大數據技術在商業銀行反洗錢中的運用

◎孟茹

一、引言

洗錢活動嚴重危害金融市場的穩定，商業銀行作為反洗錢職責的承擔者，必須嚴格要求自身。隨著移動互聯網、物聯網等信息技術的發展，結構化、半結構化以及非結構化數據出現爆發式增長，大數據時代已經來臨。商業銀行內部的反洗錢工作應該及時采用大數據技術來整合銀行內部的信息，并且與外部的信息相結合，合理利用大數據技術來進一步加強自身的反洗錢工作，提高反洗錢的準確定和及時性。

二、商業銀行在反洗錢工作中存在的問題

（一）客戶信息獲取難度較大

對于個人賬戶信息，2007 年，中國人民銀行開通了公民身份核查系統，用于客戶在與銀行業金融機構建立業務關系時的身份核查，這給銀行業金融機構開展客戶身份識別工作帶來了很大便利，但對于外國護照、軍官證等其他證件無法進行核對，無法核實客戶身份的真實性。對于公司客戶，其實際受益人等，由于商業銀行很難獲取公司的完整信息，并且公司經辦人員有時也不能向銀行準確披露自身的實際管理體系，因此商業銀行無法準確的判斷公司的實際控制人，很難獲取公司的真實信息，進而對于分析是否存在洗錢行為造成困難。

（二）互聯網金融模式進一步加大了反洗錢工作的難度

隨著互聯網金融的普及，犯罪嫌疑人可以通過互聯網技術來偽裝和隱藏自己。傳統的銀行交易必須通過柜臺進行，銀行可以充分利用自身的優勢來開展柜臺交易的反洗錢工作。但是在互聯網金融時代，犯罪嫌疑人可以偽造身份信息，利用許多賬戶通過互聯網平臺進行操作。這嚴重影響了商業銀行對于客戶信息準確性的判斷。另外跨境交易越來越普遍，由于各個國家對于反洗錢的監管體系不同，導致犯罪分子可以利用各國的法律漏洞來開展洗錢活動。許多商業銀行為了順應互聯網金融的發展，發行了許多創新型的金融產品，這些產品也為洗錢帶來了一些可能。

（三）商業銀行的反洗錢意識不足

目前我國商業銀行的反洗錢工作主要是通過員工進行，這種嚴重依賴員工自主性的特點導致了商業銀行對于反洗錢工作的有效性不足。部分員工為了自身的業績等利益，并沒有嚴格重視反洗錢工作，在日常的工作中經常忽略一些可疑的交易記錄，簡化對于客戶的信息識別。另外由于我國金融市場的發展時間不是很長，商業銀行對于反洗錢工作的經驗不足，未能將反洗錢工作有效融入到各層級、各業務管理條線中，并且由于一些商業銀行并沒有重視科技手段，在客戶身份識別和篩查、可疑交易報告、客戶風險評估等反洗錢基礎性工作方面還沒有充分的利用大數據技術，導致了反洗錢工作并沒有取得重大的進展。

三、大數據技術在商業銀行反洗錢中的運用

（一）建立客戶信息數據庫

在商業銀行的反洗錢工作中，確認客戶的準確信息是重中之重?？蛻粜畔⒌淖R別、交易信息的判斷等是商業銀行反洗錢工作的關鍵。隨著科技的不斷發展，大數據技術正好滿足了商業銀行對于客戶信息的需求，通過整合商業銀行內部的客戶信息，建立完整的客戶信息數據庫，可以使不同業務部門的員工快速洞悉客戶身份、交易背景、目的性質以及其他相關信息，為反洗錢工作的高效率和高質量推進奠定堅實的基礎，也完善了金融機構的風險管理機制。

（二）整合內外部數據庫提高信息準確性

商業銀行由于自身的客戶群體廣泛、行業壟斷等特征，可以同其他的金融機構或者科技公司合作，在整合自身內部客戶信息的基礎上，利用外部的數據來加強自身數據的準確性，還可以充分運用政府公開的信息平臺。建立完整的反洗錢監測模式，對客戶的交易金額、時間和地點都進行準確的判斷，利用大數據技術來識別異常交易，并且通過聚類分析、神經網絡等技術來分析金融產品的交易異常，對商業銀行的每一筆交易都準確的記錄，及時發現交易中的疑點，提高反洗錢的準確性。

（三）建立反洗錢分析工具

大數據技術的快速發展，為一些具有龐大數據處理的工作帶來了便利性。商業銀行可以利用SAS 等大數據分析軟件來建立自身的反洗錢分析平臺。對銀行內部的日常交易數據及時的進行收集、計算、分析和識別，對于那些可疑或者異常的交易記錄及時的進行管理。在反洗錢監測的基礎上提高自身對于洗錢行為識別的準確性，進一步的促進商業銀行反洗錢工作的有效性。

（四）升級商業銀行反洗錢手段

大數據技術的成熟使得商業銀行在反洗錢工作方面取得了很大的進步。由于傳統的反洗錢工作主要是通過關系型數據庫來存儲數據，受到了技術方面的限制，只能處理結構化類型的數據。但是大數據技術不僅支持結構化數據還支持非結構化數據，同時加上大數據技術先進的存儲和計算能力，相對于傳統的關系型數據庫，大數據技術可以收集更多維度的數據，可以更好的處理那些缺少部分數據的交易記錄，提高商業銀行的反洗錢能力。另外由于大數據技術擁有很強大的計算和存儲能力，因此可以更加詳細的分析銀行的每一筆交易的金額、時間、地點等等，再利用相關的分析技術可以更加精確的識別洗錢行為。

四、總結

在全球經濟信息化不斷加快的背景下，洗錢犯罪呈現出隱藏、快速的特點。商業銀行在大數據應用方面具備天然優勢，而作為反洗錢職責的承擔者，商業銀行反洗錢工作應當順勢而為，充分利用大數據技術，整合商業銀行內部的海量數據，建立客戶信息數據庫；利用政府公開信息和其他可靠外部信息資源，構建統一的反洗錢平臺，深入挖掘，提高反洗錢工作的時效性和準確性。