商業(yè)銀行在金融科技發(fā)展中存在的問題

徐麗莎 武漢晴川學(xué)院

金融科技（Fintech）可以簡單理解為Finance（金融）+Technology（科技），它體現(xiàn)了金融和科技的深度融合，指的是以新興技術(shù)為核心，改造或者創(chuàng)新傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，從而提高金融效率，降低運(yùn)營成本。2016 年以后，我國金融科技開始迅猛發(fā)展，也成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略重點(diǎn)和發(fā)展方向，為促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了不可或缺的動(dòng)力，但同時(shí)也面臨一系列的劣勢和困境。基于此，本文重點(diǎn)分析商業(yè)銀行在金融科技發(fā)展中存在的問題，并提出相對(duì)應(yīng)的措施。

一、商業(yè)銀行發(fā)展金融科技存在的問題

（一）思維轉(zhuǎn)變不到位

在金融科技的發(fā)展中，需要重點(diǎn)關(guān)注兩個(gè)基本要素：數(shù)據(jù)來源及應(yīng)用、科學(xué)技術(shù)。和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展思維相比，金融科技顯然更加注重?cái)?shù)據(jù)分析以及技術(shù)應(yīng)用，通過科學(xué)的技術(shù)去優(yōu)化金融功能，提高金融服務(wù)的效率。目前來看，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行雖然也在根據(jù)市場發(fā)展的需要在調(diào)整思維，但是受到自身經(jīng)驗(yàn)不足、知識(shí)儲(chǔ)備不夠以及業(yè)界跨度較大等因素的限制，在短時(shí)間內(nèi)，發(fā)展思維難以徹底扭轉(zhuǎn)。

（二）缺乏高效組織架構(gòu)

從時(shí)間上來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展金融科技處于起步階段，因此并沒有形成完整配套的組織架構(gòu)。大多數(shù)商業(yè)銀行并沒有設(shè)立相關(guān)的職能部門發(fā)展金融科技，而是將其分散在科技部、電子部等相關(guān)的部門，缺乏高效的組織架構(gòu)，阻礙金融科技在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展中的進(jìn)一步融合。

（三）金融科技發(fā)展不充分

金融科技雖然處于起步階段，但它的快速發(fā)展給廣大金融用戶群體帶來了與眾不同的新鮮感受，極大的方便和滿足了不同的用戶群體的需求，這也使得商業(yè)銀行愈加重視對(duì)金融科技的發(fā)展。與此同時(shí)，它也存在著信息安全、技術(shù)難題等諸多問題。一是在云計(jì)算方面，存在著數(shù)據(jù)安全、監(jiān)管困難、可靠性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等難題，這些都會(huì)造成商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的困難；二是在區(qū)塊鏈方面，存在著技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、設(shè)備恢復(fù)難、高頻校驗(yàn)等問題；三是在人工智能方面，金融科技在運(yùn)用基礎(chǔ)尤其是在團(tuán)隊(duì)和數(shù)據(jù)方面存在著極大的挑戰(zhàn)；四是在監(jiān)管方面，正是金融科技的發(fā)展快速，也給相關(guān)的金融監(jiān)管的政策制定和制度設(shè)置提出了更高的要求。

（四）亟須大量金融科技人才

對(duì)于金融科技本身來講，是以科技作為核心，因而對(duì)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)造與應(yīng)用的要求極高，這就需要有大量的相關(guān)復(fù)合型高素質(zhì)人才推動(dòng)金融科技的發(fā)展。目前，我國具備這一領(lǐng)域?qū)I(yè)知識(shí)的人才較少，滿足不了金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

二、商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的建議

為了解決以上問題，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技可以采取以下對(duì)策：

（一）積極轉(zhuǎn)變思維

商業(yè)銀行在進(jìn)行金融科技改革時(shí)，不但要解放對(duì)自身內(nèi)部經(jīng)濟(jì)模式的思想認(rèn)知，還要解放對(duì)市場外部形勢變化的思想認(rèn)知。對(duì)于銀行內(nèi)部而言，一是要轉(zhuǎn)變以前專注于金融領(lǐng)域?qū)I(yè)化的思想，展開多元化、多方向的研究和探索；二是要打破現(xiàn)有體制下業(yè)務(wù)流程煩瑣化的管理模式；三是要改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行員工的固有思維，讓他們積極主動(dòng)學(xué)習(xí)新知識(shí)、新技術(shù)，積極主動(dòng)投身到創(chuàng)新產(chǎn)品的落地與應(yīng)用當(dāng)中。

（二）成立子公司

商業(yè)銀行與金融科技公司有著完全不同的文化理念，雙方在風(fēng)險(xiǎn)偏好、創(chuàng)新力度、合規(guī)要求等方面都存在著差異，基于此，商業(yè)銀行可以向內(nèi)部孵化轉(zhuǎn)型——通過自身的力量培育金融科技核心競爭力，其中一個(gè)行之有效的策略就是成立金融科技子公司。一是可以選擇讓IT 部門獨(dú)立運(yùn)營，如作為國內(nèi)商業(yè)銀行設(shè)立的首家金融科技類子公司建信金科，就是由其總行開發(fā)中心IT 部門直接劃分而來；二是選擇將金融科技解決方案進(jìn)行輸出，如興業(yè)數(shù)金直接服務(wù)于數(shù)百家銀行；三是直接為集團(tuán)內(nèi)部金融業(yè)務(wù)提供科技服務(wù)，如光大科技就是主要服務(wù)于光大集團(tuán)，為其提供信息科技服務(wù)。

（三）加大金融科技創(chuàng)新投入

既然金融科技在金融領(lǐng)域展示了較為廣闊的前景，商業(yè)銀行在順應(yīng)趨勢的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)加大投入力度，在其創(chuàng)新應(yīng)用上下功夫。一方面，商業(yè)銀行可以大力應(yīng)用金融科技研發(fā)出基于特定場景的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，提供多元化的金融服務(wù)，簡化業(yè)務(wù)流程、提升用戶體驗(yàn)；另一方面，商業(yè)銀行可以加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，改變傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)獲取方式、業(yè)務(wù)辦理流程等。

（四）建立科技創(chuàng)新人才庫

建立科技創(chuàng)新人才庫是金融科技發(fā)展的前提和關(guān)鍵。所以，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在工作中高度重視金融科技人才隊(duì)伍的建設(shè)。通過人才招聘、內(nèi)部培養(yǎng)等方式把具有不同專業(yè)背景的人才資源聚集起來，在商業(yè)銀行內(nèi)部打造一批既具有全面扎實(shí)的理論基礎(chǔ)，又有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的金融科技人才。同時(shí)，商業(yè)銀行需要在內(nèi)部建立起合理有效的科技創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，綜合運(yùn)用評(píng)優(yōu)評(píng)先、晉升升級(jí)等各種激勵(lì)手段吸引科技創(chuàng)新人才，激發(fā)優(yōu)秀人才開展科技創(chuàng)新的主動(dòng)性和積極性，激發(fā)起優(yōu)秀人才的科技創(chuàng)新熱情。

三、結(jié)束語

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行金融科技發(fā)展已是大勢所趨，商業(yè)銀行想要可持續(xù)發(fā)展，就需要順勢而為，不斷提高本身的競爭優(yōu)勢，與時(shí)俱進(jìn)，緊緊依托金融科技，將大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)應(yīng)用到金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新上面。因此，金融科技在對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行提出挑戰(zhàn)的同時(shí)，還給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展提供了創(chuàng)新思路。