探析銀行網點“空心化”的原因與解決路徑

摘? 要：在互聯網金融時代的沖擊下，客戶到銀行網點辦理業務的數量大幅度減少，自此銀行便出現了網點“空心化”的現象。本文對銀行網點“空心化”進行研究，對其原因進行剖析并總結出進行精簡布局、擴大產能渠道、網點轉型和分層管理四項解決路徑，希望本文能為廣大銀行業工作者提供幫助。

關鍵詞：銀行;網點空心化;網點轉型

隨著移動互聯網技術的不斷發展，手機銀行、網上銀行和第三方互聯網金融服務產品的普及便利化，客戶可以輕松完成銀行業務的手續辦理，最后使得各銀行網點出現“空心化”的現象，對于該現象的出現，銀行需要對其因果、利弊進行詳細分析，為將來銀行的營業方向和市場競爭力的變化做好準備。

一、對銀行網點“空心化”原因剖析

導致銀行網點出現“空心化”現象的具體原因，到如今還處于眾說紛紜的程度。目前為止，其主要原因有以下幾點：

第一，互聯網金融對傳統銀行網點造成沖擊，移動金融逐漸取代傳統網點。在利率市場化、銀行之間互相競爭和互聯網金融體系誕生等諸多原因的影響下，銀行利潤和營業收入的增長速度相繼放緩，其網點的單體利潤收入也不理想，尤其是重資產性銀行，其高昂的人工成本和運營費用等負擔，使其網點業務利潤不斷下降，再加上基層網點本來就占據銀行總體成本中的絕大部分，該問題讓各銀行苦不堪言。

第二，傳統網點的布局相對落后，并存在大量低效網點，甚至是無用網點。以往各銀行相互競爭時，瘋狂布局銀行網點，于是便出現網點過多和閑余網點的現象。自2013年以來，各銀行又開始瘋狂布局社區網點，經過實踐證明其效果差強人意，最后低效網點只能卷入“關門潮”。

第三，自互聯網金融時代開始以來，客戶紛紛由線下辦理業務轉至線上辦理業務，各銀行廣散網點的規模優勢也漸漸變得毫無用處。該問題被相關專家稱為“銀行轉型發展現象”。

第四，國內銀行的各網點在經歷了單一儲存模式到公私綜合業務辦理模式的巨大轉變后，其相關管理模式卻并未做過任何變革，目前看似智能高效，但實際上早已不再適應時代發展。

二、銀行網點“空心化”的解決路徑

（一）進行精簡網點布局

傳統銀行網點的布局規劃，缺乏一定的科學性、合理性和實用性，甚至在當今某些銀行的網點布局還過于集中化，這樣就造成網點資源的功能效率降低以及資源浪費化，應對網點進行精簡布局、合理規劃，這樣才能將各網點的工作效率帶動起來，并且直接減少不必要的人工成本。

以中國銀行的布局改革為例，中國銀行和其他銀行一樣，將布局分為分行、支行、分理處、儲蓄所和24小時自助銀行，在該行進行布局改革之后，銀行網點的選址主要是以布局規劃確定城市功能區的不同金融服務需求為依據，進行充分調研后，在其結果上，優先考慮重點經濟區域，并在該區域內選取經濟環境好，市場潛力大，地理位置優越和交通便利的位置設立網點。

（二）擴大網點產能和渠道

將銀行網點進行智能化和輕型化改造，雖然能夠解決銀行網點效率問題并且提升客戶體驗感，但是銀行網點“空心化”的問題并未給予解決。在這一問題上，國內外各大銀行都在向敏捷組織體系方向推進，該體系對建設新型營業網點有著重要意義，并且足以應對現如今銀行業變革中的需求和相關業務模式的轉變。敏捷組織體系誕生的最大影響就是使銀行網點的未來發展要求：輕型化網點、線上化業務、客戶的資產配置等要求逐步多元化，且網點服務更加凸顯一體化、一站式和全功能等特點，進而分配出更多資源投入到業務拓展和銷售工作中，為銀行打開擴大網點產能，多渠道經營的大門。

例如韓國全北銀行開展的“迷你銀行”。在當今移動互聯網發達時代的背景下，韓國全北銀行將普通銀行網點設定為4-5名員工負責運行，其網點面積僅有100-130平方米，在該網點中各種自助銀行機擺放在一起，可實現開卡、存取款和綜合業務等多種業務實時辦理，而銀行內的4-5名員工，全部從事銷售工作，真正體現出擴大網點產能和多渠道經營的作用。

（三）促使網點向新零售中心轉型

目前各銀行網點的工作服務效率已經有所提升，但從未在根本問題上做出改變，最后導致部分優質客戶陸續流失、網點用戶量下滑，使得銀行網點總體產能逐漸走低。在此問題上，銀行應對網點傳統營業模式做出改變，將盈利設定為工作重心，并給予各網點一定的獨立性，使各網點以盈利為工作目標轉變運營模式，進而實現網點利潤最大化。

例如美國第一資本金融公司，實施獨立盈利模式，網點管理層為向客戶提供更好的服務，將銀行網點與咖啡館相結合，實施銀行卡客戶優惠咖啡產品。而國內的招商銀行也在此變革中，與周邊商城、水果店等商鋪進行合作，開展混合化業務，升級為新零售，進而吸引更多客戶量。

（四）實施網點分類分層管理

在進行銀行網點變革中，實施網點分類分層管理，優化考核機制同樣也占據著重要地位。首先將網點按照所在區域進行不同類型的劃分，比如綜合型、專營型和社區型等，根據其不同的定位制定不同的管理方法，將各網點的分類經營模式和策略進行劃分。其次，將當前單一考核制度進行改良，結合實際情況進而設計出更符合各網點定位的考核機制。最后，將線上銷售、相關產品營銷和業務外拓列入考核機制內，進而使網點經營與考核指標緊密聯系在一起，從而讓各網點發揮最大作用。

結語：

解決當今銀行網點“空心化”問題的有效措施就是對網點進行結構性變革，在進行網點營業模式革新時，同時也要推進工作人員和組織架構的敏感化，以便提升各個網點工作效率，促進銀行業科學健康的發展。

參考文獻：

[1]鄧宇.銀行網點“空心化”的原因與解決路徑[J].銀行家，2019（07）：93-95.

[2]何東方，何姍.當前銀行網點空心化及其應對策略[J].科技經濟市場，2018（05）：140-142.

作者簡介：

關慧婧（1982-），女，錫伯族，遼寧沈陽人;專業：金融;研究方向：銀行網點發展。