論網絡借貸的法律規制

河北經貿大學 薛寅棟

1 網絡借貸中存在的法律問題

1.1 準入門檻低，監管不到位

網絡貸款平臺與傳統民間借貸存在不同，屬于新生事物，所以法律對它的監管存在空白。

1.2 利率自主化程度高。利率過高，不利于金融市場的穩定

什么程度的基準利率適宜產業發展和消費群體，該由什么機構制定統一標準，都需要法律的確定。

1.3 借款者個人信息（收入及信用情況）不完善

法律需要完善個人信息采集和保護的規定。

1.4 合同中存在欺騙、隱藏、模糊條款侵犯當事人的合法權益

能否像傳統案件那樣，依據《合同法》的規定進行判定[1]。

1.5 網絡貸款公司容易滋生違法犯罪

可以明確適用我國《刑法》的規定。

1.6 壞賬率高，導致投資者風險較大，且惡意借款人往往不負刑事責任

由此導致網絡借貸公司破產，傳統的《企業破產法》能否適用，如何適用都是問題。這些現象之間是存在前后發展的邏輯關系的。筆者是這樣理解的：網絡借貸行業缺乏有效的監管，網貸公司成立的門檻也不高，不法的網貸平臺借助不公平的合同增加了借款人的負擔同時其經營方式可能觸犯法律，利率過高和消費者信用風險導致公司經營風險過高經常出現壞賬、呆賬，嚴重的可能導致網絡借貸公司破產倒閉，這時就需要有效的破產程序保護各方當事人的合法權益。

2 現有的對網絡借貸的法律規制總結

2.1 以政府監管為核心的行政法規

在2017年5月銀監會聯合教育部、人社部印發了《進一步加強校園貸規范工作的通知》，《通知》鼓勵銀行貸款進入校園，同時要求網絡借貸停止針對大學生的所有業務，目的是防止因網絡借貸公司運營能力不足引起的大學生盲目消費、“裸貸”等問題[2]。

2.2 以平等保護為核心的民法規制

網絡借貸在司法實踐中歸屬于民間借貸的范疇，平等主體間的法律關系由民法調整，筆者認為網絡借貸可能涉及《中華人民共和國民法總則》（以下簡稱民法總則）《中華人民共和國合同法》（以下簡稱合同法）《中華人民共和國侵權責任法》（以下簡稱侵權責任法）等民事法律。

2.3 以打擊非法經營為核心的刑法規制

2.3.1 非法吸收公眾存款罪

如果網絡借貸公司在吸引出資人時承諾高于銀行標準的本息，并且吸收存款數額較大，造成較大經濟損失的，可能涉及非法吸收公眾存款罪。

2.3.2 集資詐騙罪

這里分為兩種情況去討論：（1）不法分子利用網絡借貸平臺監管的疏漏，偽造項目等，使不特定多數出資人誤以為有利可圖而進行出資；

2.3.3 非法經營罪

常見的表現形式為網絡借貸平臺超出法律規定的營業范圍進行經營，違背了正常的市場經濟秩序，最終構成犯罪。

2.3.4 洗錢罪

要求網貸公司明知是違法所得，還協助隱瞞不法資金的來源、性質的行為，是一種單位犯罪[3]。

2.4 法律規制總結

以上我們對網絡借貸平臺的過去和現在進行了總結，并且從行政法、民法、刑法的角度出發列出了現在已有的法律規制，中國的網絡借貸平臺發展到今天，它的各個方面都得到了完善，明確了監管部門，制定了嚴格的準入程序，規范了個人信息的審核，也有碎片化的規范、細則、通知、建議等行政部門的法規及民法方面的法條能讓我們在訴訟時有法可依，更有完善的刑法典來懲治其中的刑事犯罪人。但是，我國的網絡借貸的法律規制仍有可以發展的地方。

3 對完善網絡借貸法律規制的思考

3.1 分析網絡借貸的法律性質

根據目前已有的銀監會的有關規定、最高法的規定，可以確定司法實踐中將網絡借貸定性為民間借貸。然而網絡借貸與民間借貸具有明顯的差別[4]。

民間借貸的雙方相識，基于對互相經濟實力的了解決定是否簽訂合同，同時對利息之類的約定比較隨便，雙方都承擔有限的較小的風險；網絡借貸的雙方不相識，基于網絡中介提供的信息，決定是否簽訂合同，但是網絡借貸不屬于傳統的金融領域，不可能獲取全面有效的個人信息，其實是增加了出資人的風險，同時電話騷擾等催債方式，加重了借款人的經濟負擔。網絡借貸公司為出資方和借款方提供信息，但是如果提供的信息有誤，給任何一方造成了經濟損失那么網貸平臺就需要承擔責任。

考慮到這些，筆者認為現格局下如果不考慮網絡借貸的特殊性，只將其歸為民間借貸的范疇，不利于政府對它的監管，無法解決諸如“裸貸”、大學生盲目貸款消費、出資方風險較大等問題。

為解決現有法律的不足，政府應該發揮自身的職能，銀監會應該制定更加詳細的監管措施，同時對網絡借貸公司的運營能力提出更高的要求。

3.2 制定更加詳細的監管舉措

網絡借貸在司法領域被認為是民間借貸的組成部分，但它具有金融行業的性質，處于尷尬的地位，目前，只有行政法領域可以引導網絡借貸的發展，那么銀監會對它的監管就顯得很重要。因此，筆者認為銀監會需要制定更加嚴謹的監管舉措。

3.3 提升網絡借貸平臺的經營能力

這一部分從“裸貸”、大學生盲目貸款、出資人風險高這些現象出發，思考網絡借貸平臺如何做到合法，合理經營。

為了避免不法分子利用網貸平臺吸引女大學生或其他婦女進行“裸貸”，網絡借貸公司需要盡量減少借款人和出資人的直接接觸，因此網絡借貸更加需要能夠引起出資人的信任，如果要建立這樣的信任，網絡借貸必須要像傳統金融產業那樣具有公信力，銀監會應該支持網絡借貸行業進入中國人民銀行征信中心，獲得更加嚴格準確的個人信息，這樣也能防止沒有還款能力的大學生盲目消費或者多平臺借貸。

4 總結

網絡借貸平臺從快速傳播和增長，到缺乏監管信息各種弊端層出不窮嚴重影響經濟和社會穩定，再到引起國家重視加強監管數量銳減更加正規。面對一個新生事物，三大實體法相互作用，分別從政府監管、平等主體權益保護和犯罪行為懲罰出發促進其發展，規避其風險；同時，法律不只是對網絡借貸平臺進行限制，還對網貸各個當事人的合法權益進行保護。這一切顯示了法律規制對于行業穩定，經濟發展，社會穩定的重要作用。筆者相信，隨著網貸行業的發展，相關法律的進一步完善，網絡借貸不再“猛如虎”，而是不斷完善自身，尋找到更加科學合法的經營方式，運用自身的優勢促進經濟的發展，為社會帶來更多的財富。