試論互聯網金融背景下的小額信貸發展

劉洪順

摘要：在市場經濟環境下，資本是維持經濟發展的主要因素。企業想要實現自身長遠發展，就必須準備充足的資金。但在現實中，很多企業在發展中，缺乏足夠的資金支持，往往通過信貸來滿足自身發展需求。互聯網金融時代，小額信貸在滿足小微企業發展中發揮著重要作用，小額信貸有效解決了大眾資金短缺問題。當然，小額信貸在給人們生產、生活提供便利的同時，也存在這諸多隱患，只有解決好小額信貸業務發展中的弊端，才能營造一個良好的小額信貸環境。因此，本文以小額信貸為主體，從小額信貸的含義、現狀入手，重點分析了互聯網金融背景下小額信貸發展當中存在的問題，并根據問題制定優化方案，希望能夠為小額貸款業務發展提供參考依據。

關鍵詞：小額貸款;互聯網金融;問題;方案

在互聯網信息時代，各種行業與互聯網相融合，實現了產業結構的優化升級。金融行業同樣如此，通過“互聯網+金融”的方式，推動了互聯網金融的快速發展，為小額信貸業務的推廣奠定了堅實基礎。為了推動我國市場經濟的快速發展，國家加大了小額貸款工作的推廣力度，通過金融體制優化、創新，來為農業金融、小微企業提供資金保障，同時，通過政策引導小額信貸業務的健康發展。

一、互聯網金融背景下小額信貸的涵義

1.含義

互聯網金融是在“互聯網+金融”的背景下實現的，互聯網是金融發展的途徑和渠道，主要依托云計算、大數據等網絡信息技術，屬于新興金融工具。互聯網金融是將金融與互聯網之間的深度融合，通過技術與業務之間的融合，實現兩者的優化發展。所謂小額信貸，主要是指信貸資金相對較小，主要滿足小微企業以及中低收入群體的資金需求所開展的信貸業務。其貸款對象主要以家庭、個人、小微企業為主，資金通常不超過20萬。

2.小額信貸的發展狀況

近年來，小額信貸行業在我國市場中呈快速發展狀況，在對小額貸款業務的預測報告研究中，我國市場報告網對2016-2022年的小額信貸業務進行了預測分析，并認為，在社會主義經濟發展的新時期，中國已經進入經濟發展新常態，在國家宏觀經濟背景相對較好的前提下，市場對小額信貸的需求量進一步增大。首先，在我國改革開放推動下，市場經濟發揮著重要作用，小微企業逐漸成為我國經濟發展的主要動力，而小微企業在小額貸款方面需求量極大;其次，在全面實現小康社會的過程中，我國貧富差距，區域差異問題依然較為嚴重，這些為小額信貸業務的發展提供了空間。近年來，在我國改革不斷深化的作用下，國家加大了對小微企業的扶持力度，為了解決小微企業融資難問題，加大了小額信貸業務的投入力度，通過各項政策、措施來鼓勵、推動小額信貸業務的發展。在研究中發現，從2005-2018年，在我國金融服務體系中，小額信貸公司發揮著重要作用，在滿足市場主體金融需求方面提供了重要保障，其中，信貸公司總數已經突破9000家，為市場提供了超過2萬億元的貸款需求，緩解了小微企業貸款不足問題，為市場經濟的繁榮發展做出了重大貢獻。但相對龐大的市場需求而言，小額信貸企業無論在規模，貸款資金等方面均存在不足。

二、互聯網金融背景下小額信貸發展面臨的問題

1.缺乏完善的風險監管機制

對于金融行業而言，風險管理是降低企業風險的重要舉措，也是實現企業持續健康發展的關鍵手段，小額信貸機構同樣需要加強風險監督管理，降低自身風險。但從目前來看，小額信貸企業在風險監管機制方面尚存不足，具體表現在兩個方面：首先，從貸款對象來看，貸款對象的信譽與貸款風險之間存在密切關系。由于小額信貸缺乏健全完善的信貸評估機制，而且面臨的貸款主體較為多元化，所以，在小額貸款中難免會遇到一些失信者，貸款人員誠信問題成為其風險的主要因素之一。一方面在誠信教育方面相對匱乏，存在道德風險;另一方面失信成本較低，失信者難以充分認識到失信對自身以及社會帶來的危害。其次，平臺風險。在互聯網背景下，很多信息通過網絡進行傳遞，業務也可以通過網絡進行開展，而網絡安全會對影響到信貸業務的發展。

2.政策制度尚存不足

法律制度是確保行業健康持續發展的基礎保障，對于小額信貸行業而言，想要實現可持續發展，必須依托政策制度確保發展的規范性、合法性、持續性。從目前來看，盡管國家在推動小額信貸業務方面制定了各種法律制度，但是，現有法律制度依然存在缺陷，這就使得在小額信貸業務拓展中，存在一些違法行為，例如，在我國頒布的《小額信貸公司改制設立村鎮銀行暫行規定》中，并未制定具體落實政策，這也導致一些小額信貸公司在發展當中存在非法集資的行為，擾亂了正常的金融秩序。由于在小額信貸公司建設方面，缺乏對應的法律依據，導致一些小額信貸企業在宣傳推廣中，過于浮夸，尤其是部分小額信貸公司為了搶占市場，采取不正當方式開展業務，從根本來講，這些不足均是由于制度、政策不完善所導致。

3.缺乏高素質的人才隊伍

人才是企業發展的根本，無論是大中型金融機構，還是小型信貸公司，在發展過程中，都需要高素質的人才來推動企業的健康持續發展，從目前來看，信貸公司規模相對較小，實力有限，無論是制度、機制建設，還是人才均存在不足。在研究中發現，小額信貸企業人數一般不足20人，而且人員缺乏專業的金融素養，多數信貸企業將業務作為核心，缺乏人才培訓與管理，這也導致很多信貸公司經營如履薄冰。

三、互聯網金融背景下小額信貸的優化策略

1.健全法律制度建設，完善監督管理機制

法律制度是行業發展的基本準則，也是懲治違法犯罪的重要舉措。要通過法律制度的健全來為小額信貸業務發展提供堅實保障。首先，國家要從立法層面，對金融體系進行完善，尤其是要進一步健全完善小額信貸業務方面的法律法規，要從行業規范性、小額信貸企業發展政策、信貸風險防范等方面進行制定;其次，加強國家監管部門的監管力度，制定嚴格的監管政策，明確監管部門的職責和范圍，通過責任追究制來切實保障各項工作的有效落實，真正解決政策不足的問題，為小額信貸發展提供良好的營商環境。再次，要加強小額信貸業務的規范力度，對于一些違法經營、虛假宣傳的行為要進行嚴厲打擊，保護公眾權益。最后，加強普法宣傳力度，通過網絡媒體、電視、廣播等途徑加強互聯網金融的宣傳力度，提高公眾對互聯網金融的認識度，增強公眾風險意識。

2.加強信用體系建設，構建信貸平臺退出機制

在網絡信息時代，互聯網金融已經成為金融行業發展的一種主流趨勢，小額信貸也成為金融企業的主打產品。在激烈的市場競爭環境下，必須要健全完善信用體系，通過完善的信用體系來為小額信貸行業發展提供便利。首先，完善個人信用體系，通過信用機制構建來為信貸業務提供參考依據，讓信貸機構能夠通過信用平臺快速掌握客戶信用資質;其次，完善信用評價體系，要建立統一、規范的評價標準，實現行業的一致性，利用互聯網平臺，實現用戶信用信息的有效共享，最大限度滿足小額信貸發展需求;最后，構建信貸平臺退出機制。在小額信貸快速發展中出現了許多空殼公司，信貸行業公司類型參差不齊，對此，可以利用退出機制來淘汰一些落后、違法企業，而且退出機制能夠激發企業競爭力，實現小額信貸行業健康發展。

3.加強人才隊伍建設，提高行業自律性

首先，小額信貸企業要注重人才的招聘與培養，要通過福利待遇的提升來吸納人才，同時，要建立完善的培訓機制，提高信貸人員的業務素質和道德水平，避免由于人員問題而引發的管理風險;其次，行業要制定嚴格的規范制度，在人才方面要進行統一規范，只有具備相關資質以及從業資格的人員才能從事信貸工作。同時，行業要加強自律性，為行業發展營造良好的環境，要加強行業自我監督管理，完善行業約束機制，實現行業可持續發展。

此外，在互聯網背景下，小額信貸企業主要依托互聯網金融平臺實現業務開展，信貸企業需要承擔所有信貸風險，這無疑會增加信貸企業的風險度，對此，可以將平臺納入風險體系當中，發揮平臺的監督作用，在降低貸款風險的同時，分散小額信貸企業的風險壓力。

結束語

互聯網金融時代，小額信貸產品成為大眾消費品，備受消費者青睞，與此同時，在我國消費理念轉變下，小額信貸業務將會快速增長。盡管小額信貸發展趨勢良好，但必須要對其發展中存在的不足進行優化，規避風險，實現小額信貸業務的長遠發展。本文對小額信貸行業發展存在的問題進行簡要探究，并制定優化措施，希望能夠為小額信貸業務的發展提供參考依據。

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