淺析互聯網金融對我國商業銀行發展的影響以及應對的措施

駱澤鋒

(廣州大學松田學院經濟與管理學院 廣東 廣州 511370)

一、互聯網金融的概述

通俗來說，互聯網金融就是傳統的金融模式和互聯網技術相結合，是互聯網不斷發展下的產物。在2014年左右，互聯網金融的逐漸進入了中國金融市場，在這不斷發展的過程中，也進一步得到了中國政府的認可。在中國現階段，互聯網金融作為一種新型的金融模式，得到了群眾的廣泛關注，中國擁有著9億人的網民數量，這就意味著互聯網金融的傳播和發展是十分迅速的。隨著參與互聯網金融的人越來越多，互聯網金融涉及的領域更加廣泛，其中就包括了移動支付，網絡借貸平臺，生活繳費，互聯網金融服務等等，互聯網金融的這些服務能讓客戶得到全新的客戶體驗，受到了廣大客戶的一致好評，因此成為了國內金融行業不可缺少的重要組成部分。

二、互聯網金融的特點

(一)更高的效率，更低的成本

傳統的金融機構主要是通過建立實體門店，進行線下運作的，這往往就要耗費大量的人力、物力、財力。以往客戶有資金需求的時候，需要到線下金融機構實體營業點進行拿號排隊，在進行貸款審核的過程中條件比較苛刻，程序也是相當繁瑣，時間也比較長，這對有些急需資金的客戶來說，非常的不友好。而互聯網金融往往是在線上運作，無需到實體的營業點進行，而是網絡借貸平臺上開展業務，資金需求方和資金供給方自由進行匹配、定價、交易，審核的條件較為簡單，放款時間比較快，具有很好的靈活性。另一方面，在進行信息的處理時，傳統金融機構多數采用的是人工，這就意味著要耗費大量的人力、財力，同時也會出現非常嚴重的信息不對稱，而互聯網金融處理信息采用的是互聯網大數據，人工智能等，這也就使得客戶獲取信息的準確度提高，信息更加對稱，工作效率提高，成本更低。

(二)覆蓋更廣泛，發展更迅速

截止至2020年4月28日，根據CNNIC發布的數據顯示，我國網民數量已經達到了9億人，互聯網普及率達到了64%，而九成以上的互聯網用戶都接觸或使用著互聯網金融。互聯網金融的誕生使得人們的生活更加的快捷簡單，比如說繳納生活水電費等等，如今在家一部手機就能輕松解決，不用兩頭跑。出門逛街，買菜購物，也不需要攜帶現金，一部手機微信支付寶輕松支付。微小型企業不用受到地區時間等限制，也能在互聯網金融上獲得需要的資金，更好的服務微小型企業，這是銀行目前來說不能比擬的，這能夠讓他們獲得更好的資源配置，使微小型得到更加良好的發展，從而促進實體經濟的發展。

(三)監管水平較低，風險更高

互聯網作為快速發展的新型金融模式，在風險管理的環節上還是比較薄弱的，一方面是互聯網金融用戶暫時還未能和央行的征信系統進行信息互通，對金融風險的把控能力比較低，非常容易出現金融安全隱患，導致引發風險。另一方面就是由于互聯網金融才剛剛普及，各方面的法律法規都還沒辦法進行完善，還沒一個有針對性的監管模式，使得互聯網金融行業也比較混亂。

三、互聯網的發展現狀

互聯網金融在我國以不可阻擋的形勢發展，逐漸的形成了第移動支付，電子銀行，網絡貸款平臺，眾籌平臺，資產理財等的金融產品，他們都以方便快捷的形式受到了群眾的一致好評，享受到了非常良好的客戶體驗，深入人心。如微信支付，支付寶支付幾乎已經涉及到每一個消費場所，大到買車買樓，小到出門買菜。我們的生活中離不開互聯網金融，互聯網金融發展的越來越好，前途一片光明。

四、我國商業銀行受到的影響

(一)弱化我國商業銀行的中介地位

伴隨著互聯網金融的不斷發展，涌現出了一部分像騰訊、阿里巴巴等的大型互聯網平臺企業，他們的出現使得客戶能夠在第一時間獲得最新的金融信息，通過平臺的推廣，降低了尋找客戶的難度，從而能夠更加精準的找到客戶，提高針對性。通過互聯網平臺，資金可以直接進行線上線下交易，交易雙方信息更加透明，信息對稱性得到很好的保障，人們不用再通過銀行來進行中介服務，導致了銀行的中介地位不斷下降。

(二)影響我國商業銀行的主要業務

從長遠的目光來看，互聯網金融會對我國商業銀行的貸款業務造成影響，互聯網的借貸平臺可以很好的滿足短期急需資金的微型、小型、中型企業，并給他們帶了很好的融資服務，在一定程度上影響到了商業銀行的貸款地位。利用平臺的優勢，客戶可以自由進行一一配對，省去中間機構，減少借貸的成本，建立起獨有的互聯網借貸體系，這對商業銀行來說是個不小的沖擊。

眾所周知，吸取大眾存款是商業銀行最核心的負債業務，而如今互聯網金融推出的眾多理財產品收益率往往還高過銀行的定期存款，而且像“余額寶”等的理財產品甚至還可以隨時隨地存入取出，這就吸引了一大批的客戶群體，人們更加愿意將資金存進互聯網理財產品中，而并非銀行存款。

五、互聯網金融背景下的發展策略

目前互聯網金融發展地非常迅速，也給了傳統商業造成一定的影響，但這種影響畢竟不是毀滅性的，互聯網金融目前還不能成為一個大眾主流的渠道。受制于多方面的因素，互聯網金融能夠彌補商業銀行的多處不足之處，在未來將會有著不可估量的發展前景。在面對互聯網金融的挑戰，商業銀行必須進行改革創新，不斷優化自己的業務，才能在這場競爭中脫穎而出。

(一)從服務下手 優化客戶體驗

互聯網金融能夠快速發展的很大一部分原因，就是能給客戶提供方便快捷的全新客戶體驗，從而能夠更加滿足客戶的各種需求。銀行將面臨著客戶的流失，若想在這場競爭中占據主導地位，就需要重點關注客戶的體驗，為客戶定制專屬金融產品，及時的和客戶進行溝通交流，全身心為客戶服務。

(二)改變經營模式 創建一站式平臺

互聯網金融作為一種新型的金融模式，在很多方面仍有不足，往往只能在某個方面去吸引客戶。而我國商業銀行通過長期積累的經驗，可以使金融業務涉及到個個角落，這就是商業銀行的優勢。要想在這場競爭中略勝一籌，還需要學習互聯網金融的經營模式，從各種金融業務吸引客戶，留住客戶，不斷改善自己的經營模式。可以在網絡上創建“一站式的金融服務”，將自身的業務多元化，從而滿足客戶的多方面需求。

(三)通過和互聯網金融合作 謀求共贏

天下沒有永遠的贏家，在互聯網發展的背景之下，要想徹底打敗互聯網金融顯然是不可能的，在這種挑戰下，我們要做的就是通過和互聯網金融的合作，從而達到雙方的共贏。通過雙方優勢的結合，可以創新出能讓客戶更加方便快捷的金融產品，提高金融的服務體驗，而不是進行惡意攻擊，到最后兩敗俱傷。

(四)提升團隊素質 挖掘復合型人才

互聯網金融就是互聯網技術相融合，這就意味著互聯網金融不僅僅要求掌握相關的金融知識，也要精通相關的互聯網專業技術。也就是說，這場沒有硝煙的競爭，便是對復合型人才的競爭。在往常，銀行招收員工往往看重的是互聯網的專業知識，在以后要對復合型人才有所側重。在平時的公司培訓之中，僅僅只是培訓相關的金融知識，在以后也要對互聯網技術進行針對性培養。