互聯網金融背景下中小企業融資優勢與風險探究

隋愛英 青島農村商業銀行股份有限公司

一、中小企業互聯網融資優勢分析

互聯網金融與傳統金融模式有很大差別，其依靠的是一些新技術手段，如云計算、大數據、移動支付等，通過這些技術支持在網絡上直接向需要借貸的人員或者企業提供資金，資金需求方只需要在相關平臺上申請即可。平臺在對需求方利用大數據技術和征信系統信息等，對需求方資金進行全面考核后，解決是否要為其發放貸款。中小企業在這種新金融模式下融資，具有一定優勢，首先就是改變了信息不對稱的狀況。借助于互聯網海量數據和搜索功能，對中小企業的相關信息進行審核，全面了解企業基礎上決定要不要貸款，最大限度規避由于信息不對稱而帶來的借貸風險。其次控制了融資成本，互聯網金融模式下融資更為快捷和方面，中小企業在融資中所要花費的時間減少，有效地節約了融資成本。

二、互聯網金融發展背景下中小企業融資風險

（一）渠道紛雜，恐有欺詐

互聯網金融的發展是建立在虛擬化平臺中，渠道和種類是多了，發展的群體也多了，而伴隨的可靠性問題也就開始逐漸暴露了。非金融體系參與過多，民間融資平臺已經占據了半壁江山，而對于這些平臺的真實性難以辨別。對于眾多互聯網金融機構，由于其交易對象、交易流程的隱蔽性，給監管部門造成了很多困擾。甚至對于很多互聯網金融機構，它們的真實資產負債狀況難以準確掌控，在這種情況下，企業又要如何去辨別。對于中小企業的發展，無論是通過互聯網金融平臺融資，還是通過平臺提升貨幣價值，都面臨著不可估量的風險。

（二）行業交錯，跨行業危機

對于我國金融發展初期，傳統的金融機構都是典型的分業經營模式，這本就是為了降低金融交易的風險。然而，隨著互聯網的發展，傳統金融不得不適應經濟發展的新模式，尤其是當下電子商務行業的蓬勃發展，混業經營的狀況已經逐步開始凸顯，這種發展模式必然會導致金融風險的急劇發展。近幾年，類似的案例也逐漸增多，例如眾多中小企業借助發展為由，通過平臺發放高收益率金融產品進行融資，然后這種融資最終卻淪為了沒有法制的非法集資，這不僅給很多個體參與者造成了生活困擾，給同樣在發展起點的中小企業也帶來了重重麻煩。

三、中小企業融資模式對策建議

（一）完善互聯網金融法規和監管體系，提高準入門檻

從互聯網金融企業的固定資產、法人代表個人信用評級、企業內部組織架構、內部管理制度等方面出發，層層篩選、嚴格把控互聯網金融企業的入市資格，促使準入的互聯網金融企業能夠實現高質量、高水平、低風險經營。

很多網絡借貸平臺紛紛倒閉，大量用戶的資金不能收回，其根本原因在于國家監管力度不足。監管部門應該合理分工并明確自身職責，形成從國家到地方完整的監管體制。

各地區的監管機構對各自管轄地區的情況進行實時監管并及時向上級聯系。各級監管部門要明確分工，細化互聯網平臺的每一筆交易。對于投資者的具體情況要做到實時監測，重視投資者提出的有關問題和反饋并積極回復。從整體上看，應該健全我國互聯網金融的法律法規，提高互聯網金融機構的準入門檻，進一步強化對互聯網金融機構的監管。

（二）完善中小企業信用評價體系

信用評級是衡量一個企業借貸資質的基本條件。建立健全企業信用評級體系對促進中小企業融資格外重要。中小企業融資具有獨特性。傳統企業信用評估各維度包含的內容基本都是針對大型企業，難以適應中小企業的信用評級維度。借貸機構無法準確掌握中小型企業的經營狀況、償債能力等。需要構建一個針對中小企業信用評級的體系，借此評定其借貸資質，提高評定的真實性，使借貸機構充分掌握中小企業的真實情況，滿足中小企業的融資需求。

（三）增強互聯網金融產品的創新能力

加強互聯網金融行業與傳統金融行業的合作。針對中小企業融資需求大、融資效率低、短期借貸、融資需求規模小、頻次高的融資特點設計一些適合中小企業的融資模式，增強互聯網金融產品的創新能力，為中小企業融資帶來便利，促進互聯網金融行業和傳統金融行業健康穩定發展。

（四）增強中小企業自身網絡誠信度

誠信是企業在市場立足的根本。中小企業應重視誠信經營，不斷學習、推陳出新、與時俱進，建立健全企業制度，提高自身的綜合實力；學習互聯網金融知識，注重自我積累；提高企業資質，確保企業工作效率和質量，樹立策劃意識；宣傳企業亮點，樹立良好的商業信譽。

（五）區分行業特色，強化行業管理手段

互聯網環境下，完全的分業模式是無法霸權執行的，那么在如此錯綜復雜的環境下，可以做的是強化在互聯網金融執行的各個環節的監管工作。區分各個行業的特色，針對不同行業，可以不破壞混業經營的模式進行分業監管，對于牽涉金融類產品經營或者使用的行業，將金融運營剝離監管，有針對性地進行政策性管控。同時，在不破壞原本經營模式的前提下，可以利用互聯網技術建立互聯網金融在不同行業涉及的特殊監管體制。不僅可以實時監控各行各業對于互聯網金融平臺的準確應用，同時也給國家金融風險管控提供了有效的管理手段。不同的行業具有不同的行業特色，對于互聯網金融技術的使用也是參差不齊，如何有特色地管理也是目前亟待考慮的。

四、結束語

我國中小企業多，在國民經濟發展中做出重要貢獻，不過這類企業往往由于傳統金融融資門檻過于高，存在著融資難度大的問題，很大程度上限制了企業發展。互聯網金融模式出現打破了中小企業融資難困境，使得融資渠道變得多樣化，而且具有快捷方便的特點，為中小企業更好進行融資提供了契機。下面主要介紹了在互聯網金融模式下中小企業在融資方面具有優勢，同時對于中小企業基本模式進行分析，針對中小企業更好推進融資提出了創新建議。