擁抱數字普惠 提升小微信貸服務

中國工商銀行普惠金融事業部副總經理 陳昭旭

近年來，在席卷全球的數字化浪潮下，銀行業紛紛加快數字化轉型。工商銀行順應“數字中國”和“信用中國”建設趨勢，深化普惠金融發展戰略，將普惠金融列為全行智慧銀行生態系統（ECOS）工程的重點建設領域。圍繞數字化經營思路，持續打造線上化產品體系，構建數字化經營管理體系，實施全流程智能風控，持續提升普惠金融服務質效，取得了顯著成效。截至2020年9月末，工商銀行銀保監普惠口徑貸款余額7232.03億元，較年初增長2516.82億元；貸款增速53%，提前完成政府工作報告“大型商業銀行普惠型小微企業貸款增速要高于40%”的要求；小微客戶數59.4萬戶，較年初增長17.1萬戶。

一、打造線上化產品體系，提升產品競爭力

圍繞“數據驅動、場景獲客”發展理念，塑造“小微e貸”線上品牌，打造線上小微貸款系列產品。借助三大明星產品——“經營快貸”“網貸通”“數字供應鏈”，持續擴大客戶邊界，豐富服務內涵，全方位滿足小微客戶的融資需求。

經營快貸，百花齊放。圍繞“一體兩翼”戰略，依托行內行外豐富數據資源，積極拓展服務場景，運用“數據+模型”方式實現客戶自動準入及主動授信。目前，工商銀行已與海關、國家電網、華為、順豐等機構合作，成功上線結算、稅務、用工、跨境、華為云閃貸等12個全國性場景產品。同時，指導分行挖掘區域特色數據，與煙草、醫保、專業市場、園區等機構合作推出300余個區域產品，形成“總分緊密協同，場景多點開花”的發展局面。目前，經營快貸已成為可比同業中“場景數量最多、授信金額最大、授信客戶最廣”的線上信用貸款產品，累計為超100萬客戶授信近8000億元。

網貸通，一觸即貸。研發網貸通（e抵快貸）創新產品，借助賬戶、征信及外部數據分析客戶還款能力，通過建立全國房產數據庫，線上智能評估房產價值，有效簡化押品評估和審批流程，打造“準入自動化+調查標準化+決策智能化”的敏捷流程，大幅提升融資服務效率。現已構建覆蓋全國超過200個城市、40萬個小區的優質房產數據庫，可線上評估、自動審批，業務效率較傳統模式提升80%。

數字供應鏈融資，精準滴灌。以核心企業為依托，應用大數據、區塊鏈和物聯網技術，打造包括垂直鏈、交易鏈、數據鏈三大場景在內的數字供應鏈產品體系。一方面，積極與第三方平臺合作，創新正向電子保理、項目供應鏈、聯合放款等場景。另一方面，創新推出數字信用憑據，服務產業鏈小微客戶集群，將核心企業優質信用延伸至貿易鏈條末端，實現全鏈條客戶授信融資。同時，推動供應鏈服務向“標準化+定制化”轉型，根據客戶需要進行產品功能的靈活配置，充分挖掘供應鏈上下游小微企業“首貸戶”市場。目前，已拓展核心企業近800家，逐步覆蓋旅游、品牌代理、差旅、物流、跨境貿易等多個場景，精準滴灌小微企業，有效服務實體經濟，以金融科技推動后疫情時代各行各業復蘇。

二、構建數字化運營體系，提升客戶融資體驗

構建“數字化獲客、智慧化運營、智能化客服”的數字化運營體系，推動實現申請、準入、提款、簽約等環節的智能化改造，助推全行小微信貸服務升級。

數字化獲客方面，加強網絡融資API服務體系建設，實現行內外場景數據共享互聯，在多渠道、多場景部署服務入口，實現獲客模式從傳統的“線下關系型”，向線上營銷、線下引導并重的“線上經營型”轉變，提升批量化獲客能力。一是打造個人、企業手機銀行“小微金融服務專區”，提供智慧稅務、智慧工商等特色服務，為小微客戶提供更加專業、易用的綜合金融服務。二是探索開發微信公眾號、小程序、支付寶生活號等輕應用，為客戶提供多樣化接入渠道。三是將我行小微融資產品嵌入到企業納稅、報關、電費及通信費繳納等生產經營場景中，為客戶提供便捷融資體驗。

智慧化運營方面，強化集約運營能力，依托融e聯、工銀e辦公等應用，借助人工客服與智能客服，實現與客戶更快、更好交互。一是智能分析客戶行為，在客戶辦理業務各環節設置埋點，及時跟蹤單個客戶辦理進度，對停滯在某一環節過長的客戶，及時通過短信、電話等方式喚醒。二是依托5G、大數據等技術，探索實施總行集中、非接觸放款模式，提高業務運營效率。三是與工商注冊等信息直連，實現客戶身份自動核查，提升業務數據質量。

智能化客服方面，推出云網點服務，客戶通過網銀、手機等渠道、“工小智”智能客服與遠程客戶經理實時聯系，7*24進行咨詢及業務辦理等服務。在營銷階段，基于大數據客戶畫像，利用短信、手機銀行彈窗、電話外呼等方式，為客戶智能化匹配產品。在業務辦理階段，在辦理各環節設置咨詢按鈕，針對不同環節客戶可能遇到的問題，提供智能化的解答和引導服務，輔助客戶辦理業務。

三、探索智能風控體系，提升風控水平

依托人工智能、大數據分析等金融科技手段，探索構建適應新興互聯網業務特征、持續升級迭代、全流程穿透式的線上普惠金融風險管理體系，提升全流程風險動態管控能力。

數據化準入。依托行內結算、代繳費以及行外征信、工商、稅務、海關、煙草、物流等多維數據，批量優選客戶，并發揮線下屬地優勢，做好數據交叉驗證。一方面，結合不同產品、場景特點，建立線上業務準入模型，并借助系統自動評級、企業級反欺詐、融安e信等風險集成應用，嚴把準入關口。另一方面，通過線上線下交叉驗證，對大額授信客戶實行“總行集中模型初篩+分行線下核實確認”，分行重點補充“軟信息”“活情況”以及線下最新經營現狀，優選發展潛力較好的小微企業，有效提升聯防聯控效果。

集約化運營。全面整合行內外信息數據，構建客戶畫像和統一風險視圖，以此為基礎集中研發場景準入決策模型、風險管理模型，并開展客戶動態評估、押品實時監控、資金及交易情況動態跟蹤，提升風控有效性。同時，引入在線公證、對接互聯網法院，提升風險貸款清收處置效率。

智能化迭代。定期迭代準入模型，通過高頻動態迭代風控模型避免問題反復發生。完善模型驗證機制，通過內部獨立部門開展模型驗證，確保建模流程合規、模型結果有效、落地應用穩定。探索AI自動迭代模型，系統動態跟蹤模型運行情況，加強模型全生命周期動態管理。

目前，工商銀行線上小微融資系列產品保持業務規模同業領先，資產質量持續穩定，受到監管部門、政府機構和客戶的好評。后續，工商銀行將不斷加強銀政合作、產融結合，以科技驅動業務場景創新，構建“政府、產業、金融”支持小微企業生態圈，持續擴大服務覆蓋面。