大數(shù)據(jù)背景下提升反洗錢數(shù)據(jù)質(zhì)量有效性研究

于 江 李健聰 陳昱含

（1.中國人民銀行長春中心支行，吉林長春 130051；2.中國人民銀行松原市中心支行，吉林松原 138000）

大數(shù)據(jù)（big data），是對數(shù)據(jù)進(jìn)行捕捉、管理、處理的集合，因其數(shù)據(jù)量巨大、數(shù)據(jù)性質(zhì)復(fù)雜等特性，用普通的數(shù)據(jù)軟件工具無法在有效期限內(nèi)完成分析。通過大數(shù)據(jù)分析后的數(shù)據(jù)，對決策參考性更高，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性提升，且能夠高效節(jié)省時(shí)間。從大數(shù)據(jù)中分析出事物間存在的內(nèi)在關(guān)系并幫助經(jīng)營決策或優(yōu)化管理的精準(zhǔn)時(shí)代正在到來。由此所催生出的各類金融交易方式，也使得洗錢犯罪的隱蔽性、復(fù)雜性特點(diǎn)更加突顯，基于大數(shù)據(jù)視角的提高反洗錢數(shù)據(jù)質(zhì)量顯得尤為重要。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代提升反洗錢數(shù)據(jù)質(zhì)量的重要性

自2006年《反洗錢法》頒布以來，我國反洗錢監(jiān)管范圍不斷擴(kuò)大，逐步形成相對完備的監(jiān)管模式，各金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)對反洗錢風(fēng)險(xiǎn)識別能力不斷提升，公眾反洗錢意識進(jìn)一步加強(qiáng)，打擊洗錢犯罪工作取得一定成效。目前反洗錢監(jiān)管方式主要以現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合，從中篩選可疑交易線索并開展調(diào)查工作。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量呈指數(shù)型增長，可疑交易報(bào)告數(shù)量逐年上升，現(xiàn)有的反洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)只能程式化的篩選可疑線索，致使可疑交易報(bào)告數(shù)量增多但問題交易占可疑交易數(shù)量比重不斷下降，這其中的分析調(diào)查工作浪費(fèi)了大量的人力及其他資源，且不利于真正洗錢案件的識別，所以現(xiàn)有的監(jiān)管模式亟待引入現(xiàn)代化技術(shù)手段。

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的更替迭代，我國正加速邁進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的繁盛帶來了經(jīng)濟(jì)金融的變革，資金流動渠道趨于多元，支付方式更加便捷，但同時(shí)隱藏在其背后更多的是對犯罪分子的便利。依托互聯(lián)網(wǎng)的支付和金融工具，打破了原來“點(diǎn)對點(diǎn)”的業(yè)務(wù)模式，犯罪分子可將非法來源資金通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等迅速轉(zhuǎn)移，若涉及三方支付機(jī)構(gòu)，其資金轉(zhuǎn)移路徑將更為隱蔽，給打擊洗錢犯罪增加難度。此時(shí)，引入大數(shù)據(jù)模式的反洗錢監(jiān)管尤為迫切，精準(zhǔn)分析、快速識別、高效預(yù)警為反洗錢工作打開突破口，讓犯罪分子的洗錢行為無處藏身，持續(xù)推進(jìn)反洗錢工作整體水平的提升。

二、基于大數(shù)據(jù)視角提升反洗錢數(shù)據(jù)質(zhì)量探索

（一）搭建大數(shù)據(jù)平臺。一是豐富大數(shù)據(jù)平臺內(nèi)容。人民銀行應(yīng)建立國家層面的反洗錢監(jiān)測分析大數(shù)據(jù)平臺，主要功能包括對數(shù)據(jù)的收集、存儲、處理、模擬、分析、運(yùn)用等；其數(shù)據(jù)應(yīng)包含金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等義務(wù)機(jī)構(gòu)提供的客戶基本信息、賬戶交易記錄和可疑交易信息等，同時(shí)應(yīng)涵蓋公安、工商等重要職能部門提供的特殊監(jiān)控名單，以及電信運(yùn)營商、電商、社交等主體的有關(guān)信息，使數(shù)據(jù)源具備覆蓋面廣、準(zhǔn)確度高、時(shí)效性強(qiáng)等特點(diǎn)，將結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行跨部門、跨機(jī)構(gòu)、跨行業(yè)的高度整合，為風(fēng)險(xiǎn)識別、案件調(diào)查、打擊犯罪提供高效的服務(wù)平臺。二是高度重視數(shù)據(jù)安全。出于數(shù)據(jù)信息的安全性考慮，反洗錢監(jiān)測分析大數(shù)據(jù)平臺應(yīng)采取密鑰或更安全的驗(yàn)證方式登錄，且合理開放數(shù)據(jù)訪問端口，出臺相關(guān)法規(guī)規(guī)范端口使用規(guī)則及權(quán)限，用數(shù)據(jù)化方式記錄端口登錄、操作等詳細(xì)內(nèi)容，避免因端口開放造成數(shù)據(jù)信息的泄露，引發(fā)安全隱患。

（二）預(yù)設(shè)洗錢模型。一是預(yù)設(shè)洗錢案例。收集反洗錢監(jiān)管單位現(xiàn)場檢查的案例及移送公安機(jī)關(guān)的洗錢案例，分析其洗錢模式及非法來源資金轉(zhuǎn)移的路徑，建立可模擬、可比對的交易分析模型，將其預(yù)設(shè)至反洗錢監(jiān)測分析大數(shù)據(jù)平臺中，平臺對掌握的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤模擬，將與預(yù)設(shè)模型相似度較高的數(shù)據(jù)信息形成可疑交易報(bào)告，及時(shí)作出預(yù)警移送公安機(jī)關(guān)并將其作為持續(xù)重點(diǎn)監(jiān)測對象。二是參考各義務(wù)機(jī)構(gòu)的可疑交易監(jiān)測模型。各義務(wù)機(jī)構(gòu)均已建立可疑交易監(jiān)測模型，經(jīng)過兩年的磨合更新，可疑交易篩選精準(zhǔn)度已逐步提高，但模型的識別分析仍處于單純的比對階段，未能有效結(jié)合實(shí)際案例特點(diǎn)，建立大數(shù)據(jù)監(jiān)測分析系統(tǒng)；然而，人民銀行建立的反洗錢監(jiān)測分析大數(shù)據(jù)平臺，預(yù)設(shè)洗錢模型可大大提高案件識別準(zhǔn)確率，填補(bǔ)平臺機(jī)械式篩選的漏洞，同時(shí)及時(shí)更新預(yù)設(shè)模型，增強(qiáng)數(shù)據(jù)信息模擬分析的時(shí)效性，爭取在資金轉(zhuǎn)移前或途中遏止犯罪行為的實(shí)施，但缺少實(shí)踐，仍處于理論研討階段，在分析研究其建立可行性時(shí)，可與義務(wù)機(jī)構(gòu)可疑交易監(jiān)測模型相互借鑒，吸取對方優(yōu)勢，提高自身短板，實(shí)現(xiàn)雙贏。

（三）引入用戶畫像。大數(shù)據(jù)中的用戶畫像是一種模型，是通過對用戶多方面信息的掌握、分析和挖掘，將不同信息進(jìn)行整合分析，形成具有其獨(dú)特性的用戶“畫像”。反洗錢監(jiān)測分析大數(shù)據(jù)平臺應(yīng)引入用戶畫像理念，將收集到的數(shù)據(jù)包括用戶身份信息、聯(lián)網(wǎng)核查情況、工作單位、交易偏好、電信運(yùn)營商信用度等整合成多種畫像模型，并根據(jù)對應(yīng)群體分析符合該類畫像特質(zhì)用戶的風(fēng)險(xiǎn)等級并對其進(jìn)行標(biāo)記，對于風(fēng)險(xiǎn)等級較高的畫像用戶群體特別關(guān)注。引入用戶畫像可對客戶群體精準(zhǔn)定位，結(jié)合平臺中各主體提供的信息全面、準(zhǔn)確、有效的識別客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)，從源頭打擊洗錢犯罪。

三、相關(guān)建議

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)。現(xiàn)行的《反洗錢法》主要規(guī)定了反洗錢監(jiān)督管理職能部門的職責(zé)及金融機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)，但隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，市場不斷開放，洗錢模式更加豐富，應(yīng)將反洗錢的監(jiān)管逐步擴(kuò)大到公安、工商等部門。目前，我國法律法規(guī)未明確公安等其他部門反洗錢監(jiān)管職責(zé)，僅與人民銀行建立聯(lián)席會議機(jī)制，配合開展反洗錢監(jiān)管，監(jiān)管主動性不強(qiáng)，監(jiān)管效率較低。建議將公安、工商等部門的反洗錢監(jiān)管義務(wù)納入反洗錢法律體系，明確其職責(zé)，有利于更精準(zhǔn)地識別客戶風(fēng)險(xiǎn)，鎖定可疑目標(biāo)，形成打擊洗錢犯罪合力。

（二）加速反洗錢數(shù)據(jù)信息化建設(shè)。面對科技發(fā)展的日新月異，反洗錢數(shù)據(jù)質(zhì)量提升工作如同是與犯罪分子開展時(shí)間上的“爭奪戰(zhàn)”，我們必須加速推進(jìn)信息化系統(tǒng)建設(shè)。一是在人才方面，要廣泛吸納金融科技復(fù)合型人才，在平臺搭建、模型構(gòu)建、業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面發(fā)揮人才優(yōu)勢，將大數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)工作高度融合，積極探索適合我國反洗錢工作現(xiàn)狀的大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺，二是在平臺建設(shè)方面，充分發(fā)揮反洗錢工作部際聯(lián)席會議作用，完善與公安、工商等職能部門的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，建立與公安、工商等部門聯(lián)動的信息溝通平臺，有效提升反洗錢數(shù)據(jù)質(zhì)量有效性。

（三）持續(xù)加強(qiáng)公眾反洗錢意識。近年來，人民銀行各分支機(jī)構(gòu)通過開展形式多樣的反洗錢宣傳，頗有成效，目前社會公眾對洗錢活動已有初步認(rèn)識，并能夠積極配合金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作。但公眾仍普遍認(rèn)為自己離洗錢活動還很遠(yuǎn)很遠(yuǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)+的今天，一部分客戶其實(shí)已在“不知情”的情況下參與了非法來源的資金轉(zhuǎn)移，所以人民銀行應(yīng)持續(xù)加大宣傳工作力度。一是將破獲的洗錢案例、洗錢模式通過媒體、報(bào)紙、期刊、網(wǎng)絡(luò)等平臺公開，采取喜聞樂見的微視頻、動畫短片等方式，讓公眾有較直觀的感受，進(jìn)一步提升公眾的整體意識，避免在“不知情”中參與違法犯罪。二是要發(fā)揮公眾的自發(fā)宣傳和防范意識，通過社會公眾的轉(zhuǎn)宣傳，讓更多人認(rèn)識到洗錢犯罪的危害，提高對洗錢犯罪的認(rèn)識程度，主動提醒身邊親朋好友遠(yuǎn)離洗錢，營造更加穩(wěn)定和諧的社會環(huán)境。