"金融+科技"支持河南省中小企業融資發展分析

摘 要：由于商業銀行貸款門檻較高、資本市場發展不健全、風險投融資渠道不順暢，河南省中小企業仍面臨著融資難的問題。金融和科技是推動中小企業發展和創新的兩大重要資源，如何利用金融與科技助力解決河南省中小企業融資面臨的困境，是本文的關注對象。本文從區塊鏈、大數據金融和云計算等三方面研究了科技對中小企業融資的有力支持。

關鍵詞：金融;科技;中小企業;融資

1 引言

金融和科技是推動中小企業科技發展和創新的兩大配置資源。金融資源主要包括貨幣資金、金融機構、金融產品，以及由前述三者構成的整個金融體系的金融功能。科技主要指目前對金融業態有重大影響的科學技術，主要包括區塊鏈、人工智能、云計算、大數據、5G等幾方面。金融與科技的結合不僅可以促進企業科技專利的開發、科技成果的轉化和產業化，還是促進中小企業將科技向實際生產力轉化的強大力量。

“十二五”以來，河南一直較為重視本省的科技、金融融合創新工作。2016年“鄭洛新”國家自主創新示范區成功獲批，科技部和“一行兩會”公布將鄭州市列入第二批促進科技和金融結合試點城市名單，此舉更為河南省發展科技金融提供了新的契機【1】，具體地，河南省在營造科技與金融融合的政策環境、發展科技創新類政府投資基金、擴大中小企業和科技企業融資渠道、搭建多層次科技金融服務平臺方面取得了一定成就。

2 河南省中小企業融資現狀

中小企業在創造就業、技術創新、經濟發展等多方面具有不可替代的支撐作用。在央行、銀保監會等部門聯合發布的《中國小微企業金融服務報告（2018）》中，要求進一步改進中小微企業金融服務思路，提出要“加強金融科技運用，提升小微企業金融服務效率”。

截止目前，河南省約有50萬家中小企業，在全省企業總數中占比達98%，貢獻了60%的GDP，解決了全省約80%的人員就業問題，中小企業的社會貢獻是河南經濟穩定發展的重要保障【2】。但是，中小企業融資難是個世界性難題，中國如此，河南亦如此。河南省中小企業由于融資渠道有限或很難滿足金融機構的融資條件，大多數中小企業都面臨著巨大的資金缺口，輕則嚴重阻礙中小企業技術創新和轉型升級，重則導致破產倒閉。

3 河南省中小企業融資難的問題分析

3.1 中小企業較低的管理水平導致商業銀行貸款門檻較高

由于中小企業財務信息缺乏可靠性和內部管理制度的不規范和不完善，商業銀行貸款給中小企業所面臨的違約風險要明顯高于大型企業，因此商業銀行會針對中小企業提高貸款審批條件、降低審批額度、提高貸款利率，這讓本就管理水平不高的中小企業很難滿足較高的貸款審批條件而無緣貸款。另外，由于中小企業資產規模較小，不能提供強有力的抵押物和質押物，這也使得商業銀行貸款給中小企業的額度和成本會有別于其他大型企業。

雖然近些年，商業銀行針對中小企業融資難的問題進行了相關金融產品的創新，一定程度上增加了對中小企業的貸款力度，但是商業銀行“以追求利潤為目標”的經營原則和對企業信用的評價體系始終與中小企業自身高風險特點存在矛盾【3】。正規金融機構的信貸配給，導致很多中小企業通過民間借貸方式獲得發展資金，而民間信貸資金貸款利率高，從而提高了中小企業的融資成本【4】。

3.2 適于中小企業的資本市場有待進一步健全

上交所和深交所上市的企業門檻非常高，包括擁有良好的盈利水平、資產規模等，但是中小企業由于管理水平有限，很難達到上交所和深交所上市所要求的條件。盡管，我國已經逐漸建立起了中小板、創業板場、新三板、四板等市場，但這些融資市場還不夠完善，達不到中小企業的發展要求。以“新三板”為例，河南省應加強中小企業上市“新三板”的輔導和支持，具體地，大幅增加河南省新三板掛牌企業數量和融資規模，對于擬上市掛牌企業在發展中遇到的困難和問題，要逐一排查，跟蹤服務，逐項協調解決【5】。

3.3 中小企業依托創業型風險投融資比例較低

考慮到中小企業由于自身管理水平的局限性，獲得商業銀行貸款和資本市場融資的難度均較大，部分中小企業轉而求助于風險投資基金。因此創業風險投資機構數量和管理資本總額在一定程度上反映了地方創業風險投資的發展程度，也間接反映了中小企業獲得創業風險投資的機會大小【6】，進一步反映了中小企業經營狀況、創新能力、活躍度和發展程度。但是與其他省份相比，我省的創業型風險投資總額仍處于較低水平，這也說明了，創業型風險投資對中小企業的扶持力度尚且較低，中小企業依托創業型風險投資渠道融資仍不能滿足資金需要。

4 “金融+科技”破解河南省中小企業融資困境的對策分析

4.1 區塊鏈技術助力中小企業融資

由于中小企業風險相對較高和信息不對稱，導致其向商業銀行尋求貸款出現融資難、融資貴、融資慢等問題，對此央行、銀保監會等一系列政策落地以及科技助力，更有大數據加持，使得中小企業融資難問題有了一定的解決。類似于“中小企業區塊鏈融資平臺”這類平臺就是將“金融+科技”模式現實化的具體體現，直接用于提升企業服務效率。

區塊鏈平臺擁有可追溯、可留存、不可篡改等特點，區塊鏈技術可以捕捉企業業務和現金流，并實時監控，使得原本難以驗證的大量交易信息在供應鏈上全面真實呈現，保證了企業信息的真實性，進一步的能夠幫助中小企業以真實的應收賬款數據為依據，獲得無擔保、無抵押貸款。

4.2 大數據金融助力中小企業融資

隨著互聯網的快速發展，大數據技術成為實現互聯網金融創新的鑰匙。在互聯網金融行業中，海量的數據存在于不同的領域，業內利用各自的資源，收集、整理數據，清洗、分析數據，嘗試著利用大數據對金融客戶畫像。

利用大數據技術，通過對中小企業行為數據、社交、交易數據、行業公開數據以及金融歷史數據等海量數據的積累，通過對不同數據進行不同權重的劃分，進行建模分析，從而對中小企業的風險進行評估定價;而在監管端，大數據可以對整體中小企業分行業的動態統計和監測，為監管者、商業銀行、資本市場等提供有關中小企業準確的策略與行動依據。大數據分析可以補足傳統金融的不足之處，尤其是將在當今供給側改革政策下，其可以發揮更大的科技技術效力，為金融服務，為更多中小企業實體經濟服務。

4.3 云計算助力中小企業融資

中小企業信息化普及程度不高，比如，仍有相當數量的中小企業對信息化的作用、效果在認識上存在誤區;中小企業對信息化培訓的重視程度較低;在與中小企業信息化密切相關的領域沒有形成有效的服務網絡。因此搭建“中小企業公共云計算服務平臺”這類平臺，將改善中小企業信息化普及程度不高的問題。

類似的中小企業公共云計算服務平臺，其中部署了相應與中小企業日常運營有關的各類模塊，其中包括客戶關系、產品設計、生產管理、質量控制、庫存管理、采購管理、物流配送、委外管理、資金控制、財務系統、人力資源、協同辦公、郵件系統、短信系統、電子商務等，同時將POS、DC數據采集器、條形碼掃碼槍、IC卡、GPS設備、考勤設備、CallCenter等企業經營管理所涉及的硬件無縫集成，并支持手機、平板電腦等移動設備，通過這些嵌入或集成技術讓企業管理真正實現智能化。

平臺將企業日常運營過程中產生的各類的數據進行沉淀，為包括銀行在內的金融機構在為企業進行融資服務時提供依據，使得打破信息不平衡這一導致融資難的主要障礙獲得了突破口。金融服務機構在判定企業是否具備融資資格時，最需要的恰巧是相對真實而又連續、完整的數據。因此，公共云計算服務平臺還能有效幫助有資金需求的企業加快融資進程，及時獲得銀行授信，解決資金困難。對于企業數據的安全，云計算服務平臺也只有在獲得企業的授權下，才會將經過加工整理后的數據和信息提供給金融服務機構。

參考文獻：

[1]張紅星.河南省科技金融發展路徑探析[J].河南財政稅務高等專科學校學報，2019，33（05）：46-49.

[2]詹亮.河南省中小企業融資問題研究——“互聯網+金融”背景下[J].現代商貿工業，2016，37（30）：29-30.

[3]吳躍平，牛振君.河南省科技型中小企業的發展困境及解決對策[J].河南牧業經濟學院學報，2017，30（04）：21-25.

[4]石濤.供給側結構性改革背景下破解河南省科技型中小企業融資瓶頸策略分析[J].創新科技，2019，19（06）：68-74.

[5]何玉芬.河南省科技型中小企業融資研究[J].商業會計，2017（20）：28-32.

[6]李進芳.創新驅動背景下科技型中小企業融資模式探析——以河南省為例[J].蘭州財經大學學報，2019，35（05）：86-93.

作者簡介：

任旭（1983.4-），女，漢族，遼寧撫順人，鄭州升達經貿管理學院教師，碩士學歷，研究方向：金融管理與創新。

（鄭州升達經貿管理學院 ?河南 鄭州 ?450000）