大學生校園網貸的調研分析及對策研究
——以江西省15所高等院校為例

李天霞，譚 暉

(江西應用工程職業學院, 江西 萍鄉 337042)

2014 年以來,校園網貸平臺呈爆發式增長,收入有限卻充滿消費欲的大學生群體成為業內爭奪的對象。隨之而來的是不良校園網貸所引發的民事及刑事糾紛，大學生因還不起貸款，退學、從事違法行為甚至自殺等現象時有發生，嚴重影響了社會治安，造成了非常惡劣的社會影響。政府雖然采取了一系列措施，如宣傳教育、制定相關法律法規等，但是仍然難以有效地解決此類問題。針對這一現象,開展關于校園網貸行為的問卷調查,以期了解在校大學生對校園網貸的認識和看法，通過調研找到大學生校園網貸的動因及其行為特點，為高校網貸問題的治理對策提供更多的數據支持，從政府、社會和學校三個維度形成合力，全面疏導、防范校園網貸風險。

一、校園網貸簡介

校園網貸是金融業借助互聯網平臺快速發展的產物，它以在校大學生作為目標群體，展開互聯網金融信貸業務。目前主要分為三類：一是以支付寶花唄、京東白條為代表的正規電商平臺提供的信貸服務。二是以任分期、趣分期為代表的分期購物平臺。三是以名校貸、投投貸為代表的向學生提供消費、創業、助學等貸款服務的P2P網貸平臺。P2P是英文peer to peer lending(或peer-to-peer)的縮寫，又稱為點對點網絡借款，是互聯網時代的產物，通過將小額資金聚集在平臺借貸給有資金需求的人群，屬于民間小額借貸，是目前各大高校防范的主要對象。

二、國家相關政策及校園網貸行業現狀

(一) 國家政策頻出臺，正規校園貸平臺轉型或退出

鑒于校園網貸平臺引發的種種亂象，我國教育部、銀監會等部委多次發文提示校園網貸風險，規范校園信貸業務。2016年4月，為進一步加強對校園不良網絡借貸平臺的監管和整治，教育和引導學生樹立正確的消費觀念，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》。緊接著8月份，銀監會在《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》新聞發布會上，明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，推動整改“校園貸”問題。隨后，深圳、重慶等地紛紛出臺“校園貸”專項管理辦法。鑒于一系列監管政策相繼出臺，以名校貸為代表一些正規平臺相繼轉型或退出校園貸業務領域，部分平臺開始涉足到白領等更為廣闊市場。網貸之家的數據顯示，自政策出臺之后，僅在2017年，校園貸平臺的數量便直接由74家驟降為21家，余量不到之前的三分之一。其中，名校貸于2017年4月便宣布更名為“名校貸公益”，全面下線校園貸業務，轉為校園公益事業。

(二) 不良校園貸平臺猶在，諸多套路危害深

雖然在政策引導下，正規P2P平臺相繼退出了校園貸市場，但是一些游離于國家監管之外的非法校園貸平臺卻在利用著大學生防范意識弱、認知能力差等特點，通過形式多樣的虛假宣傳和套路誘導大學生進行借貸，并在大學生逾期后進行暴力催收。一些沒有償還能力的大學生面對高額的利息，錯誤地采取“拆東橋補西墻”的補救措施，甚至采取了極端的處理方式，進而釀成悲劇。具體來說，非法校園貸常用的套路有：一是巧立名目，以培訓、美容、求職、創業等名義誘導消費；二是以“無憂借貸”“無需擔保”“手續簡單”等低門檻誘騙大學生借貸，并以暴力催收為后續；三是收費不透明，變相高利貸，“0首付”最終演變成“無底洞”；四是轉化形式，化身分期貸和電商購物平臺，鼓勵大學生“先消費、后還款”。這些平臺，之所以不愿意退出校園貸市場，主要是因為以下兩方面的原因：一是利益驅使。有的平臺不愿意放棄大學生這個沖動消費的高頻市場，以校園貸為名，行高利貸之實。二是因為某些平臺專為校園貸而生，本身體量就小，轉型則意味著破產。正是因為上述非法校園網貸平臺的存在，使得校園網貸風險重重，“欠款跳樓”“裸條借貸”等悲劇不斷。

三、數據來源及說明

為了更好地通過調研找到大學生校園網貸的動因及其行為特點，為高校網貸問題的治理對策提供更多的數據支持。課題組圍繞“大學生對校園網貸的認知”“大學生校園網貸行為特征”“大學生校園網貸行為的動因”3個核心主題設計調查問卷(內含18個問題)，展開調研。在調研過程中，課題組選擇了以江西應用工程職業學院、萍鄉學院、宜春學院、江西財經大學等15所高校學生為樣本，通過問卷星這一網絡調研平臺對外發送問卷，收回2 691份有效問卷。并結合個案收集、訪談法等一系列方法，形成統計數據。

四、大學生對校園貸的認知及行為特征

(一) 大學生對于校園網貸平臺的知悉度較高，信息渠道多樣化

題5“是否聽說過校園網貸平臺”和題7“你是從哪些渠道了解到校園網貸平臺的呢”的數據表明：大學生對于校園網貸平臺的知悉度較高，受訪對象中有88.52 %的學生聽說過校園網貸平臺。然而，仍有一部分人群缺乏對校園網貸的相關了解，相關學?？筛鶕{研數據確定是否有必要加大對校園貸的防范教育力度。同時，通過渠道途徑可知，校園貸平臺的推廣方式多種多樣，如果要更好地遏制打擊非法校園貸平臺，整治清潔網絡環境(61.15 %)，以及禁止海報傳單(24.75 %)、推廣人員(18.09 %)入校園將成為有效的手段。

(二) 學院宣傳教育顯成效，面對網貸誘惑能理性拒絕

從題8“如果你有資金需求，會嘗試通過校園網貸平臺來解決問題嗎”的選擇，可知絕大多數的學生面對網貸平臺是比較理性的，即便有對資金的需求，94.23 %的人是不愿嘗試通過校園網貸平臺來解決問題。得益于學校的宣傳教育，學生的風險防范意識普遍增強，能夠清晰地認識到非法校園貸的危害。題15“你認為非法校園貸會帶來什么結果”，有80.38 %(2 163人)的學生認為不利于引導學生的正確消費觀；有71.57 %(1 926人)的學生認為不合理的校園貸容易造成學生的信用危機；72.58%(1 953人)的學生認為會形成子貸父償的情況，拖累家庭；有57.08%(1 536人)的學生認為會破壞社會經濟發展，有損社會秩序；有48.05 %(1 293人)的學生認為會破壞借貸行為的正常秩序；43.26 %的學生(1 164人)認為非法的校園貸不利于學生自主創業。綜上分析，不難發現，在校大學生已經清晰地認識到非法校園貸的危害會涉及到本人、家庭，甚至對社會秩序造成惡劣的影響。

(三) 平臺選擇呈理性，阿里京東等正規平臺成為學生首選

分析題10“以下幾類校園貸平臺，你最傾向于那種”的選擇，發現學生在平臺選擇上較為理性，即便有資金借貸需求，51.28 %(1 380人)的學生會選擇像京東、阿里等實力雄厚、信貸風險較低的傳統正規電商平臺進行貸款，僅有1 %(27人)的學生會選擇趣分期、名校貸等網貸平臺，其余47.71 %(1 284人)選擇都不喜歡。由此可以看出，隨著社會和學校對校園貸知識的普及和相關教育，當今大學生對校園貸有了一定的認知，不會隨意去選擇一些看似風險低，實則充滿套路的不良校園貸平臺進行貸款。

(四) 借貸動因多樣化，生存、享樂、發展、交往、戀愛動機各不同

從題9“以下那個哪方面資金需求最有可能成為你選擇校園貸的原因”的選擇可知，大學生校園網貸動機包含五個維度：生存動機—衣食等必需品消費(19.73 %，531人)；享樂動機—旅游及其他娛樂消費(10.81 %，291)、化妝品及手機等數碼產品的追求(9.48 %，255人；發展動機—創業等資金需求(14.83 %，399人)；交往動機及戀愛動機(7.92 %，213人)；另有1 968人(73.13 %)選擇“非常理性，不會使用任何網貸平臺”。在導致大學生校園網貸行為的動因里面：享樂動機>生存動機>發展動機>交往、戀愛動機。后續在校園網貸問題的治理上，可以依據調研結果，對學生的享樂動機進行合理引導，對于學生發展需求，暢通助學及創業資金渠道，進而引導校園網貸健康有序發展。

(五) 非法借貸仍存在，父母支援、兼職收入難履約

通過調研得知，在調研人群中，有3 %的學生通過P2P網貸平臺借過款。這些社會上的P2P網貸平臺普遍有“利滾利”的陷阱，如果那些貸款金額較大，一旦沒有能力償還，本金加上利息就像滾雪球一樣越滾越大，最終容易釀成“暴力催收”“欠款跳樓”等悲劇。在對大學生還款方式進行調研后發現，大多數學生的主要償款方式來源于父母給的生活費(35.07%，945人)和自己的兼職收入(32 %，861人)；少數學生選擇獎學金或助學金(1.67 %，45人)及同學、朋友或親戚借款(0.45 %，12人)；剩下的828人(30.77 %)暫未考慮過還款問題。由此可知他們的償債能力相對而言是比較低的，進一步增加了借貸的風險，同時也給家庭造成了巨大的經濟壓力。

(六) 知悉但不了解，非法校園貸危害認知不到位

從題16“最近校園網貸導致惡性事件頻發，你是如何看待大學生網貸行為的”的選擇發現，絕大多數學生(2 322人，86.29 %)認為這是屬于不理性的盲目消費，需要學校、政府等外界提供引導、保護措施，但仍有一小部分學生(417人，9.43 %)認對非法校園貸的本質認識不清，甚至認為是方便、低息、來錢快的資金獲取途徑，外界不應多加干涉。說明學校的在對學生進行宣傳教育時仍有漏洞，仍有部分學生知悉但沒有深入了解到非法校園網貸平臺的危害。

五、校園網貸治理對策

(一) 政府層面：網貸立法監管與資金需求疏導應雙管齊下

1.完善校園網貸法律法規，加強校園網貸市場監管

前期，通過相繼出臺一系列監管政策，諸多平臺相繼退出校園貸業務領域，整體環境相對得以肅清。然而，由于政府明確下文“現階段一律暫停網貸機構開展校園貸業務”，一些非法校園網貸平臺由明面轉入地下，通過網絡悄悄經營，甚至改頭換面，以分期購或電商購物平臺的名義行“校園貸”之實。因此，在整治校園網貸亂象的問題上，最便捷有效的途徑是完善立法。一方面，政府應通過立法繼續加強對校園貸平臺的監管力度，嚴格對網貸公司的審核，積極打擊非法校園網貸平臺，防止惡意放貸情況的發生。另一方面，對于那些打著“分期購”或“電商購物平臺”旗號的校園網貸公司,應根據具體所處的行業性質，明確職責，聯合多個監管部門對其行為加以監督約束,整治行業亂象。

2.疏堵結合，合理引導學生資金需求，暢通助學、創業資金渠道

學生校園網貸的動因呈現多樣化，生存、享樂、發展、交往、戀愛動機各不相同。其中，在大學期間，一些有創業意向的同學因啟動資金缺乏，會向一些平臺貸款創業，有些沒有辨別能力的同學會相信校園網貸的宣傳信息而向其貸款，但校園網貸“利滾利”的特點反而使在創業初期的學生加重經濟負擔，因難以償還借款，導致其創業項目的暫停、失敗。由于校園學生群體對于消費、助學和創業的資金需求是現實存在的，單純地通過禁令限制效果只能持續一時，治標不治本。只要學生還有資金需求，校園貸平臺就會層出不窮?？蓮囊韵聝蓚€方面入手：一是完善學生資助信貸體系，加大就業扶持力度。在校園網貸問題的治理上，只有“疏堵”結合。防控風險的同時，為有資金需求的大學生提供手續便捷、渠道暢通、利率合理的金融借貸服務，才能從根本上解決校園網貸引發的一系列問題。比如，對于那些貧困學生，我國有相應的就業扶持及補貼政策，然而并非每位學生對此政策有所了解。所以，可以在加大政府就業扶持政策的執行力度和覆蓋面的同時，完善學生資助信貸體系，除了助學貸款，銀行可以考慮為一些信用度好的優秀在校生和應屆畢業生提供求職或創業貸款，通過正規的大學生創業、就業融資渠道來驅逐非法校園貸。二是完善創業孵化平臺的創業指引功能，建立學生兼職助學機構。在大眾創業、萬眾創新的背景下，面對學生的創業資金需求，建議發揮政府的引領作用，引導各創業孵化基地充分發揮載體作用，引進項目進入孵化基地，帶動學生以創新引領創業，以創業帶動就業。同時，各高校可以在本校區建立學生兼職助學管理機構，為有助學需求的同學提供兼職崗位和渠道，通過暢通助學及創業資金借貸渠道的方式，從源頭上遏制校園貸。

(二) 高校管理層面：校園貸的普法教育應全面化、具體化

大學生群體防范意識較弱，互聯網金融知識欠缺，面對著各種打著“零利息”“零首付”口號的貸款容易受到誘導。所以，各大高校防范校園貸的普法教育應全面化、具體化，讓學生深刻地認識到非法校園貸的危害。為了有效遏制非法校園貸，提升學生的防范意識，可以從以下四個方面入手:一是通過主題班會、講座以及思政課程等形式加強對學生消費行為的引導，提升學生的防范意識。同時，教育宣傳不能只停留在“校園網貸”的普法講座上，學校不僅要讓大學生知悉校園網貸，還要讓學生通過具體的實例清晰深刻地了解到非法校園網貸的危害，能夠對校園網貸有一個全面的認識。二是班主任、輔導員及學生會要群策群力，密切關注周邊同學的消費行為，及時預警，防范校園網貸悲劇。三是開設理財課程或講座，提升學生理財能力，豐富學生金融貸款知識，提高辨別能力。同時，還可以邀請司法機構、銀行等金融機構的工作人員到學校開展普法和理財講座，提高學生對各類借貸行為的甄別能力。四是積極營造良好的校園文化氛圍。通過不斷豐富大學生的課余生活，倡導健康、積極、進步的校園生活，遠離游戲、賭博等不良嗜好，從源頭遏制不良校園貸現象的發生。

(三) 網貸行業層面：提高大學生校園網貸的門檻，將互聯網金融納入征信體系

大學生大多數沒有樹立正確的信用意識觀念和“金融財商”基礎知識，風險防范意識薄弱。在大學期間因受誘惑等多種因素影響，聽信網上一些不良貸款平臺宣傳進行貸款，從而導致一系列惡果。要整治校園網貸亂象，可以考慮將互聯網金融納入征信體系，讓學生為自己當下的行為負責。同時，提高大學生校園網貸的門檻將是一項很有利的措施。比如：建立大學生征信體系，通過大數據分析技術跟蹤大學生長期持續的消費行為及償債能力，進行信用評估，進而確定是否放貸以及放貸的信用額度。

(四) 教育引導方面：加強對學生消費行為的引導以及對自己隱私信息的保護意識

消費需求是校園網貸產生的一個主要動因，對學生消費行為的引導和個人隱私的保護意識，應從中小學開始加強。讓學生學會理性思考，只憑借身個人信息以及家庭成員的信息便能夠輕而易舉的獲得貸款,那么這些公司的正規性、信息是否會有泄露的風險、泄露之后自己能否承擔后果等問題，都應納入學生從小的日常教育當中，而非進入大學之后再去普及。在這個過程中，家庭對學生的教育引導尤其重要。大學生消費觀念的養成與從小的家庭教育密不可分，家長要有意識地培養孩子的理財觀念，潛移默化地將理財、債務、投資等理念傳遞給孩子，培養孩子健康、積極的財富觀念和理性的消費習慣。