P2P現(xiàn)狀與大學(xué)生網(wǎng)貸的分析探究

侯文鈺

（四川大學(xué)，四川 成都 610065）

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概述

1.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的含義。P2P，即peer to peer lending（或peer-to-peer），意為從個(gè)人到個(gè)人，是一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)借貸。是一種依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展而出現(xiàn)的借貸行業(yè)，屬于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新產(chǎn)物，是通過互聯(lián)網(wǎng)將小額資金匯集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。其本質(zhì)是通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)或者公司充當(dāng)中介平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行信息的發(fā)布與交易，從而實(shí)現(xiàn)借貸雙方的對(duì)接，來滿足彼此的需求。在此過程中，中介機(jī)構(gòu)僅僅負(fù)責(zé)考察借貸雙方的經(jīng)濟(jì)效益狀況與具體信息的核查，并不直接作為交易主體參與到交易中去。P2P模式的交易全部運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)手段進(jìn)行，是基于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的需要而產(chǎn)生的一種新型金融服務(wù)模式，我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得P2P有了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)，從而使得搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)融資成為可能。

2010—2016年網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量和成交額

2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)。（1）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)交易直接透明，內(nèi)容多樣。P2P模式是由出款人和借款人之間直接簽訂合同，一對(duì)一地互相了解彼此的身份信息、信用狀況與經(jīng)濟(jì)狀況，直接進(jìn)行全面評(píng)估。借貸雙方在借貸過程中可以直接進(jìn)行協(xié)商，雙方都享有一定的自主選擇權(quán)。這種方式極大地豐富了交易標(biāo)的與內(nèi)容，滿足了客戶的不同需求。相比之下傳統(tǒng)民間借貸手段手續(xù)更加煩瑣，形式僵硬單一。（2）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行信用甄別，提供貸款信用擔(dān)保?，F(xiàn)有大多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供的是信用貸款服務(wù)，在借款人提交給平臺(tái)貸款申請(qǐng)之后，借貸平臺(tái)會(huì)對(duì)借款人的身份信息與信用狀況進(jìn)行審核，決定是否需要提供擔(dān)保。對(duì)于提供資金的投資者來說，可以根據(jù)自己對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)與利益的需求對(duì)借款人的信用級(jí)別的評(píng)估結(jié)果做出選擇。按照貸款人的信用水平從高到低進(jìn)行排序來放貸，并且貸款利率也很有可能會(huì)隨著信用的升高而降低。（3）P2P網(wǎng)貸模式要求的門檻低，融資成本更加低廉。P2P網(wǎng)貸模式不再像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款那樣嚴(yán)格審核借款人的個(gè)人資產(chǎn)情況、借款金額、償債能力、借款資金用途等，并且不再偏好大額長期借款需要提供足值擔(dān)保，大大提高了資金的使用效率，降低了借款的要求與門檻。同時(shí)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也簡化了交易程序，手續(xù)更加方便快捷，通過利用互聯(lián)網(wǎng)手段，降低了借貸雙方的融資成本與時(shí)間成本，在一定程度上促進(jìn)了資金的流動(dòng)。（4）P2P網(wǎng)貸模式具有高利益與高風(fēng)險(xiǎn)。由于P2P網(wǎng)貸具有交易形式靈活多樣，資金流動(dòng)速度快，提供信用貸款服務(wù)，同時(shí)無須抵押擔(dān)保等優(yōu)勢(shì)，使得借款人更傾向于選擇P2P，網(wǎng)貸平臺(tái)的借貸借款利率并沒有法律上的限制規(guī)定，使得P2P能夠?yàn)橥顿Y者帶來相對(duì)更高的利益。但與此同時(shí)，P2P也存在潛在的高風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸服務(wù)主要面對(duì)中小企業(yè)與中低收入人群，還款存在較大風(fēng)險(xiǎn)，而且沒有抵押擔(dān)保。再加上平臺(tái)對(duì)于借款人的資料審核相對(duì)簡單，這樣也加大了P2P網(wǎng)貸的違約風(fēng)險(xiǎn)。

3.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)。（1）網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。由于我國現(xiàn)行法律對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的注冊(cè)資金要求較為寬松，目前國內(nèi)的網(wǎng)貸平臺(tái)注冊(cè)資本相差較大，從30萬元到5000萬元不等，而注冊(cè)資本小的平臺(tái)控制風(fēng)險(xiǎn)與違約風(fēng)險(xiǎn)較高，這就會(huì)帶來平臺(tái)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融不能將不同金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行隔離，使風(fēng)險(xiǎn)能夠得到獨(dú)立的管理和監(jiān)控，而是多種業(yè)務(wù)相互混合關(guān)聯(lián)，極易帶來業(yè)務(wù)的交叉性傳染，導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)加大。網(wǎng)貸平臺(tái)除了具有傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)之外，還有更加復(fù)雜的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。（2）網(wǎng)貸平臺(tái)道德風(fēng)險(xiǎn)。目前我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展十分迅速，每年保持了大幅的增長，雖然在很大程度上緩解了中小企業(yè)及個(gè)人融資困難的問題，但是在眾多平臺(tái)中難免魚龍混雜，存在部分道德低下平臺(tái)，為實(shí)現(xiàn)自身利益最大化，不顧投資人利益，做出損害投資人合法權(quán)益的行為。截至2017年12月底，根據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)貸行業(yè)5970家平臺(tái)中，問題平臺(tái)高達(dá)3902家，占平臺(tái)總量的比例高達(dá)70.9%。2016年“e租寶”等嚴(yán)重?fù)p害投資者利益、影響社會(huì)穩(wěn)定的事件顯示了P2P平臺(tái)存在的道德風(fēng)險(xiǎn)。（3）網(wǎng)貸平臺(tái)詐騙風(fēng)險(xiǎn)。由于我國目前對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)沒有規(guī)定專門的托管機(jī)構(gòu)，也沒有法律法規(guī)明確規(guī)定要求P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如何構(gòu)建和運(yùn)行資金池，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在較高的詐騙風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)可能會(huì)虛構(gòu)借款人融資信息并通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布，同時(shí)承諾較高的利率，誘使投資人將資金轉(zhuǎn)入網(wǎng)貸平臺(tái)，從中牟利。違法平臺(tái)多以繁雜的高收益項(xiàng)目吸引投資者，詐騙形式不容易被識(shí)破，導(dǎo)致大量投資者被騙，影響金融市場(chǎng)穩(wěn)定。（4）網(wǎng)貸平臺(tái)信息安全風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)貸平臺(tái)注冊(cè)過程中要提供大量的個(gè)人信息，使網(wǎng)貸平臺(tái)掌握有大量個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫，并由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借助互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行并且涉及大量資金流動(dòng)的信息，再加上互聯(lián)網(wǎng)自身存在的固有風(fēng)險(xiǎn)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中個(gè)人及企業(yè)的相關(guān)信息很容易由于受到攻擊而泄露，造成損失。同時(shí)平臺(tái)質(zhì)量良莠不齊，一旦網(wǎng)貸平臺(tái)管理不善或者缺乏法律約束，極易出現(xiàn)平臺(tái)為獲取巨大灰色利益而泄露客戶個(gè)人信息的情況。

二、大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問題

現(xiàn)如今在網(wǎng)絡(luò)等新型大眾傳播媒體的影響力日益擴(kuò)大的大社會(huì)背景下，當(dāng)代大學(xué)生由于收入與消費(fèi)的特殊性成為社會(huì)體系下消費(fèi)主體的一個(gè)比較特殊的組成部分，大學(xué)生由于接觸新興媒體較多，包括消費(fèi)觀也很容易受到外來影響而發(fā)生變化。大學(xué)生在如今的消費(fèi)市場(chǎng)中占據(jù)著很重要的一席之地，但是大學(xué)生的自我管理能力還不足夠好，經(jīng)驗(yàn)和眼界也比較狹窄，他們的消費(fèi)觀受到一些環(huán)境中的不良影響的可能性較大，極易形成錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念。在大學(xué)和高職院校中部分學(xué)生存在錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念，其對(duì)于物質(zhì)的攀比與追求、對(duì)金錢的崇拜、虛榮心作祟等負(fù)面錯(cuò)誤的意識(shí)思維，也造成了一部分大學(xué)生在消費(fèi)過程中的沖動(dòng)的非理性行為，這也使得奢侈品等高端消費(fèi)品在他們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)中占較大的比重。再加上大學(xué)生并沒有獨(dú)立的收入來源，P2P的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)又十分便利快捷，可以為他們提供可選擇的獲取資金的渠道。在這種情況下，大學(xué)生就很容易受到不良網(wǎng)貸的欺騙，進(jìn)入網(wǎng)貸騙局。

網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展剛剛起步，有很多不完善之處，有很多網(wǎng)貸平臺(tái)甚至非網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)趁機(jī)通過網(wǎng)絡(luò)媒介針對(duì)大學(xué)生發(fā)放實(shí)質(zhì)為民間高利貸的“網(wǎng)絡(luò)貸款”，導(dǎo)致校園中不和諧因素的出現(xiàn)。最常見的針對(duì)大學(xué)生的非法網(wǎng)貸騙局就是高利貸。由于P2P網(wǎng)貸騙局不易識(shí)別，并且沒有及時(shí)得到處理解決，進(jìn)而衍生出了“裸貸”“佳麗貸”以及高利貸跳樓事件，甚至還有因“裸條借貸”發(fā)展出的黑色區(qū)域，也就是威逼那些無力償還貸款的裸貸協(xié)議者用非法色情的服務(wù)來抵所欠債務(wù)。這些不良P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)，以高利貸的形式侵犯大學(xué)生的合法權(quán)益，造成嚴(yán)重的后果和不良的校園與社會(huì)影響。P2P不良網(wǎng)貸除了給大學(xué)生帶來身體與物質(zhì)上的傷害，各種網(wǎng)貸平臺(tái)的小廣告與傳單也助長了大學(xué)生的虛榮心，給他們提供了滿足需求的物質(zhì)渠道，使大學(xué)中彌漫著物質(zhì)與攀比的氣氛，侵蝕了大學(xué)良好的文化氛圍。同時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)的信息泄露也給學(xué)生的個(gè)人信息安全甚至家庭信息安全帶來極大的威脅。不良網(wǎng)貸給大學(xué)生帶來的另一傷害就是耽誤學(xué)業(yè)，損害前程。為了償還債款，大學(xué)生可能會(huì)逃課兼職，導(dǎo)致學(xué)業(yè)荒廢。甚至當(dāng)他們無法用正常手段償還巨額利息的時(shí)候，部分大學(xué)生在巨大的還款壓力下走向了違法犯罪的道路，對(duì)個(gè)人前程造成了無法彌補(bǔ)的傷害。因此對(duì)于校園中P2P不良網(wǎng)貸的管控刻不容緩。

三、監(jiān)管大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款

監(jiān)管大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款主要可以從兩個(gè)方面入手。

1.完善對(duì)于大學(xué)生P2P網(wǎng)貸的相關(guān)監(jiān)管?；谖覈鴮?duì)于P2P網(wǎng)貸的管控與校園各種形式的高利貸的制度規(guī)定還不完善，所以眾多不法的趨利機(jī)構(gòu)組織利用制度空隙針對(duì)校園里的大學(xué)生實(shí)施誘騙牟利，因此，完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸管理刻不容緩。政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)來遏制不良網(wǎng)貸的滋生發(fā)展，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管，健全法律體系，堅(jiān)決打擊不良行為，取締不法組織，建立完善的監(jiān)管制度，為大學(xué)生營造綠色健康的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。首先可以設(shè)立金融借貸監(jiān)管部門對(duì)校園網(wǎng)貸進(jìn)行專門化管理，構(gòu)建對(duì)借貸關(guān)系的監(jiān)督體系，有效地構(gòu)筑良性校園借貸環(huán)境，也可以明確規(guī)定可以在校園內(nèi)推廣的網(wǎng)絡(luò)貸款的專業(yè)化行業(yè)規(guī)章制度。校園中的網(wǎng)絡(luò)貸款金融產(chǎn)品必須符合監(jiān)管要求，其開發(fā)和運(yùn)行要獲得審批才能在校園投放，并且對(duì)違法產(chǎn)品進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控與查處。

2.對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)意識(shí)和價(jià)值理念的積極教育引導(dǎo)。引導(dǎo)并幫助大學(xué)生形成正確的價(jià)值體系和消費(fèi)觀念，培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，是解決大學(xué)生不良網(wǎng)貸問題的關(guān)鍵點(diǎn)。對(duì)于大學(xué)生自身而言，要克服虛榮心理，不能過于在乎物質(zhì)生活和物質(zhì)享受，切忌物質(zhì)攀比的行為，要做到量力消費(fèi)。同時(shí)，當(dāng)代大學(xué)生作為未來社會(huì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，根本任務(wù)應(yīng)該是學(xué)習(xí)知識(shí)，應(yīng)該增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，爭取為社會(huì)做出更大貢獻(xiàn)，為了實(shí)現(xiàn)這樣的遠(yuǎn)大目標(biāo)，就要全身心地投入學(xué)業(yè)當(dāng)中，降低對(duì)于物質(zhì)生活的要求。

學(xué)校首先可以加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的消費(fèi)觀念教育，讓學(xué)生意識(shí)到金錢的來之不易，強(qiáng)化學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，也可以通過宣傳講座等形式進(jìn)行大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)、法制知識(shí)的教育，通過普及相關(guān)金融知識(shí)和法律知識(shí)來提高大學(xué)生對(duì)于不良網(wǎng)貸的警惕意識(shí)，不給不良網(wǎng)貸營造滋生環(huán)境。由于大學(xué)環(huán)境較為寬松自由，也更容易受到社會(huì)環(huán)境的不良影響，學(xué)校也要注意校園風(fēng)氣的建設(shè)，堅(jiān)決抵制不正之風(fēng)在校園的傳播，營造良好的學(xué)習(xí)生活氛圍。

四、結(jié)語

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與民間借貸行業(yè)的結(jié)合，提供了一種新的發(fā)展金融服務(wù)模式的思路，很大程度上解決了中小企業(yè)和個(gè)人的資金周轉(zhuǎn)困難的問題。同時(shí)，符合“惠普金融”大力扶持有金融需求的中小企業(yè)以及個(gè)人等弱勢(shì)群體的理念。但是在帶來便利的同時(shí)，P2P模式也存在很多風(fēng)險(xiǎn)與問題，尤其針對(duì)大學(xué)生的不良網(wǎng)貸平臺(tái)有無證經(jīng)營、泄露信息、涉嫌高利貸與詐騙等違法行為，來搶占市場(chǎng)，追求利益。這些不良平臺(tái)嚴(yán)重危害了大學(xué)生的身心健康，給學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)帶來沉重負(fù)擔(dān)，在學(xué)校里營造了不良風(fēng)氣，嚴(yán)重威脅著大學(xué)生未來前途與發(fā)展，給社會(huì)和諧穩(wěn)定造成威脅。為此，既要加強(qiáng)對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管，健全監(jiān)管體系制度，也需要針對(duì)大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)觀、價(jià)值觀的引導(dǎo)和教育，才可以從根本上解決大學(xué)校園中的不良網(wǎng)貸問題，創(chuàng)造和諧的社會(huì)環(huán)境。