區塊鏈技術在保險中的應用研究

(廣西大學 廣西 南寧 530004)

一、區塊鏈技術的發展

1.區塊鏈1.0時代

進入21世紀后，全球紙幣過度增發引起的惡性通貨膨脹使人們對信用貨幣價值的穩定性產生疑慮，一些人開始研究建立一個幣值穩定的新貨幣系統。2008年11月，中本聰在其論文《比特幣：一種點對點式的電子現金系統》中提出了一種基于點對點信息傳輸模式的數字貨幣系統—比特幣。比特幣總量為2100萬枚，由加入比特幣系統的礦工解算法方程挖出，礦工挖幣的獎勵每四年減半一次。在挖礦前礦工先通過編碼建立一個區塊，并從比特幣交易池中選取幾筆交易記錄在新建區塊中。礦工求解方程挖礦成功后向網絡其他節點廣播挖礦情況以及新建區塊中包含的交易，其他節點對挖礦過程和所含交易信息進行驗證。通過驗證的區塊會自動鏈接在現有區塊鏈的后面，成為區塊鏈中的新區塊，新區塊中記錄的交易信息被永久保存在區塊中不可修改。礦工挖礦的過程就是取得記賬權的過程，礦工的義務是為他人的比特幣交易記賬，權利是取得交易費即比特幣。

最初的區塊鏈就是一個去中心化的記賬系統，挖礦成功的礦工擁有記賬權，記錄的賬本內容在比特幣網絡全網廣播。因此每一個節點都能知道在比特幣系統發生的每一筆交易，無需向其他節點詢問。比特幣的出現標志著區塊鏈的誕生，即區塊鏈1.0時代的到來。

2.區塊鏈2.0時代

除了對原有技術進行改進，以太坊還創造性地引入智能合約。智能合約是將標準化合約的內容經過編譯形成的代碼和數字的集合。以太坊引入智能合約后，網絡中的節點只需要在命令中加入合約輸入值，智能合約就會按照合約流程在規定的時間和條件下自動執行合約內容，并將執行結果輸出、保存，整個過程不存在人為干預。加入智能合約后，區塊鏈不僅可以存儲信息，還可以基于輸入的命令和調用的合約高效處理大量重復性或程序性審核、交易工作。

3.區塊鏈3.0時代

首次代幣發行(ICO)的出現讓數字貨幣的走向發生了改變。ICO是指投資者利用比特幣等現有數字貨幣投資新發行的代幣，新代幣發行者將收到的比特幣在比特幣交易所換回人民幣、美元等現實貨幣進行融資。取得新發代幣的投資者將代幣在數字貨幣交易所二級市場進行交易。ICO流程與IPO流程有類似之處，其中的新發代幣類似于上市公司發行的股票，籌資者取得的比特幣類似于股票發行方取得的現金。ICO一經出現迅速走紅，各國掀起代幣發行融資熱潮。但數字貨幣本身不是標準貨幣，其設計理念和運行機制與現存在貨幣體系存在很大差異。投資于數字貨幣更像是一種投機行為，其脫離金融監管，投資泡沫大，風險高。

為了保護投資者利益，維護金融秩序，2017年中國、韓國、日本等國先后叫停ICO融資，逐步加強對數字貨幣交易的監管，數字貨幣的熱度開始下降。盡管各國政府陸續叫停ICO，但數字貨幣背后的區塊鏈技術卻受到追捧。區塊鏈所蘊含的去中心化思想，非對稱加密技術以及分布式數據儲存方式對優化產業供應鏈，提高數據安全性，打破信息孤島有重要意義。探索區塊鏈與其他產業的融合方式，利用區塊鏈為國家產業結構轉型升級賦能，實現場景應用落地成為區塊鏈發展的新方向。以區塊鏈成果轉化為特征的無貨幣化區塊鏈3.0時代已經來臨。

二、區塊鏈技術的特點

1.去中心化

點對點(P2P)的信息傳輸方式讓每一個加入到網絡的節點可以獲得與其他節點完全相同的信息。每當有新信息產生時，產生信息的節點在全網廣播，使其他節點驗證、收錄新信息，保證所有節點信息一致性。在中心化信息傳輸環境中，每個節點與中央處理器直接聯系，直接向中央處理器發送請求，接收來自中央處理器的輸出結果，相鄰的節點沒有直接聯系。所有的數據處理過程集中在中央處理器，換言之，中央處理器需要擁有強大的算力保證數據傳輸和處理的準確性和及時性。在去中心化的區塊鏈平臺，單個節點可以獨立對每個請求進行驗證和處理，因為節點擁有所有信息。區塊鏈一方面將信息孤島連接起來，構筑成信息網絡；另一方面消除了中央處理器故障和黑客粉塵攻擊造成系統癱瘓的可能性。

2.數據不可修改

2.1.3 心肺復蘇致心臟破裂 男性3名，女性1名；年齡62.3±22.4歲；心臟質量382.5±43.5 g；心包積液量41.3±30.1 mL，均無凝血塊，心包積液量明顯小于急性心梗致心臟破裂和主動脈夾層破裂致心包填塞組（P＜0.01，表1，表4，圖1）。

區塊鏈中每一個區塊由區塊頭和區塊體兩部分組成：區塊頭用于加密、鏈接和驗證；區塊體用于儲存信息。區塊頭的部分編碼由區塊體所存信息經過哈希加密運算生成，如果改變區塊體記錄的信息，區塊頭編碼隨之改變。區塊鏈上的前后區塊稱為父區塊和子區塊。子區塊頭不僅包含本區塊所載信息加密生成的函數值，還包括以父區塊頭完整編碼為輸入值進行加密生成的函數值。這種把父區塊頭的信息加密后放入子區塊頭的鏈接方式保證了信息記錄的連貫性。

區塊鏈的結構決定了存儲在區塊中的信息不可修改。父區塊區塊體信息記錄完成，區塊頭與之對應的密碼編碼同步生成，并同時產生以區塊頭代碼為輸入值的單向哈希算法密碼，作為子區塊區塊頭編碼的組成部分。如果黑客攻擊區塊鏈，篡改了某個區塊記錄的信息，被篡改區塊的區塊頭代碼同時更新，其子區塊區塊頭中包含的信息就會改變，并出現子區塊驗證不合法現象。一個區塊驗證不合法會產生連鎖反應，致使后面的區塊全部因其父區塊不合法，生成了不合法密碼值，造成本區塊驗證失敗。

3.匿名性

區塊鏈中所有節點均可以接收記錄在每個區塊的信息，這種信息分布方式在增強信息可獲得性的同時對數據安全性提出了很大挑戰。如果每個節點都可以自由讀取信息，就無法保護隱私。為了保證只有經授權的節點可以在授權范圍內瀏覽記錄，區塊鏈中嵌入了多重加密技術。首先，所有的信息都是以代碼的形式存在，每個人都能看到，但只有擁有私鑰的人可以對代碼進行解密。其次，區塊鏈中引入了非對稱加密、可授權加解密等加密技術，以保證私鑰不被破解。通過對記錄和授權進行加密，既保證了信息的完整性，又保證了信息的隱匿性。

三、區塊鏈技術與保險業的契合

保險業作為經營和管理風險的行業，對數據的完整性、及時性以及安全性有著很高的要求，但保險公司在實際展業的過程中很難獲得投保人和被保險人的所有信息，也難以保證所獲信息的真實性。區塊鏈技術可以幫助險企降低投保人道德風險，提高數據可獲得性和完整性，從多方面為保險公司賦能。

1.降低道德風險，選擇合意投保人

道德風險是保險公司在選擇投保人時難以避免的風險，產生的根本原因在于保險人與投保人之間的信息不對稱。相比于保險公司，投保人往往對保險標的更為了解。準保戶在投保時，可以選擇性地向保險公司提供有利于自己的資料，將不利于自己的資料隱藏起來，保險公司的信息搜尋成本不斷上升。

區塊鏈的出現改變了保險公司在獲取信息時所處的被動地位，保險公司可以搭建區塊鏈與其他公司展開跨鏈合作，直接從第三方獲取信息。區塊鏈中的信息具有不可修改的特征，保險公司繞過投保人，通過跨鏈合作從第三方獲取信息，可以建立新的信息獲取渠道，降低信息搜尋成本，保證信息的真實性和完整性，從而降低保險公司的承保風險。

2.提高投保效率，促成保險簽單

保險合同是一種高度標準化的合同，具體表現為保險合同的基本格式和基本條款由保險公司事先確定，投保人不參與合同的制定過程。即使投保人因為存在特殊保障需求在保險合同中加入了附加條款，合同的主體部分仍體現出標準化的特征。由于保險合同是一種標準化的合同，區塊鏈技術可以提高保單簽約效率，降低管理成本。保險公司將保單內容編譯為代碼，加密后形成一份智能合約鏈接在公司的企業區塊鏈上。公司的某個節點完成核保工作后在系統中輸入合約地址，智能合約會自動進行驗證和處理，完成簽約。簽約完成后，簽約節點向全鏈廣播，其他區塊對新簽約保單驗證后，將包含新保單信息的區塊鏈接在公司的區塊鏈上。整個過程中，保險公司工作人員只需要輸入一次執行命令，其他工作全部由智能合約自動完成，無需核保人和投保人進行多次驗證。

3.實現高效理賠，增強理賠的可辯護性

理賠速度慢，賠款給付少一直是外界對保險公司不滿的原因之一，這種不滿很多時候源于投保人或被保險人對保單條款或理賠工作的不理解。保險公司無法提供充分易懂的證據表明其理賠工作的合規性，導致保險人與被保險人之間的溝通無效。

利用區塊鏈存儲信息的優勢在于區塊鏈中的信息具有可追溯性。保險公司可以根據保險標的的唯一標識對保險標的的信息進行持續追蹤和記錄。例如，在農業保險中，保險公司可以用牲畜的DNA對豬、牛等大型牲畜進行唯一標識，持續追蹤其健康狀況，并將追蹤信息記錄在區塊鏈上。一旦保險標的受損，保險公司可以根據區塊鏈上的信息對保險標的從投保到理賠全程的信息進行審核，以確定保險責任以及賠付額。特別是在壽險業務中，對被保險人全過程的信息追蹤增強了保險公司的主動性，更易于確定保險公司的賠付責任。

四、推動區塊鏈在保險行業應用的政策建議

1.招聘和培養區塊鏈專業技術人才

區塊鏈的設計和搭建具有很強的專業性，其中涉及了大量的密碼學和算法知識。保險公司成立自己的區塊鏈開發團隊，要制定適宜的人力資源策略，通過外部招聘為公司引進具有創新思維和研發能力的技術人員，使新員工盡快融入公司文化；通過內部培訓提高現有員工的區塊鏈開發能力和競爭力。保險公司還可以通過校企合作的方式，加強與高校的互動，為企業定向培養區塊鏈開發人才，實現產學研良性互動和科研成果轉化。高等院校是培養人才的基地，可以根據社會需求調整培養計劃，在高校設置區塊鏈開發專業或開設相關課程，增加區塊鏈開發人才供給。

2.加強與專業公司合作

保險公司可以選擇自己組建區塊鏈開發團隊，但保險公司在區塊鏈方面擁有的技術優勢并不明顯。險企在險種設計和產品營銷的同時兼顧區塊鏈平臺開發往往力不從心。只有大型保險集團擁有雄厚的資金基礎和人力資源，有自行開發區塊鏈平臺的能力。不具備資源和條件的中小保險公司可以加強與科技型企業合作，委托或聯合科技公司開發保險公司的區塊鏈應用平臺，為中小保險公司提供技術支持。與專業公司合作一方面可以節約保險公司的資源，確保保險公司專注于保險產品開發和銷售，另一方面可以發揮專業公司的優勢，保證平臺開發的效率和效果。

3.制定統一的技術標準

我國區塊鏈應用場景落地處于初步探索階段，盡管許多公司投入大量資金進行場景開發，也有一些應用場景已經落地，但總體而言，區塊鏈應用尚不成熟，許多技術層面的難題有待突破。不同公司開發區塊鏈使用的編程存在差異，企業間的區塊鏈無法互聯互通，信息只能在一個公司內部流轉，難以實現跨產業信息整合。當務之急，是制定區塊鏈統一標準，實現產業間的鏈際通訊。保險公司需要獲取保險標的的完整信息，必須破除保險業與相關行業的信息壁壘，形成完備信息網絡。銀保監會和保險行業協會要發揮好組織協調的作用，積極促成保險業區塊鏈應用場景落地，推進保險公司與其他行業合作共建跨產業區塊鏈，盡快形成區塊鏈開發技術統一標準。各公司應加強合作，共同研究制定行業區塊鏈技術標準，推進建設企業間區塊鏈應用平臺。