互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融創(chuàng)新和財(cái)富管理研究

喬俊皓 鄭州職業(yè)技術(shù)學(xué)院

金融行業(yè)在與互聯(lián)網(wǎng)深度結(jié)合的情況下，其業(yè)內(nèi)中萌生出了很多層次多樣的新業(yè)態(tài)，由此促進(jìn)金融的系統(tǒng)化發(fā)展，同時(shí)也讓金融業(yè)發(fā)展的前途更加光明。但是在財(cái)務(wù)管理和金融創(chuàng)新的實(shí)踐過程中，確實(shí)存在不少問題，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于財(cái)富管理來講，既是一個(gè)重要機(jī)遇，也是一項(xiàng)艱巨挑戰(zhàn)，我們以下便對(duì)金融創(chuàng)新和財(cái)務(wù)管理的相應(yīng)措施進(jìn)行具體的分析。

一、理論概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于金融的一種，但是又和普惠金融、信息金融等典型傳統(tǒng)金融模式存在本質(zhì)上的區(qū)別。互聯(lián)網(wǎng)金融借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，將金融功能與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行了結(jié)合，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的功能，發(fā)揮金融行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成具有一定的功能的金融業(yè)態(tài)，及其相應(yīng)的金融市場(chǎng)體系、金融組織體系、金融服務(wù)體系以及金融產(chǎn)品體系等金融服務(wù)體系[1]。互聯(lián)網(wǎng)金融中的“互聯(lián)網(wǎng)”是作為一種媒介和技術(shù)手段存在的，目的是通過提供相應(yīng)的服務(wù)，對(duì)傳統(tǒng)金融存在的問題進(jìn)行糾正，對(duì)不足給予彌補(bǔ)。

（二）財(cái)富管理

財(cái)富管理的主要目的是在遵循不同客戶需求的前提下，對(duì)客戶的財(cái)富進(jìn)行管理，進(jìn)而促進(jìn)客戶的財(cái)富增加，并將財(cái)富的風(fēng)險(xiǎn)不斷降低。財(cái)富管理從本質(zhì)上理解就是根據(jù)客戶而設(shè)計(jì)的一套全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃，通過向客戶提供現(xiàn)金、投資以及保險(xiǎn)等金融服務(wù)，進(jìn)而將客戶的資產(chǎn)、負(fù)債以及流動(dòng)性進(jìn)行管理。與一般意義上的理財(cái)業(yè)務(wù)不同的是，財(cái)富管理是以客戶為核心，將客戶的需求放在第一位[2]。財(cái)富管理人員在進(jìn)行專業(yè)性的工作時(shí)，除了要分析客戶的財(cái)富積累狀況，同時(shí)還要充分考慮財(cái)富的怎樣能得到最大保障。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

隨著科技的發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融與我們的日常生活息息相關(guān)，最常見的就是以下三種形式：第一，手機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行。手機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行在使用的時(shí)候，人們可以不再去銀行轉(zhuǎn)賬，付款更加方便，手機(jī)消費(fèi)成為當(dāng)前主要的消費(fèi)支付方式。《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告2020》顯示，截至2019 年底，我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模達(dá)13.19 億，占全球網(wǎng)民總規(guī)模的32.17%。報(bào)告指出，2019 年我國電子商務(wù)交易規(guī)模為34.81 萬億元，繼續(xù)占據(jù)全球電子商務(wù)市場(chǎng)首位；網(wǎng)絡(luò)支付交易總額249.88 萬億元，移動(dòng)支付普及率位于世界領(lǐng)先水平；全國數(shù)字經(jīng)濟(jì)增加值35.8 萬億元，居世界第二位。在基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，過去一年，我國基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)穩(wěn)步前行，光網(wǎng)改造效果顯著，骨干網(wǎng)網(wǎng)間帶寬大幅擴(kuò)容，固定寬帶和移動(dòng)寬帶雙雙邁入千兆時(shí)代。與此同時(shí)，5G 移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)有序推進(jìn)，下一代互聯(lián)網(wǎng)IPv6 加速升級(jí)，全國網(wǎng)絡(luò)整體覆蓋和服務(wù)能力顯著提升。[3]

第二，第三方支付平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合以后，其優(yōu)勢(shì)和作用便通過第三方支付平臺(tái)展現(xiàn)出來了，現(xiàn)如今，不管是大型商場(chǎng)，還是街邊小攤都支持微信和支付寶付款。日常出門購物不需要帶現(xiàn)金，只要一部智能手機(jī)就能夠完成所有消費(fèi)活動(dòng)。阿里巴巴不僅在國內(nèi)的發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，在國外也受到了高度的贊揚(yáng)，由此可見，我國未來的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將會(huì)有一個(gè)更加光明的未來。《2019Q4 中國第三方支付季度數(shù)據(jù)發(fā)布》中，根據(jù)iResearch 艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2019 年第4 季度，中國第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模約為59.8 萬億元，同比增速為13.4%。

目前移動(dòng)支付市場(chǎng)呈現(xiàn)壟斷局面。在2019 年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中，銀行卡收單支付規(guī)模占比27.2%，互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模占比9.9%，移動(dòng)支付62.9%。[4]

第三，網(wǎng)絡(luò)證券。網(wǎng)絡(luò)證券通俗理解為人們?cè)诩揖湍軌蛑獣运凶C券相關(guān)消息，并且在手機(jī)上就能交流和交易，同時(shí)用戶能夠獲得貼心周到的服務(wù)，專業(yè)人員會(huì)為用戶進(jìn)行詳細(xì)的分析和問題解答，給予用戶有效的建議。

三、金融創(chuàng)新和財(cái)富管理存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）線上理財(cái)優(yōu)化度不夠

線上理財(cái)受環(huán)境和特定環(huán)境的影響，與線下理財(cái)之間存在較大的差別，因此在對(duì)待線上理財(cái)?shù)臅r(shí)候，不能夠直接照搬照抄線下理財(cái)?shù)哪Ｊ胶头椒ǎ@不能滿足線上理財(cái)?shù)男枨蟆Ｅe個(gè)例子來講，現(xiàn)如今線上理財(cái)?shù)闹饕ぷ魇卿N售相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，但是對(duì)于購買理財(cái)產(chǎn)品的客戶來說，線上和線下購買并沒有明顯的區(qū)別，而且在線下購買還可以與理財(cái)負(fù)責(zé)人員展開面對(duì)面的溝通，有問題能隨時(shí)解決，并且也能從不同的方面了解理財(cái)產(chǎn)品。從這個(gè)角度分析線上線下理財(cái)，能夠發(fā)現(xiàn)線上理財(cái)并沒有線下理財(cái)所占的優(yōu)勢(shì)，客戶在購買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，也會(huì)更加選擇比較穩(wěn)妥的線下。這一現(xiàn)象產(chǎn)生的原因，主要是線上理財(cái)雖然借助移動(dòng)設(shè)備的優(yōu)勢(shì)，突破時(shí)空的限制，但是卻并沒有完全發(fā)揮出線上產(chǎn)品的科技性和先進(jìn)性。

（二）起步晚，監(jiān)管工作不到位

現(xiàn)如今，我國非常重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，因此對(duì)其投入了大量的財(cái)力物力和人力，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行了一定的規(guī)范，但即便如此，線上理財(cái)監(jiān)管模式始終存在一些問題。在線上理財(cái)開展的過程中，存在不少灰色地帶，從而對(duì)線上理財(cái)未來的發(fā)展造成了一定的阻礙和影響[4]。另外，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也在不斷突破和創(chuàng)新，很多線上理財(cái)?shù)哪Ｊ揭采钍苡绊懀霈F(xiàn)各種各樣的問題，比較突出的就是不穩(wěn)定、創(chuàng)新過度、不重實(shí)際等情況，這些顯著問題的存在，使得互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域在社會(huì)中產(chǎn)生了很多負(fù)面影響，從而使其發(fā)展遇到了很多麻煩。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制存在較大困難

現(xiàn)如今，人們的財(cái)產(chǎn)直接與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)，信息安全將會(huì)直接影響人們的財(cái)產(chǎn)安全。所以可以得出，人們財(cái)務(wù)安全與互聯(lián)網(wǎng)信息的保護(hù)程度是成正比的。網(wǎng)絡(luò)是作為一種工具存在的，并且網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)就是較大的開放性，所以在網(wǎng)絡(luò)中必然會(huì)存在一些漏洞。社會(huì)中的不法分子抓住這些網(wǎng)絡(luò)漏洞為自己謀私利，這就是網(wǎng)絡(luò)信息泄露最主要的原因。因此，網(wǎng)絡(luò)的良性健康發(fā)展，離不開對(duì)信息安全風(fēng)險(xiǎn)的控制。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融創(chuàng)新和財(cái)富管理途徑

（一）提高行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

互聯(lián)網(wǎng)作為近年來的新興行業(yè)，以其特有優(yōu)勢(shì)和作用逐漸成為最熱門的行業(yè)，人們內(nèi)心對(duì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)充滿了憧憬，認(rèn)為與互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的行業(yè)都會(huì)有較好的發(fā)展，所以在這種思想認(rèn)知下，社會(huì)的各種資本紛紛涌入，在資本的影響下，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈。許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立的目的，并不是注重長(zhǎng)久性，而是期望在最短時(shí)間內(nèi)獲得最高的收益，這種偏頗的想法和認(rèn)知使得許多金融機(jī)構(gòu)對(duì)同行進(jìn)行打壓，不在乎市場(chǎng)規(guī)則，肆意破壞市場(chǎng)準(zhǔn)則，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來了非常惡劣的影響。所以，將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)入門檻提高是非常有必要的，將準(zhǔn)入門檻進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)定和限制，才能將一部分惡意圈錢的不法分子驅(qū)逐出去，讓互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展更加健康和安定，避免惡劣事件的出現(xiàn)。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信體系

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過程中，存在一個(gè)比較突出的問題，就是個(gè)人征信體系并不健全，所以致使許多企業(yè)在加入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中以后，遇到“老賴”，為企業(yè)帶來重大損失，也讓互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)受到不良影響，破壞互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在平衡性。基于此，為了避免“老賴”行為的再次出現(xiàn)，也為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，應(yīng)當(dāng)積極建立和完善個(gè)人征信體系，從而提高對(duì)參與互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的甄別和選擇，最大程度保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。

（三）健全互聯(lián)網(wǎng)規(guī)范制度

只有行之有效的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范性，互聯(lián)網(wǎng)在本質(zhì)上就是一種信息構(gòu)成，所以，在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下，想要確定實(shí)體存在較大的難度，人們?cè)谑褂没ヂ?lián)網(wǎng)進(jìn)行各種操作的時(shí)候，并不了解也不清楚網(wǎng)絡(luò)對(duì)面是什么，因此，很多人在網(wǎng)絡(luò)的遮掩下，不注意自己的言行，在網(wǎng)絡(luò)中肆意妄為的發(fā)言，作出不文明的行為和舉動(dòng)。客戶信用以及具體身份信息的詳細(xì)情況，是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)沒有辦法確認(rèn)的，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全也是一種威脅，所以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的制度進(jìn)一步規(guī)范，并逐步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制的推進(jìn)，將會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融接下來的發(fā)展創(chuàng)造良好的前提[5]。

（四）重視復(fù)合型人才

眾所周知，任何行業(yè)的發(fā)展都離不開人才的參與，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，要想促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和財(cái)富管理能夠?qū)崿F(xiàn)不斷創(chuàng)新和優(yōu)化，需要更多專業(yè)的人才加入。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷完善和成熟，更加需要互聯(lián)網(wǎng)和金融的復(fù)合型人才。從這一方面可以看出，為了讓互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)能夠取得進(jìn)一步發(fā)展，不斷挖掘復(fù)合型人才是必須的，高素質(zhì)、專業(yè)化的人才隊(duì)伍，才是保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的關(guān)鍵。

五、結(jié)束語

總而言之，本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，金融創(chuàng)新和財(cái)富管理存在的風(fēng)險(xiǎn)和解決措施進(jìn)行了分析，在今后的金融工作中，創(chuàng)新工作需要以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為前提，促進(jìn)財(cái)富管理線上線下齊頭并進(jìn)，提高用戶對(duì)金融產(chǎn)品體驗(yàn)的滿意度。互聯(lián)網(wǎng)金融在今后將會(huì)借助更加先進(jìn)的技術(shù)和手段，獲得健康可持續(xù)發(fā)展。