滄州市金屬制造類中小企業出口貿易融資問題分析

一、前言

中小企業在利用國際貿易融資不足原因方面的研究，主要包括程曉娟（2009）與秦煥梅（2012）等指出中小企業辦理國際貿易融資業務時所遇到的瓶頸主要為中小企業規模小，擔保不足而難以獲得銀行授信準入，因此主要建議銀行從擔保、信用評估等信貸制度方面進行改進，使之更適用于國際貿易業務特征。陳衛華（2013）從信貸品種進行分析，他認為中小企業出口貿易融資應用比例低的主要原因為銀企雙方更傾向于應用傳統融資產品，對新型融資產品如福費廷及供應鏈融資等應用不足。

多年來，中小企業貿易融資困的問題并未發生改變，即主要原因仍為商業銀行為了滿足風險性與盈利性的平衡而無法放松信貸準入門檻。近年來，由于社會經濟的發展，銀行的產品得以不斷創新，出口貿易融資信貸品種明顯增加，大數據等信息技術的利用范圍越來越廣泛，因此，本文主要擬以滄州市金屬制造類中小企業為研究對象，研究其經營結算特征與出口貿易融資信貸產品特征的基礎上，擬在不要求銀行改變當前信貸經營風險偏好的前提下，為中小企業選擇合適的出口貿易融資信貸產品，也嘗試對商業銀行信貸模式的創新及國家在“單一窗口”平臺的建設提供建議，從而達到降低銀企雙方出口貿易融資操作成本與風險，提高出口貿易融資信貸產品利用的目的。

二、滄州市金屬制造類企業利用出口貿易融資的現狀

滄州市金屬制造類企業2019年出口排名前十的中小企業，在近三年中，只有三家企業使用過出口貿易融資產品，當前僅有一家有存量業務，其余兩家近兩年內未再使用。該三個企業授信額度平均未超過一千萬元人民幣，較全年出口額比例不足10%，使用的信貸品種單一，均為電匯結算方式下發貨后融資，融資期限未超過三個月。此外，剩余企業中有兩家存在信貸業務，分別是短期流動資金貸款和長期外債。因此，該十家企業在銀行出口貿易融資使用規模與比例較小，使用的信貸品種單一，多數企業更傾向于使用流動資金貸款等傳統信貸產品，僅在有較大臨時性訂單時愿意考慮使用短期的出口貿易融資產品。

三、滄州市金屬制造類企業出口貿易融資利用較少的原因

（一）擔保不足，授信額度不充足

企業需要先在銀行做額度授信再辦理貿易融資等具體信貸業務，而商業銀行信貸準入環節的要求不會因出口貿易融資產品具有自償性風險低而降低標準，例如對于中小企業授信時，不能使用信用的擔保方式，有效的擔保方式僅限為土地、房產抵押或者金融資產質押等方式，部分中小企業因積累不足、抵押物不足或無第三方有效擔保，因此，銀行授信時擔保要求嚴格，授信準入難，中小企業普遍無法獲得足夠的授信額度。

（二）單筆融資金額小，筆數多，期限短，操作繁瑣

據統計，此類金屬制造類產品結算特征為單筆結算金額較小，例如本文所涉及調研企業單個訂單金額平均在幾萬美元到幾十萬美元之間，全年平均結算筆數高達上千筆，發貨后出口貿易融資期限不超過3個月，融資期限較短。另外，出口貿易融資業務所需準備商業發票等單據材料較多，流程繁瑣，在辦理這些業務中需要耗費較多人力，且當前中小企業因評級不高而獲得的信貸資金價格相較人民幣信貸品種并無優勢，因此企業自身無意愿大規模開展出口貿易融資業務。同樣，因為單筆出口貿易融資金額小，期限短，筆數多，因此該類信貸業務也非常耗費人力，綜合收益較低，因此銀行自身亦無動力耗費大量人工進行出口貿易融資業務的操作。

四、從企業、商業銀行、國家三個方面提出建議

（一）建議銀企雙方重點關注占用金融機構或核心企業授信額度的出口信貸產品

銀行出于收益性與風險性的考慮，在授信模型、擔保方式、風險偏好等信貸門檻上短期內無法輕易改變，因此本文建議，銀行和企業可以重點關注特殊信貸產品，以出口議付、福費廷、短期信用保險融資及供應鏈融資等產品來代替常見的出口貿易融資信貸產品，因為這些產品可以申請占用開證行、保險公司、核心企業等融資方自身以外機構的授信額度，因此可以解決因融資方評級不高、無有效擔保而授信額度不足無法融資的情況。

銀行需要加強與開證行、保險公司、核心企業等相關機構的深化合作，利用行內系統資源，進行業務分享與創新。例如，在福費廷和出口議付業務下，銀行可擴大對開證銀行的金融授信范圍；在短期信用保險融資下，銀行應加大與中國信用保險有限公司等保險機構的產品對接，合理制定單個客戶融資上限，有效控制風險；在供應鏈融資中，銀行需要重點把握核心企業的資信狀況，密切監視其資金流，審查上下游真實貿易背景，有效防范風險。

（二）建議銀行內部優化信貸系統，利用大數據實現線上操作，提高放款效率

當前銀行提供的中小企業的小額度信貸產品中，例如建行“五貸一透”等產品，在經過線下審批給予授信額度之后，企業已經可以實現在網銀上自助支款和還款。而小額貿易融資產品，同樣可借鑒這些信貸模型，實現“線上+線上”相結合完成審批和支款還款的操作。首先，銀行可利用系統內大數據進行跨境快貸、 小微出口貸、 出口透支貸等出口融資產品審批流程實現線上操作，節約線下基層人員的操作，銀行可將信貸審批模型中所用的信息數據與行內及行外人行征信等系統進行匹配關聯與校驗，信貸系統能夠自動驗證企業歷史資金流、國際收支、交易對手、征信狀況等重點信息。其次，在審批后，客戶可在授信額度內自主在企業網銀端通過自主上傳貿易背景信息材料，由銀行后臺審批人員集中審批后予以放款，放款之后，該系統能夠利用行內數據自主監控，及時反饋異常數據，實現強有力的貸后監控。

（三）建議銀行對外加強與其他平臺機構合作，創新金融產品

建議商業銀行在利用自身系統與數據以外，加強與保險公司、國際貿易“單一窗口”等機構與平臺多方面合作，形成多層次、多方位的驗證體系，豐富應用場景。銀行對內，可根據業務需求整合本行數據，將相關信貸系統優化，交叉匹配，提高放款效率，對外，可將相關信貸業務嵌入國際貿易“單一窗口”操作系統平臺，企業可在單一窗口平臺上授權給融資銀行允許其持續跟蹤貨物流、資金流、信息流等數據信息，企業無需重復提交申報材料，在單一窗口平臺上享受報關、報檢、貿易融資等國家相關管理部門與銀行結合的全流程服務。

商業銀行通過平臺在融資期間實時監控捕捉被融資貨物的數據信息，例如報關信息、船公司運行軌跡、銀行收付匯及應收賬款融資情況等數據，可有效增強信貸業務的貸前審查、貸中跟蹤、貸后監控等操作，減少線下人工操作，有效避免重復融資與虛假融資。通過大數據模型的統計與分析，銀行可以適當降低對企業擔保的要求，給予有競爭力的信用支持。

（四）建議國家逐步完善豐富國際貿易“單一窗口”功能

國際貿易“單一窗口”是我國響應聯合國建議建設的以單一平臺實現信息共享和電子數據交流的信息化平臺，旨在通過“一口受理”和“一站式服務”來簡化通關程序，提高通關效率，目前有國家標準版和地方特色版。但當前單一窗口有以下兩個突出問題亟需改進。一是標準版接口開放不足，即平臺內大多數業務未開放服務集成模式相關接口，造成同一筆進出口貿易項下涉及的進出口企業、貨代、船代、港口生產作業部門等多個主體，這些主體各自的申報操作及信息處理無法聯接形成數據共享，導致企業無法有效實現“一站式、多主體、全業務”互聯，降低了協同作業的效率。因此，本文建議單一窗口所涉及的職能機構應加強業務溝通，在單一窗口平臺上著力推進海關、稅務、外管等國家管理部門及機場、碼頭、倉儲、物流等物流相關單位和生產作業節點數據的互聯互通，實現“單一窗口內”貿易鏈內各環節數據全覆蓋。二是與銀行保險等單一窗口本身職能以外的外部機構合作不足，主要體現在數據不能共享開放，導致企業未能享受例如線上出口貿易融資等擴展性服務。在國際貿易“單一窗口”本身線上報關等職能之外，單一窗口應加快與銀行、保險等金融機構及民航、鐵路、港口等運輸行業機構的合作對接，由“一站式”口岸政務服務平臺向“一站式”口岸政務+特色服務升級，而國際貿易“單一窗口”由于集成了眾多口岸管理部門的政務服務數據，進出口企業的申報數據，以及貿易鏈條上涉及的倉儲、物流、稅費、保險、金融等所有節點的行為數據，這些基于開放數據接口和互聯互通而沉淀的數據將會成為單一窗口的重大價值。

五、結語

從以上分析中可以看出，滄州市金屬制造類中小企業出口貿易融資業務應用較少的主要原因與之前學者所做的研究結論類似，企業抵押擔保不足，無法獲得足額信貸支持，金屬制造類中小企業單筆訂單金額小，筆數多，期限短，而銀行信貸流程較為繁瑣，貿易融資價格無明顯優勢，因此銀企雙方均無意愿大規模出口貿易融資業務。本文針對以上問題，提出以下建議：一是從產品選擇上，建議銀企雙方關注可占用金融機構額度或核心企業的出口貿易融資信貸產品，繞開銀行對企業較高的信貸準入要求；二是建議商業銀行對內優化系統，實現線上審批，提高操作效率，對外加強與中信保、國際貿易單一窗口等機構與平臺的合作，創新信貸品種與流程；三是建議國家在建設單一窗口平臺時逐步開放數據接口，加強與金融與輸運等非政府部門的數據共享，有效豐富拓展單一平臺的功能。