中國普惠金融可持續發展及經濟效益研究

一、中國普惠金融發展現狀

普惠金融是于2005年由聯合國提出的全新的概念，顧名思義，惠普金融的核心在于給社會各階層人員提供金融服務，因為當下金融服務的受眾群體有限，導致資金流動量小、金融行業發展較慢，在推進中國普惠金融發展以后，能為金融行業發展注入新動能，實現金融行業的可持續發展。目前中國的普惠金融呈現出主體多元化、覆蓋全面化、移動支付成主流的發展趨勢，銀行網點的密度和人均存款數量打造國際中上游水準。

但不得不承認的是，目前中國普惠金融發展還有很長一段路要走，大眾對普惠金融的概念不甚了解，并且很多小微型普惠金融企業融資困難、資金流轉不通暢等問題，并且中國普惠金融呈現出很強的地域差異，發達城市的普惠金融體系建立完善，但是中小城市的惠普金融發展難以推進。借用行業人士的一句話，中國普惠金融還有20年的體制建設時間，道阻且長，需要提高重視加緊認識，不斷促進中國普惠金融的可持續發展。

二、建設中國普惠金融可持續發展體系的構想

結合當下移動互聯網發展的突飛猛進之勢，足以見得數字化成為建設中國普惠金融可持續發展體系的根本。在研究此問題之前應當認清，金融機構的客戶增量是反映中國普惠金融發展的重要特征，其增量內涵在于金融機構是否存在新增用戶和首貸用戶，從一個銀行跳轉到另外一個銀行的客戶，算不上客戶增量。普惠金融的意義在于讓更多人成為金融機構的客戶，購買金融產品，實現金融機構和消費者的互惠共贏。

因此要想構建一個中國普惠金融的可持續發展體系，就要重視數字化在金融行業的作用，尤其是很多中小型金融企業，其發展線上普惠性金融，也能降低企業的運營成本。在很多大型銀行的普惠金融發展中，則要重視線上線上其發展，借助線下銀行網點和ATM機的分布廣泛這一優勢，實現傳統的銀行業的轉型。由此可見，實現中國普惠金融的可持續發展，一定要有長遠的目標規劃，并且在政策和制度的引導下，不斷發展進步。

（一）整體框架的規劃：政府要用宏觀政策的引導和市場監管，實現中國普惠金融的指導和引領，為中國普惠金融的發展鋪設溫床；也要實現市場機制的升級改造，加強監管不斷實踐，并且在實踐和摸索中不斷促進中國普惠金融的產業升級。

（二）目標規劃：第一，要以行業內公平的競爭為目標，以市場經濟為導向，設計差異化、合理化的中國普惠金融服務，第二，要以健全市場機制為目標，為投資人鋪設保護傘，令其投資無憂；第三，要以實現普惠金融服務下沉為目標，重視農村地區的普惠性金融產業建設，不斷縮小城鄉差距、東西部差距。

（三）任務規劃：首先，政府要發揮行業的引領和指導作用，不斷讓消費者認識并接受中國普惠金融，隨后，企業加快轉型，轉變傳統的商業金融服務模式，推動中國普惠金融的線上線下業務的齊頭并進，緊接著，加快市場調研，以產品創新推動金融服務創新，以消費者需求為產品特點，不斷推出適應時代發展、對廣大消費者吸引力高的普惠金融產品；最后，政府要加強監管，不可否認的是，金融行業投資面臨著很大的投資風險，所以政府要督促企業建立風控制度，為消費者的金融安全提供切實的保證，尤其是在近年P2P金融的大范圍爆雷后，金融風控制度的建立也是確有必要。

三、新時代下要以創新為驅動力帶動普惠金融發展、提升經濟效益

發展中國普惠金融是大勢所趨，近兩年來在中國政府引導、大型國有銀行的帶領下，中國普惠金融產品愈發豐富，惠農的金融產品愈發豐富，解決了三農企業資金周轉的問題，受到小微企業的一致好評。但是我們也必要認識到，目前中國普惠金融仍然面臨經濟效益不高的問題，新時代背景下也要響應習近平總書記的號召，將創新作為發展中國普惠金融的驅動力，解決政策高要求和經濟效益低的矛盾，實現中國普惠金融的可持續發展。

四、結語

總而言之，在政府政策的引導下，中國普惠金融行業勢必會向著又好又快的方向發展，成為拉動金融行業和中國社會主義市場經濟發展的新動能。我們作為中國普惠金融萌芽、發展和成熟的見證者，一定要轉變思想與時俱進，以促進中國普惠金融的數字化發展為導向，以創新作為生產的第一動力，加快中國普惠金融行業體制建設，不斷提升中國普惠金融的經濟效益。