大型商場火災公眾責任險核保分析

(蘭州財經大學 甘肅 蘭州 730000)

一、火災公眾責任保險概述

火災公眾責任保險，是指以被保險人在其經營的場所內因火災造成的第三者的人身傷害或財產損失所依法應負的經濟賠償責任為保險標的的保險。由于保險公司在承保過程中，會對財產損失和人員傷亡設定不同的承保標準，即不同的賠償限額及費率。[1]

大型商場具有建筑結構比較復雜、人員比較密集、可燃物較多等特點，因此，一旦其發生火災事故，那么就會面臨著較大的疏散難度，面臨較大的撲救難度，特別容易導致重大人員傷亡事故與財產損失事件的發生。所以，就要做好大型商場火災事故的防范措施，盡可能地消除火災隱患，降低火災事故的發生概率。這也要求我們在承保大型商場火災公眾責任險時做好事前核保的工作。[2]

二、核保選擇

(一)核保選擇針對的風險。核保選擇的目的在于抑制商場在建設以及經營過程中所面臨的逆向選擇的風險。在大型商場火災公眾責任險的交易過程中，買賣雙方不可能完全知曉對方的底細，尤其是大型商場的安全隱患，商場比保險公司更清楚自己面臨哪些風險，風險程度如何，會造成什么樣的損失。雖然保險合同要求投保人遵循最大誠信原則，但投保人作為一個理性的人，其行事以自身的經濟利益為標準，在不違法的前提下，投保人一定會利用各種可能來為自己謀利。當這種情況發生時，逆向選擇就產生了，會對保險公司經營帶來不利的影響。要完全消除逆向選擇難度是非常大的，但通過核保選擇，保險公司盡可能去認識、準確評價商場的風險種類與風險程度以及投保金額的恰當與否，從而決定是否接受投保，這在一定程度上能達到減少逆向選擇對保險公司經營帶來的不利影響的目的。[3]

(二)核保選擇的方式。1.事前核保。對“人”的選擇，對投保人的可保資格進行嚴格的審核。首先，投保人必須具備完全行為能力并對保險標的具有保險利益的自然人或法人；其次，要調查了解投保人的自信、品格、作風等。在整個經營過程中，商場始終在投保人的控制之下。對“物”的選擇，對商場的風險狀況進行審核，對那些風險大的標的，保險公司可以拒絕承保或采用較高的保險費率。保險公司審核商場，主要是審核商場的風險狀況，通過對照投保單和其他資料檢查商場的使用性質、結構性能、所處環境、防災設施等情況。2.事后核保。在大型商場火災公眾責任保險合同成立后，保險公司對于風險狀況發生變化導致風險水平超出承保標準的商場進行淘汰的行為。保險合同期滿后不再續保；按照保險合同規定的事項予以注銷合同；保險人若發現被保險人有明顯誤告或欺詐行為，可以中途終止承保，解除保險合同。

三、大型商場火災風險評估

(一)建筑基礎建設方面的風險。商場內部存在大量的電氣設備，任何一個部分出現問題，均會造成事故。出現在商場中的電氣問題，更多的是集中于安裝不標準、使用不當、保養不良、雷擊靜電等。只有全面分清了商場出現火災的成因，才能從根本上保證及時救援，減少商場火災危害，從而減少損失。

(二)地理位置方面的風險。大型商場一般均在市中心，處于繁華地段，是人們最為方便出入的區域。為了方便購物，大型商場內部還安裝多部自動扶梯，整體營業廳的層間形成層層相通的狀態，有的商場還設有中庭，內部空間連成一體，這種設計能夠保持良好的通風，使商場內部形成科學的通風系統，如果出現火災，那么火勢就會迅速蔓延到整個商場。[4]

(三)商場結構方面的風險。商場內可燃物多，火災荷載密度大。大型商場一般設服裝區、鞋帽區、家電區以及床上用品區等等，各區內的商品琳瑯滿目。大型商場一般裝飾豪華，攤位密集，可燃物多，火災荷載密度大。商場營業廳為了追求良好的室內效果，大多經過豪華的裝修，這些裝修材料的使用無疑增加了建筑物內部的火災荷載，且大多數裝修材料多為有機物，燃燒時會產生大量毒性氣體和碳黑，又間接增大了對人員疏散的風險。[5]

(四)環境方面的風險。商場自身的裝修及所售物品，在高溫和燃燒分解的情況下，往往形成有毒氣體，如合成纖維、高分子材料、塑料制品在火災中會分解產生CO，HCN等氣體，極易造成人員死亡。[6]

(五)人員疏散方面的風險。安全管理不到位，疏散通道不暢通。安全管理是保證消防設備正常運轉，保證顧客安全的重要因素。[7]但很多大型商業建筑內的管理層和員工層的人員素質參差不齊，消防管理制度不健全，防火責任制不落實，缺乏針對性的訓練，火災時很難起到應有的作用。

四、核保規則

(一)制定保險范圍。(1)本產品僅限于大型、規范的購物商場或寫字樓內的正規商鋪，其他類型的商戶不再本產品的承保范圍之內；(2)商場物業可以作為本產品的投保人，如果商場物業方來投保，即對商場內所有商戶進行統保，投保方式可以自行選擇；(3)所有流動資產必須位于承保的標的范圍內，不承保外部倉儲存放的資產。

(二)制定免責條款。下列損失、費用和責任，保險人不負責賠償：(1)被保險人或其雇員的人身損害；(2)被保險人應該承擔的合同責任，但無合同存在時仍然應由被保險人承擔的人身損害經濟賠償責任不在此限；(3)罰款、罰金及懲罰性賠償；(4)精神損害賠償；(5)火災、爆炸事故造成的任何直接或間接財產損失；(6)未經有關消防及安全監督管理部門驗收或經驗收不合格的固定場所或設備發生火災、爆炸事故造成的損失。

五、結語

總而言之，大型商場的火災荷載較大，火災隱患較多，面積較大，人員比較密集，疏散難度大，而且其中存在的電氣線路設備較多，因此，極易會發生火災事故。而目前保險公司在承保火災公眾責任險的過程中，都是首先對投保標的進行火災風險評估，然后根據其火災風險的大小來確定其可保或不可保。在確定可保的情況下，通常以雙方協商的方式確定賠償限額。這種承保方式忽略了很重要的一點，即火災風險不等于火災公眾責任險。火災風險針對的是財產損失情況，而火災公眾責任險關注的是人員傷亡情況。如果在火災事故中不造成人員的傷亡，即使火災風險再大也與火災公眾責任險無關。[8]因此在立足于火災公眾責任風險的基礎上，著重考慮大型商場內與人員傷亡相關的火災風險因素進行核保，使其核保方式更更加科學化、合理化。