互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響分析

文| 張存明

互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融方式，它依靠諸如支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎之類的互聯(lián)網(wǎng)工具來實(shí)現(xiàn)金融通信、支付和信息中介服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡單組合，而是一種新的模型，在實(shí)施安全性和移動通信（尤其是電子商務(wù)）等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)時，受到用戶的信任和接受（尤其是對于電子商務(wù)），是一個將傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神聯(lián)系在一起的新領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的區(qū)別不僅在于金融業(yè)務(wù)中使用的不同媒體介質(zhì)，而且最重要的是，金融參與者都遵守互聯(lián)網(wǎng)使用原則“開放，平等，合作與交流”。

通過互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)等工具的使用，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具有許多功能，例如更高的透明度、更多的參與、更好的合作、更低的中間成本和更便捷的流程。理論上任何具有廣泛資金來源的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但不限于第三方付款、在線金融產(chǎn)品銷售、信用檢查、金融中介、金融電子商務(wù)和其他方法。互聯(lián)網(wǎng)金融基本上有三種模式：互聯(lián)網(wǎng)信用、傳統(tǒng)商業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，其中互聯(lián)網(wǎng)信用主要體現(xiàn)為在線信用，網(wǎng)絡(luò)資金對接是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要方式。

互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征

（1）信息具有明顯的對稱性。在以前的金融經(jīng)營形式中，大多數(shù)金融企業(yè)不得不花費(fèi)大量時間來建立投資評估小組，當(dāng)企業(yè)需要開展業(yè)務(wù)時，企業(yè)將使用項(xiàng)目團(tuán)隊來確定需要對投資對象通過多種方式進(jìn)行調(diào)查分析。只有結(jié)合大量數(shù)據(jù)和建議，我們才能科學(xué)地評估交易的雙方。一方面，評估工作是建立在大量的復(fù)雜成本之上進(jìn)行的，另一方面，它不僅需要大量時間，而且還需要大量的運(yùn)營成本投資。（2）交易起來更方便。當(dāng)前，人民生活質(zhì)量顯著提高，城鄉(xiāng)居民可支配收入也在增加，居民理財需求也在增加。同時，居民購買力的提高，為消費(fèi)市場的發(fā)展和金融業(yè)的蓬勃做出了重要貢獻(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)上的金融交易主要基于互聯(lián)網(wǎng)上的大數(shù)據(jù)，移動設(shè)備和其他設(shè)備進(jìn)行在線交易。因此，投資和金融交易模式更加方便，可以使用戶隨時保持在線狀態(tài)。

新時期互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的問題

1.運(yùn)營制度存在缺陷。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展要依靠有效的運(yùn)營系統(tǒng)來支持，但是在當(dāng)前的發(fā)展環(huán)境下，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融操作系統(tǒng)仍不完善。在許多系統(tǒng)中，保護(hù)融資人的合法權(quán)益措施并不完善。

2.安全管理水平較低。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在管理過程中的安全管理程度較低。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易相對頻繁，因此互聯(lián)網(wǎng)交易的總量很大，交易期間各個平臺之間的存在缺口會中斷整個平臺的資金鏈，平臺背后的許多企業(yè)的資金都會受到影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融為經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的積極影響

（1）提高配置資金的實(shí)際效率。隨著中國金融業(yè)的發(fā)展，國家逐漸加強(qiáng)對配置資金的實(shí)際效率的控制，以有效保護(hù)人民的基本權(quán)利，并進(jìn)一步降低企業(yè)和公眾進(jìn)行金融投資的風(fēng)險。但是，諸如貨幣流通不暢和資本停滯之類的問題也接連發(fā)生，經(jīng)濟(jì)很可能會“擴(kuò)張”或“收縮”。在發(fā)展金融業(yè)務(wù)中，不但發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢，提高了企業(yè)獲得資金的機(jī)會，縮短了計劃金融的時間，并且可以有效地集中和利用相對分散的資金，從而對相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動順利進(jìn)行產(chǎn)生重大影響。（2）促進(jìn)市場利率化。許多在線金融產(chǎn)品已經(jīng)出現(xiàn)在人們的日常生活中，例如“微信零錢通”，這大大降低了公眾參與金融投資的標(biāo)準(zhǔn)，從而使中低收入群體能夠真正獲得其資金帶來的利息，與之相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益也將提高資源有限者參與金融投資的熱情和積極性。

提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的方法

（1）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)監(jiān)管。有效的行業(yè)監(jiān)管是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的重要保證。一方面，市場應(yīng)該為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)建理想的監(jiān)管系統(tǒng)，以確保用戶信息安全和平臺的金融安全，并減少該行業(yè)中的不正當(dāng)競爭，規(guī)范市場組織。另一方面，應(yīng)加強(qiáng)市場監(jiān)督組織的結(jié)構(gòu)，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進(jìn)行整體劃分并設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對各個地區(qū)的行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，舉報和跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的違法行為。（2）加強(qiáng)風(fēng)險管理。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員必須具有一定的風(fēng)險管理和控制意識。風(fēng)險管理在改善平臺安全性指標(biāo)、加強(qiáng)用戶關(guān)系和確保資金安全方面發(fā)揮著非常重要的作用。提高企業(yè)風(fēng)險管理和風(fēng)險控制的質(zhì)量應(yīng)首先提高員工對風(fēng)險管理和風(fēng)險控制的認(rèn)識，并說明有效的風(fēng)險管理和風(fēng)險控制措施對提高在線金融企業(yè)安全性的重要性。其次，企業(yè)必須嚴(yán)格控制平臺的安全系統(tǒng)，防止外來病毒侵害信息系統(tǒng)，確保企業(yè)資金系統(tǒng)和信息系統(tǒng)的安全。

結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融與時代的變化有著息息相關(guān)的聯(lián)系，可以改善社會資本的整體分布并提高資本市場的競爭力。因此，有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真執(zhí)行有關(guān)部門提供的指導(dǎo)方針，以有效提高在線金融監(jiān)管的質(zhì)量和有效性，以便各個行業(yè)更好地整合互聯(lián)網(wǎng)金融，從而進(jìn)一步促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)社會的穩(wěn)定發(fā)展。