基于P2P網貸行業失信危機征信系統應用問題探究

付偉亮 黃 贊 歐陽欣 謝凌子涵 劉淑華/文

一、P2P征信系統應用現狀

征信系統是P2P平臺的合規過濾器。根據網貸天眼數據，截至2019年11月底，我國P2P網貸平臺數量總計6698家，其中累計問題平臺達6231家，正常運營平臺僅467家，較年初1565家下降70.22%，新增問題平臺20家，相較于10月份的新增10家有所加快。預計不合規平臺退出數量會持續增加，篩選出的P2P平臺將會更加符合社會需求，其信用度將不會再被詬病，P2P行業的信任危機將迎刃而解。

1.個人征信系統初具規模

截至2019年7月，中國人民銀行征信系統收錄超過9.9億人和2591萬戶企業的相關信息，其中，有信貸記錄的超過了5億。央行征信中心表示，截至2019年11月底，已經基本完成個人征信系統的構建，個人征信系統接入各類放貸機構超過了3500家。該系統的信息主要被用來對借款人的信用風險評估。

2.征信亂象

據報道，征信系統在實踐中存在一次借貸多次征信的現象，借款人卻對此后知后覺。原因可能是由于借款人辦理借貸業務的兩家或多家公司沒有直接的合作關系，或者存在信息共享的障礙。征信報告查詢次數過多，會影響獲取的銀行服務，并不是一件好事。許多銀行比較關注硬查詢次數，甚至有些銀行以此作為發放貸款或審批信用卡的依據。如果用戶查詢次數過多，銀行會單方面認為用戶近期經常申請貸款或信用卡，也會認為該用戶較缺錢，還款能力難以保證，進而影響貸款等業務的通過率。

3.管理不善

征信系統應用中存在由于管理不善帶來的各種問題，例如準時還款卻被認定為逾期從而登記征信，致使業主存在“失信”問題，無法進行后續貸款業務。翼支付就曾發生過類似的問題，系華夏銀行內部故障導致，其他平臺亦出現過類似的問題。除此之外，管理漏洞還會造成征信報告被查詢，如前文所述，查詢次數過多并不是一件好事；管理漏洞的存在甚至會滋生犯罪現象，據報道，一些不法分子，因出售非法獲取的個人征信信息牟取暴利而獲刑。

二、企業應用征信系統時可能存在的問題

P2P平臺近期在我國快速發展，但相較于西方國家，發展較晚，企業在應用征信系統時，存在著許多的問題。

1.P2P征信數據報送質量不高

雖然信息時代的快速發展使P2P網貸在市場上異軍突起，但是P2P網貸畢竟發展的時間較短，征信數據信息質量普遍不高，眾多網貸平臺因借款人的信息質量問題而相繼破產。相較于銀行等一些大型貸款機構，P2P網貸主要面對中小型企業和個人，貸款金額較小，這些客戶主要是被傳統金融排斥的中等收入者，他們本身的信用信息都較為缺乏。網貸平臺在擁有客戶低質量信息的情況下，追討成功率很低，并且還要考慮追繳成本和借款金額的大小來確定是否要追繳，這給P2P網貸公司造成許多不便和巨大的損失。

2.許多P2P平臺尚未接入央行征信系統

我國征信行業起步較晚，征信體系不夠完善，許多P2P網貸平臺還未與金融信息數據庫取得對接。數據顯示：截至2019年8月，最常運營的P2P網貸平臺有707家，但是有超過600家平臺游離于征信系統之外，也就是說許多網貸平臺并未接入央行征信系統。由于法律和其他方面的因素，目前大多數的網貸平臺未尋求第三方征信機構的數據和信用信息服務，也無法實行與央行征信數據庫對接。但要所有P2P平臺都接入央行的征信系統，涉及P2P平臺自身的利益，相關的法律規范等方面的因素，這還需要很久才能探索出來。

3.征信系統缺乏有效的數據共享機制

當今時代各企業都在競爭，而網貸征信數據涉及企業風險的預測、控制，是企業花費巨資所打造的，若將這些數據共享，他們會擔心自己掌握的客戶資源會流出，被其他網貸平臺所利用，使自己積累的優質客戶資源白白流失。因此，在沒有相關巨大利益的刺激和穩健的保障機制下，企業都不愿將自己的核心競爭力共享。征信系統缺乏有效的數據共享機制，這會是企業應用征信系統的一個重大問題。如今還有許多P2P網貸公司的信用信息與外界隔離，導致信用信息在行業間傳遞不暢。要達到P2P行業的信息共享，建立有效的數據共享機制，還有很長的路要走。

4.企業征信管理問題增加征信所得數據泄露的風險

P2P征信行業要發展，必須采集借款人的大量信息，包括財務情況、身份信息、電話號碼、銀行卡交易數據等。但是這些征信業務還沒有相應的監管機制，存在信息泄露的風險，一旦這種情況發生，借款人會面臨因信息泄露而被詐騙的情況，征信平臺的信譽度也會遭到極大的損害。沒有人保證這些征信人員、平臺會按照協議來保證客戶的信息安全。現如今，還存在一些人員，他們冒充平臺人員來誘騙客戶填寫個人的一些信息，然后在客戶不知情的情況下濫用這些信息，除此之外，部分互聯網平臺在采集使用客戶信息時，會無視客戶的知情權，隨意處理這些信息，增加征信所得數據信息的外流風險。

三、征信系統應用中產生問題的成因分析

1.P2P平臺資金和技術存在不足

P2P網絡貸款平臺的經營成本十分高，導致平臺資金不足，主要是由于公司成立初期經營成本逐漸增加，加之行業內部競爭壓力巨大，營利成本逐漸上升，此外，由于失信危機導致發生壞賬，直接導致資金流失。在技術上，P2P網絡借貸平臺主要借助互聯網和大數據發展，網絡的復雜性與脆弱性必然會給P2P網絡借貸平臺帶來一系列潛在安全問題。由于P2P平臺起步較晚，網絡技術方面還不成熟，在風險防范方面還存在不足，這一系列問題阻礙了征信系統的全面推進和應用。

2.P2P法律地位仍需界定

《征信業管理條例》第28條規定：“金融信用信息基礎數據庫接收從事信貸業務的機構按照規定提供的信貸信息。”第29條規定：“從事信貸業務的機構應當按照規定向金融信用信息基礎數據庫提供信貸信息。”從這兩條規定來看，P2P網貸平臺接入央行征信系統有理有據，但是棘手之處在于作為P2P監管機構的銀保監會，明確將P2P平臺界定為信息中介而非信用中介，更談不上所謂的“放貸機構”，銀保監會的這種定位讓P2P平臺接入央行征信系統之路愈發艱難。

3.信用體系建設過程中信息共享不充分

信息共享不充分是P2P網絡借貸平臺風險中最突出的問題，主要表現為信用風險，其中特別是融資方的信息不透明是目前P2P投資的風險隱患。P2P網絡借貸平臺發展的過程中，很多借貸產品都是以信用作為基礎給予授信的。與國外相比，我國的社會征信體系還不夠完善，P2P網絡借貸平臺無法接入征信系統，而為網貸建立的百聯征信等第三方征信機構目前還無法替代央行征信系統，借款人與網貸平臺之間信息不對稱問題仍然難以解決。

4.監管體系和信用法律制度不完善

P2P網貸是互聯網金融領域中的新寵兒，然而我國關于互聯網金融的法律尚不健全，因此造成了一系列的問題。雖然我國也有相關法律，但對P2P管理體系的建設尚處于萌芽階段。正是由于法律體系不夠健全，相關人士才能逃脫法律的監管，違約現象頻發，損害了許多人的利益。因此，相關部門對其監管力度亟須加強，相關法律法規仍然需要完善和修改。

四、完善P2P網貸行業應用征信系統的建議

1.推動第三方征信機構發展與介入

一方面，P2P平臺大部分企業缺乏第三方征信機構的數據和信用信息服務；另一方面，我國征信機構實力較弱，征信產品比較單一，與P2P平臺缺乏合作基礎。因此，我國要積極引導和推動第三方征信機構的發展，為征信體系應用奠定基礎。此外，P2P行業要積極與央行進行溝通，加快對接央行征信系統。

2.逐步建立征信信息共享機制

應積極培育行業組織，實現信息共享。針對P2P平臺各企業之間因競爭而產生的征信數據無法共享的情況，政府應通過一系列激勵和優惠政策，積極引導和培育行業組織，鼓勵P2P平臺企業加入行業自律協會，通過制定行業信息共享制度，推動各企業簽訂協議，推動P2P平臺形成統一的征信數據共享機制，加快P2P行業征信系統全面應用步伐，化解信用風險。

3.加大對P2P征信系統應用的資金與技術投入

我國P2P網貸行業發展起步較晚，在經營初期經營成本較高，以及失信行為導致的資金損失，加上平臺技術不夠成熟，在應用征信系統時存在資金與技術方面的困難。政府應根據P2P行業發展實際，對部分企業提供資金及技術支持，解決征信系統應用過程中的困難。

4.完善相關法律和制度規范

首先，出臺與信用征信相關的法律法規。針對法律邊界模糊、覆蓋范圍較窄、體系層次較低的現狀，立法部門應加快《社會信用促進法》等與征信活動相關的法律出臺。其次，制定個人信息隱私保護的法律法規。在對P2P網貸平臺征信體系的構建過程中，P2P平臺會泄露客戶的隱私。因此，需要出臺相應的諸如《個人信息隱私保護法》《泄露個人隱私處罰法》等相關的法律，為P2P征信系統的構建設置法律和制度準繩。

5.加強對征信亂象的監管

相關政府機構應加快出臺規范P2P行業征信亂象的制度。由于P2P在征信系統應用過程中需要獲知借款人的詳細信息，在缺乏監管的情況下，借款人信息存在被泄露和買賣的風險，對P2P征信體系全面應用造成障礙，因而政府部門不僅要對P2P企業的準入條件、經營范圍、經營模式等進行監管，更要對借款人的信息保護機制和信息泄露風險防范進行常態化監管。