普惠金融助力小微企業金融發展

文/蔣洪平

本文的研究內容為明確我國小微企業金融服務現狀以及我國小微企業金融服務中存在的問題，通過提出相應的策略，進而提高我國小微企業金融服務水平。通過本文的研究得知，提高我國小微企業金融服務水平可以從構建完善的金融服務環境、完善小微企業金融服務配套體系兩個方面入手。希望本文研究能對我國相關金融工作者有所啟發。

普惠金融的核心就是進行社會金融資源的合理配置，而小微企業金融服務普惠水平較低是困擾著我國小微企業業主的一個長期問題，大部分銀行部門由于風險評估困難以及貸款運營管理成本較高等原因而不為小微企業提供金融服務，這也是制約我國小微企業經濟發展的一個重要原因。基于此，本文研究對提高我國小微企業金融服務水平具有重要意義。

一、我國小微企業金融服務現狀

就目前我國小微企業個體經營情況來看，我國小微企業無論是企業規模、從業人數，還是企業經營管理水平等方面都處于劣勢。但從行業整體角度來看，小微企業的發展已經占據我國經濟市場的大半部分，在我國經濟市場變化中具有重要的引導作用。根據國家工商總局日前發布的《全國小微企業發展報告》的數據，可以看出目前我國小微企業在經濟市場發展中的重要作用，小微企業數量占據我國所有企業總數的94.32%，并且中小型企業創造的國民生產總值占據全國的60%，稅收占據50%，65%以上的專利申請以及80%以上的新產品發明也是由中小型企業完成的。

可以說，中小型企業在促進地區經濟協調發展、創造就業機會、增加國家財政收入、推動技術創新、提高國民生活質量上有著至關重要的作用。但在全球經濟發展放緩以及我國經濟結構大調整的背景下，國內小微企業的生存環境卻不是很樂觀。目前國內銀行機構對小微企業的貸款請求支持率較低，大部分小微企業只能尋求小型貸款公司、典當行等民間貸款機構尋求融資渠道。并且，大部分網絡借貸的利率為13%，相對于利率較低的銀行貸款，這無疑是非常不利于小微企業的健康發展的。

二、我國小微企業金融服務中存在的問題

（一）小微企業的金融服務環境構建較差

目前我國金融結構在小額度信用貸款上的運營成本比較高，首先，大部分小微企業在經營管理上的規范性不足，缺少相應的財務信息披露機制，銀行機構很難通過財務分析來進行風險評估。銀行機構無法憑借風險評估來判斷是否向小微企業提供金融服務，而企業業主人品、企業信譽等信息并不能作為企業經營風險評估的主要依據。這種貸款信息的不完整，造成銀行機構需要投入大量的金融分析人力資源來進行小微企業經營信息的核實和查證，這從側面加重了銀行機構進行小型貸款的負擔。其次，小微企業金融服務的特點是貸款時間段、用款次數多、貸款金額小、單筆收益低的特點，這就造成銀行機構的后期存續期管理難度比較困難。

（二）小微企業金融服務配套體系不健全

小微企業目前大部分的金融服務配套體系的構建都尚不完全，比如小微企業風險補償資金機制的實效性較低，政府層面雖然在政策上為小微金融服務方面提供了一定的風險補償，但在實際實施過程中，存在覆蓋面積低、風險補償發揮不到位等問題，導致風險補償機制的效果并沒有發揮出來。另外，金融服務基礎設施的建設也不夠完善，金融服務基礎設施包括國家征信體系、登記與查詢系統、融資平臺等，這導致目前我國小微企業的信用信息共享比較困難，不同行業的標準不能夠得到及時的統一，多種信息資源分布比較散亂，小微企業融資、應收賬管理等工作的開展存在一定難度，這種不健全的金融服務配套體系很難滿足我國小微企業的發展需求。

三、小微企業金融服務普惠金融體系的建設策略

（一）構建完善的金融服務環境

首先應充分發揮政府的宏觀經濟調控作用，提高政府對小微企業的支持力度，加強政府與銀行機構的合作，建設起更具實效性的經營風險承擔與補償機制，進而為小微企業提供增信與風險補償手段。其次，銀行機構應持續推動信用擔保體系的構建，將小型貸款服務的范圍提升到政府擔保的公司，并且將商業性擔保公司作為金融服務開展的服務，同時銀行部門應加強普惠大眾的金融服務意識，不斷提高風險判斷能力，進一步強化自身的小微企業貸款技術，定制相應的小微貸款服務內容，進而建設更加完善的金融服務環境。

（二）完善小微企業金融服務配套體系

小微企業發展時間普遍較短，其自身的財務管理制度構建并不完善，這也是造成小微企業融資困難的主要原因之一。信息公開速度滿，財務信息不透明，銀行機構很難對小微企業的經營狀況進行風險判斷。而依靠現如今的大數據技術，完全能夠構建起一套完整的小微企業金融服務配套體系，通過信息共享機制的構建，能夠打破傳統信息孤島的局面，并且能夠實現社保、司法、水力、電力、稅務等企業信息的實時共享，這些能夠有效反應出一個小微企業的經營管理狀況，為銀行機構定制小微企業貸款服務提供了便利。

四、結論

本文的研究結果為目前我國小微企業金融服務中存在的問題有小微企業的金融服務環境構建較差、小微企業金融服務配套體系不健全。由此本文提出以下策略：構建完善的金融服務環境、完善小微企業金融服務配套體系。

我國普惠金融的發展之路還是任重而道遠的，因此，我國相關金融工作者應加強對小微企業及小微企業金融服務的研究，同時將創建普惠金融服務體系的政策研究工作作為主要研究內容，進而提高全面提高我國經濟發展水平。