農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展困境及國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒
——基于經(jīng)濟(jì)倫理視角

鄭林曼

(北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 北京 100048)

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端技術(shù)的快速發(fā)展為普惠金融的發(fā)展提供了新思路，即利用數(shù)字化金融服務(wù)解決普惠金融發(fā)展中存在的動(dòng)力不足、突遇瓶頸等問(wèn)題。但數(shù)字普惠金融在廣大農(nóng)村地區(qū)的推行并非十分順利，在與農(nóng)村金融對(duì)接的過(guò)程中產(chǎn)生了諸如數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善、金融監(jiān)管不嚴(yán)、金融機(jī)構(gòu)行為不合規(guī)范等許多問(wèn)題。為此，有必要正視農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的困境，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展模式，為中國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供借鑒。

一、數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵

數(shù)字普惠金融泛指一切通過(guò)使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)。其內(nèi)容涵蓋多種金融產(chǎn)品與服務(wù)，以及數(shù)字化的貨幣交易等。主要依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、生物識(shí)別等能夠提升金融效率的相關(guān)數(shù)字技術(shù)，為原來(lái)不能有效獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)的群體提供一系列正規(guī)金融服務(wù)(董玉峰，2018)。數(shù)字普惠金融是普惠金融在信息化社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展。中國(guó)的數(shù)字普惠金融在經(jīng)歷了小額信貸、微型金融、傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展階段的形態(tài)演變后才最終形成。

二、數(shù)字普惠金融國(guó)際發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

(一)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。印度的普惠金融綜合平臺(tái)。以當(dāng)下數(shù)字技術(shù)為基底搭建，目的是提高政府轉(zhuǎn)移支付的效率，客觀上為金融服務(wù)的地域限制掃清障礙。通過(guò)數(shù)字身份證，對(duì)個(gè)人和企業(yè)進(jìn)行遠(yuǎn)程識(shí)別，打破了傳統(tǒng)金融時(shí)空的限制；同時(shí)，進(jìn)行無(wú)紙化操作，希望打通各參與主體間的資料和信息，實(shí)現(xiàn)信息共享；進(jìn)行無(wú)現(xiàn)金交易和支付。

(二)數(shù)字普惠金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理。英國(guó)和美國(guó)的“監(jiān)管沙箱”。“監(jiān)管沙箱”的設(shè)立旨在平衡數(shù)字普惠金融發(fā)展創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新做好風(fēng)險(xiǎn)防控，同時(shí)確保消費(fèi)者的信息安全。“監(jiān)管沙箱”項(xiàng)目的推行按照循序漸進(jìn)的原則。第一批參與“沙箱項(xiàng)目”的有24家企業(yè)，涉及支付和區(qū)塊鏈、零售銀行、抵押貸款和保險(xiǎn)、咨詢、分析和信息披露及數(shù)字身份識(shí)別等領(lǐng)域。

(三)數(shù)字普惠金融監(jiān)管框架搭建。奧地利“監(jiān)管科技”是政府監(jiān)管部門和業(yè)界合作的典范，政府監(jiān)管部門與大型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作，共同開發(fā)監(jiān)管科技平臺(tái)，共享信息。例如，奧地利央行與銀行業(yè)共同推出了一個(gè)新的軟件平臺(tái)(Aurep)，使得央行和商業(yè)銀行的信息直接對(duì)接，既保證了央行數(shù)據(jù)來(lái)源的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，又能保證商業(yè)銀行數(shù)據(jù)信息的保密性。

三、農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展困境

數(shù)字普惠金融的產(chǎn)生為避免“普惠金融悖論”提供了一個(gè)有效的解決途徑。這體現(xiàn)了數(shù)字普惠金融的經(jīng)濟(jì)倫理價(jià)值，但在發(fā)展過(guò)程中也引發(fā)了新的經(jīng)濟(jì)倫理問(wèn)題。主要體現(xiàn)在宏觀層面政府的政策導(dǎo)向和金融監(jiān)管力度，中觀層面金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)道德、行為規(guī)范，以及微觀層面金融消費(fèi)者個(gè)體金融認(rèn)知能力、行為規(guī)范三個(gè)方面。

(一)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，金融監(jiān)管不嚴(yán)。互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端是支撐數(shù)字普惠金融快速發(fā)展的利器。而互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端特別是智能手機(jī)的順利應(yīng)用還要依靠光纜、寬帶、網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)纫幌盗谢A(chǔ)設(shè)施的搭建。中國(guó)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展程度總體遠(yuǎn)落后于城市，寬帶普及率低，網(wǎng)速較慢。2018年6月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)城鎮(zhèn)居民互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到72.7%，而農(nóng)村居民互聯(lián)網(wǎng)普及率僅有36，5%，可見城鄉(xiāng)居民的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展的差異。

由于國(guó)內(nèi)數(shù)字普惠金融發(fā)展尚未成熟，相應(yīng)的金融監(jiān)管不到位，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)和接受金融服務(wù)的農(nóng)村居民的監(jiān)管法規(guī)沒有進(jìn)行細(xì)分。同樣地，針對(duì)個(gè)人和企業(yè)的信用檔案沒有有效建立起來(lái)，失信如何懲戒、懲戒力度如何統(tǒng)一等一系列問(wèn)題都需要解決。

(二)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)動(dòng)力不足，欺詐行為頻發(fā)。能否提供創(chuàng)新性金融產(chǎn)品是衡量金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字普惠金融下是否具有積極性的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品的動(dòng)力。這其中不乏對(duì)成本和收益的考量。針對(duì)待開發(fā)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，前期的投入成本會(huì)增加，能否獲得相應(yīng)的收益是個(gè)未知數(shù)，不完善的農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施以及農(nóng)村居民可能會(huì)產(chǎn)生的一些道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題都讓一些金融機(jī)構(gòu)望而卻步、猶豫不前。此外，數(shù)字普惠金融發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的信息不對(duì)稱現(xiàn)象為某些金融機(jī)構(gòu)提供了滋生欺詐行為的溫床，影響數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣。

(三)農(nóng)戶數(shù)字金融素養(yǎng)欠缺，認(rèn)知和接受能力差。中國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)人口結(jié)構(gòu)失衡，留守老人、兒童和婦女的數(shù)量多，年輕人和受高等教育的人數(shù)量少，加之部分農(nóng)村地區(qū)地理位置偏僻，交通閉塞，造成當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶整體受教育水平低，接受新鮮事物能力差，對(duì)數(shù)字化金融工具不了解、上手慢，甚至存在一部分抵觸心理。這在無(wú)形中形成了一道短期難以逾越的鴻溝，阻礙了數(shù)字金融工具的推廣與應(yīng)用。

四、經(jīng)濟(jì)倫理視角下的農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒

(一)完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)金融監(jiān)管。第一，增加農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施投入，特別是網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的補(bǔ)貼力度，督促三大運(yùn)營(yíng)商“提速降費(fèi)”工作，改善農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境；第二，加快推進(jìn)個(gè)人征信體系建設(shè)，建立信息共享平臺(tái)，減少信息不對(duì)稱帶來(lái)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。與大型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作與溝通，統(tǒng)一個(gè)人征信標(biāo)準(zhǔn)，例如可將阿里旗下的螞蟻信用數(shù)據(jù)和測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)納入個(gè)人征信體系；第三，加強(qiáng)數(shù)字金融監(jiān)管，保護(hù)客戶信息。

(二)明確創(chuàng)新責(zé)任，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)，積極研發(fā)數(shù)字金融產(chǎn)品，推進(jìn)行業(yè)研發(fā)協(xié)會(huì)成立，由幾個(gè)較大的金融機(jī)構(gòu)牽頭，共同開發(fā)金融產(chǎn)品，共享信息與資源，降低進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的成本。金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該因地制宜，各金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品不應(yīng)局限于單一的金融服務(wù)，涉及農(nóng)村居民的日常生活事項(xiàng)，如醫(yī)療、教育、生活繳費(fèi)等業(yè)務(wù)都可補(bǔ)充進(jìn)來(lái)。

(三)增強(qiáng)農(nóng)戶數(shù)字普惠金融能力，提升金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。政府和金融企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)溝通，共同致力于農(nóng)村居民的金融知識(shí)培訓(xùn)與教育，包括如何使用現(xiàn)有的移動(dòng)終端進(jìn)行快捷支付，如何正確下載和使用金融機(jī)構(gòu)的APP，以及如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)，識(shí)別金融詐騙。針對(duì)不同地區(qū)可有不同的舉措。例如在開設(shè)金融服務(wù)實(shí)體店的農(nóng)村地區(qū)可以充分利用這一優(yōu)勢(shì)，由店內(nèi)負(fù)責(zé)人定期組織免費(fèi)開設(shè)數(shù)字金融基本知識(shí)培訓(xùn)課堂，并將這一實(shí)踐作為相關(guān)負(fù)責(zé)人工作業(yè)績(jī)考核的一部分，督促其按時(shí)保質(zhì)保量完成數(shù)字金融知識(shí)宣傳的任務(wù)。