農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)：美國的經(jīng)驗(yàn)與啟示

王云魁 楊紅麗

長期以來，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域一直是世界各國政府關(guān)注的重點(diǎn)。為促進(jìn)本國農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品在世界市場中可持續(xù)發(fā)展并保有強(qiáng)大的競爭力，以美國為首的西方農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國家更是持續(xù)投入了大量的政府財(cái)力，規(guī)劃農(nóng)業(yè)發(fā)展，制定各項(xiàng)惠農(nóng)政策。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理最有效、最重要的工具之一，日漸顯示出無可替代的重要作用。

近年來，受氣候變化、農(nóng)作物歉收、油價大幅波動以及游資炒作等各類因素影響，全球農(nóng)產(chǎn)品價格波動越來越大，農(nóng)產(chǎn)品的價格風(fēng)險(xiǎn)顯著增加。而農(nóng)產(chǎn)品價格的劇烈波動，嚴(yán)重干擾了國民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行和發(fā)展，對農(nóng)戶和居民都有較大影響。自加入世界貿(mào)易組織（WTO）之后，作為全球主要的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)口國，中國有些農(nóng)產(chǎn)品的對外依存度持續(xù)趨高，這使得中國受國際農(nóng)產(chǎn)品價格波動影響的程度也日益擴(kuò)大。

隨著中國“十三五”規(guī)劃向縱深推進(jìn)，受益于政府出臺的諸多惠農(nóng)政策，中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)連續(xù)保持較快發(fā)展，農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展和價格市場化對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了迫切需求。同時，依據(jù)世貿(mào)組織規(guī)則，中國很有必要調(diào)整改進(jìn)“黃箱”政策，擴(kuò)大“綠箱”政策使用范圍。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如何更好地滿足發(fā)展需求已經(jīng)日益成為保險(xiǎn)業(yè)界需要認(rèn)真思考和積極探索的話題。近年來，隨著中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)量評估技術(shù)日益先進(jìn)、期貨價格發(fā)現(xiàn)機(jī)制日臻完善，鑒于農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)所具有的獨(dú)特優(yōu)勢，借鑒美國經(jīng)營該險(xiǎn)種的成熟經(jīng)驗(yàn)，在政府的扶持下，盡早開發(fā)推廣適合中國國情的農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)，對中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展有著特殊重要的意義[1]。

一、農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)具有獨(dú)特的優(yōu)勢

農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)是產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)與價格風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜疊加，是一種有效降低產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)、價格風(fēng)險(xiǎn)以及產(chǎn)量和價格復(fù)合風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠有效保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者因自然災(zāi)害及價格波動等原因所造成的收入下降，可以更為全面地補(bǔ)償農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失并保障農(nóng)戶收入趨于穩(wěn)定。其包含兩個要素：產(chǎn)量部分一般是基于當(dāng)?shù)赜写硇缘臍v史產(chǎn)量，大多由近五到十年連續(xù)產(chǎn)量的平均值計(jì)算而來；價格部分一般是依賴于成熟的價格發(fā)現(xiàn)機(jī)制，如期貨市場來確定。如此，便完全覆蓋了產(chǎn)量、價格、收入風(fēng)險(xiǎn)。

（一）風(fēng)險(xiǎn)保障更全面

傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品成本、產(chǎn)量保險(xiǎn)僅考慮單一風(fēng)險(xiǎn)的損失，重在保障產(chǎn)量，對農(nóng)戶而言，農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)不僅可保障生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，而且可保障價格風(fēng)險(xiǎn)。因此，它的風(fēng)險(xiǎn)保障更加全面。

（二）可降低承保風(fēng)險(xiǎn)

相對于農(nóng)產(chǎn)品價格保險(xiǎn)，因其未充分考慮農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量與農(nóng)產(chǎn)品價格之間的負(fù)相關(guān)關(guān)系，而農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)可以利用產(chǎn)量與價格之間的負(fù)相關(guān)關(guān)系，降低風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性。因此，對保險(xiǎn)公司而言，它降低了承保風(fēng)險(xiǎn)。

（三）具有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)分散能力

相對于訂單農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)具有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)分散能力。訂單農(nóng)業(yè)只能將農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險(xiǎn)在訂單企業(yè)與合作農(nóng)戶間相互轉(zhuǎn)移，因此，風(fēng)險(xiǎn)分散的能力有限，很容易出現(xiàn)高違約率問題；而農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在所有投保農(nóng)戶之間分散，只要保險(xiǎn)覆蓋率足夠高，就能確保很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)分散能力。

（四）準(zhǔn)入門檻更低且交易成本更小

相對于農(nóng)產(chǎn)品期貨，對農(nóng)戶而言，農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)準(zhǔn)入門檻更低，而且交易成本更小。參與期貨交易，不僅對期貨標(biāo)準(zhǔn)合約有最小規(guī)模要求，而且必須具備一定期貨知識和技術(shù)，因此，直接參與期貨市場的準(zhǔn)入門檻高。農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)對農(nóng)戶的經(jīng)營規(guī)模只有極小的限制，大多數(shù)農(nóng)戶都可參與其中，而且僅需簡單的保險(xiǎn)知識即可。另外，不需要通過經(jīng)紀(jì)人參與，保險(xiǎn)合同極易由保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶直接達(dá)成，可有效降低雙方交易成本。

二、美國農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)發(fā)展概況

為了增加對農(nóng)業(yè)的支持保護(hù)力度，1996年，美國政府頒布了《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)完善與改革法案》，給予私營保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更大的產(chǎn)品創(chuàng)新自主權(quán)[2]。農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)由此產(chǎn)生。隨后美國政府開始逐步試點(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)，經(jīng)過八年左右的研發(fā)和試點(diǎn)各類農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)產(chǎn)品，2003年起在全國大規(guī)模推廣[3]。

基于農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)所具有的獨(dú)特優(yōu)勢，自推廣農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)以來，該險(xiǎn)種發(fā)展十分迅猛。1996年，美國農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)保費(fèi)占農(nóng)業(yè)總保費(fèi)的比例僅為7.9%，2011年則迅速攀升到79.7%，至2017年占比已達(dá)81.3%，已成為美國最重要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

根據(jù)美國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局（RMA）發(fā)布的2018年聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃顯示，農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)體系由“2+3+2”模式構(gòu)成：前一個“2”表示兩個大宗農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)計(jì)劃，即：收入保險(xiǎn)計(jì)劃（RP）、區(qū)域收入保險(xiǎn)計(jì)劃（AYRP）；“3”表示三個特色農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)計(jì)劃，即：全農(nóng)場收入保險(xiǎn)計(jì)劃（WFRP）、農(nóng)產(chǎn)品實(shí)際收入保險(xiǎn)計(jì)劃（ARH）、核桃收入保險(xiǎn)計(jì)劃（PRV）；后一個“2”表示兩個附加保障計(jì)劃，即：免賠額保險(xiǎn)計(jì)劃（SCO）、累進(jìn)收入保險(xiǎn)計(jì)劃（STAX）。收入保險(xiǎn)體系這七種模式的保費(fèi)占比差異非常大，保費(fèi)占比最高的是收入保險(xiǎn)計(jì)劃（RP），總體占比超過75%，其它保險(xiǎn)計(jì)劃的保費(fèi)占比相對來說比較低。從具體農(nóng)作物來看，收入保險(xiǎn)計(jì)劃（RP）保費(fèi)絕大比例是在棉花、小麥、大豆、玉米四類農(nóng)作物上，從承保面積覆蓋率來看，比例為約在80～90%之間。

三、美國開展農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)

美國是全球發(fā)展最為成熟、規(guī)模最大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，擁有一套較為完整的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，其中，農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)是其最主要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的成功推行可歸結(jié)為以下幾點(diǎn)原因：

（一）高效的信息采集系統(tǒng)

無論是在耕地?cái)?shù)據(jù)還是農(nóng)業(yè)產(chǎn)量方面，美國農(nóng)業(yè)市場都能有效的進(jìn)行信息采集與數(shù)據(jù)積累。美國政府要求農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)庫，實(shí)時記錄耕地的產(chǎn)量以及其他基礎(chǔ)信息，并且對每一塊耕地進(jìn)行編號，根據(jù)這些編號，對土地的使用情況、面積等基本信息進(jìn)行監(jiān)測與收集。正是因?yàn)槊绹r(nóng)業(yè)的信息采集與數(shù)據(jù)積累很有效，因此在費(fèi)率厘定方面，美國政府可以基于每塊耕地的采集數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確的進(jìn)行費(fèi)率厘定。

（二）政府的大力支持

美國政府通過立法、財(cái)政補(bǔ)貼以及再保險(xiǎn)的方式對農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)進(jìn)行扶持。美國農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)項(xiàng)目以公私合作的模式，由國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)會（NCIS）和聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（FCIC）共同運(yùn)作了三十多年，其核心基礎(chǔ)為標(biāo)準(zhǔn)再保險(xiǎn)協(xié)議（SRA），由FCIC和每個參與保險(xiǎn)公司（NCIS會員）簽訂，參與方均為大型保險(xiǎn)公司或金融企業(yè)。

美國農(nóng)業(yè)部的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)（RMA）負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的日常管理，包括制定條款、明確費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范各保險(xiǎn)公司理賠流程等職責(zé)。各參與保險(xiǎn)公司則依據(jù)相關(guān)規(guī)定開展農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的運(yùn)營。同時，每個參與保險(xiǎn)公司必須對其員工及保險(xiǎn)代理人進(jìn)行培訓(xùn)，以確保完全按照FCIC的規(guī)定操作相關(guān)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司與授權(quán)代理人簽訂代理合同。代理人按照年度合同中約定的條件獲取傭金，并向被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和信息，同時，采集被保險(xiǎn)人相關(guān)信息。SRA還對FCIC向保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)的有關(guān)情況進(jìn)行規(guī)定。農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼并非直接發(fā)放給農(nóng)戶，而是農(nóng)戶在購買此險(xiǎn)時，僅繳納扣除政府補(bǔ)貼之后的保費(fèi)即可。因險(xiǎn)種的不同，政府補(bǔ)貼比例也不盡相同，通常在38%～67%之間。

農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的條款和費(fèi)率均由FCIC統(tǒng)一制定，在整個行業(yè)內(nèi)均執(zhí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司及其代理人均不能擅自修改。因此，各公司的產(chǎn)品均相同，其市場競爭主要表現(xiàn)在信息分享、技術(shù)支持、客戶服務(wù)等方面。該險(xiǎn)費(fèi)率厘定主要基于風(fēng)險(xiǎn)因素，并未考慮任何利潤或費(fèi)用等附加費(fèi)率因素。因此，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理等費(fèi)用由政府以管理及運(yùn)營費(fèi)的形式給予返還。最近幾年，費(fèi)用返還比例已低于行業(yè)實(shí)際開支。在2006—2010年，再保險(xiǎn)協(xié)議規(guī)定的費(fèi)用返還比例平均為20%，而2011年以來，該比例已下降至約12%，即保險(xiǎn)公司每收取100元保費(fèi)（農(nóng)戶和政府共同支付），可從聯(lián)邦政府獲得12元的費(fèi)用返還。

（三）合理的調(diào)節(jié)機(jī)制

為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，在農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)運(yùn)營過程中，美國政府通過實(shí)施“松緊結(jié)合設(shè)上限”的調(diào)控機(jī)制，以此達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管控的目的。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者可根據(jù)自身需求和實(shí)際種植現(xiàn)狀來選擇不同層次、不同費(fèi)率的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。但對于不同保障水平的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，費(fèi)率會隨著保障水平的不同而變化，對于投保時選定的保障價格，它的投保期限受到嚴(yán)格的限制，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者只能在一定時間進(jìn)行投保。同時，每個農(nóng)場和農(nóng)場主的基本信息均會在農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局的信息管理系統(tǒng)上錄入，如果農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對于自身的信息或者其擁有的耕地信息有所隱瞞或者謊報(bào)，其失信行為就會被記錄在征信數(shù)據(jù)庫中，一旦這種失信行為被記錄在冊，那么農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在以后的生產(chǎn)過程中就會遇到諸多麻煩，從而影響其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常進(jìn)行。美國政府正是運(yùn)用了這種管理方法，才使道德風(fēng)險(xiǎn)得到了有效的遏制。

（四）完善的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

參與美國農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的公司與政府簽訂了標(biāo)準(zhǔn)再保險(xiǎn)協(xié)議（SRA），在協(xié)議中，雙方明確了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的形式，目前主要有兩種。一是政府和再保險(xiǎn)公司間的成數(shù)比例再保險(xiǎn)。收入損失風(fēng)險(xiǎn)主要分散到美國農(nóng)業(yè)部建立的兩個風(fēng)險(xiǎn)基金內(nèi)，即：分配型風(fēng)險(xiǎn)基金（Assigned Risk Fund）和商業(yè)型風(fēng)險(xiǎn)基金（Commercial Fund）。保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)險(xiǎn)保單的風(fēng)險(xiǎn)狀況自主決定將風(fēng)險(xiǎn)分出到哪個風(fēng)險(xiǎn)基金。對不同的風(fēng)險(xiǎn)基金，各州政府對保險(xiǎn)公司的自留比例要求不同。就分配型風(fēng)險(xiǎn)基金的要求而言，保險(xiǎn)公司保費(fèi)的自留比例不得低于20%，而商業(yè)型風(fēng)險(xiǎn)基金則為35%，且分出部分的保費(fèi)歸政府所有。因此，通常情況下，保險(xiǎn)公司會將高風(fēng)險(xiǎn)保單分出到分配型風(fēng)險(xiǎn)基金，且分出比例較大；而將低風(fēng)險(xiǎn)保單分出到商業(yè)型風(fēng)險(xiǎn)基金，且分出比例較小。二是超賠或賠付率超賠再保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)公司將風(fēng)險(xiǎn)通過上述形式分出到風(fēng)險(xiǎn)基金后，保險(xiǎn)公司的利潤即取決于自留部分的風(fēng)險(xiǎn)情況。對于自留部分的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還會以再保險(xiǎn)向國際再保險(xiǎn)市場額外安排。

四、中國已具備開展農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的基本條件

最近幾年，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場不斷探索開發(fā)多種創(chuàng)新型險(xiǎn)種。在政府的支持下，結(jié)合我國國情，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場已具備開展農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的基本條件。

（一）多年的農(nóng)險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)奠定了良好基礎(chǔ)

自中國開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，以成本、產(chǎn)量保險(xiǎn)為主要模式的中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得飛速發(fā)展。中國農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入從2007年的51.8億元增長至2018年的572.65億元，這為中國推行農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)奠定了良好的基礎(chǔ)。首先，經(jīng)過多年的實(shí)踐，我國已積累了連續(xù)多年的產(chǎn)量數(shù)據(jù)、真實(shí)的市場價格數(shù)據(jù)以及預(yù)測性較強(qiáng)的期貨價格數(shù)據(jù)，這對于農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的定價和產(chǎn)品設(shè)計(jì)非常重要，確保了定價和產(chǎn)品的設(shè)計(jì)更為合理。其次，中國已積累了農(nóng)作物主產(chǎn)區(qū)的產(chǎn)量、價格、收入以及種植大戶的種植規(guī)模、計(jì)劃、土地流轉(zhuǎn)等一系列數(shù)據(jù)和信息，從而使得農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)在保障水平的確定以及費(fèi)率厘定等方面更為精準(zhǔn)。目前，中國正對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行積極的試點(diǎn)與創(chuàng)新，如農(nóng)產(chǎn)品天氣指數(shù)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保險(xiǎn)、農(nóng)作物“成本+信貸保證”保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品“價格保險(xiǎn)+期貨”等，這些創(chuàng)新也對中國開展農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（二）科學(xué)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量計(jì)量方式確保了真實(shí)信息

遙感技術(shù)既可動態(tài)監(jiān)測農(nóng)作物的長勢，也可遙感監(jiān)測農(nóng)作物的病蟲害，還可對農(nóng)作物進(jìn)行遙感估產(chǎn)。不論農(nóng)作物的內(nèi)部結(jié)構(gòu)還是外部形態(tài)，在不同的生長發(fā)育階段都會發(fā)生一系列的周期性變化。遙感圖像可以實(shí)時記錄農(nóng)作物不同階段的生長狀況，這樣就可以實(shí)時掌握農(nóng)作物的長勢好壞，如果農(nóng)作物在生長過程出現(xiàn)了某種問題，遙感圖像可以及時準(zhǔn)確地發(fā)布苗情監(jiān)測通告，指導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，為預(yù)測農(nóng)作物單位產(chǎn)量和總產(chǎn)量提供重要的依據(jù)和參考。遙感技術(shù)不僅幫助統(tǒng)計(jì)工作提升了效率，而且使統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)更加真實(shí)、客觀。目前，我國已利用遙感技術(shù)確定新疆棉花的種植面積，同時，也在多省（區(qū)）利用遙感技術(shù)對大豆種植面積進(jìn)行測量[4]。

農(nóng)產(chǎn)品統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)采用以農(nóng)業(yè)普查為基礎(chǔ)，抽樣調(diào)查、重點(diǎn)調(diào)查和全面調(diào)查相結(jié)合的調(diào)查辦法取得。近年來，隨著科技的發(fā)展，遙感技術(shù)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中得以廣泛應(yīng)用，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，遙感技術(shù)能實(shí)時準(zhǔn)確的提供地表信息，如作物長勢、營養(yǎng)虧缺、土壤覆蓋面積等，而且遙感技術(shù)對地面的觀測是持續(xù)、連續(xù)的，它不僅幫助統(tǒng)計(jì)工作提升了效率，而且使得統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)變得更加客觀真實(shí)。

（三）期貨市場的價格發(fā)現(xiàn)功能日臻完善

期貨市場是一個有組織、規(guī)范化的市場，具有價格發(fā)現(xiàn)功能。因此，與現(xiàn)貨價格相比，期貨交易中包含了大量對商品的行情非常熟悉、代表了供求雙方力量的交易主體，通過公開的市場競爭，使得交易價格具有競爭性與權(quán)威性，避免了因信息不對稱而對供求雙方造成的損失。正是由于期貨交易運(yùn)行機(jī)制的公開、透明以及期貨價格的真實(shí)、權(quán)威，才使得供求雙方能夠放心的在期貨交易市場中進(jìn)行買賣，并在交易的過程中，預(yù)測商品未來的供求關(guān)系及其價格變動趨勢。

收入損失風(fēng)險(xiǎn)相對于單一的價格風(fēng)險(xiǎn)更具可保性的一個重要原因就是產(chǎn)量與價格之間的負(fù)相關(guān)關(guān)系所導(dǎo)致的“對沖效應(yīng)”，而該效應(yīng)之所以能發(fā)揮作用，其前提是具備市場化的交易條件。只有在市場化條件下，農(nóng)戶才會強(qiáng)烈關(guān)注市場價格波動所帶來的農(nóng)業(yè)價格風(fēng)險(xiǎn)損失，才會對農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)產(chǎn)生需求。因此，減少政府對價格的過度干預(yù)，確保農(nóng)產(chǎn)品交易市場化，讓農(nóng)戶依據(jù)市場信號來自我調(diào)整，從而為農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的開展和可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造必要條件。

收入保險(xiǎn)保障價格的確定，對于收入保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)及定價尤為重要。而期貨市場可以為確定收入保險(xiǎn)的保障價格提供更為科學(xué)的依據(jù)。中國大連、鄭州、上海3大商品期貨交易市場成立已有20多年，并均已上市農(nóng)產(chǎn)品期貨品種，在相關(guān)的合約設(shè)計(jì)和規(guī)則制度等方面積累了豐富經(jīng)驗(yàn)。因此，已具備為我國開展農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)提供價格設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)。

（四）經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的公司已具有較強(qiáng)能力

首先，農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險(xiǎn)具有一定的系統(tǒng)性特征，因此，經(jīng)營此險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司應(yīng)具有更高的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷等方面的能力。在政策支持和推動下，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近幾年實(shí)現(xiàn)較快發(fā)展。2018年，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障3.5萬億元，經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的公司償付能力充足率均在150%以上。已建立有四家專業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)公司和一家相互制農(nóng)險(xiǎn)公司，有較強(qiáng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷等方面的能力。其次，農(nóng)產(chǎn)品交易市場化以及農(nóng)產(chǎn)品價格波幅相對較大，因此，農(nóng)險(xiǎn)公司應(yīng)具有抵御農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，確保相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的分散。2014年底，我國成立了從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)的中國農(nóng)共體，目前，已擁有32家成員公司和5家觀察員公司，可為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障3000億元以上。同時，我國農(nóng)險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度正在落實(shí)，中國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司也已計(jì)劃組建，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系不斷完善。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制已能夠滿足多樣化的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理需求。

五、美國農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)對中國的啟示

雖然中美兩國在體制政策和外部環(huán)境中有很大的差異，但美國農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的成功做法仍為其在中國的發(fā)展提供了重要參考。結(jié)合近年來我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，主要的經(jīng)驗(yàn)借鑒包括以下四個方面。

（一）進(jìn)一步建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)

不論是美國政府，還是美國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，均清醒地認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保障農(nóng)民收益和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要手段，所以美國政府通過頒布一系列的法律法規(guī)，不斷修訂完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍，使美國的農(nóng)險(xiǎn)在使用過程中得以有法可依，從而促進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)市場的發(fā)展，以期通過對美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供更大的保障，來促進(jìn)美國農(nóng)業(yè)的可持續(xù)、健康發(fā)展。因此，我們應(yīng)該認(rèn)識到進(jìn)一步建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要性。在學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，結(jié)合國情出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，使我國的農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)發(fā)展有法可依、有章可循。

（二）加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品基礎(chǔ)數(shù)據(jù)收集和大數(shù)據(jù)建設(shè)

農(nóng)業(yè)收入風(fēng)險(xiǎn)是產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)與價格風(fēng)險(xiǎn)兩者的復(fù)雜疊加，由于兩者之間存在負(fù)相關(guān)關(guān)系，因此，農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)在定價的過程中，要同時考慮產(chǎn)量下跌和價格波動兩種風(fēng)險(xiǎn)。如果要解決農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)費(fèi)率定價難的問題，首先要考慮的就是農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和價格數(shù)據(jù)的獲取。但我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展的時間僅10余年，尚未形成規(guī)范的產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)，大數(shù)據(jù)建設(shè)仍不夠完整，對于農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和價格的數(shù)據(jù)獲取的還不是很全面，因此，我國應(yīng)該在加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累和大數(shù)據(jù)建設(shè)方面投入更多的人力、物力和財(cái)力，讓農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)在定價的過程中有詳細(xì)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量與價格數(shù)據(jù)作為參考，使農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的定價更加準(zhǔn)確合理。

（三）鼓勵保險(xiǎn)公司進(jìn)行農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

作為一個農(nóng)業(yè)大國，如果僅靠政府財(cái)政補(bǔ)貼來發(fā)展農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)，將給財(cái)政造成巨大的壓力，因此，完全依賴政府通過持續(xù)補(bǔ)貼來扶持農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的發(fā)展是不現(xiàn)實(shí)的。因此，應(yīng)充分鼓勵商業(yè)保險(xiǎn)公司持續(xù)創(chuàng)新，發(fā)揮它們在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場營銷、服務(wù)等方面的優(yōu)勢，以此來推動農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的發(fā)展。同時，商業(yè)保險(xiǎn)公司如果想要在農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)領(lǐng)域取得先機(jī)，自身也必須主動創(chuàng)新，使得其產(chǎn)品更能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的需求，以此來促進(jìn)自身的發(fā)展[5]。

（四）盡快完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)需建立多層次、全方位的風(fēng)險(xiǎn)分散體系，需要政府、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司等方面共同努力，從而不斷完善農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品特性，直接決定了政府在完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系中的引導(dǎo)地位。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度是國家農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系的核心，是構(gòu)建農(nóng)業(yè)安全網(wǎng)和保持農(nóng)險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要保障[6]。因此，我國應(yīng)加快中央財(cái)政和相關(guān)配套政策的支持，有必要組建中國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，拓寬農(nóng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散渠道，提升農(nóng)險(xiǎn)市場的風(fēng)險(xiǎn)分散能力。同時，應(yīng)加快設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，健全農(nóng)險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)險(xiǎn)的覆蓋面、提高保障程度，切實(shí)提高我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。