基于大數據時代的商業銀行數字化轉型探討

◎曾芳

以大數據為基礎的人工智能在與金融相互融合之后形成金融智能，使得整個金融行業的競爭格局在不斷發生改變。在面對大數據的時候，作為商業銀行就需要考慮數字化轉型，這樣才能結合本身的數字化、科技化發展進程，提出合理有效的數字化轉型措施，為銀行的數字化轉型奠定良好的基礎。

隨著商業銀行內外挑戰的日益突出，商業銀行在積極探索創新與改革的方向。在大數據時代來臨之時，商業銀行迎來了前所未有的機遇與挑戰，這也是新時期下商業銀行實施數字化轉型的核心所在。

一、大數據來臨時商業銀行數字化轉型的困擾

（一）傳統業務模式受到新興消費群體以及消費需求的沖擊

伴隨市場經濟的發展，當前的消費群體出現了較大的改變，85、90 后成為主要的消費群體，這部分消費者對消費的認知更加理性，在購買行為上也顯得更加合理，產品需求越來越個性。同時，傳統商業銀行主要是依托物理網點來獲取客戶群體，占領市場，但是金融創新的出現改變了這種方式，催生出眾多金融產品和服務模式，使得客戶消費需求在進一步升級，也逐漸凸顯出個性化需求、情感需求以及需求傾斜。除開銀行產品本身，客戶也需要得到貼近個人實際需求的銀行金融服務。

（二）經濟轉型升級與外部監管要求變化

在新常態下，我國經濟得到持續的轉型與升級，這也要求商業銀行能進一步提升對金融風險的把控和預警能力，從而迎合環境的變化。另外，隨著金融行業監管的持續增強，金融市場出現了諸多新的變化，凈值化、非保本、回歸資管業務本源等監管思路讓商業銀行的監管要求得到進一步的提升。

（三）行業內競爭日益激烈

傳統模式下的金融體系主要是基于工業社會架構建立起集中化、流程化、層級制的金融體系，但是伴隨信息技術的快速發展及廣泛應用，要求金融機構可以提供便捷化、個性化、分散化的金融服務。在技術創新的驅動下，微信、支付寶等支付工具、消費金融公司、互聯網公司等全部進入金融市場，使得個人金融服務在各個環節都面臨新的競爭者。基于線上交易受眾廣、成本低、監管寬松等特點，這部分競爭者就會直接影響傳統金融行業的運作，導致行業競爭進一步加劇。

二、大數據時代商業銀行數字化轉型的有效途徑

在大數據時代背景下，商業銀行想要實現數字化轉型，就需要考慮構建大數據應用戰略，并實現智能化嵌入，創新線上產品，同時落實頂層設計，優化體制機制，從這三個方面做出努力，最終滿足商業銀行數字化轉型的實際需求，迎合大數據時代的發展需要。

（一）構建大數據應用戰略

商業銀行要想促進自身在大數據時代的轉型發展，就需要從多個角度考慮，實現應用戰略的構建，從而推動自身的轉型和發展。第一，商業銀行需要通過合理有效的措施來實現對數據類型的優化處理，以此獲得更加精準的數據信息。同時，在大數據時代下，商業銀行在優化處理信用、交易、財務等結構化數據信息之外，還要對網絡交易、網絡瀏覽、互聯網社交等產生的機器數據進行收集和處理。作為商業銀行，需要懂得拓展、更新自身的數據獲取渠道，能夠與數據企業、互聯網平臺合作，共同構建數據供應鏈體系，共享數據和信息資源。第二，緊跟時代發展步伐，基于“數據倉庫”的理念實現大數據分析和挖掘能力的增強，并且對關鍵數據在實現梳理之后也能開展不間斷的處理，最終構建出數據倉庫和對應的管理控制體系，完成對數據基礎平臺的搭建。第三，商業銀行需要深入分析并挖掘大數據，將其融入到商業銀行的經營管理范疇中來，通過構建全方位的應用視圖，高效完成產品生產，同時可以實現對經營管理模式的優化處理，進而制定能滿足商業銀行需求的發展戰略。此外，商業銀行還需要將大數據評估作為價值評估的有效方式，以此為基礎全面探究應用方法、風險、收益等，從而將探究結果作為商業銀行數字化轉型的重要依據。

（二）實現智能化嵌入，創新線上產品

基于數字化銀行建設的實際需求，商業銀行要制定合理的智能化發展目標。第一，進一步落實網貸平臺建設工作，使其業務全流程可以達到線上化、數字化以及自動化的要求。第二，推廣電商貸，基于大數據技術來實施特色產品的開發，從而實現精準營銷、主動營銷和智能化客戶篩選，并且通過免擔保、在線提還款、實時監測借款人經營狀況等實現批量營銷，培育低風險、高收益的優質電商客戶。第三，實現數字化信貸產品的創新，積極與螞蟻金服、騰訊等互聯網公司合作，推出金融科技項目。第四，完善智能投顧系統，即為了滿足客戶的投資理財和個性化的財富增值需求，商業銀行要不斷完善智能投顧系統，提升財務管理的實際效率。第五，升級智慧網點，基于“智能化、小型化、輕型化”的基本要求推進商業銀行的智慧網點建設，通過智能自助設備來加快業務辦理速度，這樣就可以滿足網點的降本增效要求，從而改善客戶的金融消費體驗。第六，創新產品服務，基于大型央企重點平臺推行個性化服務與定制化線上服務，提高商業銀行的金融服務質量。

（三）落實頂層設計，優化體制機制

商業銀行在開展頂層設計工作時需要根據數字化轉型要求做出對應的調整。第一，進一步完善運行機制、體制，強調自主核心技術團隊建設，從原本的外包開發模式逐漸轉向自主研發的開發模式，強調人才的引入，提升技術開發的自主化水平，以此來促進內部合力的增強，提升創新引領能力，突出商業銀行之中金融科技技術的應用與發展。第二，合力優化技術架構，通過云計算、分布式等技術完善商業銀行基礎架構，構建獨立的信息系統，最終滿足產品功能的平臺化、模塊化與組件化要求，為互聯網發展、數字化運營、專屬產品研發等提供可靠的技術支持。第三，積極調整業務思路，基于互聯網思維來實現服務平臺、大數據應用平臺以及內外連接平臺等金融服務平臺的建立和完善。

三、結語

伴隨科學技術的不斷發展，當今世界已經正式進入到互聯網信息化發展時代，數字信息技術的出現對金融行業產生了巨大的影響，使得金融圈的格局與生態出現了較大的變化。在這一背景下，作為商業銀行想要取得進一步的發展，就要做到與時俱進，懂得積極轉變自身的觀念，充分認識數字化轉型的重要意義，并且以此為基礎實現數據處理技術的更新，做好風險的合理化控制工作，同時提升工作人員的綜合素質，為商業銀行的數字化轉型提供強大的保障與支持，為商業銀行的可持續發展奠定良好的基礎，為金融業的現代化建設、為經濟社會的發展貢獻一份力量。