金融支持對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變的影響：基于黑龍江省佳木斯市數(shù)據(jù)的分析

(武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 湖北 武漢 430072)

一、引言

近年來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變越來越成為政策制定者及研究學(xué)者關(guān)注的熱點(diǎn)。這是因?yàn)樯a(chǎn)方式轉(zhuǎn)變不僅關(guān)系到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率的提高，關(guān)系到農(nóng)戶收入增長及收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整，更關(guān)系到土地資源的優(yōu)化配置及農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。由于受土地的制約，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變通常有兩種途徑：提高產(chǎn)量和提高經(jīng)濟(jì)效益。提高產(chǎn)量的目的是提高土地生產(chǎn)率，提高經(jīng)濟(jì)效益的目的是直接增加農(nóng)民收入。本文意在通過農(nóng)戶信貸數(shù)據(jù)，分析金融支持對近年來農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變的影響。

二、金融支持對農(nóng)戶生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)型影響機(jī)制和現(xiàn)狀

(一)影響機(jī)制

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變主要由傳統(tǒng)粗放型農(nóng)業(yè)向集約型農(nóng)業(yè)，因此資金需求較大。而農(nóng)戶缺乏擴(kuò)大規(guī)模的投入性資本。國家利用政策性金融支持，以低息貸款的方式來增加農(nóng)戶的生產(chǎn)性資金，以達(dá)到幫助農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，完成生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)型，發(fā)展集約型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的目的。

農(nóng)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型的不同階段對資金要求也不同。在農(nóng)業(yè)發(fā)展的初期階段，農(nóng)戶進(jìn)行投資的平均收益率不斷增加。尤其是當(dāng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型后。由于規(guī)模效應(yīng)，生產(chǎn)技術(shù)提高，資本投入也需要不斷追加。一般認(rèn)為，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，農(nóng)戶只是進(jìn)行重復(fù)性簡單再生產(chǎn)，資本的邊際報酬遞減。而在轉(zhuǎn)型期間，由于農(nóng)戶有其他方式，擴(kuò)大資本，采用新技術(shù)或者是新型管理方式或者組織形式，農(nóng)戶的資本邊際收益也將遞增，形成符合現(xiàn)代生產(chǎn)收益的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。因此，在資本欠缺的農(nóng)村地區(qū)，擴(kuò)大農(nóng)戶投入到農(nóng)業(yè)的資本，有助于轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，提高農(nóng)民收入。

(二)佳木斯市金融支持現(xiàn)狀

佳木斯市土地廣闊，尤其是國家允許土地流轉(zhuǎn)后，有發(fā)展大規(guī)模現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)。佳木斯市農(nóng)業(yè)以種植業(yè)和畜牧業(yè)為主，其中不少為農(nóng)牧結(jié)合、農(nóng)業(yè)與零售業(yè)結(jié)合的混合式農(nóng)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有一定的季節(jié)性，農(nóng)戶對于金融支持需求也呈現(xiàn)著相應(yīng)的季節(jié)性要求。佳木斯市農(nóng)業(yè)主要以棉花種植和牛羊飼養(yǎng)為主，種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)貸款需求周期不同，種植業(yè)在播種季節(jié)(當(dāng)年3～4月)對銀行貸款需求較高，畜牧業(yè)則在準(zhǔn)備收割牧草時節(jié)(當(dāng)年10月前后)對銀行貸款需求較高，種植業(yè)周期一般較短，可能貸款周期較短，養(yǎng)殖周期較長，則貸款周期也較長，如果為混合經(jīng)營則容易出現(xiàn)一年內(nèi)有重復(fù)項(xiàng)貸款的情況。可見，佳木斯市金融支持需求有一定的復(fù)雜性。

以農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)銀行2013—2015年3年間，進(jìn)行小額信貸次數(shù)來看，有81.63%的農(nóng)戶一年貸一次款，有9.78%農(nóng)戶一年平均貸款2次，都以單一經(jīng)營為主，包括種植業(yè)以及養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)，且借款日期以當(dāng)年3～4月，10月前后為主，可能原因是當(dāng)?shù)胤N植業(yè)主要為棉花種植，此時為生長周期，有6.45%的農(nóng)戶一年貸款三次，一般為綜合經(jīng)營戶，可能原因是在其經(jīng)營的種類較多，生長周期不同，在短期內(nèi)難以回籠資金，需要再次進(jìn)行貸款。

貸款分為兩種，一種是為擴(kuò)大農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模，另一種是單純?yōu)榫S持農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的，獲得金融支持，或者說從銀行處獲得信貸支持的金額相差不大。且隨著年份增長，信貸支持金額總體有了小幅度增加，畜牧業(yè)農(nóng)戶獲得的信貸支持更多。且數(shù)據(jù)顯示，從事畜牧業(yè)的農(nóng)戶在利用金融支持，獲得信貸資金后，全部選擇擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，如購買新型農(nóng)器械等。且主要貸款金融集中在3萬至5萬元之間。

三、數(shù)據(jù)來源、模型構(gòu)建與變量選擇

(一)數(shù)據(jù)來源與模型構(gòu)建

本文使用的數(shù)據(jù)來自黑龍江省佳木斯市農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行小額貸款信息，按照規(guī)定，小額貸款只有在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)機(jī)具貸款、以及圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前后的服務(wù)性貸款、購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)類貸款時發(fā)起。而當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變的主流是集約化，大規(guī)模生產(chǎn)，衡量農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的主要是農(nóng)戶的借款用途，根據(jù)黑龍江省佳木斯市2013—2015年銀行數(shù)據(jù)銀行原始信息，當(dāng)農(nóng)戶借款用途一般有兩種，一種是用于購買生產(chǎn)工具，擴(kuò)大生產(chǎn)，另一種是維持原有生產(chǎn)經(jīng)營水平或者生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，我們將前者視為生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變，而將后者視為生產(chǎn)方式不變。根據(jù)本文的研究目的，為了避免已經(jīng)轉(zhuǎn)型的農(nóng)戶，即已經(jīng)進(jìn)行過擴(kuò)大性生產(chǎn)貸款的農(nóng)戶，再次進(jìn)行為維持原有生產(chǎn)經(jīng)營水平或者生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，而可能導(dǎo)致估計(jì)結(jié)果有偏，本文剔除了這部分農(nóng)戶，即在2013至2015年間，曾經(jīng)進(jìn)行過擴(kuò)大生產(chǎn)貸款的農(nóng)戶，將不再此次借貸范圍之內(nèi)。并且，在一年內(nèi)多次進(jìn)行貸款的農(nóng)戶，如果存在擴(kuò)大性生產(chǎn)，則將貸款金融加總，視為一次，且都視為擴(kuò)大性生產(chǎn)。剔除了不合格信息后，樣本總量為111537個。通過分析，可以發(fā)現(xiàn)，從借款金額上看，農(nóng)戶借款金額主要在30000～40000元之間，且隨著時間推移，借款金額有了較大的增加；從借款目的上看，在2013年、2014年兩年間，農(nóng)戶為擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模而進(jìn)行的借貸金額小于維持日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的金額，而在2015年二者之間差距縮小；從行業(yè)分類上看，2013年農(nóng)戶借貸主要目的是為了維持日常經(jīng)營，而2014年后主要是擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模；并且畜牧業(yè)所有的貸款都是為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。(詳見表1)

表1 佳木斯市不同類型農(nóng)戶貸款情況

注：BO表示的是農(nóng)戶為擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模而進(jìn)行的借貸，主要目的為購買農(nóng)機(jī)具、種子化肥等；CAS表示的是農(nóng)戶為維持一般日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)而進(jìn)行的借貸，主要目的為購買種子化肥以及日常經(jīng)營等。

為了初步分析信貸資金對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)型的影響，本文將采用面板固定效應(yīng)的方式，將黑龍江佳木斯地區(qū)2013—2015年三年的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。本文將利用如下計(jì)量回歸方程：

Yi=c+αlnloani+βXi+vi

(4.1)

用來估計(jì)信貸資金對農(nóng)業(yè)生長方式轉(zhuǎn)型的影響。其中，i表示農(nóng)戶個體，Y代表農(nóng)戶借款用途，當(dāng)Y=0,1，衡量是否為擴(kuò)大生產(chǎn)而借貸，loan表示借貸資金金額，X為農(nóng)戶的特征變量，各賦值等詳見表2。由于各變量之間的關(guān)系都沒有超過0.1，故解釋變量之間不存在多重共線性。考慮到黑龍江佳木斯地區(qū)，以畜牧業(yè)(飼養(yǎng)牛羊?yàn)橹?，以及種植業(yè)(以谷物種植、經(jīng)濟(jì)作物種植為主)為主，考慮到兩種行業(yè)之間可能對金融支持力度不同，因此再次估計(jì)并對比面板結(jié)果。

(二)變量選擇與描述性統(tǒng)計(jì)

(1)本文感興趣的因變量是農(nóng)戶生產(chǎn)方式。根據(jù)農(nóng)戶借貸信息，本文將借款用途作為識別農(nóng)戶生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變的變量，而將信貸資金額度視為自變量，將借款人的年齡、受教育程度、個人信貸對象以及城鄉(xiāng)居住屬性、貸款投向行業(yè)等作為控制變量，對黑龍江省佳木斯市2013—2015年三年的數(shù)據(jù)進(jìn)行面板回歸，衡量借貸資金對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變的影響。

(2)其他控制變量。農(nóng)戶特征主要包括農(nóng)戶年齡，貸款投向行業(yè)，貸款投向地，受教育年限，工作經(jīng)驗(yàn)。農(nóng)戶的受教育年限以及技能作為反映勞動力文化水平的指標(biāo)，其對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)型產(chǎn)生的影響主要有兩方面：一是農(nóng)戶受教育年限越長，文化程度越高，相對而言擁有更多知識與技能了解行業(yè)信息，選擇投資收益更高的農(nóng)業(yè)，進(jìn)行現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型；農(nóng)戶的經(jīng)營風(fēng)險是根據(jù)農(nóng)戶耕地面積，家庭勞動力水平，經(jīng)營行業(yè)等得出的，主要分為五級，正常、關(guān)注、次級、可以、損失。一方面，如果經(jīng)營風(fēng)險越高，可以視為對農(nóng)戶經(jīng)營狀況的描述。

從借貸信息狀況我們可以看出：

1、可以看出農(nóng)戶借款金額主要集中在3萬到5萬之間，部分農(nóng)戶貸款次數(shù)超過一次，可能原因是種植業(yè)中農(nóng)作物生長周期不一致，黑龍江種植業(yè)主要以棉花種植以及其他蔬菜種植等經(jīng)濟(jì)作物種植為主，在種植時期需要雇傭大量人口播種或者是大型機(jī)械播種，在收成時期也需要大型農(nóng)機(jī)具收割甚至是收購等，而通常售賣也具有一定的時間差，這樣會帶來資金周轉(zhuǎn)的困難，因此容易帶來一年貸款多次的現(xiàn)象。

2、農(nóng)戶借貸平均年齡約為47歲，這在中國農(nóng)村地區(qū)較為普遍，甚至是相對較年輕化。眾所周知，當(dāng)前中國農(nóng)村空心化現(xiàn)象普遍較為嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資回報率低，農(nóng)村青壯年勞動力一般遷出或者外出工作，而佳木斯地區(qū)農(nóng)村借款農(nóng)戶年齡較為年輕，也從側(cè)面印證了該地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模經(jīng)營與轉(zhuǎn)型的效果性。

3、貸款農(nóng)戶受教育年限普遍偏低，以7年為主，其次為5年，按照對應(yīng)學(xué)歷，大約初中學(xué)歷及小學(xué)學(xué)歷，這與國內(nèi)農(nóng)戶人力資本現(xiàn)狀較為吻合。在不同行業(yè)中比較，可以發(fā)現(xiàn)其中農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)學(xué)歷最高，平均受受教育年限為8，種植業(yè)農(nóng)戶受

教育年限為7.68，畜牧業(yè)農(nóng)戶平均受教育年限為7.07，三者之間有較為明顯的差距，可能的原因是農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)對從業(yè)人員的素質(zhì)要求更高，而畜牧業(yè)和種植業(yè)具有一定的傳統(tǒng)性，即對農(nóng)戶自身的學(xué)歷要求不高，技術(shù)含量相對較低。

4、借款對象主要是綜合經(jīng)營戶和普通種植戶以及普通養(yǎng)殖戶。普通種植戶一般以種植經(jīng)濟(jì)作物為主，普通養(yǎng)殖戶一般為飼養(yǎng)牛羊以及部分家禽，這實(shí)質(zhì)上是與種植業(yè)以及畜牧業(yè)相關(guān)，綜合經(jīng)營戶指的是同時經(jīng)營兩種或兩種以上的業(yè)務(wù)，比如種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)并存，種植業(yè)與農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)并存等。其中，種植業(yè)綜合經(jīng)營戶比例較高，約為39.2%，畜牧業(yè)綜合經(jīng)營戶比例較低，為25.86%，其他農(nóng)業(yè)綜合經(jīng)營比例最高，主要為77.68%。主要原因可能是其他農(nóng)業(yè)一般為農(nóng)副業(yè)，進(jìn)行綜合經(jīng)營收益更高且占用時間較少。

5、農(nóng)戶的貸款風(fēng)險主要衡量了農(nóng)戶的經(jīng)營面積，經(jīng)營能力，自有資金、勞動力數(shù)量以及行業(yè)發(fā)展?jié)摿Φ染C合因素，從數(shù)據(jù)看，其濃霧貸款風(fēng)險普遍較小，平均風(fēng)險等級為1.03，其中畜牧業(yè)風(fēng)險略高于種植業(yè)，可能原因是資本投入較大并且單價較高，產(chǎn)品價格保質(zhì)期以及疾病等問題帶來價格的不穩(wěn)定性。

6、從農(nóng)戶的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來看，平均經(jīng)驗(yàn)為33.92年，其中種植業(yè)略低于畜牧業(yè)農(nóng)戶的經(jīng)驗(yàn)?zāi)晗蓿Y(jié)合上文的貸款農(nóng)戶的平均年齡以及受教育程度，暗含著當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中人力資本短缺的問題。

7、從農(nóng)戶的貸款重復(fù)量看，全樣本中有部分農(nóng)戶進(jìn)行了多次貸款，畜牧業(yè)貸款重復(fù)次數(shù)高于種植業(yè)，主要原因是畜牧業(yè)成本相對更高，在繁育期以及后期都需要大量資金投入資金周轉(zhuǎn)難以在一年回籠，且面臨更多不穩(wěn)定因素，所以可能存在貸款重復(fù)次數(shù)相較于種植業(yè)更多的情況。

(三)數(shù)據(jù)結(jié)果分析

(1)農(nóng)戶獲得的金融支持資金在1%的條件下顯著，表明其對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)型具有顯著性影響，且系數(shù)為正，說明農(nóng)業(yè)貸款的增加對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)型有積極作用。總體而言，信貸資金每增加1%，平均帶動農(nóng)戶轉(zhuǎn)型可能性為28.94%。其中畜牧業(yè)與種植業(yè)都非常顯著。

(2)受教育年限系數(shù)為負(fù)，并且在1%的條件下顯著，并不意味著受教育年限越高，農(nóng)戶越不愿意進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)型，而是正如前文所言，農(nóng)戶主要受教育年限集中在5～7年，大約為小學(xué)及初中文化，高中及以上受教育年限貸款人較少，因此不利于轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，且隨著受教育年限逐漸向高中靠攏，受教育程度較低的人口被迫從事農(nóng)業(yè)，而受教育程度較高的人則去往城市地區(qū)或者從事其他行業(yè)，人們通常會選擇從事與自己學(xué)歷大致相當(dāng)?shù)穆殬I(yè)，認(rèn)為農(nóng)業(yè)平均收益較低以及技術(shù)水平較低，因此不將農(nóng)業(yè)納入考量。

(3)農(nóng)戶的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)以及經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的平方都在1%的條件下顯著，也表明，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式與農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)的年限有關(guān)，且從系數(shù)上看，經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)平方項(xiàng)的系數(shù)為正，二者之間的關(guān)系為正U型，當(dāng)經(jīng)驗(yàn)值積累到一定程度時，到達(dá)頂峰，此時由于借款人的身體狀況以及經(jīng)驗(yàn)等情況最好，在隨著從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的年限增加，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等有了更加深入的了解，傾向于擴(kuò)大投資規(guī)模，通過貸款轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式。

(4)而長期居住城鄉(xiāng)屬性是否為農(nóng)村地區(qū)也影響顯著，農(nóng)村地區(qū)比城鎮(zhèn)或者其他地區(qū)對生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變影響更為顯著，這意味著農(nóng)村地區(qū)比城鎮(zhèn)地區(qū)對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變的傾向高87.7%，而貸款對象為綜合經(jīng)營戶時，反而不利于其轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，主要還是用于日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)。

(5)農(nóng)戶貸款風(fēng)險指數(shù)在1%條件下也顯著，在不考慮重復(fù)性貸款的啞變量下，全樣本下系數(shù)為-0.146，且種植業(yè)為0.487，說明了風(fēng)險越大，農(nóng)戶轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式越傾向于保守，不轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式可能原因是，當(dāng)農(nóng)戶自身經(jīng)營風(fēng)險較大時，農(nóng)戶會選擇穩(wěn)妥的經(jīng)營方式，即貸款為維持日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)，而非繼續(xù)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。

四、結(jié)論及政策建議

本文的核心是研究農(nóng)戶在獲得小額貸款后對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變的影響。可見，小額貸款的確對農(nóng)戶生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)型有顯著作用，尤其是對畜牧業(yè)，以及從事綜合生產(chǎn)的農(nóng)戶。但是，我們也應(yīng)該看到，農(nóng)村金融與農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求之間仍然存在著不少的差距，農(nóng)村金融體系在強(qiáng)調(diào)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、信息化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)面前，難以滿足其需求。因此，在借貸前期，如何擴(kuò)大得到金融支持的農(nóng)戶范圍，在借貸中期，銀行如何規(guī)范貸款，提供各種金融惠農(nóng)政策，衡量農(nóng)戶借款風(fēng)險，提高農(nóng)戶借貸資金的效率？

第一，需要完善農(nóng)村公共財政體系。對于農(nóng)業(yè)而言，規(guī)模農(nóng)業(yè)所需要的大型農(nóng)機(jī)器械價格昂貴，一般而言，價格普遍在5萬元以上，而國家提供農(nóng)機(jī)具補(bǔ)貼也是采取購買后補(bǔ)貼，因此初期需要農(nóng)戶自籌資本金。因此，建立健全農(nóng)村公共財政體系，利用農(nóng)村公共財政直接投資,提高我國農(nóng)村公共財政支農(nóng)效率，以改善農(nóng)村的投資環(huán)境、鼓勵更多資金進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域。

第二，建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險分散與激勵機(jī)制，適當(dāng)降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本，鼓勵各中小型創(chuàng)新性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融改革和農(nóng)村金融創(chuàng)新，進(jìn)一步打破農(nóng)村金融市場的壟斷格局，建立具有市場性的農(nóng)村金融體系。在農(nóng)村地區(qū),現(xiàn)有農(nóng)村信用社模式并沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用，反而將吸收的農(nóng)戶資金向其他行業(yè)轉(zhuǎn)移。因此要建立商業(yè)可持續(xù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。解決當(dāng)前農(nóng)戶“貸款難”的問題；建立農(nóng)牧業(yè)貸款專營機(jī)制，適當(dāng)將貸款審批權(quán)限、客戶準(zhǔn)備不良貸款容忍度等，建立效益與貸款質(zhì)量等綜合指標(biāo)掛鉤的機(jī)制，鼓勵農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)型。

第三，科學(xué)確定農(nóng)戶貸款額度與貸款利率，逐步放開金融市場，充分考慮到農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營與資金周轉(zhuǎn)的情況，對農(nóng)戶小額信貸適當(dāng)放寬，規(guī)模化集約化發(fā)展的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)貸款可以進(jìn)一步增加貸款額度，并且對涉農(nóng)貸款在整體利率水平下繼續(xù)下調(diào)，對于經(jīng)營良好，發(fā)展空間較好的農(nóng)戶給予更多的優(yōu)惠政策。更具農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期等，確定合理的貸款期限。比如對于生產(chǎn)周期較短的種植業(yè)可以將周期適度縮短，而對于牧業(yè)以及養(yǎng)殖業(yè)等，視為中長期涉農(nóng)貸款，避免農(nóng)戶的后顧之憂。

第四，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性信貸的范圍和規(guī)模。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的低投資收益率使農(nóng)業(yè)項(xiàng)目對金融資本的吸引力第，國家政策性投資是對農(nóng)業(yè)信貸市場中商業(yè)性農(nóng)業(yè)信貸供給不足的必要補(bǔ)充。日前中國農(nóng)業(yè)政策性銀行—中國農(nóng)業(yè)銀行的政策性信貸范圍過于狹窄,主要分為小額貸款，家庭農(nóng)場貸款等，要是提供農(nóng)副產(chǎn)品購銷、存儲貸款服務(wù),還不能直接對農(nóng)戶的生產(chǎn)投資、技術(shù)推廣等提供大規(guī)模、高質(zhì)量、低成本的信貸資金。

第五，加強(qiáng)農(nóng)村信息化改造。農(nóng)業(yè)信息化的提高，有助于降低農(nóng)戶信息不對稱，有助于農(nóng)戶了解市場信息，把握農(nóng)產(chǎn)品市場價格走勢，有助于降低農(nóng)業(yè)的收益不穩(wěn)定性，幫助農(nóng)戶及時轉(zhuǎn)型以及產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。不僅如此，信息技術(shù)的運(yùn)用有助于農(nóng)戶提高農(nóng)業(yè)技術(shù)水平，帶動農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，并且擴(kuò)展了受教育渠道，見底了教育成本，提高農(nóng)戶的文化水平以及農(nóng)業(yè)實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，加快農(nóng)戶實(shí)際轉(zhuǎn)型速度與效率，切實(shí)提高農(nóng)民收入，解決“三農(nóng)”問題，促進(jìn)城鄉(xiāng)和諧發(fā)展。