鄉村振興戰略下農民工返鄉創業金融的支持

張玲萍，肖勝，葛冰

(溫州科技職業學院，浙江 溫州 325006)

在全面建成小康社會和全面建設社會主義現代化國家的偉大歷史階段，黨的十九大提出鄉村振興戰略。實施鄉村振興戰略，離不開金融的支持。農民工返鄉創業對鄉村振興戰略實施具有積極的促進作用。已有研究指出，農民工外出打工積累了人力資本[1]，在創業時具有較強的創新意識和開放包容的理念[2]，創業時從事的工作也往往與其打工經歷密切相關[3]。經過城市現代化熏陶的農民工，返鄉創業中更加注重轉變傳統經濟增長模式，發展循環經濟，降低資源消耗，尊重與保護自然，實現生態宜居。農民工沐浴了城市現代化文明，返鄉帶回了更加符合現代文明規范的生活方式和思想理念，引導本地農村形成鄉風文明、治理有效的農村新面貌。同時，農民工返鄉創業能推動農村剩余勞動力就業，增加農民收入，實現農民生活富裕。

國內眾多學者研究發現，農民工在創業過程中面臨金融支持不足、融資難等困境。姚韓鈺等[4]對宿遷市返鄉創業農民工調查發現，資金缺乏是農民工創業的主要困難。劉超勇[5]以贛州市全南縣44位返鄉創業農民工為樣本進行深入訪談，發現他們普遍面臨信貸約束和資金緊缺的困境，信貸供給和需求不匹配，農業保險嚴重缺位。黃穎等[6]以粵東西北部貧困地區1 842個返鄉創業者為樣本進行研究，發現其在返鄉創業過程中面臨資金短缺、融資難等問題。劉志陽等[3]基于全國千村調查的數據，發現金融支持不足是農民工返鄉創業面臨的最大問題之一。本文就農民工返鄉創業融資難的原因進行分析，并提出政策建議。

1 農民工返鄉創業融資難原因分析

農民工創業所需的資金一般來自打工積累，借貸比例偏低，金融支持不足導致企業難以長遠發展。按造成融資難的主體可分為農民工和金融市場2個層面。

1.1 農民工層面

農民工金融知識匱乏、抵質押物缺少、產品缺少核心競爭力和企業成長不確定性是農民工返鄉創業融資難的主要原因。一是金融知識匱乏。農民工普遍受教育程度低，對融資方式、融資手段、貸款政策等金融知識了解較少。通過訪談發現，返鄉創業的農民工幾乎將家庭全部勞動力用于生產經營環節中，在創業過程中不重視企業的資本運作。尹志超等[7-8]研究發現，提升金融知識有助于農民從正規渠道獲得融資資金，對家庭創業起到促進作用。二是抵押物缺乏。農民工普遍缺乏商品房、汽車等抵押物，而農村土地經營權和農民住房財產權“兩權”抵押貸款于2015年開始試點，由于農地“三權分置”的特殊性、融資平臺不健全、農地碎片化等原因，該抵押貸款試點效果不太理想。三是產品缺少核心競爭力和企業成長具有不確定性。農民工創辦的企業業務主要集中于第一產業，較少涉及二三產業。農民工創業項目具有進入門檻低、附加值低、技術含量低、行業集中度高、以模仿式創業為主等特征，創業層次不高，產品缺少核心競爭力，企業成長性不確定。

1.2 農村金融市場層面

農村金融機構經營的業務出現“離農化”“脫農化”現象，“支農”功能不佳，金融資源配置向城鎮傾斜，主要原因有以下2方面。

農村金融服務體系不完善。雖然現在已形成了以政策性銀行、商業銀行和新型農村金融機構(如村鎮銀行、資金互助社、小額貸款公司等)為主的農村金融服務機構，但這些農村金融機構在服務“三農”問題上各自為政，還未形成以服務和發展“三農”為落腳點的統一整體，存在農村金融網點數量少、金融產品單一、服務手段傳統落后等問題。農村金融服務體系的不完善影響著鄉村振興戰略的推進。

農村金融風險化解機制缺失。農業生產的弱質性和農業災害風險轉移機制不健全，導致涉農金融機構風險較大，造成農村金融機構出現“離農化”“脫農化”情況。同時，農村信用制度體系建設尚處于起步階段，覆蓋面不足，約束力也較差，農戶借貸中的信用違約現象大量存在。

2 支持農民工返鄉創業的路徑

在鄉村振興戰略背景下，支持農民工返鄉創業的路徑包括以下幾方面。

2.1 構建培訓體系，加快新型職業農民培育

構建完善、科學的培訓體系，加快培育新型職業農民，繼續提升新型職業農民質量，促進農村產業健康發展。精心設計貼近農民實際需求的培訓內容，建立科學完善的農民工創業培訓體系，加強創業培訓的針對性和實效性，采用靈活多變的教學方法，為創業農民工提供培訓內容，全面提升農民工的綜合素質，培育一批懂管理、懂技術、懂運營、懂資本運作、有洞察力的新型職業農民企業家。

2.2 積極開展抵押貸款，構建市場化服務平臺

隨著農村土地制度改革的深入，農地經營權和農房財產權抵押融資已開始試點，“兩權”抵押融資是破解農村信貸約束的重要途徑。與此同時，需要構建與之配套的市場化服務平臺，要建立健全估中介用地價格機制、中介服務體系，搭建并規范農村產權交易市場。

2.3 農村金融機構進行供給側改革

農村金融機構務必轉變思想觀念，把服務“三農”、支持“三農”作為其核心業務，彰顯其“支農”職能。金融機構應深入挖掘農民工創業項目的資金需求，開展提升農業供給質量的金融創新活動，研發適合農民工創業融資需求的多樣化金融產品。優化農村金融網點設置，將人工智能、大數據、云計算等科技手段融入金融服務中，大力推動農村數字普惠金融。

2.4 創新農業保險制度

推動農業保險發展，健全多種形式的融資擔保體系，完善農業災害風險轉移分攤機制，著力防控農村金融風險。建立農業巨災保險基金制度，創建政策性農業保險基金；大力推進商業保險制度，充分發揮和利用商業保險機構的資源優勢，政府通過財政補貼、稅收減免等政策扶持手段，鼓勵和引導商業保險公司到農村開展業務，開發農業保險產品；積極組建農業擔保公司，探索構建農業再保險市場。

2.5 扎實推進農村信用制度體系建設

將農村信用風險納入國家信用層面進行管理，提升信用體系監管的有效性。發揮金融機構在信用體系建設中的核心作用，完善信用信息使用管理，強化信用科技支撐，規范民間資本運作，加強公眾教育，切實推進信用體系的健康運行。