“校園貸”風險防范與教育引導機制研究

樊磊 樂山師范學院

信息網絡技術的進步，互聯網對行業滲透十分廣泛。尤其是互聯網金融下“校園貸”的出現，利用校園借貸平臺向學生提供貸款，刺激學生消費。但是由于信貸平臺的不規范操作，甚至是出現了欺詐性的行為，導致校園貸產生相應的風險。為了保障學生的正常消費，有必要對“校園貸”風險進行防范，構建健全的教育引導機制，減少對學生造成的危害。

一、“校園貸”概述

“校園貸”也就是校園貸款，是利用互聯網金融平臺向高校學生提供資金貸款的一種金融借貸形式。①包括銀行機構的信用卡、小額貸款APP 以及消費金融公司等多種形式。②為吸引更多學生的貸款，“校園貸”往往針對學生的實際需求，陳列出利息低、分期付款等低門檻的條件。而且在貸款過程中，學生的個人真實信息得到泄露，在學生沒有按時還款的前提下，校園貸常常會利用各種手段對貸款的學生進行威逼利誘，增加了學生的風險。

二、“校園貸”風險防范的措施

當前來講，國家對于“校園貸”的管理中，尚且缺乏健全的法律規范，而且正規的貸款機構并不熱衷于校園貸。導致大量非正規化的校園貸平臺趁虛而入，擾亂了正常的校園貸操作。校園貸風險居高不下，需要加強該方面的風險防范，杜絕不良案件的產生。

（一）規范貸款公司的資質

從本質上來講，“校園貸”的出現也是一種市場需求，有需求才有市場，學生具有資金方面的需求，但是現實生活不能得到有效滿足，便產生了貸款的想法。不規范的校園貸機構便乘虛而入，由此造成校園貸風險的提高。風險的防范需要規范校園貸公司的資質，制定系列化的規范管理措施。健全資質，提高校園貸行業經營的素質和水平。嚴防學生個人信息的泄露，嚴禁出現違規催貸的現象。從政府層面加強管理，規范貸款公司的資質，強化對網絡借貸平臺的管理，對于違規簡歷的貸款公司進行堅決的清退。

對于各個“校園貸”借貸平臺來講，在實際的運作中也應當加強規范化的操作，可以利用當前大數據技術，構建信息共享的平臺。對于貸款的學生，借貸平臺可以先查詢學生的信貸情況，是否是為了還貸而進行貸款，或者是是否存在一人多貸的情況。從而再考慮是否為該名學生提供貸款服務，對于不具備還款能力的學生，要及時制止其貸款行為。在規范校園貸平臺的基礎上，從根本上杜絕“校園貸”風險的發生。

（二）完善學生信貸體系

“校園貸”風險的發生，在很大程度上是因為部分學生出現經濟緊張的情況，在得不到及時供應的前提下，往往會產生借助“校園貸”的行為。因此，就學校角度來講，應當強化學生信貸體系的建設，尤其是完善高校大學生的信貸體系，促使經濟困難的學生，能夠得到及時的資金保障，從而減少對“校園貸”的依賴，最終達到風險防范的目的。具體來講，國家相關部門可以出臺更加完善的助學貸款條例，構建專門的面向全國學生的助學貸款中心，給予學生，尤其是大學生更加具有保障的助學資金。在具體的省級地方，也構建國家助學貸款中心，聯合當地的銀行等金融機構，根據學生的貸款資質，為當地學校學生提供更加可靠的經濟援助。“校園貸”借貸平臺的產生說明學生具有該方面的需求，而基于“校園貸”高風險的存在，可以積極發揮正規金融機構的作用。針對學生制定合適的金融產品，更好地滿足學生在經濟方面的各項資金需求，減少因為風險高而產生的諸多問題。

（三）健全校園貸監管機制

“校園貸”作為一種市場行為，在金融市場領域的存在和發展，符合市場經濟的發展要求。③之所以產生較高的風險，主要是因為自身不規范的經營所導致。監管不到位的前提下，便產生了風險系數較高的不可控制因素，影響到實際的經營效果。因此，應當根據當前“校園貸”的實際需求，一方面，校園貸平臺對于需要貸款的學生進行資格審查，詳細評估學生的資金償還能力。避免出現學生償還不及時，而發生催貸的極端現象。另一方面，還應當強化社會監管，積極發揮金融協會等社會機構的作用，健全并且完善校園貸審核的各個流程。尤其是對于其中的細節問題，更要做好有效監管，避免出現學生個人信息泄露而造成的頂替冒名借貸問題發生。針對校園網貸平臺也應當加強校園代理的規范化管理，在向其定期培訓專業知識之外，還需就校園貸問題做好溝通交流的工作，防止出現還款不及時的現象，提升校園業務代理的水平。政府相關部門要進行有效監管，實現該行業的規范發展。例如對“校園貸”借貸平臺面向學生的貸款，要具備相應的貸款額度，對于貸款數目較多的學生貸款，要進行及時制止。同時在信息披露方面，也做出相應的規范。可以利用公安機關的力量，對于泄露學生信息的“校園貸”平臺，要進行眼里的打擊，將“校園貸”潛在的風險扼殺在搖籃里。

三、“校園貸”風險教育的引導機制

校園貸風險的防范，不僅需要具體有效的防范措施，還需要進一步的引導機制，讓學生熟識基本的法律常識，避免陷入校園貸的危機中。

（一）進行專項教育及合理引導

就學校的角度來講，應當積極發揮“校園貸”風險教育引導的主力作用。學校可以定期開展有關“校園貸”主題教育活動，例如學生群體的消費習慣、學生時代的理財方法等知識灌輸，培養學生良好的財產認知與消費習慣，強化理財意識，從根本上減少“校園貸”風險的發生。此外，班主任或者是輔導員老師，還可以積極召開班級主題班會以及知識競賽等，讓學生全面了解到不良“校園貸”所產生的嚴重后果，從而能夠從自身上去抵制校園網絡借貸，形成健康的消費行為。此外，學校還應當積極與學生家長進行有效聯系，及時反映學生在學校的表現，同時了解家庭對孩子經濟的支撐。督促家長做好孩子的在消費用的監管，時刻關注孩子的經濟情況。

在學生的日常生活中，學校也要對其加強思想教育。教育學生不要追求享受，不在同學之間進行攀比。在具有經濟需求的時候，要及時與父母進行溝通，或者是向同學和老師進行商議。盡量避免向“校園貸”平臺伸手。

（二）提高學生的風險防范意識

加強學生對“校園貸”風險的防范意識，需要社會參與、學校教育和家庭配合相結合的防范體系。首先從學校來講，需要加強對學生信用的教育。當今社會，個人信用記錄，對于個人的發展具有重要的影響。在此后學生升學、房產貸款以及公務考試等，都會涉及個人征信問題。緊抓該方面的問題，高校可以就個人失信的危害，加強對學生的教育。讓學生能夠真正意識到失信之后將會給自己的一生帶來不良的影響，從而督促學生要增加自身的信用記錄，減少或者是杜絕使用“校園貸”，保障社會征信不會受到影響。其次就社會來講，在全面規范校園貸操作程序的同時，還應當強化政府的引導作用，強化社會消費領域的精神文明建設，對社會消費熱點進行及時調查。對于超越個人支付能力的消費行為，給予堅決抵制，幫助大學生樹立正確的消費觀念。

（三）采取必要的貸后補救措施

對于已經利用“校園貸”平臺產生貸款的部分學生，要及時進行引導，密切關注并詢問學生參與貸款的情況，以及每月的還款情況，從心理咨詢、心理疏通的角度了解學生想法，對于學生還款能力以及家庭經濟狀況都做出及時的了解和掌握。同時與學生家長做出及時的溝通，詳細告知“校園貸”的弊端，勸告家長能夠及時幫助學生還款，防止出現不良催債的現象，給學生造成巨大的心理壓力，預防“校園貸”風險的產生。

學校還可以建立專門針對“校園貸”的處理小組，對已貸款的學生密切關注，要定期對參與“校園貸”的學生進行摸底，了解到具體的參與人數以及“校園貸”推廣人員等。為了提高管理效率，可以實施落實到人的管理制度，按照年紀劃分區域進行排查和管理工作，并且落實到個人。對于向“校園貸”進行借款的學生，要及時報送管理小組，并且對學生此后的消費行為等，都進行后續的追蹤，及時了解其還款等情況。同時對于貸款平臺的不合理現象，也要及時向相關監管部門進行匯報。防止“校園貸”風險的發生，影響到學生的利益。

四、結論

“校園貸”的風險防范及教育不僅僅是學校單方面的教育問題，同時還應當積極聯合政府以及家庭等各個方面的力量，結成三位一體的風險防范和教育引導體系，構建完善的教育機制。通過加強風險防范意識、糾正其不良消費行為等各方面的措施，從根本上減少“校園貸”風險的發生。

注釋

① 肖永輝，趙圣楠 . 家校結合的“校園貸”風險防范和教育引導機制 [J]. 農村經濟與科技，2018，29（18）：82.

② 胥青.“校園貸”的風險防范與教育引導機制探究[J].學校黨建與思想教育，2017（8）：62-64.

③ 韓麗娜.“互聯網 + 背景下大學生校園貸”風險防范與教育引導機制研究 [J]. 教育現代化，2018，5（8）：261-262.