加快創新型擔保體系建設對策研究

胡煜寒

(遼寧科技大學 理學院，遼寧 鞍山 114051)

0 引言

金融是經濟的血脈，在企業發展過程中，無論是大型企業還是中小企業，無一例外都面臨著融資問題。所謂企業融資，簡單地說，就是為保證企業正常生產經營，解決企業發展過程中所面臨的資金短缺問題，通過一定方式進行籌集資金的行為和過程。尤其是對中小企業來說，通過融資能夠有效保證企業資金充沛，進而保證經營活動長期有序進行，為實現企業不斷發展壯大提供支撐和保證。

企業融資主要是面向銀行等金融機構進行的，在融資過程中，往往都是需要企業提供一定的抵押，沒有抵押則需要有擔保。而對中小企業來說，由于處于發展初期，本身就資金有限，因而提供抵押很困難。在中小企業發展中，融資擔保已成為解決中小企業融資難問題的有效舉措之一。目前，關于融資擔保相關研究已經成為熱點。研究表明，我國融資擔保行業整體發展良好，但也存在一些問題[1,2]。尹楠和宮興國[3]從國際比較角度對小微企業融資擔保制度進行了研究，提出了我國小微企業融資擔保體系的優化路徑。在經濟新常態背景下，經濟增速呈現放緩趨勢,導致中小企業經營難度明顯提升，霍永龍[4]分析了融資擔保機構可持續發展的路徑；吳桐[5]以黑河市為例，分析了擔保機構融資擔保的現狀、存在的問題，并提出了相關建議。

在前人研究的基礎上，本文分析了主要的擔保方式，從創新驅動角度，對進一步加快擔保體系建設提出了有一定實踐意義和理論價值的對策和建議，對擔保體系建設相關研究作了一定的補充和擴展，也是對緩解中小企業普遍面臨的融資難問題提供了有益的意見和建議。

1 中小企業擔保方式的主要內容

1.1 以產業集群為基礎構建互助式擔保

在經濟全球化時代，產業集群化發展才能發揮規模優勢，促進相關企業發展。在產業集群基礎上，各相關企業按照風險共擔、利益共享的原則，建立互助式擔保方式，以此作為緩解融資難問題的有效渠道之一。互助擔保融資能夠緩解集群中小企業融資難問題，促進企業發展。李海燕[6]從產業集群理論視角出發，提出中小微企業可以依托產業集群所形成的規模效應優勢，構建互助式擔保，從而緩解企業發展所面臨的融資難問題。董蓓蓓[7]對西安高新技術產業集群進行了調查研究，對比幾種不同集群融資方式的差異，結果表明，互助式擔保融資更有益于企業的發展?；ブ綋７绞侥軌蛴行Ь徑庵行∑髽I發展所面臨的融資難問題，然而，中小企業在參與互助擔保時也面臨著一定風險，于雪[8]對中小企業在產業集群中通過互助擔保進行融資時面臨的風險以及風險傳播進行了分析研究，提出了相應的風險防控建議。

1.2 以產業鏈為紐帶構建供應鏈式擔保

在中小企業面臨融資難問題時，考慮以產業鏈為聯系紐帶，在由供應商和零售商構成的供應鏈中，建立適當的擔保方式，形成供應鏈式擔保融資模式，這也是解決中小企業資金問題的發展趨勢之一。王明征等[9]在考慮寄銷供應鏈融資問題時，設計了一個零售商給供應商提供信用擔保的信用擔保融資合同，從而使得供應商能夠獲得銀行貸款，一定程度上解決了融資難問題。聶永飛[10]以建筑行業為例，分析了企業利用供應鏈式擔保方式進行融資時所面臨的風險，并進行了風險評價，研究結果表明，其風險為中度風險，同時也提出了相應的風險防控建議。

1.3 以大數據為依托構建信用擔保

大數據時代，每一次消費、繳費、打車等各種數據都是個人信用記錄的有機構成。以信用替代傳統抵押，用大數據構建信用擔保方式，是互聯網時代利用大數據優勢，充分發揮金融創新驅動力的有效方式。通過大數據分析，可以精密地量化企業和個人信用情況，給出信用等級。銀行等金融機構可以通過大數據系統，評估企業信用情況，決定對企業的信貸支持幅度。對企業來說，以大數據為依托的信用擔保方式可以緩解由于抵押不足帶來的融資難問題，有利于企業發展。大數據與金融業的有機融合，以信用作為擔保方式，將推動擔保體系的快速發展，有效緩解中小企業發展過程中面臨的融資難問題，為經濟新常態下中國經濟的穩健發展提供有力保障和支撐。

2 創新型擔保體系建設的措施和建議

2.1 建立企業信用大數據共享平臺

整合企業所涉及的公共信息與人民銀行的個人征信信息，構建中小企業信用大數據平臺。通過該平臺，可以查詢到企業運營相關信息，如貸款余額、負債等企業財務信息，擔保、授信、關聯企業、企業高管個人征信信息等，以及工商、稅務等其它相關數據。建立企業信用大數據共享平臺后，政府相關部門按照法律法規進行管理，對信用信息進行分級分類，并依法對金融機構或第三方服務機構進行開放，供相關機構有償使用。通過企業信用數據共享平臺，金融機構可以構建企業與企業以及企業與個人之間的關聯，進行信用評級、信用風險識別預警、高風險提示等，從而提高信貸決策效率，強化風險管控。

2.2 建立創新型企業信用等級評定系統

通過建立統一的創新型企業信用等級評價系統，對企業各種相關數據進行分析，可以更加全面有效保證評級結果的客觀性。與傳統的單純注重企業財務數據評價模式不同，創新型企業信用等級評價系統立足于大數據技術，具有綜合性、及時性、全面性特點。其主要評價指標包括四個一級指標：企業總體經營指標、企業社會信用指標、企業信貸記錄、其它相關信息指標。每個一級指標下面包括若干個二級指標。然后采用專家打分方式，確定各個指標權重，綜合運用層次分析法、模糊綜合評價法等評價方法，建立一個定量化的企業信用等級評價體系，給企業打出信用分，建立信用等級。對于信用等級高的企業，銀行等金融機構將優先給予貸款支持。通過企業信用等級評價，倒逼企業加強內部經營管理，積極穩健運營，保持良好的信用狀況，促進企業不斷發展壯大。

2.3 促進擔保公司發展，完善融資擔保體系

首先，進一步發揮好國有擔保公司承擔的政策性功能。政府應該進一步增加國有擔保公司的資本金，增強其融資擔保能力，提升其在資本市場的信用資質等級；同時，要在維持正常運行的前提下，合理降低國有擔保公司的擔保收費水平，降低擔保準入門檻，增強對中小企業進行融資擔保的服務能力，為緩解融資難問題作出貢獻。其次，大力鼓勵和引導民營擔保公司發展。對于符合法律法規要求、有利于地方經濟發展的民營擔保公司，政府相關機構以及監管部門，應一視同仁，使其與國有擔保公司一樣，享受同樣的政策待遇。在政策方面，對于民營擔保公司，不要有阻撓或者歧視性條款；同時，對于擔保業務發展良好、有效促進中小企業融資擔保業務發展、緩解融資難問題的民營擔保公司，建議給予一定獎勵措施。此外，對于各類擔保公司，無論是國有還是民營，在符合相關政策規定前提下，適當增加業務補助等扶持方式，并合理調高扶持限額，積極利用各種政策工具調動擔保公司的積極性，促進擔保體系不斷完善。

2.4 建立多方參與的風險分擔機制

通過建立由政府、銀行、企業、擔保等不同參與主體構成的風險分擔機制，形成一個多方參與、利益共享、風險共擔的扶持體系，以此作為促進擔保體系發展的有效措施。推動政府性融資擔保、商業性融資擔保機構、再擔保機構等開展聯保與分保等方面的業務合作，在共享資金來源、開展代償補償、分享信用信息服務等方面進行深入合作。通過建立由國家以及各級地方政府擔保基金帶動、社會資本廣泛參與的風險共擔機制，為符合相關監管政策要求的優質擔保機構提供增信服務，推動建立良性循環、持續發展的銀行與擔保機構業務合作關系。

2.5 明確銀行與融資擔保公司之間責任界限

在處理貸款銀行與融資擔保公司之間的業務合作關系時，不能僅靠擔保機構與銀行之間的業務談判來解決。由于銀行在談判中所處的優勢地位，往往使得擔保公司只能被迫接受銀行提出的代償要求。這樣一來，銀行通過擔保方式將風險完全轉嫁給了擔保機構，不利于擔保機構分散風險，增加了融資擔保公司破產的可能性，從而打擊擔保公司積極性，無法促進整個擔保體系的健康發展。因此，應該探討采取一些有效措施來建立和完善擔保機構與銀行之間風險分擔機制。如考慮引進再擔保、政府進行適當補償、擔保機構互相擔保等，當然，這些都需要進一步研究與論證。

2.6 強化監管服務，促進擔保公司穩健發展

監管部門要強化監管職責，促進擔保公司完善風險防控機制。要緊密關注宏觀經濟整體發展趨勢以及主要行業產業發展形勢，努力做到提前預見和防范系統性風險；要深入分析擔保公司現有的反擔保措施的適應性、有效性，強化核心反擔保措施，增強反擔保配置；要進一步完善業務操作規范流程，防控業務操作所產生的風險；要嚴格執行保后監管，強化風險預警機制；要定期對擔保公司進行全方位、全流程的經營和業務審查，對存在業務違規、經營混亂等問題的擔保公司，視情節輕重作出罰款、停業整頓以及吊銷經營許可證等處罰，取締違法經營的擔保公司，保證合法合規擔保公司的穩健發展，促進擔保行業規范經營，走上良性發展軌道。

3 結語

中小企業發展對增加就業、增強經濟活力、促進地方經濟發展巨有重要作用。而中小企業發展過程中面臨的融資難問題卻又是制約中小企業快速發展的重要原因之一。加強擔保體系建設，是緩解融資難的有效措施。因此，需要政府相關部門、企業、金融監管部門等主體共同努力，建設一個創新型擔保體系，使信用擔保在解決融資難問題中充分發揮作用，緩解中小企業面臨的融資難問題，從而為我國經濟高質量發展奠定良好的基礎。