一個是“敬畏”意識的缺失，一個是“方向”意識的缺失。新華保險董事長康典也將2104年致股東函命名為“敬畏傳統，擁抱變化”本文就嘗試從強化敬畏意識的角度談談筆者關于保險文化建設的淺見。

1 從“敬畏”談起

敬畏，是人類對待事物的一種態度。“敬”是嚴肅，認真的意思，還指做事嚴肅，免犯錯誤；“畏”指“慎，謹慎，不懈怠”。孔子說：君子有三畏：畏天命、畏大人、畏圣人之言” （見《論語·季氏》）。李源潮同志指出：領導干部要有三個敬畏，即敬畏歷史、敬畏百姓、敬畏人生。可見敬畏作為一種對待事物的態度，無論是過去，還是現在，都有著非常重要的現實意義。就保險行業而言，行業上下是否真正理解并正確對待了“敬畏”一詞？答案并不樂觀。知名保險學者魏華林教授就曾指出：所謂（保險行業）敬畏意識的缺失，首先體現在承保人方面。國內保險市場上有一種現象，不論公司大小、實力強弱，只要有人上門買保險，不顧何樣標的，均敢毫不猶豫地答應承保。這種不管風險、不計代價、不顧后果，“過了嗓子不怕燙”的承保現象，被人稱之為“保大膽”。風險敬畏意識缺失的情況，同樣存在于保險消費者。根據調查，90%以上的中國消費者對自己面臨的風險，沒有做出轉移計劃和管理安排。魏教授的觀點振聾發聵，引人深思。本文也努力嘗試從敬畏意識的角度去看待和分析保險文化建設問題。

2 從敬畏意識看保險行業文化

2013年保監會發布了“守信用、擔風險、重服務、合規范”的保險行業核心價值理念，號召建設誠實守信、風險共擔、服務社會、合規發展的保險文化新格局。應該說保監會準確地找到了制約行業長遠健康發展的深層次問題，并高屋建瓴地指明了改進方向。但是從口號到文化，從理念到行動，總有一個并不輕松的調整和落地過程。在筆者看來,強化敬畏意識正是實現這種轉變的有效催化劑。

2.1 從敬畏意識看“守信用”

什么是市場經濟？根據經濟學的定義：市場經濟是指以市場為手段，通過市場主體的平等、公平自由交換，從而形成社會的分工、合作，從而達到社會資源的合理配置。什么是信用？經濟學者張維迎認為：信用就是一種交換媒介，而且是一種有限接受的交換媒介。也有觀點認為：市場經濟本質上也是一種信用經濟。誠實信用是市場經濟的靈魂。交易中的信用之所以產生，是因為交易雙方經常在不同時間、不同地點，讓渡自己的商品和貨幣，為使交易快捷高效，異地、異時讓渡商品或支付貨幣，所以信用交易便應運而生，并不斷發展。由此可見，保監會將“守信用”確定為行業核心價值理念本身就有效契合了市場經濟的內在要求。如果從敬畏意識的角度看待“守信用”的理念，簡而言之，就是要求行業上下要敬畏市場；要按照十八屆三中全會提出的“使市場在資源配置中起決定性作用”的要求確立市場理念；要塑造誠實守信的行業整體形象。

守信用是保險行業的立身之本，突出表現在如下方面：一是最大誠信原則是保險法的基本原則。保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。保險交易發生時，投保人實實在在地向保險人支付了保險費，但換來的并不是即時兌現的保險賠償金或給付金，而是一個未來保險人將按合同約定條件支付保險金的承諾。這是一種典型的信用交易，對保險人的信用有著非常高的要求。保險公司相對于傳統企業而言也是典型的輕資產公司，職場、車輛及其他辦公硬件設備本身并不具有很高的市場價值，集中反映保險公司信用狀況的保險品牌才是保險公司最重要的資產之一。這也是各家保險公司在品牌宣傳方面不吝投入、不遺余力的根本原因。遺憾的是，保險實務中，還有不少保險主體缺乏敬畏意識，并不真正重視自身的信用，仍然迷信“找市場不如找市長”，還在沿用權力經濟體制下一些違反市場經濟規則的做法擾亂市場秩序，束縛市場這支看不見的手，進而攫取不當利益。二是《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》對推進保險業信用體系建設工作提出了更高的要求，即加強保險信用信息基礎設施建設，擴大信用記錄覆蓋面，構建信用信息共享機制。引導保險機構采取差別化保險費率等手段，對守信者予以激勵，對失信者進行約束。完善保險從業人員信用檔案制度、保險機構信用評價體系和失信懲戒機制。

2.2 從敬畏意識看“擔風險”

如果從敬畏意識的角度看待“擔風險”的行業核心價值理念，那就是要求行業上下要敬畏傳統。商業保險是舶來品，自其產生之初就與風險息息相關。沒有風險就沒有保險。從金融分業的歷史來看，風險管理也應當是保險公司區別于銀行、證券等其他金融主體的傳家寶和獨門絕技。然而行業上下在敬畏傳統方面也存在諸多不足。一是偏離了以保障為中心的行業傳統。知名學者郝演蘇多次指出：行業是有分工的，保險行業的生存基礎主要依仗保險保障。在國外，在基本保障得到覆蓋的前提下，保險公司才推出與財富管理、直接理財有關的產品，我們則跨越了一個狀態——就是我們的基本保障沒有到位就升級了，這就容易導致老百姓誤解。保險行業的保障功能被嚴重削弱。每次大災過后，保險公司往往“只能捐款獻愛心，不能有效付賠款”，非常尷尬。二是偏離了注重風險管理的行業傳統。這種情況既體現為魏華林教授批評的“過了嗓子不怕燙”的承保現象，也表現為行業發展急功近利，結構很不合理的現象（各財險公司最主要的保費來源都是低技術含量的車險業務，與經濟社會發展息息相關的責任險、信用險、保證保險發展嚴重滯后）。三是偏離了注重精算的行業傳統。保險行業數據不真實問題由來已久。盡管保監會也在行業內組織了三次聲勢浩大的數據真實性大檢查，但時至今日數據不真實問題在業內仍然比較突出。基礎數據的不準確直接限制了精算功能發揮。在少數情況下，精算本身就已成為個別財險公司數據造假的手段。一個不敬畏傳統、丟掉了自己“看家本領”的金融行業主體在一個以綜合金融和跨界金融為突出特點的、激烈競爭的時代，只能落入進退維谷的窘境，要么做“傻大膽兒”，要么被邊緣化。

3 結語

這是一個最壞的年代，外部形勢錯綜復雜。一個大而不強的行業即將面臨宏觀經濟低速增長這一新常態的挑戰。這又是一個最好年代，我們在新的起點，盼來了《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》的東風。但這無論如何也不再是那個一面唱著感恩的心、一面誤導客戶的年代，也不再是那個堂而皇之地以行業閉門會議行價格壟斷之實的年代，更不是那個前端保大膽，后端理賠難的年代。這是一個以客為尊的年代；這是一個逐步走向規范、透明、利益共享、風險共擔的時代；這是一個國家、社會、公眾對保險行業有更多期待的年代；這是一個保險行業必須苦練內功，勇挑重擔的年代。身處這個時代，行業上下必須從強化自己的敬畏意識做起，敬畏市場，敬畏傳統，敬畏客戶，敬畏規則！

以更強的敬畏意識踐行“守信用、擔風險、重服務、合規范”的保險行業核心價值理念應該是行業上下共同的選擇！