財商教育普及對鄉村振興的影響探究

寧柏慧 李晗旭 張珂嘉

[摘 要]財商教育是指培養一個人在認知、管理和創建財富方面的本領。財商教育將以提高青少年財商教育為宗旨。選擇鄉村中小學生作為平臺的第一受益對象，從思想上改變當今鄉村人民落后的貧富觀念，使其接受并認同財商的教育，學會如何處理金錢、改變不正確的金錢觀、提高財富管理意識、縮減對貧困沒有概念的弊端，從根源上佐理鄉村振興。

[關鍵詞]財商教育;財富管理意識;鄉村振興

1 引言

盡快落實鄉村振興戰略，以農村農民的利益為出發點，從根本上解決農產品生產的國民計生問題。振興鄉村，首先應該“振興人民”，調查數據顯示，對于財商教育的了解程度，表示“很了解財商教育內容”的受訪者占比僅有8%，“聽過，了解一點但是不熟悉”的人群占比為38%，“僅僅聽過，但了解不全面”的人群占比最高，約為40%，“完全沒有聽過財商這一詞匯”的占比為14%。在許多歐美地區等發達國家，90%及以上的家長極為重視財商教育，甚至部分家長從3歲起開始逐步培養孩子的財富管理意識，從而實現“財富自由計劃”。而在中國，中國家長通常回避與孩子交談關于錢的問題，有些家長會拒絕給孩子管理金錢的機會，這是財商教育匱乏的主要原因。鄉村兒童普遍呈現對商品的價格認知模糊，亂用零花錢，不懂得如何利用壓歲錢來理財等問題，是農村兒童財商教育中經常發生的現象。基于當前我國的財商教育存在城鄉發展不平衡、區域差異性大的客觀問題，應當全方位提升鄉村中小學財富管理意識，同時接受過財商教育的鄉村中小學生可以用自身的知識和財富反哺鄉村，進一步發展農村經濟。

2 鄉村中小學財商教育的現狀

振興鄉村重要的目的之一是解決城市和鄉村發展不平衡、貧富差距大的問題。“一代窮、代代窮”的思想，嚴重阻礙鄉村振興進程。近年來，鄉村產業得不到平衡且充分的發展，嚴重與我國人民日益增長的美好生活需要相矛盾，因此如何幫助鄉村人民擺脫長期處于社會主義初級階段的思想是鄉村振興的重中之重。縮小貧富差距、讓鄉村人民提高幸福感的關鍵是振興青少年。

第一，思想觀念的極度匱乏。長輩對存錢沒有正確的觀念，家庭在跨越階級上相對較難，家庭好幾代人的觀念得不到有效轉變，沒有正確的理財意識，不足以使孩子自主的產生理財意識。對于孩子的自控力，家長持不認同、不相信的態度，鄉村中小學生因無法接觸金錢從而造成財富觀念匱乏等問題。為了防止孩子亂花錢，花大錢，壓歲錢表面上是父母“幫忙”存著，實際上極大地限制了鄉村中小學生財商的發展。

第二，財商教育資源沒有完全普及。隨著地區之間經濟發展不平衡的加劇，鄉村與生活環境和收入相對較好的城市相比，缺乏一定的吸引力，大量優秀師資逐年外遷，師資力量匱乏，導致鄉村教師工作量大，原有的教學任務很重，很難再有精力注重財商教育。經濟基礎決定上層建筑，作為經濟基礎最重要的前提是樹立存錢、用錢的觀念。所以從小普及存錢用錢的意識，樹立正確的金錢觀是極為重要的，也是“振興鄉村”“振興人民”所不可或缺的。

總之，財商不是天生的，是需要后天培養的，我國先天缺乏一種財商的大環境，沒有向猶太人那樣從一代傳給一代的“財富經”，在近年來，一些缺乏財商教育的機構出現在市面上，大多數是為成年人開設，雖然有些家長有先進的觀念，有意識地讓他們的孩子接受系統的財務和職業培訓，但也不得不放棄的無奈，這也是影響孩子理財的主要因素。

提高孩子的綜合素質，樹立正確的理財意識，掌握一定的理財技能。正確的改變孩子對金錢現有的認知是財商教育的根本。

3 鄉村振興下仍存在的問題

由于鄉村人民對脫貧持有的不同態度，部分人以脫離貧困后得不到相應補貼為由，拒絕脫貧。沒有積極的財商意識，因此鄉村振興要從“振興人民”開始，缺乏金錢觀念的人與對金錢有一定概念的人來說，在思想上是有一定差距的。首先要讓幫扶人認識金錢，先從思想上改變他對金錢的認識，再認識貧困，才能擺脫貧困，所以財商教育對脫貧有一定意義。側面反映在選擇教育系統時，抓住了當下鄉村現存的一些經濟痛點，從根本問題入手，改變貧困。鄉村的中小學生從小接受財商的教育，學會如何處理金錢，才能夠擺脫“拒絕脫貧”的錯誤觀念，縮減對貧困沒有概念的弊端。佐理鄉村振興的關鍵性決定因素，是堅持認定增加鄉村中小學的財商教育是振興青少年的意義和基礎。

4 解決措施

據相關科學研究調查表明，11～19歲是人大腦對財商相關內容最為敏感的階段。但實地走訪得知，鄉村中小學校對財商教育相關課程的重視程度不到6%，鄉村兒童對商品的價格認知模糊，亂用零花錢，不懂得如何利用壓歲錢來理財等問題是農村兒童財商教育中經常發生的現象。在這方面，通過社會實踐、調研等方式對此問題總結出以下三點措施。

（1）要求在鄉村中小學課本中加入財商類的篇章或單獨設立教材，聘請專業或受過培訓的教師，為學生教授課程。通過制作特色課件、視頻，做小游戲等方式活躍課堂，提高孩子們的學習興趣，讓學生充分投入到財商教育學習中來。

（2）定期對學生的財商進行測試，制定有針對性的個性化解決方案，以問卷、試卷等形式進行測試，能夠對測試者進行全方位、多角度財商檢測，根據檢測結果可直觀了解測試者當前財商情況，并可據此制定財商教育培養方向，不僅有助于更好地了解自身財商水平情況，同時利于采取更加合適的方式進行財商學習。

（3）將財商水平加入學生的素質評價手冊中，可以適當與評優評先掛鉤，提高學生、家長對財商的重視程度，發展更加全面的多樣化人才。

中國農村建設工作在鄉村振興的指導下，所面對的問題已逐步改善，仍存在的問題也是作為進一步落實方案的動力與方向，在不斷地改善與完善后，可以有效地縮短鄉村與城市的差距，進一步提升鄉村人民幸福指數。

5 財商教育培養的主要能力

在“進行少兒財商教育，應該涵蓋哪些能力的培養”這一問題的討論中，數據顯示，經濟思維占比38%、自控能力占比31%和計劃能力占比27%作為人民三大認可能力。在訪問調查中發現，在注重孩子的財商能力的培養方面父親與母親的觀點有著明顯的差別。具體來說，由于男性多以理性大于感性為主，其在教育孩子的過程中往往充當著“計劃能力”“創新能力”“合作能力”的引領者。但近四成以上的母親在孩子的財商能力方面更注重對“經濟思維”與“自信心”的培養，對其認同度遠超過三成的父親。

根據經濟收入與家庭環境差異，對學習能力、抗壓能力、自信心的期待較高的以月收入在3000元以下的群體為主。而月收入超過10000元的家長，更希望自己的孩子在計劃能力、性格修養、合作能力上抱有較高的期望值。

與西方國家的財商教育市場相比，我國的財商教育市場有著相對較好的發展前景，未來也會同IQ、QE市場一樣形成較為完整、全面的體系。目前，部分鄉村家長仍把學習作為“成龍成鳳”的唯一要素是我國鄉村中小學財商教育發展面臨的最大困境。

據有關數據可知，財商教育在我國得不到重視主要是大多數家長認為財商教育作為小眾教育，重要程度不足以威脅學業的地位。很多家長憧憬孩子有一個健康身體，也為孩子報興趣愛好班，但一旦面對學習成績，不論是體能訓練還是興趣愛好，統統要為學校的課程“學分”讓道。

另外，“整個社會沒有少兒財商教育的氛圍”和“相關少兒財商教育機構欠缺”排在了第二位和第三位，占比分別為54%和47%。上述兩個方面屬于軟硬件結合的因素。

有超過70%的受訪者表示，對于將來我國的少兒財商教育的發展有信心。

6 財商教育普及方案

6.1 地面推廣

專業的鄉村振興團隊將與當地政府合作，在鄉村人流集中點開展駐軍、發單、組織活動等方式，普及對鄉村群眾的財商教育，提高其財商教育意識;對感興趣的農村中小學生，將采取一對一的形式，深入開展與家長的交流，突出財經教育的重要性，激發家長的興趣，然后鼓勵農村中小學生學習金融和商業知識。

6.2 校園推廣

制定具備吸引力的宣傳海報，附帶財商教育相關介紹，與鄉村中小學協商后張貼在學校門口或鄉村中小學生上學的必經之路上，吸引學生的注意。由專業的鄉村振興團隊按年級順序以班級為單位或以宿舍為單位進行輪流宣講，充分的幫助每一位鄉村中小學生完成從對財商知識的茫然到對財商知識初步了解的轉變，進一步幫助鄉村中小學生掃除在財富管理方面的知識盲區。在學校人流量密集區域設立推廣點，如宿舍、教學樓等，組織財商知識問答、財商初級測試等小范圍活動，利用獎品、禮物發放等手段，吸引鄉村中小學生群體的注意，進行財商教育的推廣，普及部分財商初級知識，在一定程度上填補當前財商教育的空缺。

6.3 公開課

以媒體廣告或散發傳單的方式向鄉村中小學普及公開課相關信息，邀請專業的財商教育主講人或財富管理方面的成功人士來主持長45分鐘至1小時的公開課。具體形式可以鄉村中小學生與家長共同參與的活動課或邀請學生一同參加家長會的形式為主，多數不懂理財且不重視孩子財富管理意識的家長進行引導教育。

6.4 公益性合作

與教育App或中小城市教育企業建立友好合作關系，從學校層面推廣，具有覆蓋面廣、信任度高的優勢;同時與教育企業達成合作關系，以最優惠的價格向農村中小學提供財商教育的教材和專業財商教育培訓，有效保證項目經濟效益的穩定。與高校扶貧實踐團隊的長期合作，可以準確地將外部資源輸送到學校和學生身上，為企業引導金融和商業教育提供更加明確的方向，邀請縣市官方平臺跟蹤報道財商教育過程，擴大財商教育的知名度和影響力，提高教育型企業的行業聲譽。

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