淺析5G時(shí)代下商業(yè)銀行數(shù)字渠道轉(zhuǎn)型

一、商業(yè)銀行數(shù)字渠道轉(zhuǎn)型下的形勢分析

5G將帶來互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)傳輸?shù)臅r(shí)效性，時(shí)延性、容量性、安全性的大幅度提高，為開拓傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)新型渠道商業(yè)價(jià)值提供可能。5G時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融勢必會(huì)被賦予更為深遠(yuǎn)的意義與影響，作為數(shù)據(jù)信息為主體的商業(yè)銀行將遭受更大的沖擊，具體表現(xiàn)在銀行支付和儲(chǔ)蓄功能的弱化、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的搶奪、客戶資源的流失等，商業(yè)銀行數(shù)字渠道轉(zhuǎn)型成為必然。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致商業(yè)銀行支付、儲(chǔ)蓄功能弱化。4G時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊體現(xiàn)在，線下交易以及電腦PC端交易流量涌向手機(jī)端。互聯(lián)網(wǎng)金融下支付寶，微信等產(chǎn)品憑借其便捷的支付，儲(chǔ)蓄，理財(cái)方式，一點(diǎn)點(diǎn)吞噬著原本商業(yè)銀行所占據(jù)的市場。4G時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)金融：面部支付，指紋支付等技術(shù)已被投入使用，支付寶，財(cái)付通等第三方中介平臺(tái)為客戶提供便捷的轉(zhuǎn)移支付，轉(zhuǎn)匯賬款等服務(wù)。這些對(duì)于商業(yè)銀行固有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有著極大的沖擊力和可替代性。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融搶占商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)作為銀行金融服務(wù)業(yè)務(wù)中極為重要的一環(huán)，對(duì)于商業(yè)銀行整體盈利和布局發(fā)展都發(fā)揮著極其重要的作用。5G技術(shù)下所帶來的數(shù)據(jù)傳輸?shù)臅r(shí)效性，時(shí)延性、容量性等的提升，勢必會(huì)吸引、促使第三方支付平臺(tái)和行政公司機(jī)構(gòu)的代收代繳等業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的進(jìn)一步緊密。同時(shí)第三方支付平臺(tái)聯(lián)合理財(cái)公司所推出的高收益，高靈活的理財(cái)產(chǎn)品更加貼合客戶的心理需求，一定程度上對(duì)于商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)發(fā)展以及市場布局提出挑戰(zhàn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致銀行客戶資源流失。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民人數(shù)達(dá)8.54億，網(wǎng)民人數(shù)持續(xù)增長的同時(shí)，呈現(xiàn)的是整體年齡趨于青年化。愈發(fā)多的年輕人青睞于手機(jī)端，電腦PC端辦理業(yè)務(wù)。盡管青年人并非社會(huì)財(cái)富的主要擁有者，但是5G時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)科技的蓬勃發(fā)展，讓更多的客戶看到互聯(lián)網(wǎng)金融的未來宏圖，轉(zhuǎn)型形勢愈發(fā)嚴(yán)峻。

二、商業(yè)銀行數(shù)字渠道轉(zhuǎn)型的途徑與方向

商業(yè)銀行是積聚數(shù)據(jù)與信息為支撐的業(yè)務(wù)載體，5G下的商業(yè)銀行在聚焦自身數(shù)字渠道業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的同時(shí)，更應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代潮流的發(fā)展，加強(qiáng)與金融實(shí)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司等相關(guān)技術(shù)業(yè)務(wù)的合作，重點(diǎn)從數(shù)字化運(yùn)營、數(shù)字化系統(tǒng)、以及數(shù)字化生態(tài)著手，更有利于商業(yè)銀行數(shù)字渠道轉(zhuǎn)型的管理與落成。

（一）數(shù)字化運(yùn)營轉(zhuǎn)型。5G時(shí)代下的數(shù)字化運(yùn)行轉(zhuǎn)型應(yīng)從全渠道策略和渠道建設(shè)發(fā)展兩方面切入。全渠道策略：5G時(shí)代下的商業(yè)銀行將實(shí)現(xiàn)與大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的緊密結(jié)合，利用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶的交易行為、消費(fèi)偏向、渠道等進(jìn)行深度刨析，不斷更新渠道對(duì)于客戶需求的認(rèn)知，確保持續(xù)滿足客戶對(duì)于產(chǎn)品的高期望。渠道建設(shè)發(fā)展：5G時(shí)代下的終端連接數(shù)量將會(huì)得到質(zhì)與量的爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念將會(huì)進(jìn)一步加深。物聯(lián)網(wǎng)數(shù)字科技、VR/AR等技術(shù)對(duì)于運(yùn)營的基礎(chǔ)建設(shè)將有翻天覆地的改善。

（二）數(shù)字化系統(tǒng)轉(zhuǎn)型。5G下物聯(lián)網(wǎng)的建立與發(fā)展，對(duì)于商業(yè)銀行最大的一個(gè)改變在于交互場景的增多。相比過去客戶的金融需求變得更加隱性且分散，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)開拓更多的渠道入口，由“被動(dòng)”服務(wù)轉(zhuǎn)化為“主動(dòng)”服務(wù)。因此，如何打造出一套完善的數(shù)字化系統(tǒng)合理的管理、控制、對(duì)接眾多渠道成為關(guān)鍵。

（三）數(shù)字化生態(tài)轉(zhuǎn)型。5G下的物聯(lián)網(wǎng)將實(shí)現(xiàn)萬物相連、萬物皆可網(wǎng)，新時(shí)代下的商業(yè)銀行面臨的不是單純的數(shù)字渠道轉(zhuǎn)型，更多的是如何在新建的數(shù)字化系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)數(shù)字化生態(tài)。商業(yè)銀行在聚焦自身數(shù)字渠道業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的同時(shí)，加強(qiáng)與金融實(shí)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司等相關(guān)技術(shù)業(yè)務(wù)的合作，完善相關(guān)產(chǎn)業(yè)渠道的協(xié)同共建、同一生態(tài)圈客戶的交叉引流、以及數(shù)據(jù)信息的共享應(yīng)用等。

三、未來Bank4.0的數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展展望

歷史上商業(yè)銀行渠道體系經(jīng)歷過兩次重要的時(shí)代變革，一次是商業(yè)互聯(lián)網(wǎng)下ATM機(jī)的出現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了人工網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理向銀行自助業(yè)務(wù)辦理的趨勢發(fā)展。一次是4G時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行金融財(cái)經(jīng)業(yè)務(wù)的客戶流量由電腦PC端向手機(jī)端的涌向。因此每一次技術(shù)更替出現(xiàn)的同時(shí)，都伴隨著商業(yè)銀行渠道體系的重大變革。5G時(shí)代下同樣如此，5G時(shí)代下物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析、VR/AR等技術(shù)的應(yīng)用方式與影響將得到進(jìn)一步擴(kuò)大。巧妙地順應(yīng)時(shí)代規(guī)律進(jìn)行時(shí)代性的變革對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展以及市場的布局有著決定性的作用，過早的確定商業(yè)銀行的數(shù)字化渠道轉(zhuǎn)型，也為實(shí)現(xiàn)場景建設(shè)的彎道超車創(chuàng)造了契機(jī)。相信確定了基礎(chǔ)方向的商業(yè)銀行，在5G這個(gè)技術(shù)時(shí)代變革期會(huì)有著更為廣泛的發(fā)展境況。