金融扶貧小額信貸存在的問題與對策研究

一、金融扶貧小額信貸在實踐當中存在的問題

（一）不良貸款數量較多。隨著小額信貸在地方的落實，越來越多的人開始了解小額信貸并使用小額信貸來提高收益。這為小額信貸的發展創造了廣闊的空間。但是與此同時，各種不良信貸也層出不窮，在近年來增長的速度甚至超過了普通的小額信貸。造成這一現象的主要原因有以下三個。第一是信貸人員在進行清收的時候還采用傳統的方式，隨著信貸數量的增加，這種方式無法滿足實際需求，這會造成貸款失信的情況時有發生。第二是在很多農村地區，年輕人傾向于進城務工，這使得地區的人口流動性比較強，從而對小額信貸的管理造成不良的影響，比如小額信貸的貸與用處于兩地分離的狀態，這也會加劇失信的情況。最后是地方政府與金融機構的管理不善。比如部分金融機構為了追求自身的利益，會過于重視小額信貸的數量而忽視了信貸的質量。

（二）小額信貸成本較高。小額信貸與普通的借貸形式相比，除了貸款的數額比較小之外，貸款的利率通常也比較低，這也符合金融扶貧的理念。這對于放貸機構來說造成了成本的增加，對于機構的管理與運行造成了不良的影響。具體來說，小額信貸成本高的原因有以下幾個。首先是小額信貸所需要的人員數量多，這增加了人工的費用。這主要是由于小額信貸主要是面向農戶以及貧困人員，因此涉及面廣，涉及到的人員數量多，這需要投入更多的信貸人員才能提供更好的服務。第二是小額信貸的辦理時間比較長。這主要是由于借貸者對于小額信貸的認識不高，因此為了更好地開展工作，相關人員除了辦理業務之外，還需要對借貸人進行宣傳和解釋，為他們提供借貸信息。這導致了小額信貸的業務辦理效率比較低。

二、解決小額信貸問題的對策研究

（一）加強誠信文化的建設力度。不良貸款的出現與人們的思想和觀念具有直接的聯系。因此為了減少這種現象，需要做好誠信文化的建設。首先，需要在宣傳小額信貸的時候加強誠信理念的宣傳，使他們能夠在了解和使用小額信貸的時候自覺樹立起按時還款的意識。第二是可以為參加小額信貸的人們進行信用評定，同時還可以將評定的結果公開，使人們意識到信用的重要性，從而在借貸過程中能夠自覺規范自身的行為。為了進一步強化誠信文化的建設力度，還可以采取一定的激勵機制。比如對于按時還款、信用狀況良好的借貸者進行獎勵，可以為他們下一次的借貸提供利率上的優惠等。而對于未能按時還貸、信用狀況較差的借貸者可以拉入黑名單，拒絕他們的再次借貸。最后，是要通過服務上的強化提高小額信貸的實用性。尤其是在農村，農戶們由于自身文化水平不高，因此很難對小額信貸形成正確的認識，這就需要信貸人員能夠積極為農戶服務，使他們的認識發生轉變，使他們認識到小額信貸為農業增收所帶來的重要意義。

（二）加強金融扶貧長效機制的建設力度。為了使貸款機構在小額信貸成本較低的環境當中更好地生存，就要完善金融扶貧機制，確保信貸機構的長效運行。首先，需要對保險制度進行完善。在長期的發展中證明，商業保險不適合我國農村的具體情況，因此要想抵御小額信貸存在的各種自然風險和市場風險，就要建立起符合農村發展情況的農業保險。第二是可以對小額信貸的擔保方式進行創新，除了傳統的擔保方式之外，還可以增加農戶的土地使用權和經營權來進行擔保，還可以在農村當中建立聯保金擔保制度，通過擔保公司的介入來為農戶提供擔保服務。最后是要建立起小額信貸的責任制度。明確小額信貸過程當中各個主體的責任，使他們能夠自覺做好相關工作，比如村金融服務站需要對未能及時還款的借貸人進行催款，而鄉鎮的金融服務中心則需要在借貸之間做好相關的審核和調查工作。

三、結語

總的來說，小額信貸是國家進行金融扶貧的重要舉措，這對于共同富裕目標的實現具有重要的意義。要確保小額信貸的作用得到充分的發揮，需要地方政府、借貸機構、金融服務站、借貸人員的共同努力。政府需要不斷完善相關的政策，為小額信貸提供制度保障；而借貸結構與金融服務站需要控制好借貸過程當中的風險，做好宣傳和管理工作；借貸人員則需要加強對小額借貸的認識、樹立起誠實守信的意識。