小貸公司不良貸款成因及防范措施分析

文| 陸文豪

小貸行業(yè)現(xiàn)狀分析

根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，傳統(tǒng)小貸行業(yè)發(fā)展已進(jìn)入減退期，呈現(xiàn)營(yíng)收、凈利雙降的局面。受當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，融資杠桿受限、監(jiān)管趨嚴(yán)與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露匯集共同造成當(dāng)前比較窘迫局面。但同時(shí)，雖然P2P爆雷事件層出，但絲毫不影響網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)新的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)小貸公司的跨地域經(jīng)營(yíng)、高融資杠桿率、高標(biāo)準(zhǔn)的準(zhǔn)入門(mén)檻和統(tǒng)一監(jiān)管都帶給小微企業(yè)和個(gè)人更便捷的優(yōu)勢(shì)，與傳統(tǒng)小貸和商業(yè)銀行貸款共同存在。

當(dāng)前小貸公司不良貸款的情況

（1）增長(zhǎng)幅度較快。以國(guó)內(nèi)某小貸公司為例，對(duì)其經(jīng)營(yíng)報(bào)表做簡(jiǎn)要分析。小貸公司在16年6月末的不良貸款率高達(dá)59.42%，而同時(shí)期，該市的商業(yè)銀行不良貸款率僅為1.75%，甚至某些小貸公司的不良貸款率高達(dá)100%。而僅僅在幾年之前，小貸公司的不良貸款率也只有17%左右，增長(zhǎng)幅度過(guò)快，嚴(yán)重影響了小貸公司的發(fā)展。（2）不良貸款涉訴情況嚴(yán)重。為了追回貸款，盡量保全資產(chǎn)，很多小貸公司選擇采用法律手段來(lái)維護(hù)自己的利益。通過(guò)調(diào)查某地區(qū)的20家小貸公司發(fā)現(xiàn)，18家均有立案，且立案數(shù)額年年增加。（3）小貸公司經(jīng)營(yíng)情況慘重。不良貸款的增長(zhǎng)，勢(shì)必會(huì)影響到小貸公司的經(jīng)營(yíng)狀況。近年來(lái)，不良貸款數(shù)額呈直線增長(zhǎng)，給小貸公司造成了嚴(yán)重的虧損。部分小貸公司苦苦維持生計(jì)，但是經(jīng)營(yíng)情況并不理想，虧損嚴(yán)重，嚴(yán)重打擊了小貸公司的經(jīng)營(yíng)信心。

小貸公司不良貸款增長(zhǎng)原因

1.老賴(lài)現(xiàn)象嚴(yán)重，借款人素質(zhì)差。部分借款人素質(zhì)較低，甚至最后形成地區(qū)信用低，面對(duì)貸款，惡意不還。由于小貸公司缺乏素質(zhì)較高的客戶，客戶多為有金錢(qián)危機(jī)或金錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的收入群體，這也就加劇了惡意欠款的現(xiàn)象。

2.小貸公司本身制度不完善。小貸公司缺乏完善的貸款制度，借款門(mén)檻低，對(duì)于一些借款人，在不了解其全面情況時(shí)，由于一些客戶陷入“套路貸”、“連環(huán)貸”中，往往拆東墻補(bǔ)西墻，導(dǎo)致客戶還不上小貸公司的款項(xiàng)，致使不良貸款的增加。另外，小貸公司的“金融企業(yè)”身份在財(cái)政金融部門(mén)和稅務(wù)部門(mén)不同定位造成貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)不一致，對(duì)于公司的賬面存有大量不良貸款，缺少完善的會(huì)計(jì)核算制度對(duì)此計(jì)劃管理。

3.沒(méi)有明確的法律法規(guī)支持，債權(quán)得不到維護(hù)。小貸公司想要追回不良貸款，拿法律武器來(lái)維護(hù)自身的權(quán)益，但現(xiàn)實(shí)情況卻很困難。司法追償存在訴訟過(guò)程耗時(shí)長(zhǎng)，且執(zhí)行難度較大。單就被訴訟人的財(cái)產(chǎn)拍賣(mài)問(wèn)題，很可能出現(xiàn)資產(chǎn)流拍問(wèn)題，而且關(guān)于過(guò)戶費(fèi)用，接收、持有和處置環(huán)節(jié)三重交費(fèi)納稅，很多小貸公司都承受不了相應(yīng)的稅費(fèi)，甚至形成二次損失的風(fēng)險(xiǎn)。

如何有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

1.加強(qiáng)對(duì)貸款的管理。小貸公司的管理層應(yīng)嚴(yán)格按照法律法規(guī)要求，堅(jiān)決不做違法亂紀(jì)的事情，規(guī)范信貸操作。在企業(yè)內(nèi)部建立完善的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，貸款評(píng)估機(jī)制，最大限度防范不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸前做好借款人的深度背景調(diào)查，優(yōu)先為優(yōu)質(zhì)客戶提供服務(wù)，降低出現(xiàn)不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。貸后也要做好管理，提前建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和預(yù)警信號(hào)，最大程度的降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于逾期貸款，分等級(jí)進(jìn)行催收，確保催收效果，避免形成不良貸款。

2.優(yōu)化貸款要素。雖然小貸公司往外貸款是為了賺取利息，但不能過(guò)度重視利息，而忽視了本金的安全，所以必須要優(yōu)化貸款要素，通過(guò)合理的貸款定價(jià)，降低不良貸款出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。制定合理的價(jià)格水平，相比起不良貸款，可以適度讓利，減輕客戶的負(fù)擔(dān)，從而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高員工綜合素質(zhì)。要重視對(duì)內(nèi)部員工的教育和培訓(xùn)，提高員工的綜合素質(zhì)與道德水平，盡量招聘管理人才或銀行金融人才等素質(zhì)較高的員工。另外在內(nèi)部健全內(nèi)控機(jī)制，防止內(nèi)外勾結(jié)騙取貸款，禁止貸款流程走現(xiàn)金方式，禁止員工墊付或走員工銀行卡辦理業(yè)務(wù)，禁止員工私自收款，對(duì)違規(guī)亂紀(jì)的員工建立責(zé)任追究制度，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部管理，降低小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)。

4.建立不良貸款防范體系。積極與征信系統(tǒng)合作，大力加強(qiáng)不良貸款防范體系的建設(shè)。通過(guò)確認(rèn)外部信用的等級(jí)，對(duì)客戶進(jìn)行分層次管理。加強(qiáng)與征信系統(tǒng)的信息共享，嚴(yán)格審查借款人的征信背景，征信低者加強(qiáng)評(píng)級(jí)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其中所存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，增強(qiáng)對(duì)不良征信者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)小貸公司的可持續(xù)發(fā)展。

5.加大政策支持力度。為了降低小貸公司不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，政府應(yīng)為小貸公司營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境，對(duì)合法經(jīng)營(yíng)的小貸公司給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，并出臺(tái)相關(guān)政策，加大對(duì)小貸公司的政策扶持力度，比如可以采用稅收減免等政策，給予相應(yīng)的補(bǔ)貼，提高小貸公司的盈利水平。

小結(jié)

當(dāng)前小貸公司所面臨的由于不良貸款而引發(fā)的信貸風(fēng)問(wèn)題嚴(yán)重，必須予以足夠的重視。小貸公司通過(guò)建立完善的防范體系，加強(qiáng)內(nèi)部管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，減少不良貸款的數(shù)量，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，爭(zhēng)取在未來(lái)經(jīng)濟(jì)回暖時(shí)，能夠“順勢(shì)而發(fā)”。