“互保消費者”面臨之法律風險與防控

郗聚富

(天津工業大學 天津 300000)

一、“互保消費者”之確定與保護必要性

(一)“互保消費者”之確定

近年來互聯網保險行業熱點頻出，“‘京東互?！暇€短時間內即遭緊急下架”、“支付寶宣布‘相互?！a品升級為相互寶”。保險業向來是需要嚴格準入和高度監管的行業，誠如阿里、京東(騰訊為最大股東)這樣的互聯網巨頭所開展的保險業務都問題頻出，可想整個互聯網保險行業水之深，風險之大。而縱觀市場經濟下各領域，消費者都是推動其行業發展的重要因子，這同樣適用互聯網保險行業。依據《消費者權益保護法》第二條之規定，“消費者為生活消費購買、使用商品或者接受服務，其權益受本法保護”,同時，通過另一條可推知消法將“消費者”這一概念僅局限于自然人層面①。互聯網保險行業恐不宜直接套用此概念，因此我們可將“互保消費者”之概念及范圍確定為，接受保險業提供的互聯網保險產品或服務者，但不包括專業投資機構以及符合一定財力或專業能力的自然人、法人和其他組織。[1]

(二)“互保消費者”保護之必要

1.互聯網保險市場更為明顯的信息不對稱

互聯網保險市場較之傳統線下保險仍存有明顯的信息不對稱。對于“互保消費者”而言，可能受限于知識水平等影響，與此同時互聯網保險的經營者在諸方面都具有著相對壟斷的地位，同時依托于互聯網的數據處理及線上非直面性等，更易利用信息技術隱瞞交易風險，運用多樣的營銷技術，誤導互保消費者對保險產品的選擇和購買，損害其利益。而傳統線下保險經過較為長期的發展，從產品研發、銷售到投保、理賠等環節都形成一套較為穩定合理的流程，各方各面也都受相關主體的管理與監督，同時與消費者采取面對面簽訂合同、履行充分告知義務等形式，相對減少雙方之間的信息不對稱程度。在此層面之上，為保證“互保消費者”對互聯網保險市場的信息知情度，保護其既得利益就尤為重要。

2.互聯網金融的不穩定性

近年來，我國的互聯網金融呈快速發展的態勢，對解決小微經濟體融資難融資貴問題、推動傳統金融業務轉型升級、促進普惠金融發展以及金融民主化發揮了積極的正面作用[2]，但同時也在經濟形勢下行，錯綜復雜的當前大環境下暴露出許多問題和風險隱患。因此，互聯網金融不穩定的特質也一直為人所詬病。伴隨著互聯網金融專項整治工作的開展，相關領域的風險得到有效識別和管控，但新形式新手段又不斷浮現。保險業本屬于金融投資領域相對穩定的理財產品，但互聯網保險或多或少受互聯網金融不穩定特質的影響，近期的“京東互?！本o急下架和“相互?！鄙壥录闶瞧洳环€定性的很好印證，而“互保消費者”作為推動整個互聯網保險行業大跨步發展的原生動力，不應讓其為互聯網保險的不穩定而埋單，對其保護的必要性亦迫切而重要。

二、“互保消費者”面臨之法律風險

(一)“互保消費者”個人隱私安全風險

“互保消費者”的個人隱私安全是指互保消費者作為個人信息提供的一方，在其進行互聯網保險理財投資時，需要投保人盡可能詳盡地提供個人資料，包括但不限于身份信息、通訊方式、家庭情況、職業、收入、疾病史等。[3]上述資料由“互保消費者”提供或被互聯網保險公司記錄的過程中均涉及個人隱私安全問題。在互聯網保險數據存儲及安全方面，其公司開展服務的全過程都建立在相對高級的網絡技術上，從投保下單到承保受理再到保費的計算和保險金的支付等一系列過程都有賴于網絡完成，雖然整個流程操作簡單交易快捷，但多數互聯網保險公司所采取的數據存儲方式為“云技術”，其缺點在于數據管理相對較為分散，且難以控制對消費者進行數據處理的場所，假如存在計算機操作系統故障、數據庫漏洞等問題，極易造成保險交易的數據安全隱患。在客戶信息安全風險方面，“大數據”的獲取方式對于互聯網保險的發展起著至關重要的作用，海量的客戶信息以電子數據的形式存在，使得傳輸、使用都十分便利，同時也為客戶信息泄露或被濫用滋生空間。一旦互聯網保險公司遭受“黑客”攻擊或是員工內部操作失誤、故意泄露，客戶信息被篡改、盜取、用作他用等，都使得“互保消費者”直接面臨個人隱私安全風險問題，將嚴重損害投保人權益，進而考慮到整個互聯網保險行業，也將不利于“互保消費者”對其的進一步推動。

(二)“互保消費者”之求償權風險

1.成本高

傳統實體保險公司業務的開展受嚴格的條件限定，②然而隨著互聯網+、大數據等高新技術的發展，使得投保人依靠移動終端設備即可向已在監管機構備案并取得網銷保險業務資格的互聯網公司進行全國投保。可一旦出現保險事項的糾紛，諸如保險鑒定、保險理賠等，“互保消費者”可能需要面對所在省、自治區或者直轄市找不到該互聯網保險公司分支機構的情況，從而導致其“理賠無門”，在互聯網保險公司與“互保消費者”無法因此類糾紛達成和解時，“互保消費者”必須依據民事訴訟法的強制性規定，即“原告就被告”規則，到被告所在地進行跨省維權，維權成本高昂。

2.取證難

與傳統線下保險業務相比，互聯網保險整個流程都得到簡化，相關手續的辦理也更容易，方便互聯網保險公司高效快捷的進行批量操作，但也正因整個過程的數據化、電子化，涉及保險事項的一些“關鍵數據”由互聯網保險公司一方獨自保留或存儲，而不是由第三方機構居中存有相關信息，這就容易導致發生爭議下，互聯網保險公司利用其先天優勢來促使“互保消費者”妥協；同樣對于在提交電子保單時涉及到的相關免責條款，并沒能充分履行明確的告知義務(即采用顏色突出提醒或飛播提醒等方式)，“互保消費者”多數在網上點擊“同意”選項只是為進行下一步操作，并非仔細閱讀涉及其權利義務的條款，從證據外觀主義來看，“互保消費者”不能拿出實體性證據證明互聯網保險公司其過錯，很難僅憑借口頭表述獲得法官支持。

(三)互聯網保險行業監管風險

一方面，傳統保險市場經過長期的發展，已經形成一套相對合理、比較完善的監督管理體系，其監督管理的基本構架為，保監會監管的保險公司為業務輻射全國保險市場的及保險公司總部，各省市當地的保監局負責地方的保險市場和保險公司的分支機構。但是，互聯網保險介于網絡的及時便捷等特性，整個行業便沒有明確的地域限制，不可能對其進行劃區式或分配式監管，而一但發生互聯網保險責任糾紛等，異地監管的難度就更大且不及時。另一方面，傳統保險市場背靠國家支持，不僅大型保險公司多數為國有上市公司，資金雄厚，融資便捷，人才集聚，而且相關配套法律法規完備，實施也更具體和可量化。而互聯網保險公司多半為創業型互聯網企業，雖少數紅綢企業已極具規模，但基于整個互聯網金融行業的不穩定特質，“帝國”也可能頃刻崩塌，不得不引起高度的重視，而且互聯網保險的興起才短短幾年，配套法律法規還不完善，甚至有些領域及監管還存有大面積的空白點，其行業監管的風險之大可想而知。

三、“互保消費者”的風險防控

(一)加大信息公開力度，強化信息披露機制

“陽光是最好的防腐劑”，信息公開不僅僅是行政領域的專屬要求，更是想要快速發展的各行業其內在要求?！盎ケＯM者”基于對互聯網保險公司的品牌及規模信賴而購買其產品，由于保險本身屬于一種需要周期性持續理財的產品及互聯網的數據化特征，“互保消費者”面對的風險也即具有長期性和隱蔽性，一旦風險積聚并爆發，其傳播速度之迅速，也將對整個互聯網保險行業產生“地震級”影響。此外，“互保消費者”非保險專業人士，缺乏相關知識，無法準確全面地知悉金融風險，加大信息公開力度，強化信息披露機制對于“互保消費者”權益的保護就顯得尤為重要。

(二)健全互聯網保險消費糾紛解決機制

新機遇必然帶來新問題，互聯網保險近年興起的背后是各種新型保險糾紛的層出不窮。為了與互聯網金融高效便捷的特點相匹配，有必要建立多元化的互聯網保險糾紛解決機制。

根據互聯網金融交易的特點、方式，對現有糾紛解決手段進行改良、完善，有學者將互聯網金融的糾紛解決機制拓寬為四個層級，即層級一：平臺內部投訴處理機制、層級二：行業內部投訴和調解機制、層級三：監管部門投訴和調解機制、層級四：仲裁、訴訟處理機制。[4]

(三)完善互聯網保險監管

1.健全“互保消費者”的法律保護

我國現行的法律規范中還沒有“互保消費者”這一名詞，對其是否應予納入消費者這一范疇，學界對此也還存有較大爭議，而且2013年新修正的《消費者權益保護法》已然不能全部涵蓋或者滿足新興互聯網金融下金融消費者(包括“互保消費者”)消費行為的規范要求。但是，也大可不必一有新問題就呼吁加強立法，完善“互保消費者”權益保護的法律體系也可以通過對一些具體規則的解釋與適用進行說明，以合理合法化的司法解釋和指導案例來完善相關的法律保護，促進監管部門依法履行職責、互聯網保險公司依法誠信經營、“互保消費者”依法維護自身權益。同樣，也可以借鑒其他國家的金融保護法規定，將其引入到相關的司法解釋當中，在信息披露、爭端解決機制、行業監管等方面，著重保護“互保消費者”的權益。

2.創新激勵

創新激勵不僅是對互聯網保險行業的要求，也是對相關監管部門的要求。金融的發展需要創新，所有的金融風險都是杠桿比過高造成的，如何設計一個風險較小、有一定信用基礎、可靠穩定的杠桿比，這是金融創新的需要，互聯網保險行業的發展更是如此，需要在降低金融風險的同時創新同線下保險的競爭優勢，而相關監管部門也應創新監督管理模式，以最為恰當的監管方式來推動互聯網保險業的發展。在監管法律法規方面，考量到及時修訂及補充相關條款短期的不現實性，可暫時通過出臺有關解釋或指導通知來對處于監管空白的區域進行規整，逐步完善互聯網保險業的法律體系。其次，在市場準入條件上應設置的更為寬泛。對于互聯網企業開展互聯網保險業務的資格上，除須滿足成立保險企業的基本要求外，還應要求其具備開設互聯網業務的一些必要條件。在實際的操作中，相關監管部門應本著“多監少管”的辦事原則，不宜對其產品研發等方面做出過多的干預和限制，只需保證互保經營者不觸犯法律法規的紅線，不會直接或通過轉移的形式間接造成“互保消費者”權益受損即可。還應該聯合多部門開展“凈網行動”，嚴厲打擊假互聯網保險售賣網站等違法形式，整肅保險網銷環境，保證互保消費者網上選擇保險的相對安全，推動互聯網保險銷售的新發展。最后，互聯網保險最大的優勢既在于便捷化、無地域差異化，那么關鍵問題就是配套服務是否滿意，互保消費者權益能否兌現。因此，建議監管部門盡快取消保險網銷的異地經營限制，將監管重點放在保險機構的服務措施和手段上。

注釋：

① 《消費者權益保護法》第七條，消費者在購買、使用商品和接受服務時享有人身、財產安全不受損害的權利。消費者有權要求經營者提供的商品和服務，符合保障人身、財產安全的要求。

② 《保險公司管理規定》規定，全國性的保險公司只有在省、自治區和直轄市設立分支機構，才可以在轄區內銷售保險產品，提供保險服務。