數字化普惠金融法制路徑構建研究

黃荷露 莊 璐

一、數字化普惠金融的內涵及特點

（一）數字化普惠金融的內涵

關于數字化普惠金融，《二十國集團數字普惠金融高級原則》對其的定義是：“泛指一切通過使用數字金融服務以促進普惠金融的行動”。[1]根據該定義可知，數字化普惠金融是利用數字化新興技術而發展起來的一種新型的普惠金融模式，是普惠金融與數字化技術互相融合的結果。“普惠金融”是聯合國在2005年提出的重要概念，其宗旨是為了讓社會的各個階層尤其是低收入階層都能享受到平等的金融服務，最終實現整個社會的公平和共同富裕。而數字化則是一種以大數據、云計算、人工智能為核心的網絡技術模式，是發展普惠金融的一種新興途徑。所以，數字化普惠金融實際上是普惠金融的持續深化，[2]它通過數字化技術的應用，突破了時間和空間的限制，使得偏遠地區尤其是農村地區的居民也能夠享受到便捷的金融服務，更有利于國家“精準扶貧”的戰略目標。

（二）數字化普惠金融的特點

1. 便捷性

數字化作為一種新興科技手段，將互聯網和信息技術手段與傳統金融服務業相結合，給普惠金融行業帶來了諸多的便捷。近年來，隨著大數據、云計算等網絡技術的迅猛發展，“互聯網+金融”的運營模式應運而生，這種發展模式大大降低了人力和物力成本，提高了運行效率。[3]

2. 多元性

當下，傳統普惠金融依托于互聯網信息技術，衍生了一系列互聯網金融產業，主要有3類產業發展較為迅速：一是網絡借貸，如網商銀行、前海微眾銀行、建行快貸等網絡銀行，這些互聯網金融平臺以運營成本低、時間周期短、不受地域限制等優勢脫穎而出，飛速發展，是目前推動數字化普惠金融發展的主力軍；二是網絡支付，如支付寶、微信錢包、云閃付等移動支付平臺，這些支付平臺以高效、便捷著稱，有效地解決了小微企業支付成本和結算需求等問題；[4]三是網絡眾籌，如京東金融、多彩投等眾籌平臺，其借助互聯網信息技術，開發新的融資模式，真正地把社會閑置或半閑置的資金調動起來，進行資源整合，提高了人們的投資效益。

3. 技術性

技術性是數字化普惠金融相較于傳統金融最大的優勢。互聯網、云計算、大數據等網絡技術的發展，使得互聯網金融市場成為了發展普惠金融的重要平臺。數字化技術可以彌補傳統普惠金融內在的局限性，節省了金融交易的時間與成本，提高了金融服務的質量，推動了普惠金融的發展。數字化技術自身的優化和發展，能夠推動互聯網金融產品和服務的創新，助推普惠金融打通“最后一公里”。

4. 風險性

雖然數字化普惠金融具有便捷、高效等特點，但與此同時，數字化技術本身也隱含著巨大的風險。近年來，數字化技術正呈現井噴式的發展趨勢，在給人們帶來巨大便利的同時，也成為互聯網金融風險的重要來源，尤其是人工智能技術與互聯網技術帶來的風險。這些數字化技術在被應用的過程中，網絡安全問題日益突出，各類信息、數據的安全保障成為一大難題。互聯網金融市場作為一個開放包容的環境，目前對于網絡平臺的準入門檻較低，某些不法分子會利用這一特點，泄露、篡改網絡用戶的個人信息，侵犯用戶的個人隱私，不利于消費者的人身、財產安全。[5]

二、我國數字化普惠金融的法制挑戰

我國互聯網金融行業蓬勃發展的同時，目前針對該行業特別是涉及到數字化普惠金融領域出臺的法律法規卻較少，而傳統的法律法規在實際運用中存在著不適應性。

（一）立法滯后

數字化普惠金融在飛速發展的同時也引發了一系列的問題，究其根本，是因為現有的法律法規滯后，不能完全解決數字化技術帶來的相關法律問題。就立法現狀而言，數字化普惠金融的法律體系還處于不健全的起始階段。近年來，國家雖先后出臺了一些規范性文件，但是與數字化普惠金融相關的法律卻并不多。此外，現有的法律針對數字化普惠金融的立法層次不高，缺少普惠金融的專項立法，法律對數字化普惠金融的監管以及數字化普惠金融消費者的權益保護存在明顯的缺位，嚴重影響了數字化普惠金融的發展。

（二）市場準入標準不明確

數字化普惠金融作為一種新型的金融模式，其發展狀態尚未穩定。隨著互聯網行業的不斷發展，當前互聯網金融市場上普惠金融服務主體雖日漸增多，但是良莠不齊，例如大量P2P平臺缺乏專業的管理而出現“跑路”現象。在很大程度上，這是由于我國互聯網金融市場準入制度未能與逐漸多元化的普惠金融服務主體合理銜接而造成的。而數字化普惠金融一旦發生風險，數字化技術將會增加金融風險交叉傳染的可能性，放大傳統金融的風險。[6]因此，我國目前互聯網金融市場準入法律制度亟待優化。

（三）征信體系不完善

在征信體系的建設上，人民銀行建立了全國統一的金融信用信息數據庫。但是，由于現在互聯網金融行業的快速崛起，傳統的商業征信體系已經不能適應其發展。目前互聯網金融平臺眾多，各平臺的信用標準存在差異。而且各個商業平臺之間存在激烈的競爭，設置了很多信息屏障來防止本平臺的商業信息和資源泄漏，由此導致了各平臺信貸用戶的信用信息無法互通共享，各個平臺審核的成本變高，造成了資源的浪費。[7]

（四）監管機制不健全

數字化普惠金融的良性發展需要完善監管體制。目前，我國的監管機制主要是以“中央統籌、地方執行”為特色的監管格局。但是，互聯網金融涉及面較廣、金融平臺業務繁瑣眾多，在監管層面，常常會出現幾個機構監管重疊或監管空白。在目前監管法律法規滯后的情況下，監管機構被賦予了自由裁量的權利。但由于沒有對監管機構自由裁量的限度和規則做出明確的規定，所以在一定程度上，也會造成監管體系的混亂，不利于金融市場的穩定和數字化普惠金融的良性發展。

（五）金融消費者保護力度不足

我國數字化普惠金融快速發展的同時，金融消費者權益保護問題也日益凸顯，主要有三方面：首先，當前互聯網金融消費群體龐大，但是普惠金融消費者對互聯網金融的風險防范意識普遍偏低；其次，互聯網金融服務主體相對于消費者來說擁有技術和信息上的優勢，容易造成服務者與消費者之間的信息不對稱，消費者的知情權無法得到保障；最后，由于數字化技術具有虛擬性，金融監管機構當前難以對互聯網金融行業進行有效監管。[8]因此，消費者的個人信息常常被泄漏，其隱私權得不到行之有效的保護。并且目前針對互聯網金融消費者保護存在立法滯后，導致消費者在權利受到侵害之時，其維權之路困難重重。

三、發展數字化普惠金融的法制建議

如前所述，我國現有的法律法規不能完全解決數字化技術所帶來的挑戰。基于此，構建數字化普惠金融的法制路徑將成為促進數字化普惠金融可持續發展的有效途徑。

（一）構建系統的數字化普惠金融法律體系

我國的數字普惠金融要可持續發展，需要立法先行。我國要構建系統的數字化普惠金融法律體系可以借鑒國外經驗，制定專門的《普惠金融法》，在該法的基礎上再衍生出例如像美國、巴西等國家的《信貸法》、《小微金融法》等更為細致的法律。特別是面對目前數字化技術在服務普惠金融時所帶來的的技術風險、法律風險、道德風險，要以當前數字普惠金融不同業態為標準，針對網絡借貸、網絡眾籌、互聯網支付、互聯網保險等不同的領域，加快制定專項法律，使我國的數字化普惠金融真正有法可依。

（二）細化市場準入標準

我國的數字普惠金融要可持續發展，健全市場準入制度是前提。當前金融市場準入制度尤其是數字普惠金融的市場準入體系應當重視這兩方面：一方面，需規定公平的市場準入門檻，既要確定金融服務主體的市場準入方式又要設定明確的金融服務主體的市場準入條件；另一方面，針對于普惠金融服務主體更要細化市場準入標準，加強對互聯網金融市場準入的監管，積極推動符合條件的金融服務主體通過數字普惠金融的方式服務社會，進一步推進數字普惠金融向規范化、可持續化發展。

（三）健全征信體系

我國的數字普惠金融要可持續發展，健全征信體系是關鍵。優化互聯網征信體系，需要從四個方面來分析：一是要統一征信標準，由政府機關或者專門的金融機構制定統一的征信標準，推廣應用到各個網絡金融平臺，同時需建立專門的數據庫，囊括社會中所有的個人信用信息。二是解決信息不對稱的問題，將企業或者個人與商業銀行等金融機構發生金融交易關系的數據，分析、整合成數據信息，從而形成企業或者個人的雙向信用評估，增加交易雙方的信任度，降低交易風險。三是關于個人信用成本的問題，應當提高國民對信用的認識程度，加大信用違約的懲處措施，提高信用違約成本。四是推進全面信息共享機制，需以政府為主導來制定共享獎勵機制，激勵各類網絡平臺共享數據，同時應與司法機關進行信息的互融共通，提高執行力，推進信息信用全面共享。[9]

（四）優化數字普惠金融監管機制

我國的數字普惠金融要可持續發展，優化金融監管機制是核心。國家對于普惠金融的監管雖然在審慎監管和行為監管方面都有實踐，也初步建立了數字普惠金融監管體系，但是仍需要從以下四方面加以優化。其一，明確監管主體以及各監管部門的具體職責。雖然我國目前已經形成了較為全面的金融監管格局，但對于數字普惠金融領域有必要設立一個專門的監管部門負責該領域的監管工作，這也能夠改善當前各監管部門之間的監管重疊或監管空白的現狀。其二，針對面向農村數字普惠金融，在完善互聯網金融監管機制的同時還應當要完善地方監管體制，推動農村民間金融機構分擔風險、聯合應對市場競爭，促進數字普惠金融可持續發展。其三，利用科技監管。雖然數字化技術有一定風險，但是不可否認數字化技術的發展仍然是利大于弊，在對于數字化普惠金融的監管上，可以學習國外的監管科技，借助監管科技對客戶信息、互聯網金融交易等方面加以有效監管。

（五）強化金融消費者的保護力度

我國的數字普惠金融要可持續發展，強化消費者保護是基礎。我國在完善互聯網金融消費者權益制度上，可從政府、經營者、消費者三個方面入手：在政府層面上，需要明確各個監管機構的職責，加大查處的力度，降低金融交易的風險；在經營者層面上，需要各企業做到信息的公開共享，保障消費者的知情權和公平交易權，做好行業自律，助推數字普惠金融可持續發展；在消費者層面上，應加大金融知識的普及力度，以增強消費者對數字金融風險的防范意識。

四、結語

數字化普惠金融的健康發展，一方面離不開新興技術的支撐，但另一方面更需法制的完善。構建系統全面的數字化普惠金融法律體系不僅有利于推動我國數字普惠金融的法制化、可持續化發展，從根本上解決數字化技術帶來的各種風險，更有利于提高社會弱勢群體的金融可得性，最終實現金融公平和正義。數字化普惠金融之法制路徑構建需加快專項立法，構建系統的數字化普惠金融法律體系，細化市場準入標準，健全征信體系，優化數字化普惠金融監管機制，強化金融消費者的保護力度。唯有如此，才能有效地打通金融服務的“最后一公里”，推動農村金融持續健康發展。