互聯網金融的發展對商業銀行承擔風險的影響研究

高卓毓（內蒙古呼和浩特金谷農村商業銀行）

互聯網技術作為深刻改變人們生活的代表性技術之一，其與金融行業融合發展的代表性產物之一就是互聯網金融，互聯網金融正在使用自己不同的價值創造方式和商業銀行之間進行著激烈的競爭。但是，與之相對應的監管制度、經營理念等方面的缺失，使其內蘊的金融風險得以不斷暴露，極大的沖擊了整體金融系統的穩定性，而作為金融系統核心的商業銀行也會因為風險傳導出現金融風險，而一旦其面對風險過大，會引發整體金融系統的安全問題。為此研究互聯網金融發展對于商業銀行風險承擔的影響有著十分重要的意義。

■ 影響商業銀行風險承擔的主要因素

（一）商業銀行的經營狀況

從某種程度上來看，作為反映商業銀行經營狀況指標之一的盈利能力與其風險承擔之間有著一定的關聯。一般而言，收益和風險之間是一種正比關系，銀行在追求利潤最大化目標的過程中，也就有足夠的動機通過承擔較大的風險實現利潤最大化的目標。同時，商業銀行自身盈利能力的提升也就意味著資金支持較為雄厚，使得銀行的風險抵御能力顯著提升，從而降低銀行自身的風險承擔。而商業銀行自身的資產流動性和風險承擔是一種反比關系，也就意味著商業銀行可以完善各類資金需求，并降低其金融風險。

（二）市場發展狀況因素

商業銀行在發展中所處的市場環境主要包括有關部門的監管和銀行之間的競爭環境。從某種意義上來看，銀行之間的適度競爭也是商業銀行進一步發展的主要動力，為了更好的應對激烈的市場競爭，商業銀行會借助業務的創新及擴展逐步提高其盈利水平，也就意味著風險承受力會有所提升。除此之外市場競爭的越發激烈化帶來的就是商業銀行會偏向于風險選擇行為，簡單來說就是通過高風險及收益的方式選擇在市場競爭中獲取優勢，這使得商業銀行風險暴露概率的逐步提升，繼而提高商業銀行的風險承擔。

（三）宏觀經濟因素

宏觀經濟環境中的貨幣政策和國內生產總值對于商業銀行的風險承擔也會產生一定的影響。一般情況下，寬松的貨幣政策可以進一步刺激銀行承擔風險的意愿，也就意味著其風險承擔水平會相應有所提升。而國內生產總值的增加，可以在順周期效應的影響下，使得商業銀行的信貸投放量有所擴大，繼而提高其風險承擔水平。但從另一個角度來看，國內生產總值的增加，意味著實體經濟的快速健康發展，也就是說信貸質量有所提升，在提高銀行回收貸款可能性的前提下，降低商業的風險承擔水平。

■ 互聯網金融發展對于商業銀行承擔風險的具體影響分析

（一）風險管理方面影響

互聯網金融的發展，可以在打破商業銀行原有傳統風險數據結構的前提下，擴展商業銀行的數據源，并可在數據粒度不斷細化的影響下，提高整體數據的準確性及客戶甄別度。除此之外，互聯網金融的快速發展，可以在有效利用大數據和云計算技術的基礎上，逐步增加商業銀行風險數據的變量及觀測視角，并將其內部的評級體系做出升級和優化，以此來變革和創新商業銀行內部的風險管理模型方法。除此之外，互聯網金融的發展將商業銀行信息孤立且內部部門推諉的問題完美解決。可以在全面打通信息平臺各個環節的基礎上，簡化原有的風險管理流程，使得商業銀行原有的風險管理效率得到提升，也就意味著其風險承擔水平有所降低。

（二）經營效率方面的影響

互聯網金融的快速發展，可以在示范效應的影響下，將金融領域內的先進技術及服務理念傳達到商業銀行內部，促使商業銀行在轉變自身經營模式的基礎上，提升經營效率和水平。在互聯網金融和商業銀行的競爭的過程中，商業銀行需要進行技術和服務方面的優化，而二者之間的員工流動也是促使商業銀行內控機制逐步完善的有效方式。同時，商業銀行又通過為互聯網企業提供了線下資源及清算等方面的支持，互聯網企業為商業銀行提供線上數據和客戶流的雙向互動方式，從而在資源共享及業務互補的前提下，不斷提高商業銀行的經營效率。在這種情況下，商業銀行的風險承擔就會越低。但同樣的，經營效率的提高使得銀行會更加通過高風險項目獲取收益，帶來的就是風險承擔的提升。

（三）風險傳染方面的影響

互聯網金融的發展，使得商業銀行內部的技術得到更新，但同樣的商業銀行在引入互聯網交易系統之后，由于系統自身的漏洞或者數據更改都會帶來一定的操作風險。也恰恰是因為互聯網系統的時效性和快速特征，操作失誤帶來的損失十分巨大，使得商業銀行的風險承擔有所提高。除此之外，互聯網金融中的融資業務和非法集資二者的界限較為模糊，出于保護客戶隱私的考慮，使得商業銀行和互聯網企業進行合作的時候，有關的法律風險很難徹底規避。互聯網金融可以很好的借助風險傳染將風險轉移到合作的商業銀行身上，使得商業銀行的風險承擔有所提升。

■ 商業銀行在互聯網金融發展過程中降低風險水平的具體策略

（一）經營效率的提高

商業銀行降低自身風險承擔的主要方式之一就是經營效率提升，為了實現這一目標，商業銀行需要在順應信息化發展趨勢的前提下，推行信息化經營戰略，這也就意味著商業銀行需要在全面引進大數據、云計算等信息化技術的基礎上，將之運用到經營管理工作中。具體一些來說，在決策的過程中，需要使用大數據技術針對積累的交易數據做出全面的分析，以便在全面挖掘客戶實際需求的基礎上，做出科學化決策。同時在這個過程中，還需要構建統一化的信息采集指標，從而在組成一個面向不同職能部門報表體系的前提下，為科學化決策提供精準度較高的數據。而在業務運行的過程中，則是需要做到線上和線下的深度融合，借助電子化信息平臺將整體的操作流程進行簡化。同時，在營銷和客戶管理的工作中需要針對線上和線下客戶群體的實際特征實行精細化營銷和管理措施。出于客戶滿意度不斷提高的考慮，需要借助互聯網技術進行線上的調查并在結合線下調查結果的前提下，針對調查結果做出針對化的改進，通過該項工作的循環往復，就可以形成一個良好的客戶反饋機制，有助于提升客戶群體的滿意度。

（二）內部治理的完善

當前商業銀行使用的前中后臺的分設機制存在著組織鏈條過于冗長的問題，使得整體的風險管理覆蓋面積相對較小。為了更好的提升商業銀行的風險承擔能力，需要針對商業銀行內部的組織架構做出相應的優化和調整。在這個過程中，需要逐步推進互聯網金融事業部門的組織架構完善，將全部的互聯網事物進行集中和專業化的處理。并通過信息化運營平臺的組建實現同步推進線上線下業務的目標。除此之外，商業銀行內部的組織架構需要做到垂直化和扁平化的發展，以業務流程作為實際基礎優化相應的組織架構，以此來避免出現業務分割的問題。并且通過垂直化的商業銀行組織架構完善，可以在縮短經營有關流程的基礎上，提升銀行內部的管理運行效率以及市場反應速度，從而更好的降低商業銀行的風險承擔。

（三）經營環境的改良

對于互聯網金融快速發展時代背景下的商業銀行風險承擔降低來說，需要針對互聯網金融的發展構建一個長效的監管機制。除了需要在有關法律方面做出相應的完善和補充之外，還需要借助互聯網金融行業協會組織的標準制定來組建一個多層次的互聯網金融監管體系。同時，在這個過程中，商業銀行的金融體制改革工作也需要做出進一步的深化。需要在進一步提升行業銀行自主性水平的前提下，提高其市場競爭能力。并且在人員管理中可以通過銀行職業經理人制度的建立，并輔以激勵約束機制，借此建立一個現代化的商業銀行企業制度并在構建一套與之相適應的監管體系的前提下，從而全面降低商業銀行的風險承擔，更好的防范和化解發展過程中面對的各項金融風險。

■ 總結

互聯網金融實際上是互聯網技術和金融領域深度結合的產物之一，但在其發展的過程中從風險傳染、經營效率、風險管理三個方面對于商業銀行的風險承擔能力產生了相應的影響。商業銀行只有在完善內部管理的基礎上，通過自身經營效率的提升并輔以外部環境的改善方可不斷降低自身的風險承擔。