適應(yīng)變化 穩(wěn)中求進
——新形勢下中國保險行業(yè)的發(fā)展淺析

陳鵬吉

(湖南工商大學(xué)會計學(xué)院 湖南 長沙 410205)

一、保險行業(yè)的格局變化

在中國服務(wù)行業(yè)的占比已經(jīng)超過50%，而西方發(fā)達國家更是達到了70%以上，其中保險行業(yè)作為服務(wù)行業(yè)的重要組成部分自然也不容樂觀。這次的經(jīng)濟動蕩規(guī)模遠超03年非典疫情所帶來的影響。

自2020年3月國內(nèi)生產(chǎn)居民生活受到影響以來，各地的保險公司，投資公司和銀保監(jiān)會反應(yīng)非常迅速，積極的開展了各項防護措施普及了預(yù)防手段。一方面，保險行業(yè)的工作人員為企業(yè)的復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供了服務(wù)和支持，為社會的正常運行提供了保障。另一方面，保險行業(yè)自身也需要關(guān)注如何在國內(nèi)和世界經(jīng)濟的沖擊下巧妙應(yīng)對各種突發(fā)的狀況也至關(guān)重要。

(一)中小保險公司面臨的賠付壓力驟然上升。中小保險公司在整個中國的保險行業(yè)的比重達到了60%以上，是我國保險行業(yè)的重要組成部分。因此關(guān)注新經(jīng)濟形勢下中小保險公司的發(fā)展所帶來的影響具有極為長遠的意義。

部分中小保險公司的內(nèi)部管理體系不夠完善，業(yè)務(wù)組成結(jié)構(gòu)存在著不合理性，且一般都以人身險為主，而財產(chǎn)險的比重卻較低，人身險因為其獨特的受益人設(shè)立，在面對各種不確定的天災(zāi)人禍時，也需要支付給其收益人大量的保險金。當投保人所處的社會環(huán)境發(fā)生了巨大變化之后，隨即而來的就是中保險公司賠付的保險金遠高于正常經(jīng)濟社會環(huán)境下的數(shù)額。因此中小保險行業(yè)的資金周轉(zhuǎn)問題會被更為放大，更有甚者會導(dǎo)致公司內(nèi)部的資金鏈斷裂帶來破產(chǎn)的危機。同時，保險行業(yè)的競爭日趨激烈，在面對經(jīng)濟沖擊和沖擊過后的經(jīng)濟恢復(fù)期間，不光需要公司支付高昂的賠付風(fēng)險費用，還需要承擔其他行業(yè)公司面臨破產(chǎn)的問題，而保險公司正是這些公司的財產(chǎn)擔保人，從而導(dǎo)致保險公司本身比其他相關(guān)行業(yè)更容易被牽扯到企業(yè)破產(chǎn)重組的糾紛當中去，這也給保險公司的發(fā)展帶來又一個巨大的隱患。

(二)保險行業(yè)發(fā)展的多元化，保險業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型。在今年上半年的銀保監(jiān)會的披露中，多數(shù)保險公司的傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的收入增長呈現(xiàn)急速跳躍。這一改往年正常的增長趨勢，從而導(dǎo)致了不少中小保險公司對突入起來的業(yè)務(wù)增長沒有足夠的預(yù)期而顯得手忙腳亂。當各種天災(zāi)開始時，社交距離的保持是防止進一步損失和人員傷亡的常態(tài)化特征。當人們開始思考在面對不可控制的災(zāi)禍下如何做到將其所帶來損失更小化時。便對傳統(tǒng)的保險合同的面對面簽訂帶來了挑戰(zhàn)和約束。中小保險公司更多到時候需要通過電話和網(wǎng)絡(luò)來了解客戶的需求并提出供客戶選擇的投保方案等。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)讓許多中小保險公司缺乏了一定的應(yīng)對手段，沒有詳細的網(wǎng)絡(luò)介紹方案，線上無法交流具體的簽訂事宜等都在一定程度上妨礙了保險公司在業(yè)務(wù)需求增大的情況及時擴展公司規(guī)模的機會。

但也正是因為人們彼此接觸的機會減少，過去的消費習(xí)慣和生活習(xí)慣發(fā)生了變化，也導(dǎo)致了各行各業(yè)的催化出了新的需求，促成了新的商業(yè)模式的升級。而目前你中國形勢下的數(shù)字化發(fā)展也不再是追求”快和慢”的問題，而是“死和活”的問題，新的線上保險經(jīng)營模式從一方面能節(jié)約人力成本，提高效率，另一方面也可以通過網(wǎng)絡(luò)那強大的影響力將保險業(yè)務(wù)的范疇進一步擴大。

二、保險行業(yè)發(fā)展應(yīng)對

在面對世界經(jīng)濟環(huán)境變化的時候，中國展現(xiàn)出了一個作為超級大國應(yīng)有的強大執(zhí)行力，采取了一系類的手段迅速恢復(fù)了國內(nèi)的生產(chǎn)力，居民的生活也逐漸恢復(fù)正常。而此時保險行業(yè)可以從以下的方面來面對新經(jīng)濟形勢下的諸多影響。

(一)降低成本，提高效率，專業(yè)化，創(chuàng)價值。當面對不可避免的天災(zāi)所帶來的區(qū)域內(nèi)人員流動的減弱時，如果沒有足夠的新型技術(shù)支持，在傳統(tǒng)的接洽商談業(yè)務(wù)出現(xiàn)干擾時就無法滿足客戶對保險商品的需求了解。將保險業(yè)務(wù)逐步數(shù)字化，線上化可以更加有效的實現(xiàn)“降成本，提效率，專業(yè)化，創(chuàng)價值”這一理念。當我國做出了一個超級大國該有的全局把控能力時，也讓我們看到了各行各業(yè)在一定程度上的發(fā)展機遇。而面對發(fā)展的困境時，保險行業(yè)應(yīng)當抓住發(fā)展的機遇，努力尋求更好的出路。

當前行業(yè)更多的趨勢是追求線上傳播，線下轉(zhuǎn)化這一流程。作為傳統(tǒng)的保險行業(yè)也應(yīng)當注重于品牌效應(yīng)的培養(yǎng)，拓展線上渠道，讓人們對保險行業(yè)的了解更加深層化，而不是簡單局限于有什么樣的保險，適用于什么樣的情況的層次。專注于將自身行業(yè)的優(yōu)勢在合理的范圍內(nèi)充分展現(xiàn)出來，才能為中國的社會保障建設(shè)做出更大的貢獻，創(chuàng)造更大的價值。

(二)重視數(shù)字化保險公司的發(fā)展。恢復(fù)生產(chǎn)后各行各業(yè)開始全面的線上發(fā)展，培養(yǎng)了居民日常生活中很多的以前并沒有的線上習(xí)慣，不斷縮短了現(xiàn)實世界和線上世界的距離。當今世界，信息化發(fā)展迅速，電子商業(yè)有逐漸趕超實體商業(yè)的趨勢。數(shù)字化在一定程度上代表的既是生產(chǎn)力，新的發(fā)展方向，而保險行業(yè)更需要做到在這樣的際遇下尋找生存之道。

互聯(lián)網(wǎng)并不是新形勢下帶來的臨時措施，在未來的云在線狀態(tài)，將是常態(tài)。在線教育，在線直播的高速發(fā)展，保險行業(yè)的云業(yè)務(wù)辦理等越來越多的保險產(chǎn)品通過網(wǎng)絡(luò)視頻介紹給廣大需求客戶。而隨著目前可穿戴設(shè)備的日益流行，更多可以追蹤的身體活動，如走路、跑步、爬坡、睡眠類型、心率等都能反映到大數(shù)據(jù)庫中去，通過從身體的機能的好壞來幫助客戶選取不同種類的保險業(yè)務(wù)也是未來發(fā)展的一大趨勢。

(三)中小型保險公司要合作共贏也要積極尋求大公司的幫助。當世界整體經(jīng)濟環(huán)境不是我們能夠控制的時候，最好的辦法就是去適應(yīng)新環(huán)境新態(tài)勢。一方面中小型的保險公司，應(yīng)當加強更加密切的聯(lián)系和合作，一起降低成本，增加抗風(fēng)險的能力。另一方面平臺化發(fā)展是很多中小型企業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路，保險行業(yè)同樣可以借鑒和參考。古語有云“船小好調(diào)頭，船大抗風(fēng)浪”不論是中小保險公司還是大型保險公司都有各自的優(yōu)缺點，應(yīng)該相互依托，互幫互助，中小保險公司可以尋求大公司的幫助來度過風(fēng)險。

大公司相比于中小公司而言具有更強的抗風(fēng)險能力，有著成熟的標準和完善制度，廣闊的客戶來源和籌資手段讓大公司的資金鏈條更加的穩(wěn)定。查爾斯·羅伯特·達爾文曾經(jīng)說過“劇烈的變化環(huán)境下，能夠生存下來的，不是那些最強壯的，也不是那些最聰明的，而是那些最靈活，最懂得適時變化的”

惟改革者進，惟創(chuàng)新者強，惟改革創(chuàng)新者勝。在面對國際經(jīng)濟沖擊的同時，悲觀者通常選擇等待，樂觀者適應(yīng)生存而變化。特殊的時期，保險行業(yè)的發(fā)展仍需要創(chuàng)新和轉(zhuǎn)變思想。但是深究保險業(yè)務(wù)模式的改進又遠非一日之功，這對保險公司和保險業(yè)務(wù)人員帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)，而保險行業(yè)需要做的就是在這場危機中轉(zhuǎn)危為機，適應(yīng)變化的同時更加穩(wěn)重尋求發(fā)展，共同謀劃保險行業(yè)新的未來。