高校校園貸狀況調查及應對措施

賀莉麗 呂法同 元佳俊

在信息化大背景下，互聯網金融推出了一種新的貸款模式——校園貸。筆者首先調查了校園貸的真實狀況、造成的現實后果、引發的社會性問題及產生的原因，并針對校園貸可能出現的問題提出了相應的對策;其次，筆者通過實證調查，揭示了校園貸在發展與社會運營上存在的難題，并提出了校園貸市場秩序規范化的合理建議。

一、校園貸在校園的發展現狀

在信息化大時代背景下，校園貸成為P2P金融發展最迅猛的產品類別。與銀行貸款相比，互聯網金融公司手續簡便，審批迅速，大學生能輕松獲得信用貸款。然而，無節制的網貸行為會給自身、家庭造成巨大危害：第一，過度透支消費，使大學生背負數額巨大的債務而無心向學，并引發一系列后續問題;第二，償還數額巨大的校園貸會給不少家庭帶來沉重負擔，引發父母與子女之間的矛盾;第三，從社會角度出發，部分不能償債的大學生迫于壓力，致使他們走上盜竊、詐騙等違法犯罪道路，對校園安全甚至社會秩序的穩定帶來了隱患。由此可見，校園貸嚴重擾亂了校園和市場環境，危害了學生人身財產安全和社會穩定。

二、校園貸的形式

我國校園貸有以下四種類型：

第一，電商平臺提供的消費型借貸服務。此類是由淘寶、京東、蘇寧、國美等電商平臺提供的信貸服務，主要用于購買商品的消費，如螞蟻花唄、京東白條等。

第二，P2P金融服務平臺提供的贊助類借貸服務。此類校園貸大多是正規機構用于資助高校學生學業或創業的貸款。

第三，線下個人或小額貸款公司提供的校園貸款服務。此類校園貸以民間放貸機構和放貸人為主體，為大學生提供生活、日常消費的借貸。

第四，正規機構。銀行向在校學生提供校園產品，如招商銀行的大學生閃電貸、中國建設銀行的金蜜蜂校園快貸、青島銀行的學E貸。

三、調查結果及分析

為了本次調查研究，筆者隨機收集篩選了156份有效問卷，通過本次問卷調查，隨機篩選有效問卷，在男女比例為1∶1的情況下發現：50%的學生表示曾有過借貸消費的經歷，89.54%的學生表示使用過支付寶的螞蟻花唄;55.23%的學生表示對校園貸運作流程不太清楚;只有28.21%的學生表示了解了借貸時涉及的法律問題，4.85%的學生表示在借貸時沒有考慮自身還款能力。在涉及校園貸消費存在的主要問題時，79.39%的學生認為會導致一部分學生的個人消費習慣不當，70.51%的學生表示“會有同學難以正常還款”，61.34%的學生表示借貸公司通過校園貸牟取暴利。在“你認為不合理的校園貸長期發展下去會有什么結果？”問題中，50%的學生認為“易造成大學生誠信危機”“不利于大學生建立正確的金錢觀、價值觀、人生觀”“危害社會穩定秩序”。

四、防范校園貸的建議

1.引導學生建立正確的消費觀

校園貸的興起除了因為申請條件低、手續簡便之外，還與大學生的消費觀密不可分，部分大學生會通過非理性消費來滿足自身的虛榮心。高校應有針對性地開展“校園貸風險防范”等主題教育活動，教育學生理性消費，引導大學生建立正確的金錢觀、消費觀、價值觀。

2.建立合理的預警機制

高校應建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制，以及校園不良網絡借貸應對處置機制，及時了解學生的個人動態，掌握學生是否有借貸情況，及時上報處理，保護學生安全，尊重學生個人隱私，給予學生正確的教育引導及合適的心理疏導，避免對學生及其家庭造成二次傷害。

3.加強學生的自我保護教育

高校應在班級日常管理、思想教育工作中加強大學生自我防范意識、保護意識的宣傳引導，提醒學生保管好個人證件和私密信息。如避免身份證、手機號等個人隱私信息外泄，避免被他人盜用冒用，損害個人經濟權益，并且提醒學生不為他人充當擔保人，以免承擔法律連帶責任。

4.建立家校聯合機制

在教育子女時，家長應以身作則，樹立良好的榜樣。同時，家長應時刻關注子女個人動態，發現問題應與教師及時溝通，避免對學生及家庭造成不必要的傷害。

5.加大監管力度

網絡金融借貸平臺應與有關執法部門積極配合，完善監管制度，制定關于校園貸的法律法治體系，明確法律責任，使整個借貸過程公開透明。

參考文獻：

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（作者單位：太原理工大學現代科技學院）