我國互聯網金融發展探析

吳 夢

(新疆財經大學 信息管理學院，新疆 烏魯木齊 830000)

0 引言

互聯網憑借其自身的信息技術優勢,將傳統產業模式變得更加透明、高效、開放。互聯網將各行業都帶入了這場空前的變革中。在金融業務中,互聯網信息優勢逐步體現出來。

1 互聯網金融發展概況

1.1 傳統金融行業無法完全滿足市場需求

從企業融資角度看,我國主流金融可以定義為大企業金融,其服務對象是眾多大型企業,在金融風險、企業信用評級業務規則控制下,小微企業融資陷入困境。從財富管理和投資角度看,大量金融產品似乎為人們提供了多種多樣的選擇,但實際上仍然存在較高的門檻,許多小投資者被拒之門外,他們的閑置資金只能存入銀行,獲得微薄的利息。因此,傳統金融服務中存在著一個巨大的盲區。在這樣的環境中,互聯網金融應運而生，是對傳統金融的重要補充,滿足了小額投資者的金融需求，讓更多的群體受益于金融服務。

1.2 互聯網的運用

第一代互聯網起源于技術,促進了網站開發技術、數據庫技術、文件存儲技術發展。互聯網公司的共同做法是打造自己的在線廣告平臺,比如游戲、門戶網站等。隨著科技的不斷發展,公共需求變得多樣化。互聯網公司開始從第一代到第二代的轉變。第二代互聯網公司不再只注重流量,而是線上線下結合,使互聯網競爭態勢更為豐富。互聯網得天獨厚的信息技術優勢逐漸運用到各行各業，包括金融行業。

1.3 互聯網信息優勢日趨明顯

在金融業務中,互聯網信息優勢越發顯著。依托大數據、云計算等信息技術，互聯網金融能夠提供大量的融資供求信息，將投資機會分散到眾多的投資者當中，而監管成本則由交易平臺來承擔。這種方式提高了融資效率，因此互聯網金融在本質上可視為一種新興的金融中介。

1.4 云計算、大數據創新發展

隨著企業的快速發展,數據中心等基礎設施規模激增,但大規模基礎設施的集中導致了系統使用率低下的問題,數據中心的能源消耗大,空間不足等問題逐漸凸顯。因此,為了降低成本,增強其操作的靈活性,提高資源的利用率,企業開始部署虛擬化的數據中心。虛擬化后,將應用程序以虛擬機作為單元部署操作,可以降低數據中心服務器的數量,從而使數據中心的能耗大幅度降低。“云”生動地描述了虛擬服務器的概念,它具有強大的計算和信息處理功能,虛擬服務網絡就像在云端一樣,只要接入互聯網,就能進行高速數據處理。因此,云計算也很容易理解。

以Facebook為代表的社交類平臺出現于21世紀初，隨之而來的是大量的非結構化數據的出現。此時，傳統處理方法已經幾乎無能為力，為了處理這些海量的數據,大數據技術亟待實現快速突破。從2006年-2009年,大數據技術形成了并行計算和分布式系統,逐步達到了應用水平。從2010以來,智能手機的普及提高了大數據產生的速度，其碎片化、流媒體、分布式的特征越來越顯著。豐富的數據“素材”與成熟“工具”的結合使得大數據技術有了向各行業推廣應用的條件。

1.5 虛擬經濟發展

隨著電子商務的迅速發展,人們與互聯網越來越緊密,極大地促進了互聯網金融快速發展。電子商務、生產、物流和社區服務的普及,網絡經濟與實體經濟共同發展,線上線下趨于一體化,跨界合作和全球擴張的發展趨勢越來越顯著。以電子商務為代表的虛擬經濟迫切需要便捷的在線支付,這為互聯網金融發展提供了契機。

2 互聯網金融發展現狀

互聯網金融實際上是“互聯網+”背景下金融業的模式創新，它是為滿足新的金融業務需求而產生的金融業務模式。數據顯示,截至2018年，互聯網消費金融放貸規模達到約9.78萬億元，比去年增長了122.9%。各類互聯網金融業務都有不同比例的增加，并且仍呈上升趨勢。

眾籌是一種較為特殊的互聯網金融模式，顧名思義即大眾籌資,一般是以團購預購的形式出現，并通過互聯網媒介籌集項目資金。眾籌主要涉及項目提供者和投資方以及眾籌平臺。眾籌過程較為簡單，首先，有資金需求的創業人或藝術家將自己的項目或創意提交給眾籌平臺,將項目在平臺上展示。然后，投資者則在眾籌平臺上尋找心儀的投資項目,予以資金支持。因此,資金供需者都能以較低的成本達到自己的目的。除此之外，第三方支付、數字貨幣、大數據金融也是互聯網金融模式的探索，他們均在各自的領域發揮著獨特的作用。

2015年3月5日,李克強總理在政府工作報告中提出,“制定‘互聯網+’行動計劃,推動移動互聯網、云計算、大數據、物聯網等技術與現代制造業相結合,促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融健康發展,引導互聯網企業拓展國際市場。”互聯網金融的崛起起沖擊了以商業銀行為代表的金融機構乃至整個金融行業,在余額寶迅速打開小額理財市場后，各大互聯網巨頭紛紛下場，類似的產品陸續出現，迅速搶占市場。與此同時,微信理財通、華夏活期寶也在快速增長。但是，一些銀行高管表示了對這類業務模式的擔憂，認為其模式存在較大風險并呼吁對其行為進行約束和監管。

3 互聯網金融的影響

以商業銀行為例,互聯網金融帶來了業務機會和新商業模式,同時激發了商業銀行加快經營模式轉變的激情和動力。首先，它迫使傳統銀行面對金融加速脫媒的局面，在第三方支付平臺上,大量交易結算資金可以進入投融資周期,不再通過銀行；其次，它促使傳統銀行加速進行多元融合。在互聯網金融模式的驅動下，金融邊界變得越來越模糊,互聯網金融推動傳統銀行轉變管理模式的發展。跨界金融一體化成為互聯網金融時代最重要的特征。許多第三方支付公司、電信運營商、商業企業加入了競爭與合作的博弈。另外，它還推動了商業銀行智能化的進程。

對小額借貸供需方而言，互聯網金融更是帶了許多益處。首先，投資者理財門檻降低。傳統理財產品有一個最低額度的限額,將小投資者拒之門外。人們手中的零散閑置資金沒有充分利用。互聯網金融很好地解決了這一問題,它的投資門檻低,甚至是零門檻,資金得以集中、高效配置,融資成本大幅度降低,實現了共贏；其次，借款人的融資渠道更加廣泛。傳統的貸款體系下中小企業中小企業融資十分困難。互聯網金融憑借其信息優勢,實現了風險控制，并能獲得全面的財務信息,以更客觀、更有效的標準來判斷企業質量,進而為更多的企業融資。

4 互聯網金融發展過程中存在的問題

首先，由于計算機或移動設備依賴于軟件和硬件,互聯網金融具有較高的系統風險。其次,互聯網的動態性很高,風險大大增加。在互聯網金融模式下,用戶信息很可能被控制,因此信息安全成為了一個令人擔憂的問題。因為網絡交易不能保證交易的真實性,同時也增加了洗錢的風險。信息不對稱使得從事互聯網金融服務的機構還將面臨逆向選擇和商業道德風險。我國目前涉及互聯網金融的法律體系還相當不成熟。互聯網公司缺乏適當的風險準備金制度,一旦發生互聯網金融危機,將會波及各行各業,嚴重影響金融安全和社會穩定。因此，相關法律不夠完善問題、互聯網交易模式導致的取證難問題、監管主體混亂等問題都是需要解決的問題。

5 發展建議

互聯網金融是一種新融資模式，為金融行業帶來升級的同時也增加了隱患。金融機構既要把握機遇，也要防范風險。從根本上講,互聯網金融風險仍然是金融風險。因此,在互聯網金融風險防控中,仍需繼續完善傳統金融體系。首先，金融機構要建立健全金融風險防范體系，從風險預防、風險規避、風險控制等多個角度出發，維持金融體系的平穩運行；其次，應借助最新的計算機及信息技術，提高金融系統安全性和穩定性，在技術層面上予以保證。

互聯網金融發展也為監管部門帶來了挑戰。監管部門必須加快制定相關法律法規，以約束和規范互聯網金融市場行為，促進其健康有序發展。