互聯網金融法律風險的分析與思考

□ 文| 李晗楊

互聯網金融概述

互聯網金融(InternetFinance)作為新型、富有創造性的金融業態，是指以支付、云計算、社交平臺和搜索引擎等互聯網技術為依托，實現支付、融資、投資和信息中介的一種新興金融。互聯網金融具有發展趨向，它改變了金融服務模式，使金融活動途徑多樣化，金融市場富有活力，提升了資源配置效率?；ヂ摼W金融有第三方支付、網絡借貸、眾籌、互聯網理財和互聯網銀行等分業態，具有以下特征:

1.成本低。雙方交易均通過互聯網平臺完成，包括確認身份信息、定價和完成交易，與傳統金融行業相比互聯網金融要求更少的人力、交易成本和中介壟斷收益。

2.效率高?；ヂ摼W金融業務由計算機系統完成，業務流程標準化程度高，客戶利用網絡系統即可辦理幾乎所有業務，大幅提高了業務辦理效率。

3.廣泛開放。交易雙方不受時間、地點的限制，平臺即可滿足其金融資源的需求，使金融服務以更快捷、優質和廣泛的方式覆蓋到更多客戶。

4.風險隱患多?；ヂ摼W金融在真正進入成熟期前，會攜帶更多的潛在風險，消費者的資金安全和個人信息安全難以保障。

互聯網金融法律風險防控存在的問題

互聯網金融作為金融行業的補充，為消費者提供了便捷的服務，同時也為一些企業提供了發展的機會。但是從法律風險防控來看，我國互聯網金融風險防控還存在一定的問題。

互聯網金融的崛起迅速融入各行各業中，傳統的金融法律不適用互聯網金融中，因此使我國金融立法難度提高并且立法的工作量加大。目前，我國互聯網金融還處于初級發展階段，是否進行單獨立法也是一個難題。從監管的角度來說，目前互聯網金融行業的秩序整體可控，如果納入新的法律體系中，需要重新進行監管和修改，這無疑增加了后序執法的工作量。目前互聯網金融行業的相關法律還不夠完善，導致出現一些違法犯罪的事情，企業通過高額的收益騙取消費者本金。由于互聯網金融發展迅速，目前還沒有形成消費者權益保護機制，同時也缺乏相關的保障機制。雖然也有相關的規定，但是相對來說比較籠統。

當消費者利益受到損失時，很難通過法律措施保護自己的合法權益，并且維權路非常艱難。面對互聯網金融的快速發展和相關的問題，政府機關也出臺了相關的規范和各類管理辦法，如現階段的《消費者權益保護法》《商業銀行法》等一系列法律的保護，但是仍然不夠精準、全面和及時。這些規范大部分是針對某類問題，當面臨新的問題時，仍然還是相對空白，沒有對應的解決方案。

完善互聯網金融法律的建議

完善互聯網金融相關法律法規

社會秩序需要由法律來約束。當然，互聯網金融的發展也離不開法律法規的規范。為阻礙低實力互聯網金融平臺的野蠻成長，要出臺具體的管理辦法或監管細則，使相關業務活動和監管實踐均得到足夠明晰的指引，在創新與監管之間找出適當的平衡點，促進互聯網金融健康發展。在立法層面，給予互聯網金融規范更多的支持與呼應。完善相關法律法規，讓互聯網金融有法可依;進行嚴厲的監督，逐步為互聯網金融搭建起配套的法律體系。

強化互聯網行業自律水平

互聯網行業準入門檻低給行業行為自律水平提出了更高的要求。加強互聯網金融企業的風險防范意識，加大對互聯網技術的投入來有效防范互聯網技術風險顯得迫在眉睫。一方面，互聯網金融企業要及時告知投資人投資風險，盡到對投資者的提示和告知義務;互聯網金融從業人員法制觀念的淡薄是引發風險事件的主因，加強對從業人員的法律培訓及風險教育才能協同維護互聯網金融業的穩定和可持續發展。另一方面，中國互聯網金融協會作為互聯網金融行業自律組織，要充分發揮作用，靈活地進行自律管理，除了督促互聯網金融行業提高自律性外，還鼓勵在行業內部建立自己的自律組織，對行業內部成員自行監督和管理，要求互聯網金融從業機構及時關注政策變化，積極開展專項法律分析，推進互聯網金融的業務創新。

結束語

互聯網金融行業處于正在迅速發展的時期，為廣大消費者帶來了便利，與其同時也給商家帶來了很大的經濟效益。互聯網金融行業在我們生活中也越來越重要，產生深遠的影響?；ヂ摼W金融與傳統的金融模式相比盡管具有一定的風險性，但是它帶來了整個行業的革命性變革，引領了一種新的消費、投資模式，未來互聯網金融仍會非常熱門并具有較大的發展空間。相信在不遠的一天，互聯網金融行業的法律風險防控會越來越完善，互聯網金融風險也會降低到合理的范圍，從而提高對互聯網金融法律風險的管控成效，促進該行業的可持續發展。