金融領域人工智能引發的法律難題與破解進路

陳建煜 嚴毛新 余若曦

人工智能化水平更高的智能股票操作軟件是否需要經過行政許可？高人工智能股票操作軟件可能加劇股市波動紊亂的潛在風險由誰承擔？對人工智能投資顧問如何進行有效監管，其潛在責任如何分配？這些難題隨著人工智能技術在金融領域的持續發展，將會越來越需要社會關注。賦予某些金融人工智能體及金融人工軟件以法律人格，或許是破解這些難題的路徑，具體需要通過建立新型的“智合性組織”制度并在金融領域進行具體分析來實施。

今天人工智能技術已經越來越多地被應用于生產操作、醫療輔助、新聞寫作等領域，有學者甚至認為目前23%的律師業務已經可以由人工智能來完成。另一方面，在人工智能廣泛應用中，侵權事件也不可避免地會發生。1978年日本某摩托車廠的機器人突然將其背后的工人抓住并切割致死；2015年德國某汽車廠發生了同樣的事件；美國從2000年至2013年，外科手術機器人造成了至少144起死亡與1391起傷害。金融領域人工智能在應用中同樣面臨著法律難題。人工智能化水平更高的智能股票操作軟件是否需要經過行政許可？高人工智能股票操作軟件可能加劇股市波動紊亂的潛在風險由誰承擔？對人工智能投資顧問如何進行有效監管，其潛在責任如何分配？這些難題隨著人工智能技術在金融領域的持續發展，將會越來越需要社會關注。

一、金融領域人工智能應用中的法律難題

（一）智能股票操作軟件的應用與風險

目前市面上智能股票操作軟件種類較多，主要包括同花順炒股、大智慧、東方財富網、百度股市通、容維財經App。這些股票操作軟件植入智能系統之后通過數據采集與學習、大數據精準預算處理等手段來抓取分析股市行情，預測漲跌幅度和規律。通過量化分析來幫助股票投機者鎖定更具有盈利趨勢的股票并幫助其利用最少的成本獲取最大的收益。提高了金融市場的交易效率，改善了管理流程和輔助交易決策。似乎智能系統的出現給投機者提供了一條捷徑，但它也帶來一些弊端。這樣的智能軟件歸根結底是要幫助投機者趨利避害，但在宏觀的市場環境下，其產生的收益率也良莠不齊，事實上對整體的市場環境會產生助漲助跌或者導致個股的暴漲暴跌的影響。如果沒有穩妥的市場監管，容易導致股票市場紊亂。由此而導致的整個股票市場或者個股的暴漲暴跌所產生的一系列損失及金融市場紊亂的法律責任承擔機制目前尚不清晰。

（二）智能投資顧問的應用與風險

投資顧問是指專門從事于提供投資建議而獲薪酬的專業人士，在金融投資市場中扮演著重要的角色，投資顧問需要有相應的從業資格證及良好的專業背景，具備較強的職業素養和豐富的從業經驗。但如今，市面上涌現了越來越多的智能投資顧問，通過收集和分析消費者個人信息及市場信息來構建出風險預測模型，并且運用一整套投資算法進行投資風險評估，幫助投資者減少投資風險，提高金融項目的收益率。在金融投資市場中，利用智能風險管控的投資人越來越多，并且受用人群逐漸從高資產凈值人群擴張到白領甚至是普通群眾，那么這些智能投資顧問是否具有專業的從業資格，是否配有完善的監管系統對其進行監管，缺乏專業金融知識的群眾是否可以辨別智能風險管控系統是否有從業資格，如果因此而投資失敗是否能追究智能風險系統的法律責任，這些也是人工智能在金融領域中應用中碰到的法律難題。

（三）智能客服的應用與風險

金融智能客服通過大數據分析消費者的年齡、性別、性格、喜好、生活方式、階層地位等，為金融機構開發新的客戶并與現有客戶保持溝通提供了非常便捷的渠道。并且智能客服對于模擬人的功能方面逐漸成熟，可以在專業的角度方面為消費者提供個性化、專業化的服務，工作效率高，可以在最短時間內滿足消費者的需求。目前，許多智能機構和互聯網金融公司越來越多地開始利用人工智能技術，例如自然語言識別、聲紋識別、語音識別、人臉識別等來進行業務辦理。甚至作為普通老百姓去商場購物都可以刷臉支付。這些智能客服的廣泛應用確實在很大程度上提高了金融領域各方面的工作效率，節省了金融機構的運營成本，但智能客服的發展仍然處于初級階段，仍存在大量問題，例如，人臉識別是否能準確識別雙胞胎和造假臉，智能客服能否處理特殊情況、是否會出現機器深度學習不夠而帶來一些金融風險、是否會有不良分子利用智能客服進行詐騙，這些問題都還需要考量和檢驗。

二、金融領域人工智能法律難題的破解路徑

（一）正視現有法人制度對“智合性”組織規則的缺失

在前人工智能時代，自然人的法律人格地位是生而有之的，法人則是以組織體為其存在背景的。在商業化的社會之中，凡是人聚合的組織內一定會或多或少地發生一些經濟方面的關系。因此，大部分組織在“人合性”“資合性”方面都具有或弱或強的特征，其中一部分組織還具有“營利性”的特征。在知識經濟時代，智力因素對企業的生存和發展作用，已經被提升到前所未有的高度，也正是因為如此，現在越來越多的企業對知識型員工所采用的股權激勵力度越來越大。這個因為知識型員工所形成的組合，因為人工智能體而成為了一個特殊的“權利義務集體”，這一“權利義務集體”已經不同于以往的任何組織，因而可以稱之為“智合性組織”。

人工智能的發展，使得智力過程、智力成果已經無法完全“涵括”于各種物之中，之前關于各類“擬人性組織”中制度規范，只注重“人合性”“資合性”（或者“物合性” ）的欠缺就開始越來越明顯地體現出來。筆者認為，今天關于人工智能法律人格問題難題與現行法人制度的“智合性”體現不足是有很大的關系的。今后“人與智力過程、智力成果間的關系”需要從“人與物之間的關系”中專門分離出來，通過專門的法律法規加以規制將是時代所需，因此人工智能的法律人格問題，是圍繞人工智能而完善現有的法律擬制人的制度問題。需要解決的是人工智能體的所有者、設計者、生產者、使用者的權利義務的更合理分配問題。

（二）逐步明晰金融領域“智合性”組織各方義務

對于設計者和制造者而言，需要承擔的義務應當有：設計者對于設計程序數據充分公開義務；后續數據的繼續供給義務；智能升級的持續保障義務；人工智能體意外行為的配合解決義務等。對于使用者，需要承擔的義務有：持續的謹慎注意義務；定期接受專業評估檢測義務；發現違法或不當行為的及時報告義務；特定項目的法定投保義務；出現意外情況的妥當處置義務等。人工智能分類行業協會應承擔的責任有：人工智能體的設計者和制造者出現破產和怠于履行職責時的接管責任；本行業人工智能技術設計制造的道德指引制定及行業自律責任；人工智能設計方數據的接受備案及數據保存責任等。行政監管機關應當履行的職責有：特定項目人工智能的行政許可；特定情形人工智能項目強制退出的行政強制；對社會相關者（受害人）保護救助申請的行政履責。上述這些權利義務和職責會因為人工智能領域的不同，而需要有針對性地加以規范，在探索過程中應當根據人工智能在各個領域中的不同發展情況，面向問題、鼓勵創新、總結經驗，以成熟一項發展一項的務實態度，逐漸完善人工智能法律體系，逐步破解其法律人格難題。

（三）加強創新創業教育社會嵌入中完善法律制度

目前金融領域的人工智能的法律制度仍需完善，我們需要加強創新創業教育社會嵌入。因為新的理念只會在實踐中產生，并且只有通過具體的實踐才能檢驗理念是否具有科學性、可行性。也就是說新的觀念只有在解決現實問題中才可能產生經驗、規則、秩序，否則只是紙上談兵。所以當產生了創業理念的背后可能意味著新的商機，由此應用于市場運營，就可能在一定程度上促進市面上人工智能產業的發展。所以，依靠創新創業的嵌入而產生的新的治理經驗就能很自然地上升為規則，從而自上而下地規范市場運營，由此促進法律的逐漸完善。

目前在金融領域，人工智能相關法律仍需完善，例如智能股票市場的應用中，智能系統是否具有完善的從業資格，是否符合法律法則規范，是否保護用戶的隱私，若用戶使用過程中產生一系列的問題應該向誰追責，如何追責。這些方面法律條文尚未有明確的規定和詳細的司法解釋。因此盡快在人工智能快速發展的區域和領域加強法律制度完善的先行先試非常必要。同時加強法律監管力度，明確金融領域人工智能產品責任主體的權利、責任、義務，檢索監管漏洞，強化監管力度，使得人工智能的發展做到“有法可依、有法必依，執法必嚴，違法必究”，形成完善的金融領域人工智能發展的法律體系和監管體系。

人工智能在金融領域的發展是全球性的問題，一旦發展不好，很有可能會危及整個金融市場的穩定，甚至很有可能會導致全球性的金融危機。所以世界各國對于人工智能的發展應當加強交流與合作，制定出具有協同性的法律條文及司法解釋，積極探索全球性的法律監管，如此的人工智能才能在更好的大環境下發展。