淺析商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

文| 吳嘉嘉 任世愔

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中小企業(yè)如雨后春筍辦應(yīng)運(yùn)而生，而在中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，融資一直是核心問(wèn)題，商業(yè)銀行在解決中小企業(yè)融資問(wèn)題中一個(gè)有效的途徑的就是信貸。但現(xiàn)實(shí)問(wèn)題就是中小企業(yè)往往有著規(guī)模小、資產(chǎn)少、信用評(píng)級(jí)低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等特點(diǎn)，這就導(dǎo)致很多商業(yè)銀行不愿意為中小企業(yè)貸款，或者中小企業(yè)達(dá)不到商業(yè)銀行貸款要求而無(wú)法貸款。因此如何運(yùn)用有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段進(jìn)行防范，把信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的潛在損失最大化降低，從而有效的扶植中小企業(yè)發(fā)展便成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要任務(wù)。

中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因分析

1.管理機(jī)制不健全。我國(guó)中小企業(yè)行業(yè)領(lǐng)域種類(lèi)繁多，普遍存在規(guī)模小，資金鏈脆弱等特征。企業(yè)主準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)低，甚至可以說(shuō)沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)，因此不懂管理而忽視了企業(yè)構(gòu)架及管理，導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)不穩(wěn)，加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.創(chuàng)新乏力，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。創(chuàng)新是企業(yè)核心，而創(chuàng)新的成本往往也較高，中小企業(yè)很難承受創(chuàng)新的成本，而使其只能去模仿生產(chǎn)或只做貿(mào)易型企業(yè)，缺乏了核心競(jìng)爭(zhēng)力，無(wú)法在市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟，從而導(dǎo)致抗風(fēng)險(xiǎn)能力下降，也加劇了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.財(cái)務(wù)制度不規(guī)范。中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于避稅、粉飾等種種原因，經(jīng)常會(huì)建立多套賬本，甚至?xí)嬖谟涃~差錯(cuò)等問(wèn)題，這就造成銀行工作人員在貸前調(diào)查企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況時(shí)，報(bào)表不能真實(shí)反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息，銀行工作人員無(wú)法獲得真實(shí)可靠的信息，加劇了對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行不愿意貸款給中小企業(yè)。

商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

1.建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在建立健全商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系方面，應(yīng)從提高信貸人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)、加強(qiáng)監(jiān)管力度和完善信息等方面入手。按類(lèi)別管理不同的信貸產(chǎn)品，加大監(jiān)管、核查和審批等力度，完善整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)管理水平和工作效率有效提升。將信貸人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)能力以及責(zé)任心增強(qiáng)，合理、準(zhǔn)確評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)。各部門(mén)要切實(shí)做好本職工作，明確分工，重視收集、分析數(shù)據(jù)，對(duì)相關(guān)經(jīng)營(yíng)信息予以完善，確保信貸更加安全，同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)和收益的對(duì)稱性增強(qiáng)，加大監(jiān)管力度，借助對(duì)失信懲戒制度等予以完善，將商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平提高。重視整體推進(jìn)戰(zhàn)略決策、頂層設(shè)計(jì)和實(shí)際實(shí)施，促進(jìn)商業(yè)銀行中小信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平和能力顯著提升。

2.加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。為了更好地開(kāi)展商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，商業(yè)銀行和中小企業(yè)應(yīng)對(duì)彼此有更加正確的認(rèn)識(shí)，雙方保持良好的關(guān)系。借助雙方相互合作，使現(xiàn)階段的信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況得到有效改善。商業(yè)銀行需要充分信任中小企業(yè)，正確預(yù)估中小企業(yè)的償債能力，從而將不同的貸款利率提供給各個(gè)企業(yè)，以為優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的良好發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。中小企業(yè)也要積極對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行優(yōu)化和改善，同時(shí)保證信息透明，以幫助商業(yè)銀行可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行正確預(yù)估，充分了解自身會(huì)承擔(dān)多大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，商業(yè)銀行不能為了將業(yè)務(wù)擴(kuò)大，便毫無(wú)目的地把貸款提供給企業(yè)。在貸款前應(yīng)全面考察企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，充分了解企業(yè)的償債能力，從而制定出正確、有效的風(fēng)險(xiǎn)防范方案，把銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

3.建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制方法。第一，構(gòu)建科學(xué)的中小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行衡量，選擇最合適的中小企業(yè)提供貸款，促進(jìn)中小企業(yè)客戶群整體質(zhì)量顯著提升。第二，落實(shí)貸款組合措施。中小企業(yè)類(lèi)型多種多樣、分布廣泛，商業(yè)銀行可以借助貸款組合的方式，如回報(bào)率組合、信貸種類(lèi)組合、貸款期限組合、行業(yè)組合、地區(qū)組合等推廣信貸，以此使財(cái)務(wù)成本和人力成本得到節(jié)省。第三，實(shí)施統(tǒng)一授信制度。中小企業(yè)授信可以結(jié)合內(nèi)部評(píng)級(jí)制度，對(duì)授信權(quán)限進(jìn)行不斷調(diào)整，如此不僅可以優(yōu)化配置相關(guān)資源，同時(shí)還能把信貸人員的積極性充分調(diào)動(dòng)起來(lái)。

4.完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。就現(xiàn)階段中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不完善的問(wèn)題，我國(guó)商業(yè)銀行需要在最短的時(shí)間內(nèi)完善和調(diào)整現(xiàn)有的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，通過(guò)診斷，將現(xiàn)有預(yù)警機(jī)制存在的問(wèn)題，制定切實(shí)可行的解決方案，借助中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，第一時(shí)間將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)，同時(shí)第一時(shí)間察覺(jué)信貸風(fēng)險(xiǎn)，并做出預(yù)警，這樣便能讓商業(yè)銀行有更多的時(shí)間合理處理信貸風(fēng)險(xiǎn)。建立健全的預(yù)警指標(biāo)是構(gòu)建預(yù)警機(jī)制中最重要的一點(diǎn)，就中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，大力完善和設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，在選擇和確定指標(biāo)的過(guò)程中要將可獲取、可衡量、相關(guān)性以及全面性等要點(diǎn)充分考慮到，借助評(píng)價(jià)這些指標(biāo)將中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)征兆發(fā)現(xiàn)，同時(shí)第一時(shí)間采取有效措施展開(kāi)處理。

結(jié)語(yǔ)

總而言之，商業(yè)銀行應(yīng)加大信貸風(fēng)險(xiǎn)管理力度，正確預(yù)估所有中小企業(yè)的發(fā)展前景，借助諸多行之有效的信貸管理手段將信貸風(fēng)險(xiǎn)降低，這對(duì)商業(yè)銀行和中小企業(yè)發(fā)展均十分有利。