基于農業供應鏈的金融科技新探索

（河北金融學院，河北 保定 071000）

近年來，金融科技的飛速發展引起了全球投資者和企業家的廣泛關注。金融科技通過不斷迭代更新人工智能、大數據分析和其他技術，為各個行業的服務提供了金融和技術支持，有利于行業供應鏈提高運營效率，并獲得更大的利潤。

2020 年中央一號文件提出“要加強現代農業建設”以及“發展富民鄉村產業”。縱觀整個產業鏈，在我國，農業供應鏈金融雖然起步較晚，卻進行了各環節的系統性融資安排，能夠做到打通傳統產業鏈中阻塞點，將生產、制造、分銷、零售直到最終用戶連成一體，讓所有資金流動起來，為現代農業新產業業態的構建助力。

在“大、智、移、云、生、物、鏈、量”等金融科技日新月異的今天，作為介質平臺的金融科技企業，以其自有技術及研發能力，全力支持物流、資金流、信息流三位一體有效結合，成功改善資本結構、成本、周期，成為農業供應鏈金融市場主體的后起之秀。令其憑借著金融科技的力量，依托目前的農業發展的數據資源建設大型數據庫，建立大數據風控征信體系，利用區塊鏈技術融資，進行人工智能實時監控，著力建設“數字鄉村”。

1 文獻綜述

在現代社會之前，農業就在我國占據主導地位，管超（2019）在述評《農業供應鏈金融創新研究》一書中認為，需要依據前有的傳統農業發展狀態，來逐步對農業進行轉型升級，同時應結合有關農業供應鏈金融理論，以理論研究結合實際情況推動創新發展模式。從農產品產業鏈整體出發的農業供應鏈金融，是一種新型金融服務模式，服務于農產品生產與銷售全過程。劉捷萍（2017）表示農業供應鏈金融以實現“商流—信息流—資金流”在線服務模式為目的，打造供應鏈綜合信息服務平臺。

當下，金銘（2016）發現農業供應鏈金融還存在著以下的問題：一、在整個供應鏈中，相應配套的體系不夠健全；二、由于“三農”自身的特點限制，導致金融機構在整體的風險管理過程中受到極大的阻力；三、作為我國農業供應鏈的主要參與者——中小企業的行用評級過低，導致商業銀行測評其信用級別不高，難以對核心企業進行甄別。目前看來，由金融科技可以為農業供應鏈可以帶來諸多的好處。劉剛（2019）認為通過互聯網技術，可以有力的保障農業供應鏈金融秩序，落實在整個監管工作的權利和義務，與此同時，可以實現信息基礎建設的全覆蓋，以堅實信息流的服務通道，最后，為完成“最后一公里”的服務水準，爭取進行更加完善舒適的服務保證，以促進農業的良好發展。[1]

2 問題研究及現狀分析

2.1 風控體系不完善

為了促進農業供應鏈的穩定發展，我們要建立完善的風險控制體系，以此來發揮關鍵的作用，普惠金融干預不讓農民缺乏抵押品，征信記錄、農業風險缺少農民缺乏抵御風險的能力消失，供應鏈金融能在一定程度上緩解單一客戶信用風險，但并不會完全消除信貸風險。

中國供應鏈金融的整體風險控制體系不健全。目前，我國僅有10%的供應鏈金融企業擁有較為完備的風險數據庫和風險控制系統，在此基礎上，通過使用大數據分析技術來建立風險預測模型。在農業領域，農民和小型微型農業企業的綜合實力普遍較弱，更多地依靠傳統的風險控制方法和工具。結果，傳統的風險控制系統缺乏信用信息，數據挖掘能力和模型評估能力較弱，將制約其業務的發展。

我國農村面積較大，地域遼闊，且分布廣泛，擁有不同的地形條件和氣候條件，這使得各地區農作物種類差異較大，農業生產不規范。因此，農業供應鏈金融企業需要針對不同地區，不同地形，不同氣候條件，不同農作物建立一套靈活且完善的風險控制模型。在金融服務中，資本周轉和提取的周期相對固定且較長，這極大程度延長了農業供應鏈的金融運作周期。

2.2 征信系統不健全

為了滿足農民擴大非農經營需求和增加消費貸款，信用報告系統是農業供應鏈金融的一項重要組成部分。客觀評價農業中小企業和大型農戶的信貸狀況，這有利于農戶獲得資金支持。[2]目前，我國通過宣講信用知識，收集農民信息，完善種植業、養殖業經營等信用記錄，建立了較為詳細的信用檔案和較為健全的農村征信系統。

然而，傳統的農業信貸業務是單戶檢查、單戶檢查、自上而下的點對點模式，無法及時支持供應鏈的所有成員，導致農業貸款市場交易效率較低。首先，由于土地承包經營權、宅基地使用權、農房產權等三權分離的桎梏，不可能獲得資產抵押貸款;其次，生產的原始固定值由農村家庭很低，借款少量的特點，頻繁的頻率和低利潤率，農民的相關金融知識相對薄弱，導致傳統的信貸金融機構不愿與農民進行貸款交易;最后，傳統農村金融機構面臨不良貸款回收成本高等問題，這使得農房等抵押無法強制執行。

2.3 農產品冷鏈物流及供應鏈問題

據前瞻產業研究院報告知，2018 年我國食品冷鏈物流總額約4.81 萬億元，同2017 年比增長20.3%，預計未來幾年經濟發展及政策引導之下我國冷鏈物流總額還將進一步提升。冷鏈物流在農業供應鏈金融中的發展應是未艾方興，但其在發展運用中仍存在諸多問題。

當下，我國的農產品冷鏈物流市場整體上沒有形成統一的運輸標準。基礎設施建設的不完善與運輸技術受限造成全流程中的斷點限制著農產品冷鏈物流標準化體系的建立。與發達國家進行對比，我國的冷鏈硬件設施缺少、分布不均且部分質量較差、較為老舊，農村基礎設施較城市而已存在不完善之處，冷鏈物流投資成本大且回報周期較長，僅僅依靠民間資本對接很難快速發展且完善，需要國家積極做好政策引導。[3]除此之外，農產品本身的天然屬性使得其難以像機械設備一般標準化規模化處理，其標準作為對技術發展的要求界值也是難點，過高增加成本，過低則涉及農產品安全問題。

農產品冷鏈物流能夠實現整個農業供應鏈過程中產品的低溫保存，但是農產品運輸前冷藏不足，企業為節約成本降低制冷設備消耗，冷鏈物流技術受限的斷點以及銷售前的卸貨等供應鏈環節中的問題卻影響著這一優勢的發揮。

農產品的物流問題對農業經濟的發展有著巨大的限制要想實現我國農業經濟的更好更快的發展就必須解決我國農產品物流在發展中遇到的問題構建農產品冷鏈物流體系。

2.4 傳統農批市場效用不足問題

目前我國農批市場處于商品市場初級階段，基本完成發展期，進入調整期，在農產品流通中發揮著商品集散、價格形成、信息發布、提供服務等功能，同時也面臨著業態提升、功能擴充、管理升級、創新發展的需求，以及存在攤位小、層次較低、信息不對稱、服務體系不健全、交易效率較低等問題。

為彌補傳統農批市場關于農業生產的經營和管理的不足，以農業產品網上銷售、網上支付為主的農業電商應運而生。但同時農產品標準化難以界定，農村物流成本高，農產品缺少品牌競爭力等問題也制約著農業電商的發展。

綜上所述，“信用差、模式差、生態差”等問題的存在，這使得我國農業供應鏈金融發展滯后。

3 對策分析

在農業供應鏈金融模式中，農戶成為與涉農企業共享利益與共擔風險的優質合作客戶，另外，農戶組織可以做主人，自身成為農業企業法人，實現產融一體，產銷結合，獲得企業運行的整體金融支持。

3.1 金融科技將幫助重塑農產品的業務流程，并促進第一，第二和第三產業的融合

金融技術可以幫助三位一體的農業融資，電力生產，加工和銷售，并延伸供應鏈，改善利益鏈，促進農民組織本身成為農業企業的法人，銷售收入或貿易決定未來的現金流量，作為償還貸款交易的直接來源，資本金的使用，一定程度上避免了農戶在中間環節中不必要的經濟損失。

3.2 金融科技可以幫助評估貸款能力并提高貸款效率

金融科技可以促進農業風險控制的建設，有效解決農村信用調查和抵押不足，信息不對稱，農民信用以及農產品供求資金周期長等問題。在發放貸款時，金融科技可以通過大數據來收集信息，了解農戶的偏好、個人習慣、收入以及其償還能力，通過使用人工智能來繪制用戶畫像，并分析貸款農民是否能夠按時還款，從而實現零利率手動干預和快速貸款。

3.3 金融科技可以促進冷鏈物流的轉型升級

移動支付下農業電子商務平臺的快速發展，無疑是發展農產品冷鏈物流的契機。在經濟發展和5G 網絡的發展下，為農業供應鏈的財務可持續性提供了“血液”，大數據分析在一定程度上降低信息獲取成本，區塊鏈技術則拓寬信息獲取渠道，平臺商業模式促進農產品生產和銷售的對接，重點支持農產品網絡銷售模式，從而在一定程度上提高農業的生產和銷售效率。

隨著農產品供應鏈中電子商務的“新零售”和“走向全球”的發展，冷鏈物流將借助互聯網上的大數據實現與上游和下游的整合，從而促進農產品貿易一體化進程，農產品供應鏈也將跨越國界并融入新的消費熱點。

3.4 促進農業電子商務發展的金融科學和技術，制定標準以提高質量并建立獨特的品牌

大數據分析有助于提高農業質量。利用大數據來建立農產品分類標準，建立更加系統化的品牌產品，確保農產品的質量安全和衛生品質，建立農產品電子商務和農產品原料標準體系，建立商務監督制度，以此發揮監督規范作用。

3.5 逐步完善金融風險監管體系

為了完善金融風險監管體系，要發揮多方金融機構的市場監管職能，建立一個能夠有效避免風險的穩定的供應鏈系統是一個復雜的系統，在該系統中，多個物流和信息流并行運行，以確保以合理的成本效益將正確數量的產品送到正確的位置。

3.6 農業供應鏈金融應與區塊鏈結合

區塊鏈技術通過檢驗信息的可靠性，從而達到降低交易成本的目的，以此催生了新的業務模型，在一定程度上促進了農業供應鏈金融的發展，因此，農業供應鏈金融應與區塊鏈結合，這將有利于提高農業供應鏈金融的運營效率，從而達到減少時間成本和信息成本的目的。