互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響及其對策研究

賀思

摘? 要：互聯(lián)網(wǎng)金融順利健康的發(fā)展無論是在對服務(wù)質(zhì)量的提升還是在改革的深化方面都是有較大的促進(jìn)作用的。不僅如此其還對創(chuàng)新金融的有關(guān)發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用，當(dāng)然其也在對金融業(yè)的對內(nèi)對外開放起到了積極擴(kuò)大的作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;發(fā)展模式

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

首先其是指根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)把技術(shù)與金融進(jìn)行相應(yīng)結(jié)合，憑借大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)方式造就良好業(yè)態(tài)以及相應(yīng)的服務(wù)體系。

目前發(fā)展的必然是將金融與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行一下結(jié)合，而這種方式的結(jié)合勢必會使其對服務(wù)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織等一些相關(guān)的方面產(chǎn)生更深層次的一些影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展階段

1、2005年之前，初始階段

其實招商銀行在我國范圍內(nèi)是最早的去開通屬于自己銀行的網(wǎng)站的銀行，其早在1997年時就已經(jīng)開通了，自此時開始金融電子服務(wù)就進(jìn)入到了一網(wǎng)通的年代。2003年淘寶網(wǎng)出現(xiàn);自此電子商務(wù)在我國國內(nèi)作為一種全新的商業(yè)運(yùn)作方式應(yīng)運(yùn)而生，其標(biāo)志著我國國內(nèi)全面進(jìn)入到了電子化年代。

2、2005年-2012年，萌發(fā)階段

在2011年的5月18日這一天，我國人民銀行正式的發(fā)放真正意義上的第三方支付牌照。這一年中我國人民銀行一共給出了27家的第三方支付型公司牌照。到了2012年，網(wǎng)貸的渠道又一次迅速展開，從此時起又進(jìn)入到了一個新的展開階段。

3、2013年-2015年6月，高速展開階段

2013年的6月，天弘基金以及眾所周知的支付寶一起合作攜手共同的推出了余額寶。從而進(jìn)一步對相關(guān)的基金方式形成了鋪開。從2014年的1月開始，微信理財逐漸開始嶄露頭角慢慢開始傳播了所推出的微信紅包事務(wù)。

4、2015-2016年，展開、危險與監(jiān)管并存階段

2015年7月12日，證監(jiān)會發(fā)布規(guī)則首要整治場外配資事務(wù)，包含互聯(lián)網(wǎng)配資，所以這一事務(wù)相繼關(guān)停。同年的7月27日的這一天，保監(jiān)會開始印發(fā)相關(guān)規(guī)則然后去對互聯(lián)網(wǎng)的穩(wěn)妥安全要求進(jìn)行了一定的界說。第二年的全年一直都在將對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全整治放在了重要的位置。

5、2017年-至今，監(jiān)管重拳下職業(yè)出清

從2014年開始一直到2018年結(jié)束的五年時間里面，互聯(lián)網(wǎng)金融一直接連不斷的被寫入到了我們國家的政府作業(yè)報告里面去了，這樣也反映了互聯(lián)網(wǎng)金融職業(yè)五年來所經(jīng)歷的進(jìn)程。重錘出擊，監(jiān)管的目的在于職業(yè)出清，為我國經(jīng)濟(jì)展開樹立起一道安全的防火墻。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

（一）對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

我國的現(xiàn)有的商業(yè)銀行已經(jīng)存在了一定程度的壟斷，存款業(yè)務(wù)這一項在銀行自身的業(yè)務(wù)中一直都是占據(jù)著相當(dāng)大的分量的。但是自從我國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展的比較順利了以后，以“余額寶”等為例子的較方便的活期理財產(chǎn)品就開始迅速的熱銷。

（二）對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行的貸款對于中小微企業(yè)而言不僅手續(xù)較為煩瑣，同時其所需要審批的時間又很長要求又極為嚴(yán)格，所以小微企業(yè)一直都會有融資較難的這種問題。互聯(lián)網(wǎng)的借貸卻都可以看作為是那些資金的供給者和那些需求者的直接融資。對于銀行而言，貸款的利息收入普遍都被認(rèn)為是我國銀行盈利的主要來源。因此相對而言互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的影響。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

從2017年的8月1日開始，銀行就開始取消了多項的手續(xù)費(fèi)，由此可以看出我國的銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)開始逐步的遇到了很大的挑戰(zhàn)。因此新型的互聯(lián)網(wǎng)信貸的形式，這種新型模式正在逐步的形成中。

三、我國商業(yè)銀行對其的應(yīng)對策略

（一）將商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行進(jìn)一步的拓展

首先我們應(yīng)該注意到的地方是，商業(yè)銀行應(yīng)該去將便捷支付進(jìn)行真正意義上的實現(xiàn)。通過這種中間業(yè)務(wù)的拓展可以做到將網(wǎng)絡(luò)自助時間進(jìn)行減少。其次，我們的商業(yè)銀行也應(yīng)該要做到去不斷的進(jìn)行相關(guān)的推陳出新。其實現(xiàn)在已經(jīng)有很多的現(xiàn)代消費(fèi)者有著超前消費(fèi)甚至于去透支消費(fèi)的理念。最后，商業(yè)銀行需要意識到的是互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開始一步步的打破現(xiàn)有的銀行業(yè)的一些壟斷模式了，商業(yè)銀行真的不可以再對這種競爭對手無視了，相反商業(yè)銀行應(yīng)該開始嘗試與其實現(xiàn)對接的發(fā)展。

（二）對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融合以此來促進(jìn)負(fù)債業(yè)務(wù)

第一，商業(yè)銀行的各個部門之間應(yīng)該要學(xué)著去積極的對客戶的相關(guān)儲蓄信貸以及投資的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行體制內(nèi)共享。這樣做可以從各個方面都會更好更有利的對現(xiàn)有的客戶信息進(jìn)行掌握，由此便可以去為客戶們提供更加具有個性化特色的更加具有吸引力的信貸以及相應(yīng)的理財產(chǎn)品。第二，銀行真的應(yīng)該去建立一個可以能夠去評估客戶的滿意度機(jī)制，這款產(chǎn)品的設(shè)計一方面要對客戶的基本的需求進(jìn)行滿足，同時更應(yīng)該要對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一些優(yōu)勢進(jìn)行汲取，從而對客戶的服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行改進(jìn)。

（三）將互聯(lián)網(wǎng)金融的思維進(jìn)行運(yùn)用推進(jìn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行應(yīng)該更加廣泛的將零售業(yè)務(wù)進(jìn)行推廣，進(jìn)一步的對市場需求進(jìn)行新的引導(dǎo)。同時還要對傳統(tǒng)已有的設(shè)備工作人員專業(yè)知識進(jìn)行更新?lián)Q代，將其更加的互聯(lián)網(wǎng)化。

總結(jié)：

總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷穩(wěn)定的發(fā)展和增長，對于我國的商業(yè)銀行而言，既是一個改變的機(jī)遇同時也是必須要面對的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行要對以往的生存模式進(jìn)行更改更加的重視線上業(yè)務(wù)，完善相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)體系。同時商業(yè)銀行也應(yīng)該需要無論是在產(chǎn)品的類型還是說在銷售方式等一些方面創(chuàng)新理財產(chǎn)品，充分利用大數(shù)據(jù)分析管理，從而提升自身的競爭力。

參考文獻(xiàn)：

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[2]高揚(yáng).互聯(lián)網(wǎng)金融的生存邏輯[J]環(huán)球市場，2016（10）：13-14.

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作者簡介：

賀? 思（1994-），女，漢族;籍貫：黑龍江五常市;學(xué)歷：在讀碩士研究生;研究方向：貨幣金融理論與政策研究。