金融科技背景下傳統金融行業的轉型與變革

王新惠

(景德鎮陶瓷大學 江西 景德鎮 333000)

一、引言

隨著科學技術的不斷進步，傳統銀行業的運營和服務模式正因為金融與科技的融合發生著變化，金融科技會逐漸搶占主流市場，甚至會取代傳統金融行業的一些技術和服務模式，由于現在金融科技的產生帶來的是與以往截然不同的價值主張，所以基于這樣的一種前沿的技術下，傳統金融行業為了順應時代發展，迎合客戶不斷變化升級的需求，要求傳統金融行業必須積極把我信息技術發展機遇，充分認識金融科技，便于行業可以更快提供的產品功能更全面、業務服務更便捷、價格更便宜，加快行業的創新技術，加大投資研發，讓金融服務能更好的與消費場景結合、滿足消費者個性化需求以及更好的客戶體驗等。因此，本文基于金融科技發展背景將著重探討傳統金融行業的數字化轉型與變革。

二、金融科技的相關概述

金融科技(Financial Technology)的定義：金融科技并不能由一個確定的概念來界定，不只是簡單的科技與金融的組合，在金融穩定理事會(FSB)發布的金融科技專題報告中指出，金融科技主要是指由由大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術帶動，對金融市場以及金融服務業務供給產生重大影響的新興業務模式、新技術應用、新產品服務等。

金融科技也可以理解為用當前市面上最先進最前沿的各類科技手段和技術來創新傳統金融行業所提供的產品和服務，使金融服務更快更便捷，提升效率并有效降低運營成本，可以通過數據驅動來制定金融策略，可以打造非常完善的金融數據庫，可以實時更新每個人的信用數據，尋找潛在的客戶群，然后通過大數據計算，把各種大眾化的產品精細化地精準的匹配到每個客戶，提供最匹配的產品設計和服務，在一些金融科技企業來看金融科技主要是運用大數據、區域連等互聯網創新技術進行風險管理和平臺管理。

三、金融科技的發展現狀

金融科技的浪潮已經撲面而來，金融科技與傳統金融機構他們之間應該呈現出的是一個相互交融，優勢互補的發展前景，只有這樣傳統金融機構才能在未來有一個很好的發展空間。過去的三十年，金融的歸金融，科技的歸科技，但隨著科技的更迭，傳統金融行業不斷被賦能，現在，金融科技成了大家耳熟能詳的詞匯，同時也與我們的口袋息息相關。金融科技興起是在2008年全球金融危機之后，首先是在美國和英國興起的，因為2008年的金融危機的爆發，傳統金融機構遭遇到嚴重的信任危機，目前的金融科技市場受到了嚴格的監管，行業制度也越來越完善，隨著科技的進步，包括互聯網、大數據、云計算等技術都得到了突飛猛進的發展，大量的新興技術應運而生以及移動智能手機的運用在人們生活中都非常普及。

(一)全球的發展趨勢

從全球金融科技規模增長的情況來看，在2013年下半年開始，金融科技出現了爆發性的增長，同時中國金融科技的投資從2013年到2018年其投資加總是增長了27倍，金額達到了111.8億美元。

目前，美國是金融科技的發展大國，在全球占有領先地位，他們的很多公司在成功轉型之后，也可以快速的研發出較低技術成本和快速吸收外來的先進技術信息，也很容易在公司發展中對于產業也太和競爭故居進行分析，他們除了順應大時代背景的發展，發達國家的這些成功企業更看重公司未來的走向，并且對金融科技的態度從最初的審慎觀察變得更加積極包容，對金融科技在發展普惠金融、促進金融業轉型升級、推動經濟可持續增長等方面的作用和潛力日益重視。

(二)中國金融科技的發展

在金融科技這個大環境下，較發達國家而言，對然中國的金融基礎相對薄弱，但是中國金融市場正在走向成熟，朝著金融科技大國的方向快速發展，在科技高速發展的時代，中國可以很好的抓住機遇，加大投資研發力度成為金融交易量最活躍的國家之一，從支付寶和微信掃碼等方面的功能我們就深有感觸。

面對未來金融科技行業激烈的競爭，我國金融科技市場目前已經全部致力于區塊鏈、大數據、人工智能等領域進行著相應的技術改進研發，目前中國的金融科技創新企業也都在大力推進金融科技生態的進化，積極擁抱監管，學習在金融市場監管中創新發展，在法律法規框架內接受監管，管控好各類風險，促進金融行業的長遠發展。

在中國，一個非常典型的案例就是螞蟻金服，它在2018年拿到了140億美元的融資，在當時是全球最大的融資，估值達到1500億美元，活躍用戶在全球約8.7億。螞蟻金服旗下一個產品是花唄，是一個類似銀行信用卡的服務技術，給用戶提供信貸服務。這個產品很好的利用了互聯網的便利，提煉出多維數據并且放入到金融科技的模型中，進行不斷的評估和篩選，以便于提供給用戶最適合他們的額度。結果表明，到了市場后效果非常好，客戶的逾期率和壞賬率都遠遠低于預期。花唄和信用卡在業務上卻有有很大不同。首先是獲客來源：是通過支付寶、淘寶的流量導入，它的引流方式是非常快捷低成本的獲客來源，是任何銀行信用卡都達不到的。其次是用戶體驗：花唄是通過支付寶，可以鏈接到很多便捷的場景，比如購物、娛樂、團購等，這些都獲得了非常好的客戶體驗效果。最后是風控：花唄是基于大數據模型做的風控模型，具體到個人就是每個人有芝麻信用的積分。這三大消費金融的關鍵能力使花唄這個產品發展的非常快，是銀行信用卡望塵莫及的功能。

四、傳統銀行的轉型與變革

數字化轉型更強調的是對于整體的思維方式、經營模式、經營體系的整體轉型，而不是僅僅在業務、產品、渠道上的變化，在互聯網時代，傳統銀行業應該重點關注內部管理系統，加強風險文化以及面向用戶的產品的考核體系，要向用戶思維轉變，圍繞用戶需求從而搭建場景、來實現渠道的協調、建立敏捷性組織、數據中臺，并且引入面向用戶需求的考核體系、還有鼓勵創新的文化體系等。

(一)成立金融科技子公司

在金融科技的浪潮下，各大銀行都高舉“開放”的旗號，與金融機構合作紛紛成立了自己的金融科技子公司，建立起自己的銀行生態帝國。這些子公司的業務主要是面對銀行以及同業，研發出的業務更具穩定性、安全性更高，便于為其提供金融信息云服務和金融科技解決方案。

(二)與金融科技公司合作

金融機構包括銀行、保險、投行等，還有就是各種類型的金融機構通過簽訂戰略合作協議來發展人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等的科技公司，二者強強聯合，實現全面戰略合作關系。所以說，對于傳統實現從顛覆、到合作、再到共生。傳統金融機構要實現在業務層面、技術層面和財務層面的全方位改革創新是打造數字生態銀行的核心目的。

目前最典型的兩個銀行是招商銀行和平安銀行，它們打下了C端用戶業務的天下，是數字化轉型走在最前端的零售之王，他們很多年前就非常重視金融科技的投資與研發，他們的戰略轉型目標是打造金融科技銀行。招商銀行最具有影響力的兩個APP：掌上生活和招商銀行，最新的2019年年報顯示這兩個APP的活躍用戶達到了1.02億，在同業業績里，是一個非常客觀的數據，招商銀行非常主張在互聯網時代大力發揚科技與創新文化，架構靈活的創新團隊，在IT技術上著力研發敏捷的開發模式與傳統模式相結合。最終在這兩個APP中它實現了以客戶體驗為中心，重視考核月活躍用戶，重視應用場景，實現快速迭代，開始了線上攻城之旅。

五、銀行業數字化轉型面臨的機遇和挑戰

全球銀行業正在邁入一個非常重大發展階段——數字化時代。如果數字化沖擊符合預期，且銀行不采取任何應對措施，那么全球銀行將面臨毀滅性的挑戰；反之，銀行業若能夠把握好當下時代提升數字化生產力的機遇，則可以捕獲快速發展的機會。

(一)挑戰

在數字化轉型的大背景下，所有的金融機構都面臨了巨大的挑戰，隨著科技的快速發展，使得我們現在所處的時代更加快速多變和不確定。下文將分析傳統金融機構要面臨的挑戰。

1.金融科技人才不足

目前數字化轉型已成為各大金融機構重點關注的轉型之路，各個銀行都在持續擴張金融科技人才隊伍，所以加大科技投入是推動各大銀行數字化轉型的重要驅動力和關鍵支撐力，但是由于技術應用能力有所欠缺，很多的應用場景還有待完善等這些條件還不足夠吸引更多的科技領軍人才為各大銀行服務，導致在數字化轉型的到道路上面臨著嚴重的技能短缺問題。

2.信息安全面臨威脅

各大金融企業雖然有科技技術的支持，但是金融科技的風控模型有效性也是不可忽視的，需要時間的檢驗，其中包括了隱私侵犯、數據濫用的風險，以及其他不確定性風險因素存在。

(二)機遇

1.數字化基礎設施越來越健全

在2020年3月4日，中央政治局常委會提出要加快5G網絡、數據中心等新型基礎設施建設進度，新基建是指以5G、人工智能、工業互聯網、物聯網為代表的新興基礎設施，本質上是信息數字化的基礎設施。這些先進的科技條件會加快銀行業在經濟發展中向著智能化、便捷化的服務體系邁進。

銀行業會更加注重場景的發展，將線上線下相結合以提供全流程的配套服務，并且在滿足客戶需求方面，銀行業更加注重業務轉型，所提供給大眾的基礎服務和功能都是基于實際業務需求出發，實現更快捷便利的營運模式。

2.加快產業金融數字化步伐

隨著數字經濟蓬勃發展，在推動生產力發展和生產關系變革的同時，對金融科技的產業數字化轉型升級也提出了要求。疫情期間，為了滿足居民消費需求的多元化發展趨勢，各大銀行業都在通過各種各樣的舉措激勵提供線上服務，大力推廣在線服務等新的生產運營模式，降低金融機構的運營成本。比如：工行、農行、中行、建行、交行、郵儲，這些金融機構都在進行產業金融數字化的轉型，中國金融科技的發展以及金融體系和數字化轉型，主要是在消費端發力。利用數字化將各種各樣的技術為企業提供綜合金融解決方案，充分發揮市場在產業數字化轉型升級中的資源優化配置作用和積極導向作用。

六、應對策略

(一)在創新中進行風險管理

金融監管在鼓勵創新的同時也需要強調風險管理規范，加強風險管理在金融業務中的價值與定位，提高風險管理的效率，要防范出現系統性、區域性金融風險，積極推進監管理念的轉變，實現強有力的風控管理技術和方法，所以完善風險管理體系、增強系統風險管控能力是非常重要的。

(二)加強對消費者教育與保護

在數字化時代加強對消費者教育與保護是一個極其重要的問題，中國在2019年5月份由國家互聯網信息辦公室發布的《數據安全管理辦法》里面對很多科技公司數據的采集歸集傳播等涉及一些權力隱私問題都有列示，這是關于保護數據的隱私安全的問題，也會涉及到大數據的使用、透明和公開的問題，所以我國要加強有關這方面的相關條例的出臺，做到對數據隱私的保護，對數據的采集收集使用傳播等設計權利問題都要得到規范管理。

(三)培養數字經濟領域相關專業人才

大力引進數字經濟領域相關專業人才，提升數據利用能力，實現傳統金融機構的創新發展。同時社會和企業也需要共同發揮作用，加大金融領域方面人才的培養，政府可以舉辦人工智能方面的比賽，并提供創業基金，為金融經濟方面的人才提供最好的培訓，這些將為金融科技人才的發展起到良好的推動作用。

七、結語

傳統金融機構在金融科技的大潮下一定要加快數字化轉型的步伐，滿足企業的金融服務需求，對于金融科技公司來說，在強調回歸技術本位的同時，還需要用技術優勢與金融機構進行合作，讓兩者變成合作和優勢互補的關系。與此同時，各個國家的金融行業都是受到高度監管的行業，科技公司或是初創公司都要對其保持一顆敬畏之心。