信美人壽，區塊鏈賬戶的真實拷問

王倩

作為我國首家相互制壽險機構，從誕生起，信美人壽相互保險社（以下簡稱信美人壽）就備受關注。

2019年，信美人壽因為其與螞蟻金服合作的“相互保”涉嫌違規，遭遇行政處罰，被推上風口浪尖。

2018年10月時，信美人壽一款叫做“相互保”的現象級產品橫空出世，不到兩個月的時間里用戶數達到2000多萬。由于涉嫌存在未按照規定使用經備案的條款和費率等違規問題，產品變身“相互寶”，以網絡互助形式塵埃落地。在“相互?！弊兩怼跋嗷殹敝?，信美人壽受到行政處罰，信美人壽及其高管共計被罰款93萬元。

所謂相互制保險，指具有同質風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。

據了解，這種相互制保險模式，在國外已經日漸成熟。而在國內，相互制保險從2016年開始起步，作為首批相互制保險組織，眾惠財產相互保險社、信美人壽相互保險社、匯友建工相互保險社相繼獲批開業，信美人壽是其中唯一一家壽險機構。

上半年業績承壓

區別于股份制的壽險公司，以“會員制”為主的信美人壽，首創了處理理賠糾紛的“陪審團”制度，同時還確定了盈余分配方案。

根據信美人壽2019年上半年發布的經營情況報告顯示，2019年上半年，信美相互累計原保險保費收入6.22億元，較上年同期同比增長335%。但是凈利潤為-2023萬元，與上年同期相比減虧60%。2017年才成立的信美人壽相互保險社，此時談盈利尚且較早。

但是從其經營報告來看，截至2019年6月30日，信美相互的核心及綜合償付能力充足率均為240.07%，較上季度末下降下降 205 個百分點。

信美人壽解釋稱，2019 年 6 月末，本社綜合（核心）償付能力充足率較上一年度末下降，主要源于本社業務發展導致的最低資本增長。

償付能力是衡量保險公司財務狀況的基本指標。償付能力是保險人可以償還債務的能力，要求保險公司的資產必須大于負債，認可資產總值與負債之間的差額就是保單所有人盈余。

償付能力下降就會產生一定風險。國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生認為，償付能力下降需要引起重視，監管和市場主體都要積極應對保險資金運用風險，加強保險資金運用管理。要以償付能力監管約束保險公司的激進投資行為。在“償二代”（《中國第二代償付能力監管制度體系建設規劃》簡稱“償二代”）全面實行的背景下，部分投資端較為激進的保險公司核心償付能力和綜合償付能力會出現明顯下滑，監管部門要加強對此類公司的風險監測和監管。

陪審團制度的挑戰

從信美人壽的產品設置來看，與普通壽險公司產品設置差異并不明顯，那么如何利用相互制的獨特特點，探索相互保險組織的可持續商業模式，成為目前僅有的三家項目保險公司亟待解決的問題。

朱俊生認為，現在的相互制保險與當年不同，當年是有同樣需求的、并且集中在特定區域發展，而現在是通過網絡，快速集聚、具有同質風險。他認為，隨著互聯網的更新迭代，相互保險組織的發展環境已經發生改變。

為了有效解決保險機構與消費者之間的理賠糾紛，信美人壽創立了陪審團制度，當保險理賠發生爭議時，理賠申請人提出申請，由信美相互的會員及特定產品客戶組成“賠審團”，對案件做出賠付與否的決定。

根據信美人壽相關負責人介紹，陪審團制度是建立在區塊鏈技術之上，即通過其算法和分布式技術架構實現去中心化并解決信任問題。

業內人士認為，目前造成理賠難的重要原因是保險公司與投保人之間的信息不對稱。投保人沒有正確區分壽險、重疾險、醫療險、意外險的不同，錯誤購買保險，同時代理人未向投保人準確描述保險信息，以及投保人未對健康問題如實相告。

基于區塊鏈的“陪審團”制度，希望通過區塊鏈的算法，來解決這種理賠問題。傳統的理賠流程中，被保人一旦出險，需要向保險公司提交相關的理賠資料，保險公司核賠部門會對該案件進行調查，主要調查是否有既往病史，是否未如實告知病情。如果發現被保人有嚴重不如實告知的情況，并且不如實告知的病情與出險疾病相關，則很可能下達拒絕賠付通知書。

而按照信美人壽的設想，通過區塊鏈技術，投保人所填寫的所有信息都上鏈，不能修改，能夠在最大程度上解決投保人信息真實問題。

信美人壽介紹，截至目前，于業內首創的“會員愛心救助賬戶”可用救助額度近1400萬元，由超4.6萬會員家庭共同擁有。截至目前，4位因病受困者得到了幫助。

但是一個不容忽視的問題是，信美人壽所收集到的用戶信息，是通過技術手段抓取的還是投保人人工填寫的？信美人壽又如何確保這些信息的真實性？

當發生理財糾紛時，信美人壽啟動“陪審團”制度，從目前的流程來看，陪審團審議流程完全由被保人發起，文字內容完全由被保人書寫，那么在這個過程中，投保人又是否會進行二次的不實相告呢？基于這種人工填寫的信息，陪審團又如何去解決賠付認同問題？

信美人壽并未正面回答記者這些問題。

區塊鏈能夠真正實現信息透明嗎？

隨著信美人壽的行政處罰，相互寶由螞蟻金服自己運營，信美人壽回歸壽險。根據企查查信息顯示，信美人壽最大股東為螞蟻金服，持股比例為34.5%。但是按照信美人壽相互保險社的機構設置，信美人壽并沒有股東。

信美人壽相關負責人向記者介紹，相互保險與股份制公司最大的區別就是沒有股東，螞蟻金服是信美人壽最大的出資人、最大的初始資金提供方。

不設置股東，會員即是投保人，也是被保險人，會員共享保費盈余，但不參與日常公司的正常經營。

關于保費的使用與管理則成為重要環節。 按照信美人壽的說法，信美人壽的“愛心救助賬戶”的可用額度均來自于會員“貢獻”，經會員代表大會審議通過，按照會員所交保費收入的一定比例從我社的經營費用中提取，同時接受會員捐贈。因此，每一筆資金流向的公開透明就變得極為重要。

信美人壽相關負責人表示，“螞蟻金服區塊鏈技術在其中的應用，可確保所有資金流轉數據不可篡改，大大約束了資金劃轉被人為挪用的可能性，杜絕因資金不透明、信息不真實等所導致的信任問題，讓真正需要幫助的會員及家庭得到幫助，接受全體會員監督。”

按照其設想，信美會員對愛心救助賬戶有完全知情權，會員捐贈明細、支出項目明細、救助案件詳情、年度報告等信息都會向會員同步公開。

然而，該愛心賬戶與陪審團面臨的相同問題是，這些寫入區塊鏈的資金信息，是人為錄入還是主動抓??？亦或者在會員繳納保費的同時便已經寫入區塊鏈？

隨著區塊鏈的廣泛應用，其分布式和加密技術特征，結合相關識別技術，可以為解決身份“唯一性困境”提供解決框架和實現路徑，確保數據和信息真實可靠，有效溯源，為防范保險欺詐提供有力技術保障。

然而，在信息錄入的源頭端，如果確保信息的真實有效，區塊鏈又如何解決？信美人壽方面并未正面回應。