河北省農(nóng)村金融體系問題研究

摘 要：河北省農(nóng)村金融體系已經(jīng)較為完整，但由于農(nóng)村金融風險大、收益低等特點，其發(fā)展速度比較緩慢，因此，還需要對農(nóng)村金融體系從國家政策、金融機構(gòu)布局功能、貸款戶信用體系等多個方面加以完善、優(yōu)化，才能促使農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展。通過了解河北省金融體系現(xiàn)狀，對限制河北省農(nóng)村金融體系發(fā)展的因素進行分析，提出相應(yīng)的完善措施。

關(guān)鍵詞：河北省;農(nóng)村金融;體系

中圖分類號：F23 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.18.043

一直以來，我國都非常重視農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題。從1983年到1985年，2004年到2018年十幾個“中央一號”文件都將“三農(nóng)”問題列在了極其重要的位置。河北省作為一個農(nóng)業(yè)大省，如何促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展也就成為河北省未來經(jīng)濟建設(shè)的重點關(guān)注問題。要解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中存在的一系列問題，首要的就是解決農(nóng)村金融問題。根據(jù)現(xiàn)代新型農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要，建立起與其發(fā)展相適應(yīng)的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。

1 河北省農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)村金融體系逐漸完善

近年來，河北省采取多項措施改革發(fā)展農(nóng)村金融構(gòu)建，現(xiàn)已形成了包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等在內(nèi)的、比較完整的農(nóng)村金融體系，形成了政策金融，商業(yè)金融，合作金融及新型金融機構(gòu)相結(jié)合的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

1.2 農(nóng)村金融支農(nóng)能力日益提升

隨著新時代經(jīng)濟形勢發(fā)展，河北省各類金融機構(gòu)的支農(nóng)力度不斷加強，支農(nóng)能力也日益提升。截止到2017年底，河北省農(nóng)信系統(tǒng)各項存款的余額達到12455.62億元，貸款余額達到8047億元，其中涉農(nóng)貸款4493.9億元;截至2018年9月末，中國農(nóng)業(yè)銀行河北分行的縣域貸款余額達到2076.4億元，涉農(nóng)貸款余額1459.5億元;截至2018年12月末，中國郵儲銀行河北省分行涉農(nóng)貸款余額超過793億元，占各項貸款比重超過44.5%。各類金融機構(gòu)支農(nóng)力度增強，效果明顯。

1.3 小型、新型農(nóng)村金融機構(gòu)快速發(fā)展

近年來河北省小型、新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展快速。2017年，河北省小額貸款公司的數(shù)量有437家，從業(yè)人員5894人，實收資本247.74億元，貸款余額達到245.60億元。截至2017年12月末，全省設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)機構(gòu)達到264家，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達到 445.47 億元，貸款余額 248.95億元，每年貸款數(shù)量平穩(wěn)增長，支持“三農(nóng)”發(fā)展的作用持續(xù)顯現(xiàn)。這些小型、新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立和其功能，都對政策金融和商業(yè)金融等形成了有力的補充，河北省已逐漸形成了類別多元、功能互補、覆蓋城鄉(xiāng)的銀行業(yè)組織體系。

1.4 互聯(lián)網(wǎng)金融日益興起

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普遍應(yīng)用且發(fā)展迅速，進而帶動互聯(lián)網(wǎng)金融也快速興起，新興的網(wǎng)上銀行、自助銀行、手機銀行、微信銀行等已成為常用渠道，為農(nóng)民提供小額款項的收、付、轉(zhuǎn)賬及日常繳款等金融服務(wù)，“村村通”助農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點的設(shè)置，也為當?shù)鼐用裉峁┝藰O大的方便，降低了農(nóng)民交易成本，使農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)更加便捷。

2 限制河北省農(nóng)村金融體系發(fā)展的因素

2.1 農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)功能未完全發(fā)揮

隨著城市化進程的不斷加快，受經(jīng)濟利益的引導(dǎo)，致使金融服務(wù)機構(gòu)大量向城市遷移，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)逐年減少;在正規(guī)金融不能滿足農(nóng)村金融需求的情況下，大量民間金融產(chǎn)生，其業(yè)務(wù)流程簡單、限制條件少，得到大量使用。但民間金融普遍缺乏監(jiān)管，其不規(guī)范、高風險使農(nóng)民貸款形成較高的經(jīng)營成本和交易成本;雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已普遍應(yīng)用，給農(nóng)村金融服務(wù)提供了更多便利，但在一些山區(qū)或比較落后的地區(qū)，通信質(zhì)量較差甚至沒有信號，這為農(nóng)村金融工作的開展制造了很大的障礙。

2.2 農(nóng)村貸款風險高

農(nóng)村貸款主要用于農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)生產(chǎn)，而這些活動的開展受天氣、病蟲害等外在因素影響較大，遭受自然災(zāi)害等意外因素的幾率高;另外，在一些農(nóng)村地區(qū)，貸款戶缺乏金融信用意識，逃避債務(wù)現(xiàn)象也比較嚴重。這些都加大了農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營風險，從而也極大地影響了金融機構(gòu)對農(nóng)村貸款的積極性，出現(xiàn)“惜貸”的現(xiàn)象。

2.3 征信基礎(chǔ)薄弱

在降低放貸風險方面，征信基礎(chǔ)仍顯薄弱。主要體現(xiàn)在金融機構(gòu)信息采集方式仍較落后，農(nóng)村信用也較缺失。在農(nóng)村，農(nóng)民可用于抵押的實物較少，因此，金融機構(gòu)放貸風險較大。而農(nóng)戶經(jīng)營多是一家一戶，比較分散，貸款需求大多是小額貸款，現(xiàn)有農(nóng)村征信基礎(chǔ)欠缺，缺少工商、稅務(wù)、保險、社保等部門的共享信息和交換，仍然主要依靠信貸人員的調(diào)查，因此，金融機構(gòu)信用調(diào)查需要付出更多成本。當前農(nóng)村信用基礎(chǔ)薄弱，個人征信系統(tǒng)不完善已成為發(fā)展農(nóng)村金融的一大難題。

3 完善河北省農(nóng)村金融體系的措施

3.1 構(gòu)建多層次的包容性金融市場

在現(xiàn)有農(nóng)村金融體系中，各類金融機構(gòu)擔負著不同的功能。因此，應(yīng)進一步明晰各類金融機構(gòu)的職能，并不斷擴大和完善其職能。如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行，在發(fā)揮好政策導(dǎo)向作用的同時，還應(yīng)不斷擴展糧食收儲之外的其他農(nóng)村基本建設(shè)項目的放貸。如資金投放功能，對于農(nóng)村居住環(huán)境建設(shè)、農(nóng)村公共設(shè)施的信貸;中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行等這類商業(yè)銀行應(yīng)遵循其設(shè)立時的功能定位，扶持農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，保證其從農(nóng)村吸納的款項主要用于農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展;對于村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等新型的金融機構(gòu)主要發(fā)揮其本土化優(yōu)勢，為小額資金需求提供支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興的金融方式，應(yīng)主要依托覆蓋面廣的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，服務(wù)中小微企業(yè)及農(nóng)民等群體，通過分層次的職能劃分，滿足不同農(nóng)村主體的金融需求。

3.2 引導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)加大資金投入

鑒于農(nóng)村金融貸款相較于城市金融貸款的風險大，成本高、收益低的特點，為了提高各類金融機構(gòu)投身農(nóng)村金融事業(yè)的積極性。河北省政府應(yīng)從降風險、降成本、保收益等方面出臺相應(yīng)的優(yōu)惠政策。在降風險方面，除了加強農(nóng)村征信體系建設(shè)外，還可以由財政設(shè)立貸款風險補償基金，對金融機構(gòu)發(fā)放的涉農(nóng)貸款形成的損失給予一定補償;在降成本、保收益方面，農(nóng)村金融機構(gòu)的成本主要體現(xiàn)在征信成本和營運成本，財政部門應(yīng)加大對商業(yè)性金融機構(gòu)支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)給予稅收減免、利息收入減免等優(yōu)惠，對因信貸支農(nóng)的需要而必須保留的虧損金融網(wǎng)點給予一定的財政補貼支持。

3.3 加強農(nóng)村征信體系建設(shè)

加強農(nóng)村金融征信體系建設(shè)有利于降低農(nóng)村金融機構(gòu)的風險，解決金融供需矛盾問題，保障農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)濟利益。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的時代，通過政府主導(dǎo)，建立公安、金融、稅務(wù)、工商以及村鎮(zhèn)多部門的信息共享和交換機制，帶動“三農(nóng)”的征信數(shù)據(jù)庫構(gòu)建;在實際操作中，應(yīng)建立正向獎勵機制和逆向的懲戒機制，同時提高失信成本;積極推進農(nóng)村金融知識推廣普及，營造良好的農(nóng)村金融信用氛圍，提升農(nóng)民的信用意識。

3.4 健全分層次的農(nóng)村金融風險分擔體系

借鑒國外經(jīng)驗可以確定，財政扶持可以對農(nóng)業(yè)保險的有效供給起到至關(guān)重要的作用。河北省的農(nóng)業(yè)保險制度應(yīng)依托政策性農(nóng)業(yè)保險公司，通過財政性保費補貼進行引導(dǎo)，建立商業(yè)性保險公司為主體的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，輔以國家再保險作為后盾的多個層次、多個形式的農(nóng)業(yè)保險制度體系。

3.5 增強金融科技創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和數(shù)據(jù)通信設(shè)備的應(yīng)用，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)逐漸改變傳統(tǒng)的存貸款模式，大力發(fā)展數(shù)字和網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)。通過金融科技創(chuàng)新，降低運營成本，諸如手機銀行、電話銀行和網(wǎng)上銀行等便捷多樣的手段也更能適應(yīng)新型農(nóng)民的需要。

總之，農(nóng)村主體具有自身的弱質(zhì)性，農(nóng)村金融需求一般額度小且抵押品少，致使農(nóng)村金融市場具有了風險大、成本高、收益低等一系列缺陷，商業(yè)金融作為獨立的市場經(jīng)濟主體，自然會首先考慮其經(jīng)濟獲利情況，也就導(dǎo)致其金融資源不愿主動投放到農(nóng)村地區(qū)。此外，農(nóng)村金融市場現(xiàn)有征信系統(tǒng)仍有很多不完善之處，導(dǎo)致信息不對稱，從而極易產(chǎn)生“道德風險”。因此，河北省在完善當前農(nóng)村金融體系時，應(yīng)著手從政策引導(dǎo)、財政支持，金融機構(gòu)市場驅(qū)動、征信體系完善等多方面進行不斷改革。

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? ? ? ? ?j @? ??息化教學(xué)的使用等。提升管理類高校教師的教學(xué)能力，使之培養(yǎng)出更加適合企業(yè)的綜合型人才，既能解決企業(yè)招工難的問題，也很好的解決了學(xué)生就業(yè)難的問題。

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